浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問題研究-畢業(yè)論文+任務書+開題報告+文獻綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問題研究</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b><

3、/p><p>　　社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模比較小、在一定的區(qū)域內(nèi)自主經(jīng)營、主要為此區(qū)域內(nèi)的中小型企業(yè)和家庭居民提供服務的商業(yè)銀行或者銀行持股公司。社區(qū)銀行的實質(zhì)是一種小型商業(yè)銀行，是為社區(qū)里中小型企業(yè)和居民服務的銀行。發(fā)展社區(qū)銀行有利于解決中小型企業(yè)的融資難問題，有利于提高銀行業(yè)的整體競爭力，有利于規(guī)范我國農(nóng)村金融市場，解決“三農(nóng)問題”。發(fā)展社區(qū)銀行已成為當前和今后一個時期研究和解決的問題。本文首先從社區(qū)銀行相關理論概述

4、入手，通過對浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，指出當前存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)，并結(jié)合美國社區(qū)銀行的分析，充分借鑒國外經(jīng)驗，最后提出浙江社區(qū)銀行的發(fā)展改革對策。</p><p>　　關鍵詞：社區(qū)銀行；浙江；美國社區(qū)銀行</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Community Bank is relatively sm

5、all asset size, in certain autonomous regions, mainly small and medium enterprises in this region and home to serve residents of a commercial bank or bank holding company. Community Bank is the essence of a small commerc

6、ial bank is the community and residential services to small and medium enterprises in the bank. Conducive to the development of community banks to solve the problem of financing small and medium enterprises, help to impr

7、ove the overall competitivene</p><p>　　Key words： Community banks； Zhejiang； American Community Bank</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 社區(qū)銀行的相關理論概述1</p><p>　　

8、1.1社區(qū)銀行的界定1</p><p>　　1.2社區(qū)銀行的特點1</p><p>　　1.3發(fā)展社區(qū)銀行的意義2</p><p>　　2 浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　　2.1浙江社區(qū)銀行的市場定位3</p><p>　　2.2浙江社區(qū)銀行的數(shù)量及發(fā)展規(guī)模3</p><p&

9、gt;　　3 浙江社區(qū)銀行發(fā)展存在的問題及面臨的挑戰(zhàn)5</p><p>　　3.1存在的問題5</p><p>　　3.1.1產(chǎn)權(quán)制度不完善5</p><p>　　3.1.2社區(qū)銀行產(chǎn)品單一化5</p><p>　　3.1.3資本充足率低，風險管理機制不健全6</p><p>　　3.1.4資產(chǎn)規(guī)模過小6&

10、lt;/p><p>　　3.2面臨的挑戰(zhàn)7</p><p>　　4 社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗借鑒8</p><p>　　4.1國內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式借鑒8</p><p>　　4.2國外經(jīng)驗借鑒——以美國社區(qū)銀行為例8</p><p>　　4.2.1準確的市場定位9</p><p>　　4.2.

11、2穩(wěn)定的負債來源9</p><p>　　4.2.3組織形式單一，經(jīng)營決策快捷化10</p><p>　　5. 浙江社區(qū)銀行的發(fā)展對策11</p><p>　　5.1準確的市場定位11</p><p>　　5. 2優(yōu)化銀行治理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)11</p><p>　　5. 3完善風險管理制度，提高風險管理水平12&

12、lt;/p><p>　　5. 4 加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新12</p><p>　　5. 5發(fā)展路徑13</p><p>　　5.6健全相關法律制度14</p><p><b>　　結(jié) 論15</b></p><p><b>　　參考文獻16</b></p>

13、<p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　隨著浙江社區(qū)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，對社區(qū)金融的需求越來越大，需要相應的金融機構(gòu)為之提供服務。在這種背景下，浙江發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲。但是浙江社區(qū)銀行還存在著許多的問題。隨著浙江經(jīng)濟金融體制改革的不斷深化，如何發(fā)展社區(qū)銀行的問題日益受到重視。</p><p>　　1 社區(qū)銀行的相關理論概述</p><

14、;p>　　1.1 社區(qū)銀行的界定</p><p>　　所謂社區(qū)銀行，是指資產(chǎn)規(guī)模比較小、在一定的區(qū)域內(nèi)自主經(jīng)營、主要為此區(qū)域內(nèi)的中小型企業(yè)和家庭居民提供服務的商業(yè)銀行或者銀行持股公司。社區(qū)銀行的實質(zhì)是一種小型商業(yè)銀行，是為社區(qū)里中小型企業(yè)和居民服務的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計劃等諸多服務，使得社區(qū)內(nèi)的中小型企業(yè)和全體居民，能夠享受到比較充分、便利和成本低的金融服務(巴曙松

15、2006)。</p><p>　　1.2社區(qū)銀行的特點</p><p>　　關系型融資是社區(qū)銀行的核心特點。社區(qū)銀行的信貸人員一般都是十分熟悉社區(qū)里的客戶的，有些人甚至就生活在社區(qū)里，他們可以比較容易地獲取客戶企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，還有一些客戶行為、信譽以及業(yè)主個人能力、品行等軟信息，在一定程度上減小了融資風險。</p><p>　　社區(qū)銀行的目標客戶為當?shù)厣鐓^(qū)的中

16、小型企業(yè)、居民及農(nóng)戶，并且提供了相當全面的業(yè)務種類，其中包括中小型企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、各種消費者貸款產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務以及自動提款和電子銀行等。</p><p>　　經(jīng)營方式靈活。社區(qū)銀行一般對當?shù)厣鐓^(qū)情況非常了解，并且有多種渠道可以收集客戶的真實信息加以識別風險，這使得銀行對有關資信材料的要求和擔保條件可以適當放寬。另外，由于貼近當?shù)乜蛻羰袌?，社區(qū)銀行可以通過采取關系營銷和組合銷售等手段，及時適

