寧波中小企業(yè)發(fā)展中的金融支持研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　寧波中小企業(yè)發(fā)展中的金融支持研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&

3、lt;/p><p>　　20世紀(jì)90年代以來(lái)，中小企業(yè)成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。寧波市的主要經(jīng)濟(jì)力量就是中小企業(yè)，融資問(wèn)題是寧波中小企業(yè)發(fā)展中的常見(jiàn)問(wèn)題之一，解決資金問(wèn)題就要依靠金融支持，金融支持有多種形式和途徑，如何做好針對(duì)性地做好對(duì)中小企業(yè)的金融支持是很重要的。</p><p>　　本文以寧波市金融支持為主線，先對(duì)寧波市中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀從融資途徑和融資規(guī)模兩個(gè)方面進(jìn)行分

4、析，再把金融支持的各種形式應(yīng)用于寧波中小企業(yè)的融資需求，通過(guò)對(duì)各種形式目前的應(yīng)用探討研究出寧波中小企業(yè)發(fā)展中金融支持的不足，進(jìn)而提出規(guī)范寧波金融支持體系的有效對(duì)策，從而有利地對(duì)寧波中小企業(yè)進(jìn)行針對(duì)性的金融支持。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；金融支持</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Fro

5、m 1990s, the SMEs have become the most important power for the economic marketlization and economic growth. Especially in the field of economic growth, employments expand technology innovation and the development of regi

6、on economy. Ningbo is the economic center of Zhejiang Province, but the development of Ningbo SMEs still face many problems, including funding , technology and scale disadvantages. The financial support for SME developme

7、nt is to enable small and medium-sized enterprises in Nin</p><p>　　In this paper, the financial support of Ningbo City is the main line, the financial support of the various forms used in the financing needs

8、 of small and medium enterprises in Ningbo, through the application of various forms of the current development of SMEs developed in Ningbo, the lack of financial support and puts forward norms Ningbo an effective respon

9、se to the financial support system to benefit small and medium enterprises in Ningbo targeted to the financial support.</p><p>　　Keywords: Small and Medium-sized Enterprises; Financing;Financial Support <

10、/p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 寧波中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析1</p><p>　　1.1 寧波中小企業(yè)融資規(guī)模1</p><p>　　1.2 寧波中小企業(yè)融資渠道2</p><p>　　1.2.1 內(nèi)源融資2</p><p>　　1.2

11、.2 外源融資3</p><p>　　1.2.3 非正規(guī)金融4</p><p>　　1.3 寧波中小企業(yè)融資成本4</p><p>　　2寧波中小企業(yè)金融支持現(xiàn)狀6</p><p>　　2.1寧波與溫州中小企業(yè)金融支持體系比較6</p><p>　　2.2 寧波中小企業(yè)金融支持存在的問(wèn)題8</p>

12、;<p>　　2.2.1 寧波中小企業(yè)獲得的金融支持不足8</p><p>　　2.2.2 寧波中小企業(yè)金融支持缺乏體系化方案8</p><p>　　3寧波中小企業(yè)發(fā)展中的金融支持不足的原因10</p><p>　　3.1 直接融資渠道不通暢10</p><p>　　3.1.1中小企業(yè)上市門(mén)檻較高10</p>

13、;<p>　　3.1.2中小企業(yè)票據(jù)融資仍處于初級(jí)階段10</p><p>　　3.1.3多層次市場(chǎng)建設(shè)滯后10</p><p>　　3.2寧波中小企業(yè)自身的不足導(dǎo)致融資障礙11</p><p>　　3.3 金融體系多元化發(fā)展滯后12</p><p>　　4規(guī)范寧波中小企業(yè)金融支持體系的對(duì)策建議13</p>

14、<p>　　4.1 應(yīng)用寧波中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)13</p><p>　　4.2 制定配套的寧波中小企業(yè)扶植政策13</p><p>　　4.3 建立多重支持的金融服務(wù)體制14</p><p><b>　　結(jié) 論16</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)17</b>

15、</p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　從2007年開(kāi)始，中國(guó)中小企業(yè)面臨著1998年以來(lái)最困難的形勢(shì)。2008年春季廣交會(huì)交易量下降了兩成，秋季廣交會(huì)又有所下降，2010年央行多次調(diào)高銀行準(zhǔn)備金率，從緊的貸款政策，使原本就存在融資困難的中小企業(yè)受到更大的影響。金融支持中小企業(yè)需要更好發(fā)展的事實(shí)也被擺到了我們面前，金融對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工

16、程研究，它涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。寧波市長(zhǎng)期以來(lái)以中小企業(yè)為主要經(jīng)濟(jì)主體，這種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)決定了政府在制定經(jīng)濟(jì)政策時(shí)應(yīng)該充分考慮中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，因此，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，發(fā)揮寧波本地優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)民間資本的投資積極性，開(kāi)拓中小企業(yè)多元化融資渠道，是目前值得密切關(guān)注的問(wèn)題。</p><p>　　1 寧波中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析</p><p>　　1.1 寧波中小企業(yè)融資規(guī)模&l

17、t;/p><p>　　寧波中小企業(yè)歷來(lái)在寧波市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)私企業(yè)、三資企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)的迅速發(fā)展中，大量的中小企業(yè)出現(xiàn)。浙江省內(nèi)中小企業(yè)地區(qū)分布中，數(shù)量最多的就是寧波市，規(guī)模以上中小企業(yè)共10991家，2008年浙江省內(nèi)規(guī)模以上中小企業(yè)資產(chǎn)總額最高的城市是寧波市，其資產(chǎn)總額達(dá)到5638.87億元，占全省規(guī)模以上中小企業(yè)資產(chǎn)總額的22.41%。規(guī)模以上中小企業(yè)銷售收入為6084.62億元，僅