17、應市場上客戶的需求變化。</p><p>　　另外社區(qū)銀行還有規(guī)模比較小，經(jīng)營地域很集中，產(chǎn)權(quán)和組織結(jié)構(gòu)特色鮮明等特點。</p><p>　　1.3發(fā)展社區(qū)銀行的意義</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于解決中小型企業(yè)存在的融資難的問題。自從我國改革開放以來，中小型企業(yè)得到了快速發(fā)展，但是資金缺乏卻是眾多中小型企業(yè)面臨的主要問題，中小型企業(yè)貸款難成為一個普遍現(xiàn)象。

18、社區(qū)銀行定位于中小型企業(yè)甚至“微小企業(yè)”，其自身規(guī)模小，也無力開發(fā)營銷大型企業(yè)，其客戶只能是中小型企業(yè)，因此社區(qū)銀行是民營中小型企業(yè)資金需求的有利支持者，也能夠推動我國中小型企業(yè)成長。</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于促進市場競爭，提高我國銀行業(yè)整體競爭力。隨著入世承諾的逐步兌現(xiàn)，外資銀行已全面進入我國，對國內(nèi)銀行業(yè)形成了嚴峻的挑戰(zhàn)，發(fā)展社區(qū)銀行，能夠為我國金融業(yè)添加新鮮血液，促進我國商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，

19、提高服務質(zhì)量和水平，同時通過引入民間資本，可以改善社區(qū)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，提高我國商業(yè)銀行風險控制水平，并通過競爭促使國內(nèi)銀行業(yè)整體競爭力不斷提升。</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于規(guī)范我國農(nóng)村金融市場，解決“三農(nóng)問題”。社區(qū)銀行制度給了民間借貸一個合法身份，為民間資本進入金融業(yè)開辟了一個重要渠道，也為有組織的民間借貸提供了可能，而且還帶來中國農(nóng)村金融市場制度和組織形式的創(chuàng)新，使得農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展、基礎設施建

20、設以及農(nóng)民生活改善得到必要的資金支持。</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于完善我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)和市場功能，豐富金融服務品種，刺激金融產(chǎn)品創(chuàng)新，填補細分市場的供給缺位，并有效制約大銀行跨地域調(diào)撥資金產(chǎn)生的“虹吸現(xiàn)象”。</p><p>　　2 浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　社區(qū)銀行的發(fā)展與中小經(jīng)濟主體的發(fā)展密不可分。因此，在民營經(jīng)濟發(fā)達的浙江，社區(qū)

21、銀行發(fā)展相對而言比較成熟。除了浙江稠州商業(yè)銀行以外，浙江其他社區(qū)銀行的發(fā)展水平也處于全國領先地位。</p><p>　　2.1浙江社區(qū)銀行的市場定位</p><p>　　浙江的社區(qū)銀行大多都是立足地方經(jīng)濟，定位中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等中小經(jīng)濟主體的社區(qū)性銀行。尤其在“社區(qū)銀行”概念引入之后，這些地方性中小金融機構(gòu)更加明確了自身的角色定位，積極探索在“社區(qū)銀行”領域的發(fā)展，并取得了良好的

22、社會效益和經(jīng)濟效益。其中，部分銀行都已經(jīng)實現(xiàn)民營化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，如臺州市商業(yè)銀行，浙江稠州商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行。還有一些銀行則仍保留地方財政、或者國有企業(yè)股，如湖州市商業(yè)銀行，金華市商業(yè)銀行，盡管沒有完全的民營化，但是這些銀行均立足于“地方銀行、市民銀行、中小企業(yè)銀行”的市場定位，確實為地方經(jīng)濟的繁榮做出了巨大貢獻。</p><p>　　2.2浙江社區(qū)銀行的數(shù)量及發(fā)展規(guī)模</p>

23、<p>　　浙江真正意義上的社區(qū)銀行有以下四家：浙江稠州商業(yè)銀行，浙江民泰商業(yè)銀行，浙江泰隆商業(yè)銀行，臺州市商業(yè)銀行。而湖州市商業(yè)銀行，金華市商業(yè)銀行還在進行股權(quán)改革，只是在向社區(qū)銀行過渡。</p><p>　　其中浙江稠州商業(yè)銀行，截止2009年底，該銀行資產(chǎn)總額達到325.01億元，各項存款余額273.26億元，各項貸款余額199.69億元，按五級分類口徑，不良貸款率為0.5%，貸款損失準備充足

24、率為697.79%，資產(chǎn)質(zhì)量在地方商業(yè)銀行系統(tǒng)中名列前茅。</p><p>　　表1 稠州商業(yè)銀行2007-2009年主要財務會計數(shù)據(jù) 單位：人民幣千元</p><p>　　資料來源：浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司2009年度報告 </p><p>　　浙江民泰商業(yè)銀行創(chuàng)立于2006年8月18日，目前，注冊資本10億元，在臺州轄內(nèi)設有1個營業(yè)部和15家支行，在省

25、內(nèi)設有舟山、杭州、寧波3家分行，在省外設有成都分行，辦理各類存貸款、結(jié)算等金融業(yè)務。 截止2009年12月末，資產(chǎn)總額達240.9億元，各項存款余額為213.9億元，各項貸款余額為110.7億元，實現(xiàn)利潤3.06億，資本充足率13.58%，不良貸款率為0.76%，已成為一家質(zhì)地優(yōu)良、管控到位、特色鮮明的現(xiàn)代商業(yè)銀行。</p><p>　　浙江泰隆商業(yè)銀行2008年年報顯示，泰隆銀行2008年度實現(xiàn)凈利潤人民幣2.

26、38億元。截至2008年年末，不良貸款率僅為0.79％，截至2009年12月18日，泰隆銀行下轄總行經(jīng)營部、臺州區(qū)域15家支行；杭州、寧波、麗水、金華、上海、蘇州6家分行。其中杭州分行下轄余杭、富陽兩家支行；寧波分行下轄觀海衛(wèi)、余姚兩家支行；麗水分行下轄青田、龍泉、縉云三家支行。2008年年報顯示，泰隆2008年度實現(xiàn)凈利潤人民幣2.38億元。截至2008年年末，不良貸款率僅為0.79％。</p><p>　　3

27、 浙江社區(qū)銀行發(fā)展存在的問題及面臨的挑戰(zhàn)</p><p><b>　　3.1存在的問題</b></p><p>　　雖然社區(qū)銀行在浙江的發(fā)展相對全國而言處在領先地位，但是在其發(fā)展的過程中也存在這一系列的問題。</p><p>　　3.1.1產(chǎn)權(quán)制度不完善</p><p>　　產(chǎn)權(quán)制度是銀行系統(tǒng)最重要的序參量，對銀行而言尤

28、為重要，它決定著銀行組織的發(fā)展方向。因而改革不完善的產(chǎn)權(quán)制度是浙江商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革的重點。盡管浙江各城市商業(yè)銀行在組建之時就進行了產(chǎn)權(quán)股份化，但大部分卻沒有制度化，產(chǎn)權(quán)制度的殘缺和模糊、產(chǎn)權(quán)權(quán)能的不完全履行、同質(zhì)化產(chǎn)權(quán)的不可交易和轉(zhuǎn)讓等問題致使銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)處于低效率狀況，并沒有發(fā)揮股份制所應有的優(yōu)勢。而農(nóng)村合作金融機構(gòu)也存在產(chǎn)權(quán)制度不健全的問題，從而有礙其進一步的發(fā)展。以浙江稠州銀行為例，2009年7月20日，稠州銀行在沒召開股東代

29、表大會的情況下，發(fā)出股權(quán)清理公告，將以每股4.5元的價格強行收購他們持有的股權(quán)。2009年8月5日，稠州銀行董事會又向社會自然人公告，稱公司將對尚未辦理股權(quán)清理手續(xù)的原社會自然人股東所持股份進行統(tǒng)一清理，對未辦理股權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)的股東將按照2009年6月30日止每股凈資產(chǎn)的價格統(tǒng)一清理。對尚未辦理股權(quán)清理手續(xù)的36名股東的股權(quán)證聲明作廢。從中我們可以看出，以稠州銀行為代表的浙江社區(qū)銀行在進行產(chǎn)權(quán)股份化時，沒有制度化，產(chǎn)權(quán)，股權(quán)制度殘缺模糊。

30、</p><p>　　3.1.2社區(qū)銀行產(chǎn)品單一化</p><p>　　由于資產(chǎn)、規(guī)模、技術的限制，當前浙江社區(qū)銀行產(chǎn)品開發(fā)單一，每項產(chǎn)品之間的關聯(lián)度不足，造成巨大的成本浪費。從范圍經(jīng)濟的角度出發(fā)，社區(qū)銀行要取得顯著的效益，就需要提供充足的產(chǎn)品。如果說一個客戶只享受一兩項銀行產(chǎn)品，那么銀行對該客戶的投入成本就不可能降下來，根據(jù)經(jīng)驗當銀行能在一個客戶身上提供五種以上產(chǎn)品時，銀行就能顯現(xiàn)出范圍

31、經(jīng)濟。據(jù)浙江稠州商業(yè)銀行的客戶反映，由于該行的票據(jù)無法在全國范圍內(nèi)通用，借記卡也尚未進入銀聯(lián)系統(tǒng)，給客戶外出做生意帶來一定的不便。因此，社區(qū)銀行要想在銀行競爭全球化的背景下生存下來的，就必須跟上時代步伐，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務。</p><p>　　3.1.3資本充足率低，風險管理機制不健全</p><p>　　許多中小銀行，尤其是浙江的社區(qū)銀行存在著資本充足率不足的問題，截止2009年末，浙江稠

32、州銀行的資本充足率為13.03%，其中核心資本充足率為10.68%，浙江民泰銀行的資本充足率為14.18%，核心資本充足率為12.45%，浙江泰隆銀行的資本充足率為13.12%，核心資本充足率為10.94%。從以上數(shù)據(jù)我們不難發(fā)現(xiàn)浙江社區(qū)銀行的資本充足率還是偏低，與國際先進銀行平均30%的資本充足率還是有較大的差距的。浙江社區(qū)銀行風險管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監(jiān)測等方面科學性不夠，遠遠落在了西方國家之后。國外很

33、多風險管理工具和理念至今尚未在國內(nèi)銀行業(yè)風險管理過程中發(fā)揮作用。而對于新建的社區(qū)銀行更是風險巨大，由于缺乏經(jīng)驗，機構(gòu)運營管理模式不規(guī)范。因而，浙江社區(qū)銀行需要通過實踐和學習，探索適合自身的運營管理模式，以維持銀行的健康發(fā)展。</p><p>　　3.1.4資產(chǎn)規(guī)模過小</p><p>　　根據(jù)歷年銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)情況，具有社區(qū)屬性的銀行資產(chǎn)總額在整個銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額占比不足15%

34、，與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行相比，浙江在資金、規(guī)模、技術、人才信息等方面均處于劣勢地位，這直接制約銀行管理水平和抗風險能力，同時也對其后續(xù)的持續(xù)經(jīng)營能力和盈利能力構(gòu)成影響，使得浙江社區(qū)銀行難以與大銀行抗衡。</p><p>　　表2 各銀行2009年資產(chǎn)總額 單位：億元</p><p>　　資料來源：浙江稠州、民泰、泰隆銀行、中國建設、工商、農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行2009年年報。&

35、lt;/p><p><b>　　3.2面臨的挑戰(zhàn)</b></p><p>　　雖然目前浙江的社區(qū)銀行發(fā)展勢頭良好，但是在發(fā)展的過程中機遇與挑戰(zhàn)是并存的，下面對浙江社區(qū)銀行發(fā)展過程中存在的挑戰(zhàn)做如下分析：隨著金融和利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行從大型企業(yè)獲得的利差收入日益縮減，中小企業(yè)在銀行未來業(yè)務結(jié)構(gòu)中將飾演越來越重要的角色。國有商業(yè)銀行、浙商銀行、光大銀行、華夏銀行等股