18、次于杭州市，位居浙江省第二。從利潤(rùn)情況看，寧波市中小企業(yè)所產(chǎn)生的利潤(rùn)額是最高的，為314.65億元，占全省中小企業(yè)總利潤(rùn)的22.57%,同時(shí)杭州市的利潤(rùn)額則為310.99億元（吳家曦，2008）。</p><p>　　表1 2009年寧波市規(guī)模以上中小企業(yè)主要指標(biāo)</p><p>　　資料來(lái)源：寧波市統(tǒng)計(jì)局</p><p>　　上述情況表明，寧波市中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)

19、發(fā)展過(guò)程所占的地位是非常重要的。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，寧波工業(yè)總產(chǎn)值在全國(guó)15個(gè)副省級(jí)城市中的排名，僅次于深圳、廣州、杭州和青島，位居第五。這說(shuō)明寧波大部分企業(yè)在全國(guó)具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的取得與中小企業(yè)的迅速發(fā)展有直接關(guān)系。也就是說(shuō)，寧波市金融支持體系是在政府的引導(dǎo)和政策支持下，依靠引進(jìn)外資壯大資本的同時(shí)，借助各種間接融資渠道（主要以金融機(jī)構(gòu)貸款為主）取得企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大規(guī)模所需資金，一個(gè)以銀行業(yè)為龍頭，保險(xiǎn)、證券、基金、信托、租賃、農(nóng)

20、村新興金融組織等為紐帶的金融市場(chǎng)體系，寧波的中小企業(yè)具有相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　1.2 寧波中小企業(yè)融資渠道</p><p>　　1.2.1 內(nèi)源融資</p><p>　　改革開(kāi)放以來(lái)，寧波市中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已成為浙江經(jīng)濟(jì)重要組成部分。但仍有許多中小企業(yè)存在貸款困難，普遍面臨較大的資金壓力，寧波中小企業(yè)的內(nèi)源融資比例雖然有所降低但是比重仍然過(guò)高。<

21、;/p><p>　　寧波中小企業(yè)在發(fā)展初期主要是依靠自身積累發(fā)展壯大， 內(nèi)源融資是中小企業(yè)融資的首選方式。內(nèi)源融資是浙江中小企業(yè)融資的主要手段，比重偏高。中小企業(yè)在短時(shí)期內(nèi)對(duì)內(nèi)源融資可以有一定程度的依賴, 但隨著企業(yè)規(guī)模、有限的內(nèi)源資本逐漸無(wú)法滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，故此時(shí)外源融資成為企業(yè)擴(kuò)張的必然選擇。寧波中小企業(yè)借助銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)閑置和低效運(yùn)行的資金進(jìn)行利用，使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本滾動(dòng)擴(kuò)張，不斷增加社會(huì)有效資本

22、，為自己的經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)提供必須的資金支持。但是寧波中小企業(yè)要可持續(xù)發(fā)展，光靠外源融資還是不夠的。</p><p>　　寧波中小企業(yè)在自身積累形成內(nèi)源融資的同時(shí)能夠獲得一定的政府支持，與一般金融機(jī)構(gòu)的支持不同，政府的支持主要是政策上的支持，同時(shí)也是各種支持中最有力的一種。在中小企業(yè)成長(zhǎng)的每個(gè)階段，政府都發(fā)揮著不可缺少的作用。例如，2008年，中國(guó)政府四次提高了紡織等產(chǎn)品的出口退稅率，支持中小企業(yè)出口，以紡織和服裝的出口

23、為例，國(guó)家對(duì)其出口退稅率已從原來(lái)的11％提高到了目前的14％。此外，中國(guó)政府對(duì)企業(yè)所得稅、增值稅以及一些行政事業(yè)性收費(fèi)方面也實(shí)行了減免。進(jìn)而言之，政府支持是其他支持的催化劑，加強(qiáng)其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持。市國(guó)稅部門(mén)充分發(fā)揮稅收宏觀調(diào)控作用，充分展現(xiàn)了出口退稅政策，進(jìn)一步加快出口退稅進(jìn)度，減少企業(yè)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，全年共辦理出口退稅31900億元，明顯高于寧波市市外貿(mào)出口增幅。批發(fā)零售業(yè)、電氣機(jī)械及器材制造業(yè)、通用設(shè)備制造業(yè)、金屬制品業(yè)、

24、塑料制品業(yè)等行業(yè)因此獲益匪淺，有力保障了我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平穩(wěn)較好發(fā)展態(tài)勢(shì)。</p><p>　　1.2.2 外源融資</p><p>　　外源融資方式單一，目前獲得銀行信貸存在的困難得到緩解。據(jù)調(diào)查, 浙江有74. 6%的中小企業(yè)存在資金不足的問(wèn)題，有85. 3%的企業(yè)需要再融資，而這些中小企業(yè)對(duì)融資方式的選擇主要是銀行貸款。根據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，2009年前兩個(gè)月，國(guó)內(nèi)14家相關(guān)銀行授信總額度

25、達(dá)到4.52萬(wàn)億元，其中對(duì)地方政府授信3.49萬(wàn)億元，對(duì)大型投資項(xiàng)目和大型企業(yè)授信1.06萬(wàn)億元，而對(duì)中小企業(yè)授信1956萬(wàn)元，還不到總規(guī)模的1/20。但根據(jù)寧波銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，截至2010年5月底，轄內(nèi)銀行中小企業(yè)貸款余額4578億元，占全部企業(yè)貸款余額的77.69%，其中，小企業(yè)貸款余額2283億元，占全部企業(yè)貸款余額的38.74%，所占比例較大企業(yè)高出16.43個(gè)百分點(diǎn)；從增量情況看，2010年前五個(gè)月全市中小企業(yè)貸款新增517

26、億元，占全部企業(yè)貸款新增額的79.17%，其中小企業(yè)貸款新增241億元，占全部企業(yè)貸款新增額的36.91%，所占比例較大企業(yè)高16.08個(gè)百分點(diǎn)。2010年小企業(yè)貸款增速為11.76%，高于轄內(nèi)銀行全部貸款增速0.84個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　　從上述數(shù)據(jù)資料可知，2010年以來(lái)，寧波各金融機(jī)構(gòu)正在努力加強(qiáng)對(duì)寧波中小企業(yè)的金融支持，故寧波中小企業(yè)近期的融資情況得到了較大的改善。但是要真正做到在資金上的游刃有余