36、份制商業(yè)銀行己經(jīng)意識到這一點，進行了戰(zhàn)略調(diào)整，在緊抓高端客戶的同時開始向中小企業(yè)、社區(qū)居民等低端市場進軍。他們通過加大金融創(chuàng)新步伐，發(fā)展并創(chuàng)新中小企業(yè)貿(mào)易融資手段和信貸產(chǎn)品，提高中小企業(yè)貸款覆蓋率。此外，小額貸款公司的崛起，增加了社區(qū)銀行在農(nóng)村、小企業(yè)等小額借貸市場的競爭壓力。</p><p>　　另外，為了爭奪市場份額，浙江各家銀行都希望通過擴大規(guī)模來降低經(jīng)營成本，提高競爭能力，實力較弱的社區(qū)銀行容易遇到兼并收

37、購的威脅，而且隨著“金融航母”、“金融超市”的出現(xiàn)，浙江社區(qū)銀行的發(fā)展面臨著更加嚴峻的挑戰(zhàn)。</p><p>　　4 社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗借鑒</p><p>　　4.1國內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式借鑒</p><p>　　我國許多地區(qū)的中小銀行己經(jīng)顯現(xiàn)出了不同的社區(qū)銀行初級階段的發(fā)展特征?，F(xiàn)階段相對比較成熟的社區(qū)銀行發(fā)展模式主要有廣東、閩浙和江蘇三種模式(王愛儉 2006

38、)。</p><p>　　廣東社區(qū)銀行發(fā)展模式的特點是利用當?shù)仄髽I(yè)所有制性質(zhì)的多樣性實現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)多元化，廣泛吸收自然人入股，建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)；以中小企業(yè)批發(fā)業(yè)務和以消費性金融為主的零售業(yè)務作為業(yè)務基礎，重視多樣化經(jīng)營；經(jīng)營區(qū)域向東南亞輻射，以國際化為未來發(fā)展趨向；發(fā)展電子銀行或網(wǎng)絡銀行，實現(xiàn)低成本擴張。</p><p>　　閩浙中小銀行的發(fā)展模式是以自然人、私營或個體企業(yè)股份為主體的

39、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，以社區(qū)銀行為主體，以民營企業(yè)、高新技術中小企業(yè)為服務對象，在閩浙、上海、蘇南、皖南等文化氛圍相同或相似地區(qū)進行專業(yè)化經(jīng)營。</p><p>　　江蘇省社區(qū)發(fā)展模式著眼于產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，通過自然人、集體、民營企業(yè)實現(xiàn)投資風險最小化和投資利潤最大化約束，形成相對規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，完全按照市場規(guī)律運作，真正實現(xiàn)自主經(jīng)營，以中小民營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集體企業(yè)為服務對象，擴張目標市場，發(fā)展消費性金融。<

40、/p><p>　　4.2國外經(jīng)驗借鑒——以美國社區(qū)銀行為例</p><p>　　美國是一個經(jīng)濟高度發(fā)達、市場完善、金融機構(gòu)林立的國家，組織結(jié)構(gòu)高度分散化和兩極化，其社區(qū)銀行走的是獨立經(jīng)營的發(fā)展模式。</p><p>　　美國實行的是較為自由的銀行市場準入制度。此外，美國的金融市場化程度很高，利率自由化管理和業(yè)務經(jīng)營范圍的放寬為社區(qū)銀行開展業(yè)務提供了有利的條件。美國社區(qū)銀

41、行可以根據(jù)客戶的性質(zhì)特征、產(chǎn)品服務的成本自主設定產(chǎn)品服務的價格，為客戶提供專業(yè)化和特色服務，爭取發(fā)展的空間。美國公平自由的金融環(huán)境，使得社區(qū)銀行可以獨立的制定發(fā)展策略，發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，獨立性強。在經(jīng)營上，美國社銀行只要遵循監(jiān)管條例，幾乎沒有公司以外的力量干擾，其內(nèi)部機構(gòu)設置、人管理、經(jīng)營決策等事務都是遵循公司法規(guī)定，以市場為向?qū)?，獨立?jīng)營，自負虧。除法律規(guī)定外，政府不得以任何形式，干預社區(qū)銀行事務。</p><p

42、>　　獨立的經(jīng)營模式，保證了美國社區(qū)銀行按市場化原則組織經(jīng)營活動，而不按政府指令行事，同時也使得社區(qū)銀行作為金融體制中的一員在自由公平的競環(huán)境中通過優(yōu)勝劣汰來使金融資源得到有效配置。</p><p>　　4.2.1準確的市場定位</p><p>　　社區(qū)銀行將當?shù)丶彝?，中小型企業(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務對象。發(fā)放信</p><p>　　息密集型貸款和關系型貸款的優(yōu)

43、勢明顯，根據(jù)Berger和Udell的理論，信息密集型貸款所需要的軟信息多數(shù)是關于特定對象的專有信息，具有模糊性和人格化特征，難以用書面報表形式進行統(tǒng)計歸納，因此很難在組織結(jié)構(gòu)復雜的大銀行內(nèi)部傳遞。而社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)層次上的特點有利于發(fā)放信息密集型貸款，信貸員在審核貸款申請時通常會考慮到多方面的因素，從而有利于處于初創(chuàng)期、缺乏資金但卻有信用的中小企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得貸款。在發(fā)放關系型貸款方面，若向缺乏信用記錄或沒有抵押品的中小企業(yè)發(fā)放貸款，

44、具有地域性的社區(qū)銀行對地方中小企業(yè)較為了解，這有助于克服兩者之間的信息不對稱問題，保持良好的合作關系。</p><p>　　4.2.2穩(wěn)定的負債來源</p><p>　　美國社區(qū)銀行的負債來源主要來源于“核心存款”， “核心存款”是指金額在10萬美元以下的儲蓄存款，這類存款是對利率不敏感并不受經(jīng)濟環(huán)境影響的存款，往往由忠誠的銀行客戶提供，這些客戶是社區(qū)銀行獲得大量穩(wěn)定的核心存款的保障。從表

45、3可以看出，在社區(qū)銀行自身的存款結(jié)構(gòu)中，核心存款占的比重明顯高于大中型銀行，2000年達84.2%，2008年比重雖然有所下隆，仍達74.9%。從市場份額來看，2004年末，美國社區(qū)銀行“核心存款”份額占總個市場的44%，高于大中型銀行，但在金額更高的賬戶中所持有的存款僅為15%(Keeton，Harvey and Willis，2008)。社區(qū)銀行之所以能夠獲得更多的“核心存款”，原因就在于社區(qū)銀行能夠獲得更高的凈利差以保持盈利性，對