27、還需要在獲得金融機(jī)構(gòu)的支持的同時(shí)努力提升中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力和潛力以獲得直接融資。2009年，全市新設(shè)金融企業(yè)133戶，其中銀行及分支機(jī)構(gòu)42戶，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)57戶，典當(dāng)業(yè)11戶，小額貸款公司9戶。臨商銀行、溫州銀行、杭州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等五家地方商業(yè)銀行在本市設(shè)立了分行；除保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)中介機(jī)構(gòu)外，有兩家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)新落戶寧波。</p><p>　　外源融資中的直接融

28、資門(mén)檻高，股市融資、債券融資、私募股權(quán)融資等難度很大。浙江中小企業(yè)由于自身實(shí)力弱、規(guī)模比較小等原因,缺少在資本市場(chǎng)直接融資的能力。一方面, 我國(guó)公司法、證券法對(duì)公司上市設(shè)立了比較高的門(mén)檻, 對(duì)浙江大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō), 很難達(dá)到上市發(fā)行股票的門(mén)檻。另一方面，我國(guó)債券品種結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，國(guó)債和金融債所占的比例較高，企業(yè)債發(fā)行比例偏低，再加上國(guó)家對(duì)企業(yè)發(fā)行債券的門(mén)檻要求過(guò)高，對(duì)于眾多浙江中小企業(yè)來(lái)說(shuō), 很難通過(guò)發(fā)行債券來(lái)融資。同時(shí)，由于大部分中

29、小企業(yè)尚處于創(chuàng)業(yè)初期， 獲得風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的青睞機(jī)會(huì)少。</p><p>　　1.2.3 非正規(guī)金融</p><p>　　非正規(guī)金融渠道的民間融資比例較高，寧波民間資本雄厚，通過(guò)發(fā)行信托計(jì)劃聚集社會(huì)資金支持市企業(yè)融資有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，截至2010年10月，寧波市18家法人金融機(jī)構(gòu)中，民資參股率100%，16家小額貸款公司也100%由民間資本出資設(shè)立，注冊(cè)資本總額達(dá)30.3億元。融資風(fēng)險(xiǎn)大、成

30、本高。由于中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借款，因此只好舍棄融資效率較高的銀行貸款而求助于融資效率較低的民間借貸。一般來(lái)說(shuō),企業(yè)規(guī)模越小，民間借貸的比例越高，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越大。很多企業(yè)難以通過(guò)正規(guī)金融渠道籌款，企業(yè)缺乏流動(dòng)資金，造成經(jīng)營(yíng)困難。</p><p>　　把非正規(guī)的民間金融引導(dǎo)成正規(guī)金融可以通過(guò)設(shè)立小額貸款公司進(jìn)行，能從一定程度上整合民間資本的力量，使地下錢(qián)莊之類的非法交易不容易發(fā)生。同時(shí)，由于寧波市小額貸款公

31、司實(shí)行利率市場(chǎng)化，如果可以實(shí)現(xiàn)地下錢(qián)莊、合會(huì)等民間金融形式向小額貸款公司的轉(zhuǎn)變，對(duì)于民間金融轉(zhuǎn)正將會(huì)產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用。寧波市政府于2010年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，拓寬了民營(yíng)企業(yè)投資空間，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)投資戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)、投資城市綜合體建設(shè)、投資發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)、完善營(yíng)銷體系、投資金融產(chǎn)業(yè)、投資節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、投資基礎(chǔ)設(shè)施、參與發(fā)展民辦教育和社會(huì)培訓(xùn)事業(yè)、投資發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)等。截至2010年3月份

32、，我市18家法人金融機(jī)構(gòu)中，每家機(jī)構(gòu)前10大股東中存在民營(yíng)資本的達(dá)到16家，其中，民營(yíng)資本在前10大股東中持股占比在1%－25%之間的有1 家，占比在25%－50%之間的有2家，占比在50%以上的有13家。</p><p>　　1.3 寧波中小企業(yè)融資成本</p><p>　　中小企業(yè)的資金來(lái)源僅有自籌資金、直接融資、問(wèn)接融資、政府扶持資金這4種情況。以寧波市中小企業(yè)為樣本，以制造行業(yè)為主

33、，對(duì)86家企業(yè)的融資情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：生產(chǎn)資料價(jià)格的大幅上漲、國(guó)家從緊的貨幣政策以及取消了部分商品的出口退稅率、人民幣升值壓力等情況，是造成目前寧波市中小制造型企業(yè)資金緊張的主要因素。調(diào)查后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還顯示：41.14％被調(diào)查的中小制造型企業(yè)創(chuàng)辦初期的資金來(lái)源主要是自籌資金，33.71％還輔助于間接融資的方式，主要是銀行和信用社貸款。46.48％的被調(diào)查企業(yè)目前補(bǔ)充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款，38.73％的企業(yè)目前補(bǔ)

34、充資金的渠道還有自有資金和利潤(rùn)的積累。綜合調(diào)查結(jié)果看出，寧波市制造型中小企業(yè)的資本構(gòu)成主要是以自籌資金即內(nèi)源融資方式和間接融資為主，其中自籌資金占44.37％，間接融資占53.52％；直接融資渠道的運(yùn)用并不廣泛，所占的比重僅為0.7％，大大小于間接融資比例；資金來(lái)源最少的是政府的扶持資金，僅占1.41％（黃惠琴，楊曉麗，2009）。</p><p>　　根據(jù)寧波銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，截至2010年5月底，轄內(nèi)銀行中小