46、一般存款服務收更低的手續(xù)費。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會的一份報告中顯示，小銀行收取的手續(xù)費比大銀行低，例如，大銀行對存折帳戶所收取的平均年度手續(xù)費比最小的銀行高72%，而大銀行平均止付手續(xù)費比最小的銀行高38%。</p><p>　　4.2.3組織形式單一，經(jīng)營決策快捷化</p><p>　　社區(qū)銀行的設置依托于自己所服務的社區(qū)，根據(jù)本社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展建立不隸屬于其他大銀行的單一制銀行，必要時可在

47、社區(qū)范圍內(nèi)設立若干網(wǎng)點，為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民個人提供更好的金融服務。單一制可以避免關聯(lián)方交易、減少委托——代理成本，從而能夠使社區(qū)銀行有效將本社區(qū)的金融資源運用于本社區(qū)，更好地促進本社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。</p><p>　　5. 浙江社區(qū)銀行的發(fā)展對策</p><p>　　5.1準確的市場定位</p><p>　　按照金融機構(gòu)總體競爭框架的異同來劃分，金融機構(gòu)的市場

48、定位策略有兩種：跟隨型市場定位策略和求異型市場定位策略。跟隨型市場戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是，金融機構(gòu)在相當長時期內(nèi)，選擇并不斷努力維護一種與其競爭對手相同或相似的競爭框架體系，即在金融產(chǎn)品或服務提供上、在目標客戶選擇上以及主要競爭地確定上，與競爭對手表現(xiàn)出強烈的相同或相似。而求異型市場定位策略的要點是，金融機構(gòu)在相當長時期內(nèi)遵循并維護與其競爭對手相異的競爭框架體系，即在金融產(chǎn)品或服務的提供上、在目標客戶的選擇上以及主要競爭地的確定上，與競爭對手

49、表現(xiàn)出強烈的相異。大小銀行各自的比較優(yōu)勢在于：大銀行可以憑借規(guī)模和技術向信息透明度高的客戶提供各類標準化的產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；小銀行則通過關系型借貸向信息不太透明度的客戶提供各類個性產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)特色經(jīng)營。因此，從理論上講，社區(qū)銀行屬于小銀行，宜采用求異型市場定位策略，揚長避短，與大銀行形成差異化競爭格局。</p><p>　　從美國社區(qū)銀行的發(fā)展實踐來看，求異型市場定位策略能夠較好地發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢，

50、促進社區(qū)銀行的發(fā)展。從浙江實際情況看，社區(qū)銀行與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比在資金實力、抗風險能力等方面均占下風，如果跟隨大銀行的市場定位，盲目“做大”，經(jīng)過一定時期，必定由于實力薄弱，組織結(jié)構(gòu)簡單而陷入經(jīng)營、管理困境。因此，浙江社區(qū)銀行應采取求異型市場定位策略，立足地方經(jīng)濟，堅持以中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、居民等中小經(jīng)濟主體為主要服務對象，針對不同層次的客戶提供“量體裁衣”式的服務，充分發(fā)揮個性化服務的特色，與大銀行形成互補之勢

51、。</p><p>　　5. 2優(yōu)化銀行治理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)</p><p>　　清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和完善的法人治理是社區(qū)銀行健康發(fā)展的重要保證。只有產(chǎn)權(quán)清晰，利益機制健全，社區(qū)銀行才能真正找準市場定位；只有多元化的投資主體、權(quán)力機構(gòu)的分工協(xié)作與制衡，才能提高銀行決策的正確性，使銀行風險得到及時的關注和控制，保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營；只有公平合理的激勵與約束機制，才能使經(jīng)營者和員工各盡其能，努力工作。良好

52、的銀行治理包括完善的議事制度和科學的決策程序、靈活的經(jīng)營機制、嚴格的監(jiān)督機制、完善的信息披露制度以及有效的激勵和約束機制等，而這些都必須建立在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰合理的基礎之上。因此必須對社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化組合，采用多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，減少政府行政主導行為，避免股權(quán)的過分集中和過分分散，并在此基礎上，建立和完善銀行治理結(jié)構(gòu)。</p><p>　　5. 3完善風險管理制度，提高風險管理水平</p>&l

53、t;p>　　內(nèi)部機制不健全、風險測量工作落后、資產(chǎn)損失率高、抗風險能力弱化是當前浙江社區(qū)銀行經(jīng)營管理中亟需解決的幾個關鍵問題。我國社區(qū)銀行雖然根據(jù)1988年巴塞爾資本協(xié)議，建立了風險管理的基本框架，但是資產(chǎn)風險測量統(tǒng)計工作始終未能制度化。要達到新資本協(xié)議的要求，不僅在信用風險測量方面存在工作量過大、成本過高、外部評級資料缺乏等現(xiàn)實挑戰(zhàn)，對于市場風險、操作風險的測量方面更是存在著巨大的困難。因此，把握風險管理的發(fā)展趨勢，提高風險計量

54、水平是當前建立健全浙江社區(qū)銀行風險管理制度的重要環(huán)節(jié)。雖然風險評級已經(jīng)有100多年的歷史了，但是風險計量則是最近20年以來才逐漸發(fā)展起來的。隨著金融理論、統(tǒng)計理論和信息技術的發(fā)展，銀行風險計量技術水平不斷提高，風險計量技術的應用范圍也越來越廣。從市場風險計量到信用風險計量，乃至操作風險計量。新協(xié)議內(nèi)部評級法的思想正是來自于這些風險管理技術。新協(xié)議三大支柱的核心是鼓勵更多的銀行投資和改善風險管理系統(tǒng)，利用先進的風險管理技術正規(guī)化、系統(tǒng)化地