35、企業(yè)貸款余額4578億元，占全部企業(yè)貸款余額的77.69%，從增量情況看，2010年前五個(gè)月全市中小企業(yè)貸款新增517億元，占全部企業(yè)貸款新增額的79.17%。</p><p>　　2010年前三季度，寧波市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高開(kāi)穩(wěn)走，進(jìn)一步鞏固了去年下半年以來(lái)回升向好勢(shì)頭。初步核算，前三季度我市實(shí)現(xiàn)GDP3609.63億元，按可比價(jià)計(jì)算同比增長(zhǎng)13.5%，增幅同比提高6.9個(gè)百分點(diǎn)，比上半年回落1.1個(gè)百分點(diǎn)。第一產(chǎn)業(yè)實(shí)

36、現(xiàn)增加值129.59億元，增長(zhǎng)3.9%。第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值1997.6億元，增長(zhǎng)16%。其中工業(yè)增加值1811.34億元，增長(zhǎng)17%。第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值1482.44億元，增長(zhǎng)11.3%。</p><p>　　由以上數(shù)據(jù)資料我們可知，2010年寧波中小企業(yè)在經(jīng)歷了始自2007年下半年的次貸危機(jī)的影響后，仍能夠堅(jiān)韌地生存，但該危機(jī)下遺留的問(wèn)題還是很多，其中我國(guó)的通貨膨脹問(wèn)題的嚴(yán)重性從央行多次調(diào)高銀行存款準(zhǔn)備金率即可

37、看出，由此造成的原材料上漲，勞動(dòng)力成本升高，銀行放貸收緊等后果都在考驗(yàn)著中小企業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　2寧波中小企業(yè)金融支持現(xiàn)狀</p><p>　　2.1寧波與溫州中小企業(yè)金融支持體系比較</p><p>　　在進(jìn)行寧波與溫州中小企業(yè)金融支持體系比較之前，先就目前兩市的中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r給出兩表比較下寧波與溫州的中小企業(yè)的發(fā)展模式。</p>&

38、lt;p>　　表2 2008-2010年寧波溫州中小企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)情況</p><p>　　資料來(lái)源：浙江中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告</p><p>　　2008-2010年間，寧波市的中小企業(yè)雖然有著總體數(shù)量上的提高，但其每年的增長(zhǎng)率卻在下降，而溫州市的中小企業(yè)在總體數(shù)量上不及寧波市，每年的增長(zhǎng)率在經(jīng)歷沖擊的情況下仍然在上升中，這離不開(kāi)溫州市中小企業(yè)金融體系對(duì)中小企業(yè)的支持。同時(shí)寧波市與溫州市

39、中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況相比，溫州市的的虧損企業(yè)數(shù)量是寧波市的1/4左右，從這個(gè)表中我們也可以得知寧波中小企業(yè)存在的問(wèn)題及金融支持不足的表現(xiàn)。</p><p>　　表3 2009寧波溫州中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況</p><p>　　資料來(lái)源：浙江省中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告</p><p>　　經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)系數(shù)指標(biāo)用于表示各個(gè)地區(qū)中小企業(yè)的相對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況，經(jīng)營(yíng)系數(shù)大于1，表示該地區(qū)中小企業(yè)的總體

40、經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)來(lái)說(shuō)要優(yōu)于省內(nèi)其他的地區(qū)，故從上表我們可以得知溫州市比寧波市在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中顯示出相對(duì)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　2010年，寧波市全市共實(shí)現(xiàn)外貿(mào)進(jìn)出口總額829億美元，同比增長(zhǎng)36．3%，其中進(jìn)口309．4億美元，出口519．7億美元，同比分別增長(zhǎng)39．6%和34．5%。</p><p>　　寧波市外貿(mào)延續(xù)2009年反彈形勢(shì)，外向型經(jīng)濟(jì)活力凸顯，2010年全市累計(jì)進(jìn)出口總額

41、突破800億美元，各項(xiàng)指標(biāo)持續(xù)走強(qiáng)。</p><p>　　寧波市2010年1-11月累計(jì)新批外商投資項(xiàng)目446個(gè)，投資總額65.66億美元，合同利用外資37.46億美元，實(shí)際使用外資21.01億美元，同比分別增長(zhǎng)27.8%、43.4%、17.4%和5.8%。合同外資、實(shí)際外資分別完成年度目標(biāo)的104.1%和105.1%。其中，11月份全市新批外商投資項(xiàng)目70個(gè)，投資總額11.01億美元，合同利用外資4.83億美元

42、，實(shí)際使用外資2.08億美元，同比分別增長(zhǎng)42.9%、89.6%、7.3%和51.0%。截至今年11月底，全市累計(jì)批準(zhǔn)外商投資企業(yè)13287家，投資總額821.24億美元，合同利用外資456.21億美元，實(shí)際使用外資240.52億美元。全市外貿(mào)進(jìn)出口總額750.47億美元，同比增長(zhǎng)38.4%，其中出口472.84億美元，同比增長(zhǎng)36.8%；進(jìn)口277.63億美元，同比增長(zhǎng)41.3%。進(jìn)出口、出口分別完成年度目標(biāo)的110.4%和111.3

43、%。11月份進(jìn)出口77.41億美元，同比增長(zhǎng)46.5%，其中出口48.21億美元，同比增長(zhǎng)46.9%；進(jìn)口29.2億美元，同比增長(zhǎng)46.0%。</p><p>　　表4溫州進(jìn)出口貿(mào)易情況表（2010年1-11月） 單位：萬(wàn)美元</p><p>　　資料來(lái)源：浙江省中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告</p><p>　　由以上資料可知，寧波市中小企業(yè)相對(duì)于溫州市

44、中小企業(yè)更加依賴進(jìn)出口貿(mào)易，決定了其外向型的特征。而寧波市中小企業(yè)發(fā)展的這一特征，決定了寧波中小企業(yè)較多的依賴外源融資，故寧波市金融支持體系是在政府的引導(dǎo)和政策支持下，依靠引進(jìn)外資壯大資本的同時(shí)，借助各種間接融資渠道（主要以金融機(jī)構(gòu)貸款為主）取得企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大規(guī)模所需資金，一個(gè)以銀行業(yè)為龍頭，保險(xiǎn)、證券、基金、信托、租賃、農(nóng)村新興金融組織等為紐帶的金融市場(chǎng)體系已初步形成，截至2010年9月，全市金融機(jī)構(gòu)已達(dá)171家，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣

45、資產(chǎn)達(dá)12366.86億元，本外幣存貸款余額分別達(dá)9571.28億元和8978.03億元；保費(fèi)收入109.46億元；證券成交額達(dá)11986.92億元；全市共有上市公司43家，占全省上市公司總數(shù)的20%以上，上市公司數(shù)量在計(jì)劃單列市中居第二，僅次于深圳，直接融資達(dá)395.3億元。均比2005年有兩位數(shù)以上的大幅增長(zhǎng)。相對(duì)溫州，寧波的民間金融在融資中居于次要地位。寧波金融支持體系中，政府發(fā)揮的作用是較大的，創(chuàng)業(yè)服務(wù)意識(shí)很強(qiáng)，能站在企業(yè)的立場(chǎng)

46、考慮問(wèn)題，監(jiān)管力度適中，出臺(tái)了一系列創(chuàng)業(yè)扶持政策，但還缺乏對(duì)創(chuàng)業(yè)必要的引導(dǎo)。以</p><p>　　2.2 寧波中小企業(yè)金融支持存在的問(wèn)題</p><p>　　2.2.1 寧波中小企業(yè)獲得的金融支持不足</p><p>　　中小企業(yè)目前所獲得的金融支持與其快速發(fā)展是不符合的,寧波商業(yè)銀行有著安全性、流動(dòng)性和收益性的經(jīng)營(yíng)原則，但是寧波中小企業(yè)不可避免的高風(fēng)險(xiǎn)性和高違約

47、性都使商業(yè)銀行放低對(duì)其放款的傾向。據(jù)美國(guó)小企業(yè)管理局估計(jì)，有近23.7%的小企業(yè)在2年內(nèi)消失，有近52.7%的小企業(yè)在4年內(nèi)退出市場(chǎng)，據(jù)調(diào)查, 寧波中小企業(yè)貸款的頻率大約是大企業(yè)的5倍，戶均貸款數(shù)量卻僅是大企業(yè)的0.5%。金額小、頻率高的中小企業(yè)貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行的管理成本相對(duì)較高, 也就影響了商業(yè)銀行的放貸積極性。</p><p>　　金融市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，寧波的經(jīng)濟(jì)相對(duì)于國(guó)內(nèi)其他地區(qū)起步較早，但因

48、為國(guó)家政策的應(yīng)用不到位，金融市場(chǎng)的發(fā)育還不完善。中小企業(yè)直接融資的渠道主要包括股權(quán)融資、債權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資和資產(chǎn)證券化。我國(guó)資本市場(chǎng)還處于起步階段，中小企業(yè)企業(yè)因?yàn)閲?yán)格的限制條件上市困難，同時(shí)由于各種原因，國(guó)內(nèi)二板市場(chǎng)遲遲尚未推出。</p><p>　　中小企業(yè)提供了70%以上的勞動(dòng)力就業(yè)崗位，在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做出了重要貢獻(xiàn)。正常狀態(tài)下, 一定數(shù)量的中小企業(yè)的破產(chǎn)、倒閉符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的現(xiàn)象。但是,

49、 從2007 年夏季美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)至今，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不利于中小型企業(yè)的生存，金融支持匱乏現(xiàn)象尤為突出。從供給方結(jié)構(gòu)上看，銀行貸款占比過(guò)高。寧波市統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)表明，2009年全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)投放貸款突破2000億元，達(dá)到2046.2億元，比年初增加417.7億元，占全市新增企業(yè)貸款的37.35%。長(zhǎng)期以來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的融資幾乎全部來(lái)自銀行貸款。隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，這一問(wèn)題有所改善。很多大型企業(yè)獲得了直接融資的空間。但信用狀況

50、不透明、財(cái)務(wù)不夠穩(wěn)健的中小企業(yè)，難以獲得直接融資的機(jī)會(huì)。從需求方結(jié)構(gòu)來(lái)看，成長(zhǎng)中的、最缺乏金融支持的中小企業(yè)的需求， 最不易得到滿足。而資金充裕但缺乏較好投資機(jī)會(huì)的成熟期企業(yè)卻更容易獲得資金支持。2006、2007 年間, 很多企業(yè)用融資得來(lái)的資金去買(mǎi)股票、打新股即是這一事實(shí)的體現(xiàn)。</p><p>　　2.2.2 寧波中小企業(yè)金融支持缺乏體系化方案</p><p>　　一個(gè)非常健全的金融

51、支持體系應(yīng)該包括：中小金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的中小企業(yè)組織體系、各類金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的金融支持供給體系、金融支持法律體系、二級(jí)市場(chǎng)與證券場(chǎng)外交易三級(jí)信用擔(dān)保、互助擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系以及金融支持服務(wù)體系。</p><p>　　以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家為本國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展提供多元化、多層次的金融支持。針對(duì)不同類型、不同行業(yè)類別、不同發(fā)展階段的企業(yè)，美國(guó)政府、各類機(jī)構(gòu)及民間組織都

52、為其提供了相應(yīng)的、有針對(duì)性的金融方面的支持。傳統(tǒng)信用工具包括備用信用證、貸款以及資本租賃；非傳統(tǒng)型的信貸工具，包括企業(yè)主自有資金、信用卡以及貿(mào)易信貸。截至1998 年，超過(guò)80%的小企業(yè)使用過(guò)信用工具, 55%的小企業(yè)使用過(guò)傳統(tǒng)信用工具，71%的小企業(yè)使用過(guò)非傳統(tǒng)信用工具。2003 年調(diào)查顯示，約98%的小企業(yè)偏好使用傳統(tǒng)及非傳統(tǒng)的信貸工具。超過(guò)60%的美國(guó)小企業(yè)偏好使用傳統(tǒng)信用工具融資。1998 年, 在各種信用工具中, 個(gè)人信用卡、

53、商務(wù)信用卡以及備用信用證最為常用， 在小企業(yè)中的使用率分別為46%、34%和28%?？梢?jiàn), 信用工具在美國(guó)小企業(yè)外源融資渠道中占據(jù)極為重要的位置。此外，美國(guó)發(fā)達(dá)的股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)也為中小企業(yè)融資提供了廣闊的空間。縱觀遼寧省中小企業(yè)金融支持現(xiàn)狀，中小企業(yè)融資問(wèn)題遠(yuǎn)沒(méi)有得到足夠重視，中小企業(yè)的融資需求被一再壓抑，得不到系統(tǒng)化的解決方案支持。</p><p>　　據(jù)寧波市統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)稱，截至2010年9月，全市金融機(jī)構(gòu)

54、已達(dá)171家，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)達(dá)12366.86億元，本外幣存貸款余額分別達(dá)9571.28億元和8978.03億元；保費(fèi)收入109.46億元；證券成交額達(dá)11986.92億元；全市共有上市公司43家，占全省上市公司總數(shù)的20%以上，上市公司數(shù)量在計(jì)劃單列市中居第二，僅次于深圳，直接融資達(dá)395.3億元。均比2005年有兩位數(shù)以上的大幅增長(zhǎng)。</p><p>　　3寧波中小企業(yè)發(fā)展中的金融支持不足的原因&l

55、t;/p><p>　　3.1 直接融資渠道不通暢</p><p>　　3.1.1中小企業(yè)上市門(mén)檻較高</p><p>　　企業(yè)上市公司股本總額應(yīng)該不少于 5000 萬(wàn)元，持有股票面值達(dá) 1000 元的股東人數(shù)不得少于1000 人，向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行的股份達(dá)公司股份總數(shù)的 25%以上。從實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，上市的企業(yè)均為已成熟發(fā)展的大公司，大多數(shù)中小企業(yè)還不能達(dá)到該要求。同時(shí)在

56、信息披露要求很高的證券市場(chǎng)上，中小企業(yè)由于信息不透明，投資者在購(gòu)買(mǎi)其發(fā)行的股票時(shí)往往會(huì)要求更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)作為補(bǔ)償，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)發(fā)行的股票頻率高、時(shí)間性強(qiáng)，因而不僅發(fā)行證券融資的成本大大高于大企業(yè)，也導(dǎo)致其市場(chǎng)價(jià)值被低估；中小企業(yè)大多數(shù)屬于股權(quán)封閉的家族式企業(yè)，向公眾發(fā)行股票會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)家族對(duì)企業(yè)控制權(quán)的稀釋乃至喪失，不到萬(wàn)不得已中小企業(yè)一般不會(huì)走到這一步。</p><p>　　3.1.2中小企業(yè)票據(jù)融資仍處于

57、初級(jí)階段</p><p>　　票據(jù)融資又稱票據(jù)貼現(xiàn)，是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余款支付給收款人的一項(xiàng)銀行授信業(yè)務(wù)。票據(jù)一經(jīng)貼現(xiàn)便歸貼現(xiàn)銀行所有，貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向承兌人收取票款。近年來(lái)商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)的快速發(fā)展，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，促進(jìn)了金融資源的有效配置。如落戶寧波市的一家國(guó)有商業(yè)銀行，2011年一季度貸款余額增加4.

58、34億元，而票據(jù)融資達(dá)到4.69億元。中信銀行鄞州支行今年前3個(gè)月貸款沒(méi)有明顯增加，但銀行承兌匯票增加8.52億元。其他股份制銀行也有類似現(xiàn)象。</p><p>　　3.1.3多層次市場(chǎng)建設(shè)滯后</p><p>　　對(duì)主板、中小企業(yè)板及創(chuàng)業(yè)板前述內(nèi)容已有描述，這里就不累述了。2001 年我國(guó)成立了三板市場(chǎng)，但直到 2006 年初才正式對(duì)中小企業(yè)開(kāi)放，至2009 年 2 月僅有 51 家企業(yè)

59、掛牌交易。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：目前，國(guó)內(nèi) IPO儲(chǔ)備企業(yè)共有 2000 多家，其中上報(bào)中國(guó)證監(jiān)會(huì) 400 多家，上報(bào)各省證監(jiān)局 700 多家，按照目前的發(fā)行節(jié)奏，再有10年都發(fā)不完；另外還有其它完成股改的企業(yè)1000 多家。從產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有各類產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)超過(guò) 260 家，一個(gè)省多家，一個(gè)市多家，甚至一些不可能有太大交易量的小市小縣城也成立了產(chǎn)權(quán)交易所，各自為政，互不隸屬。此外，我國(guó)至今尚未建

60、立專門(mén)的國(guó)際板，大量企業(yè)不得不遠(yuǎn)涉重洋尋求海外上市。這又為寧波中小企業(yè)的直接融資建立了障礙?！皩幉ò鍓K”在資本市場(chǎng)聲名顯赫，境內(nèi)外上市企業(yè)有36家，占全省上市公司總數(shù)的五分之一，僅次于深圳居全國(guó)計(jì)劃單列市第二。</p><p>　　3.2寧波中小企業(yè)自身的不足導(dǎo)致融資障礙</p><p>　　中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式抑制銀行貸款營(yíng)銷。中小企業(yè)相對(duì)大型企業(yè)而言，注冊(cè)資金少、固定資產(chǎn)規(guī)模小，中小企業(yè)

61、生產(chǎn)的產(chǎn)品在發(fā)展初期往往不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)中抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，寧波大部分中小企業(yè)的房產(chǎn)、土地一般采用租賃的形式，缺乏自有的不動(dòng)產(chǎn)，無(wú)法向銀行提供合法有效的抵押物，并且企業(yè)基本上不能提供擔(dān)保企業(yè)，若能提供，也多是關(guān)聯(lián)企業(yè)，擔(dān)保的可信度不夠，這些在以安全穩(wěn)健為原則的銀行看來(lái)都是危險(xiǎn)的，自然導(dǎo)致了銀行更愿意放貸給大型企業(yè)。中小企業(yè)信貸需求頻率高、時(shí)間短，增加了銀行的流動(dòng)性管理困難和風(fēng)險(xiǎn)。部分寧波中小企業(yè)信用觀念淡薄，因經(jīng)營(yíng)方面出