55、進行風險管理。我國作為發(fā)展中國家，資本市場的發(fā)展成熟還需要一段很長的時間，在今后較長的一段時期內(nèi)，我國的金融體系還將是銀行主導型的。因此，</p><p>　　5. 4 加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新</p><p>　　浙江社區(qū)銀行要實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展，應該充分利用信息資源豐富的優(yōu)勢，研究社區(qū)企業(yè)和居民的個性化需求，提高金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力，以目標客戶個性化的金融需求為導向，開發(fā)各種方便

56、快捷的科技金融產(chǎn)品，提供高效、便捷的“一對一”式金融服務。如支持社區(qū)生活的各種自助交易、結(jié)算終端以及網(wǎng)上的一卡通、社區(qū)卡等。針對社區(qū)居民的消費結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢，進一步細分市場，結(jié)合市場消費熱點，在個人住房、汽車、教育、旅游、醫(yī)療等消費信貸領域，提供多元化、差別化服務。同時要注意提高各項金融產(chǎn)品之間的關聯(lián)度，有效降低客戶服務成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。</p><p><b>　　5. 5發(fā)展路徑</

57、b></p><p>　?。?）與城市商業(yè)銀行改革相結(jié)合</p><p>　　目前城市商業(yè)銀行正面臨著第三次改革和飛躍，可以將其與浙江社區(qū)銀行的建設結(jié)合進行。2008年第四季度末，浙江省城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)1319.7億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的6.6%，不良貸款率為2.33%，核心平均指標達到巴塞爾協(xié)議和銀監(jiān)會監(jiān)管要求，這些構(gòu)成了轉(zhuǎn)向社區(qū)銀行的良好實體基礎。</p>

58、<p>　?。?）將城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等小型金融機構(gòu)改造為社區(qū)銀行</p><p>　　社區(qū)銀行誕生于社區(qū)居民和中小企業(yè)客戶資源較多的城市和縣域。當前，在這些地區(qū)的農(nóng)村信用社和城市信用社由于市場變化正急需轉(zhuǎn)型，因此將在這些地區(qū)的城市信用社、在城區(qū)和城郊的農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行正好與當前中小金融機構(gòu)改革相統(tǒng)一，易于被決策層采納。但是改造要分步實施。浙江發(fā)達地區(qū)的信用社要加快改造步伐，而

59、落后地區(qū)的農(nóng)村信用社仍然堅持合作制的原則。對農(nóng)村信用社的改造是一項系統(tǒng)工程，僅靠農(nóng)村信用社自身是不夠的，需要相關各方給予大力支持。而農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，較傳統(tǒng)農(nóng)村信用社更具有效率和競爭力，但離現(xiàn)代化銀行還有很大差距.向社區(qū)銀行發(fā)展是農(nóng)村合作銀行解決目前所面臨問題的有效出路。</p><p>　?。?）由郵政儲蓄銀行改建</p>

60、<p>　　郵政儲蓄銀行目前己經(jīng)成為全國最大的覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的金融機構(gòu)，其服務網(wǎng)絡2/3以上分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。將郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點改造成社區(qū)銀行能更好地實現(xiàn)其市場定位，即依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農(nóng)村建設。在民營經(jīng)濟較為發(fā)達、信用環(huán)境較好的地區(qū)，將個別條件較好的儲蓄網(wǎng)點作為試點，

61、以公開、公平的方式對其資產(chǎn)進行招標出售，由相應的管理部門對其進行適當引導、監(jiān)控。</p><p>　?。?）引導非正規(guī)金融向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)化</p><p>　　通過引導非正規(guī)金融組建社區(qū)銀行，可以充分挖掘非正規(guī)金融的比較優(yōu)勢：其一，非正規(guī)金融機構(gòu)經(jīng)營多年，有特定的資金來源和客戶群體，而且己經(jīng)掌握了一部分市場資源和信息，其經(jīng)營者有著旁人無法比擬的金融與實踐經(jīng)驗。其二，非正規(guī)金融機構(gòu)堅持以滿足中

62、小企業(yè)資金的需求為生存之本。第三，非正規(guī)金融根植于特定的社會經(jīng)濟文化，能夠根據(jù)不同的需求采取相應的形式提供相應規(guī)模的金融服務，適應市場不同的需求。</p><p>　　5.6健全相關法律制度</p><p>　　為鼓勵和規(guī)范社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，我國必須制定社區(qū)銀行法，或者對現(xiàn)有的商業(yè)銀行法進行修訂和補充，內(nèi)容主要包括社區(qū)銀行的概念、設立條件、注冊資本、經(jīng)營地域、市場定位、業(yè)務范圍、金融監(jiān)

63、管等；考慮在我國制定社區(qū)再投資法或者類似的法律法規(guī)，規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)以及社區(qū)內(nèi)居民的信貸需求。有關部門要定期將社區(qū)銀行滿足其所在社區(qū)信貸需求的紀錄公布于眾，對社區(qū)銀行進行考核，并以此考核紀錄作為社區(qū)銀行口后獲得政策扶持、開辦新業(yè)務、中請存款保險、中請行址遷移、設立分支機構(gòu)、收購其它機構(gòu)時的重要依據(jù)。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p>

64、<p>　　設立社區(qū)銀行不但可以完善和豐富整個金融體系的層次和深度，有效降低金融體系系統(tǒng)風險；更為重要的是，社區(qū)銀行具有解決中小企業(yè)融資問題的天然優(yōu)勢，能夠有效促進中小企業(yè)的快速發(fā)展，從而促進整個國民經(jīng)濟快速穩(wěn)定的發(fā)展。</p><p>　　社區(qū)銀行在浙江的發(fā)展形勢雖然不錯，但是，相較于全國來說是一個全新的課題，現(xiàn)在正處于不斷充實和完善階段，我國社區(qū)銀行的設立和運營更是一項龐大的系統(tǒng)工程。本文通過研究

65、得出以下主要結(jié)論：</p><p>　　首先，對浙江社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并認為產(chǎn)權(quán)制度不完善，產(chǎn)品單一，資本充足率低，風險機制不完善和資產(chǎn)規(guī)模小是浙江社區(qū)銀行存在的問題。</p><p>　　其次，借鑒國內(nèi)社區(qū)銀行的經(jīng)營模式并總結(jié)了美國社區(qū)銀行發(fā)展的優(yōu)勢，既準確的市場定位，穩(wěn)定的負債來源，迅速有效的經(jīng)營決策。</p><p>　　再次，通過對國內(nèi)外社區(qū)銀行發(fā)