62、現(xiàn)的問(wèn)題可能利用各種方式逃避銀行債務(wù)，通過(guò)虛置債務(wù)主體，懸空銀行貸款；假借破產(chǎn)，逃避銀行債務(wù)，這些現(xiàn)象的發(fā)生導(dǎo)致大量銀行資金面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)大量增加，削弱了金融機(jī)構(gòu)信貸投放能力。</p><p>　　表5 中小貸款及不良貸款率情況（截至2010年底）</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年報(bào)</p><p>　　3.3 金融體系多元化

63、發(fā)展滯后</p><p>　　中小企業(yè)自身的缺陷是銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱的表現(xiàn)，最后極有可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，而銀行是不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，只會(huì)謹(jǐn)慎地或減少向中小企業(yè)放貸。只有發(fā)展鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)社區(qū)銀行才能從根本上解決信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)不易控制、操作成本高等問(wèn)題。在此寧波市可以借鑒臺(tái)州經(jīng)驗(yàn),把綠葉城市信用社扶持成為類似臺(tái)州泰隆銀行的本土社區(qū)銀行,擇機(jī)推廣綠葉模式。同時(shí)要盡快建立政府創(chuàng)投引導(dǎo)基金和在發(fā)展區(qū)域小額貸款公司基礎(chǔ)上，

64、可探索建立行業(yè)性小額貸款公司，著力推進(jìn)銀行體系外的輸血體系。</p><p>　　在寧波市中小企業(yè)金融支持體系中，四大國(guó)有商業(yè)銀行一直以服務(wù)國(guó)有大企業(yè)為主，授信及資信評(píng)估制度主要是針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)而制定，信貸資金傾向于大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目，導(dǎo)致眾多中小企業(yè)因信用等級(jí)較低而難以得到貸款支持。寧波中小企業(yè)亦難以在直接融資渠道中獲得資金，因?yàn)槟壳埃Y本市場(chǎng)直接公開(kāi)發(fā)行股票或進(jìn)行債券融資的條件較為嚴(yán)格，中小企業(yè)自身的

65、局限性使其很難通過(guò)債權(quán)和股權(quán)融資的渠道獲得資金，寧波市的中小企業(yè)大多數(shù)沒(méi)有建立完整的財(cái)務(wù)與產(chǎn)權(quán)制度，達(dá)不到中小企業(yè)上市的要求。近年來(lái)，受金融危機(jī)影響，商業(yè)銀行為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，普遍將信貸管理權(quán)限收緊，將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重壓縮到最小。</p><p>　　4規(guī)范寧波中小企業(yè)金融支持體系的對(duì)策建議</p><p>　　4.1 應(yīng)用寧波中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)</p><p>　　

66、浙江省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)從2007年4月正式開(kāi)始運(yùn)行，截至2009年底止，已經(jīng)組織召開(kāi)了40次融資項(xiàng)目評(píng)估會(huì)議，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)9.2億元。擁有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，能及時(shí)為中小企業(yè)提供資金支持。為浙江中小企業(yè)開(kāi)發(fā)了一條嶄新的融資模式，整合了商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及政府財(cái)政引導(dǎo)資金，卻獨(dú)立于政府部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)。該平臺(tái)的建立能夠有效改變銀行、企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱所帶來(lái)的問(wèn)題，不僅能夠解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，也為中小企業(yè)融資機(jī)制的創(chuàng)新提

67、供了一個(gè)樣板，促使更多符合當(dāng)前形勢(shì)，適合中小企業(yè)的融資方式的出現(xiàn)，使得中小企業(yè)的融資渠道實(shí)現(xiàn)多樣化，以真正解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。寧波中小企業(yè)金融支持體系應(yīng)該充分利用這一平臺(tái)為中小企業(yè)的融資做出貢獻(xiàn)，使中小企業(yè)能夠得到應(yīng)有的資金，得以壯大發(fā)展。</p><p>　　4.2 制定配套的寧波中小企業(yè)扶植政策</p><p>　?。?）積極發(fā)展民營(yíng)企業(yè)直接融資。估計(jì)國(guó)家有可能出臺(tái)企業(yè)債券這種金

68、融工具。寧波市要把握這一機(jī)遇，推出良好的企業(yè)債券，保持良好的債券信譽(yù)。同時(shí)嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，形成由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)基金等多渠道的資金來(lái)源，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)，基金和個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。</p><p>　　(2)發(fā)展和運(yùn)用融資租賃，項(xiàng)目融資等籌資方式。政府必須加強(qiáng)宏觀引導(dǎo)，主要措施為：加強(qiáng)宣傳、提高企業(yè)特別是廣大民營(yíng)企業(yè)的融資租賃意識(shí)，落實(shí)有關(guān)優(yōu)惠政策和配套政策與措施。如允許租賃設(shè)備加速折舊，推行

69、租賃保險(xiǎn)制度，減免有關(guān)稅收等。另外，積極探索在國(guó)際市場(chǎng)上運(yùn)用BOT、ABS方式．為基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)開(kāi)拓新的利用外資途徑。</p><p>　　(3)完善與開(kāi)放資本市場(chǎng)，建立地方性證券市場(chǎng)。寧波政府可以考慮民營(yíng)經(jīng)濟(jì)同樣發(fā)達(dá)的溫州，臺(tái)州等地聯(lián)合建立跨地區(qū)、小范圍的地方性證券市場(chǎng)。由于投資者對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利前景有切身感受，民營(yíng)中小企業(yè)不可能靠虛假賬目欺騙投資者。另外，地方政府及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其審批會(huì)更加謹(jǐn)慎，加強(qiáng)了對(duì)民

70、營(yíng)中小企業(yè)的約束。民營(yíng)銀行是指擁有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化公司治理的商業(yè)銀行，其是獨(dú)立與政府的市場(chǎng)化企業(yè)。有清晰的產(chǎn)權(quán)、能夠自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。寧波可以按以下方式建立民營(yíng)銀行：由民間投資者申請(qǐng)組建。吸收民間資本，組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。城市、農(nóng)村信用社的改組。城市商業(yè)銀行引進(jìn)民間資本。通過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。</p><p>　　{4)加大對(duì)地方性中小金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，對(duì)寧波市中小

71、金融機(jī)構(gòu)要加大產(chǎn)權(quán)制度改革力度。在政策導(dǎo)向，輿論宣傳等方面注意維護(hù)地方金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)，按分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理原則對(duì)其進(jìn)行市場(chǎng)功能定位：建立和完善互助性質(zhì)的合作基金會(huì)，信用貸款促進(jìn)會(huì)，穩(wěn)步發(fā)展擔(dān)保公司。制定各種促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑谝?guī)范發(fā)展的具體政策法規(guī)，可允許具有發(fā)債能力，符合發(fā)債條件的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)行債券來(lái)籌措信貸資金，也可加快出臺(tái)“同業(yè)借貸”管理辦法，允許信貸資金不足的中小金融機(jī)構(gòu)以特殊方式獲得期限較長(zhǎng)的資金支持。</p><

72、p>　　4.3 建立多重支持的金融服務(wù)體制</p><p>　　這主要是針對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提出的建議，銀行可建立專門(mén)的中小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)辦法，從而有效做到對(duì)引起信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。根據(jù)銷售收入和總資產(chǎn)劃分不同類型小企業(yè)，針對(duì)不同類型小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律，構(gòu)建小企業(yè)客戶評(píng)價(jià)體系，實(shí)施以統(tǒng)計(jì)模型、打分法或統(tǒng)計(jì)模型和打分法相結(jié)合的小企業(yè)客戶評(píng)價(jià)辦法。對(duì)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)者

73、及其家庭財(cái)產(chǎn)情況、小企業(yè)信用記錄、還款情況等進(jìn)行綜合分析和評(píng)估，減少對(duì)企業(yè)正式財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息的過(guò)分依賴，注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和收集企業(yè)非財(cái)務(wù)軟信息，實(shí)行定量分析和定性分析相結(jié)合。進(jìn)一步完善除工業(yè)、建筑業(yè)和批發(fā)零售業(yè)以外行業(yè)的小企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)辦法。</p><p>　　實(shí)施專門(mén)的信貸審批制度。在“優(yōu)化流程、專業(yè)審批、差別授權(quán)、強(qiáng)化監(jiān)</p><p>　　管”的原則下，實(shí)行小企業(yè)貸款審批人員派

74、駐制，在小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心根據(jù)授權(quán)權(quán)限審批，權(quán)限以上的授信業(yè)務(wù)由一級(jí)分行小企業(yè)中心審批人審批，簡(jiǎn)化申報(bào)材料和審批流程，采用分級(jí)授權(quán)、個(gè)人簽批和限時(shí)審批制度，提高審批效率。</p><p>　　明確小企業(yè)不良貸款容忍度。對(duì)小企業(yè)不良貸款率考核按照大數(shù)定律原則，變單筆考核為總量考核。當(dāng)年發(fā)放小企業(yè)貸款不良率控制在0.2%以內(nèi)，二年內(nèi)累計(jì)純新發(fā)放貸款的不良率控制在1%以內(nèi)，三年內(nèi)累計(jì)純新發(fā)放貸款的不良率控制在2%以內(nèi)。對(duì)于

75、連續(xù)三個(gè)月超過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，停止辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)或上收貸款審批權(quán)。</p><p>　　制定小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、撥備計(jì)提、損失類核銷等方面差別化政策。針</p><p>　　對(duì)小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)程度高的特點(diǎn)，在會(huì)計(jì)制度和我行貸款準(zhǔn)備計(jì)提辦法允許的范圍內(nèi)，嚴(yán)格估算小企業(yè)貸款損失程度，合理計(jì)提準(zhǔn)備金，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。拓寬不良貸款處置手段，加快存量不良資產(chǎn)的處置進(jìn)程，對(duì)損失類貸

76、款進(jìn)行核銷。制定小企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法。明確規(guī)定各不同授信環(huán)節(jié)、崗位的職</p><p>　　責(zé)和盡職要求，各崗位人員要按照規(guī)定制度勤勉盡職地履行職責(zé)。對(duì)于形成的授信業(yè)務(wù)損失，經(jīng)檢查監(jiān)督和責(zé)任認(rèn)定，有充分證據(jù)表明授信部授信工作人員按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和總行相關(guān)管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)，可免除授信部門(mén)和相關(guān)授信工作人員的責(zé)任。</p><p><b>　　結(jié) 論&

77、lt;/b></p><p>　　中小企業(yè)融資問(wèn)題是我國(guó)金融體制改革之一的炙手可熱的問(wèn)題，中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)巨大，擴(kuò)大就業(yè)，推進(jìn)創(chuàng)新，促進(jìn)了寧波區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但其獲得融資的水平卻與其在經(jīng)濟(jì)中所處的地位大相徑庭。</p><p>　　故本文從中小企業(yè)融資的各個(gè)形式進(jìn)行分析，包括內(nèi)部融資，銀行支持，民間融資，政府支持和風(fēng)險(xiǎn)資本，并針對(duì)各個(gè)形式對(duì)寧波中小企業(yè)的金融支持力度的現(xiàn)狀，探

78、析出目前寧波中小企業(yè)發(fā)展中的金融支持的不足，并進(jìn)行一定的數(shù)據(jù)分析，以求為寧波中小企業(yè)提供更全面的金融支持，并在最后提出了完善并且能夠彌補(bǔ)寧波中小企業(yè)金融支持所存在的缺陷的建議和對(duì)策，做到最大程度的滿足寧波中小企業(yè)的資金需求，促使寧波中小企業(yè)又好又快發(fā)展，從而推動(dòng)寧波經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]王延中．中小企

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