66、展經(jīng)驗的借鑒，得出浙江發(fā)展社區(qū)銀行的對策，認為要對社區(qū)銀行要有準確的市場定位，完善風險管理制度，提高風險管理水平，并通過與城市商業(yè)銀行改革相結(jié)合，將城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等小型金融機構(gòu)改造為社區(qū)銀行，由郵政儲蓄銀行改建，引導非正規(guī)金融向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)化等途徑來增大浙江社區(qū)銀行的規(guī)模。</p><p>　　最后由于個人精力有限，對浙江社區(qū)銀行的研究也剛剛起步，對浙江社區(qū)銀行發(fā)展的出現(xiàn)的問題有待以后進一步的

67、探討。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]朱星旖，王華芳.社區(qū)銀行市場定位與核心優(yōu)勢培育[J]. 金融經(jīng)濟，2010(01) .</p><p>　　[2]林秀琴，宋林輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展的制約因素及對策研究[J]. 金融理論與實踐，2010(09) .</p><p>　　[3]武

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78、rilbcrt,Timothy J.Yeager,Redueing the risk at small community banks：Is it size or geographic diversification that matters? [J]. Journal offinancial services research25, 2004(02).</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務書&l

79、t;/b></p><p><b>　　金融學</b></p><p>　　浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問題研究</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問題研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b>&

80、lt;/p><p>　　1.研究意義、預期目標</p><p>　　中小企業(yè)是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，是促進我國國民經(jīng)濟健康、快速、穩(wěn)定發(fā)展的主要動力之一，而中小企業(yè)融資一直是一個長期性、國際性難題。其重要原因之一是我國的銀行組織體系建設滯后，金融組織結(jié)構(gòu)與企業(yè)組織結(jié)構(gòu)嚴重失衡。因此，對我國金融組織結(jié)構(gòu)進行創(chuàng)新，培育和發(fā)展與中小企業(yè)相匹配的小金融機構(gòu)，特別是社區(qū)銀行，則應當成為當前和今

81、后一個時期人們認真研究和解決的問題。</p><p>　　社區(qū)銀行能夠為中小企業(yè)和社區(qū)居民提供個性化的金融服務，可有效緩解基層金融空洞化的危機，有助于引入競爭機制，增強整個銀行業(yè)的競爭力，它是促進我國民營經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，也是對我國銀行體系和融資渠道的有效補充。據(jù)統(tǒng)計，目前美國近7000家銀行中有95％是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行在國外早、已成為整個金融體系中一個極其重要的組成部分，其研究的內(nèi)涵和外延都十分廣闊，對其研

82、究也早已經(jīng)成為金融研究的一項重要內(nèi)容。社區(qū)銀行的研究在國內(nèi)尚處于起步階段，多數(shù)研究停留在對社區(qū)銀行的概念界定和特點陳述上，對我國發(fā)展社區(qū)銀行的系統(tǒng)研究還很少。本文力求通過介紹國外社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合浙江的現(xiàn)實經(jīng)濟環(huán)境，提出浙江發(fā)展社區(qū)銀行的思路。</p><p>　　預期目標：本文以相關經(jīng)濟學理論為依托，依次介紹社區(qū)銀行的概念界定、特點，分析浙江社區(qū)銀行發(fā)展存在的問題，比較分析國外發(fā)展社區(qū)銀行的狀況，借鑒國外

83、發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)點，結(jié)合浙江的實際狀況，對浙江發(fā)展社區(qū)銀行存在的問題提出比較合理的建議，促使浙江社區(qū)銀行的良好發(fā)展。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　縱觀國外文獻，對社區(qū)銀行的研究大多從五個方面展開：(1)是社區(qū)銀行的效率和競爭力研究。這方面的研究涉及中小銀行(由于國外對社區(qū)銀行大都從規(guī)模上進行界定，所以社區(qū)銀行的研究和中小

84、銀行的研究密不可分)的優(yōu)勢和效率測度。(2)是社區(qū)銀行和中小企業(yè)的關系。這方面的研究涉及銀行規(guī)模與中小企業(yè)貸款、銀行結(jié)構(gòu)與關系融資等。(3)是社區(qū)銀行與宏觀經(jīng)濟和金融的關系。這方面的研究包括金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟增長的關系中小銀行與金融體系的穩(wěn)定性研究(Holland，1998)、以美國著名城市洛杉磯為例研究社區(qū)銀行和經(jīng)濟發(fā)展(Andranovich．Modarres和Ripos，2005)、社區(qū)銀行通過規(guī)模還是地區(qū)分散風險(Emmons．Gi

85、lbert和Yeager。2004)。(4)是社區(qū)銀行和銀行合并的聯(lián)系。這方面的研究包括社區(qū)銀行在銀行合并浪潮以及中小企業(yè)貸款中的作用，尤其是對銀行組織網(wǎng)重新分類的影響。(5)是社區(qū)銀行的全景研究。全面研究社區(qū)銀行過去的發(fā)展經(jīng)驗、現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和將來的發(fā)展空間（Robert Deyoung、Hmlter、Udell，2004)，互聯(lián)網(wǎng)怎樣影響社區(qū)銀行的發(fā)展和產(chǎn)出表現(xiàn)(Dcyoung</p><p>　　我國學術界

86、對社區(qū)銀行的論述始于上世紀九十年代末，但對社區(qū)銀行的真正關注還是在2002年以后才開始的。我國學術界對社區(qū)銀行概念的定義尚無一致的看法，主要有以下觀點：</p><p>　　(1) 巴曙松(2002)認為，所謂社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務，

87、與客戶保持長期性的業(yè)務關系。(2)徐滇慶教授則認為社區(qū)銀行實質(zhì)是一種民營銀行，簡單地說，社區(qū)銀行就是為社區(qū)里的中小企業(yè)服務的銀行。(3)晏露蓉、林曉甫(2003)對社區(qū)銀行的定義為：凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。(4)劉偉(2004)指那些規(guī)模較小、所開展業(yè)務大部分在所在社區(qū)的銀行。</p><p>　　從以上可以看出，我國學者對于社區(qū)銀行的界定雖有

88、不同，但大多數(shù)都</p><p>　　是從資產(chǎn)規(guī)模、服務對象、服務區(qū)域等方面進行了規(guī)定。參照國外社區(qū)銀行</p><p>　　功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實際情況，本文認為社區(qū)銀行在我國的定義為：</p><p>　　以居民社區(qū)為依托，在一定的人群居住區(qū)范圍內(nèi)，自主設立、按照市場化原</p><p>　　則運作并為當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供方便快捷、

89、成本較低、個性化較強的金</p><p>　　融服務，與當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)維持長期合作關系的中小型銀行類金融機構(gòu)。</p><p><b>　　3.參考文獻</b></p><p>　　[1]巴曙松. 社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口[J]. 現(xiàn)代管理科學，2009 (07).</p><p>　　[2]晏露蓉

90、，林曉甫. 中國社區(qū)銀行的市場需求和發(fā)展可能分析[J]. 金融研究，2009 (10).</p><p>　　[3]李志贊. 銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資[J]. 經(jīng)濟研究，2008 (06).</p><p>　　[4]梁立俊. 銀行的規(guī)模優(yōu)勢和市場分割性[J]. 財經(jīng)科學，2008 (04).</p><p>　　[5]鐘偉. 美國社區(qū)銀行可否移植到中國[J]. 經(jīng)濟

91、月刊，2008 (08)</p><p>　　[6]林毅夫，李永軍. 中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J]. 經(jīng)濟研究，2007 (01).</p><p>　　[7]鄭艷麗，劉艷君. 美國社區(qū)銀行市場定位分析[J]. 金融教學與研究，2007 (02)</p><p>　　[8]丁一寧，丁漂. 歐美社區(qū)銀行發(fā)展對中國城市商業(yè)銀行改革的啟示[J]. 大連海事大學學報

92、，2007 (04)</p><p>　　[9]紀盡善. 發(fā)展社區(qū)銀行：解決中小企業(yè)和居民貸款難的重要出路[J]. 西南金融月刊，2006 (04)</p><p>　　[10]宋瑞敏. 基于微小型企業(yè)發(fā)展需要的社區(qū)銀行研究[J]. 商場現(xiàn)代化，2007 (03)</p><p>　　[11]關圓圓，賀杰. 建立社區(qū)銀行的必要性及模式選擇[J]. 湖北農(nóng)村金融研究，

93、2006 (07)</p><p>　　[12]王愛儉.我國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]. 北京：金融出版社，2006</p><p>　　[13] 成思危.改革與發(fā)展：推進中國的農(nóng)村金融[M]. 北京：經(jīng)濟科學出版社，2004</p><p>　　[14] Robert Deyoung，William C Hunter and Gregory F Udell，The

94、 Past，Present and Probable Future for Community Banks[J].Joumal of Financial services Research，Kluwer Academic Publishers，2004</p><p>　　[15]Greg Andranovich,Ali Modarres，Gerry Riposa,Community banking and ec

95、onomic development [J]. Journey of banking financy, 2005(02).</p><p><b>　　二、研究方案 </b></p><p>　　1.主要研究內(nèi)容（或預期章節(jié)安排）</p><p>　　1社區(qū)銀行相關理論的概述</p><p>　　1.1社區(qū)銀行的界定&l

96、t;/p><p>　　1.2 社區(qū)銀行的特點</p><p>　　2浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題</p><p>　　2.1浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2.1浙江社區(qū)銀行發(fā)展存在的問題</p><p><b>　　3借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗</b></p><p>　　

97、3.1國內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式借鑒</p><p>　　3.2國外經(jīng)驗借鑒——以美國為例</p><p>　　3.3美國社區(qū)銀行的競爭優(yōu)勢</p><p>　　4浙江社區(qū)銀行發(fā)展的發(fā)展改革對策分析</p><p>　　2.實施方案和進度計劃</p><p><b>　　進度計劃：</b></p

98、><p>　　第6學期第19-20周至第7學期第1-5周：在指導教師的指導下，廣泛搜集、研究相關文獻資料，完成畢業(yè)論文選題。</p><p>　　第7學期第6-12周：在導師的指導下，完成外文翻譯、文獻綜述和開題報告的撰寫；參加開題答辯，進一步論證選題價值、確立主要研究內(nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。</p><p>　　第7學期第13-14周：撰寫論文詳細提綱，交

99、給導師批閱，反復修改，保證論文結(jié)構(gòu)的合理性。</p><p>　　第7學期第15-20周：開始寫作畢業(yè)論文，完成初稿。</p><p>　　第7學期寒假：結(jié)合畢業(yè)論文選題開展調(diào)查研究。</p><p>　　第8學期第1-2周：在導師的指導下進一步寫作、完善畢業(yè)論文。</p><p>　　第8學期第3-6周：在導師的指導下，充分利用畢業(yè)實習的機

100、會，結(jié)合畢業(yè)論文內(nèi)容開展進一步的調(diào)查研究，完成論文。</p><p>　　第8學期第7周：在導師的指導下，進一步修改畢業(yè)論文；定稿并上交。</p><p>　　第8學期第9-11周：參加畢業(yè)論文答辯。</p><p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問題研究</p>&l

101、t;p>　　所謂社區(qū)銀行，是指資產(chǎn)規(guī)模比較小、在一定的區(qū)域內(nèi)自主經(jīng)營、主要為此區(qū)域內(nèi)的中小型企業(yè)和家庭居民提供服務的商業(yè)銀行或者銀行持股公司。社區(qū)銀行的實質(zhì)是一種小型商業(yè)銀行，是為社區(qū)里中小型企業(yè)和居民服務的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計劃等諸多服務，使得社區(qū)內(nèi)的中小型企業(yè)和全體居民，能夠享受到比較充分、便利和成本低的金融服務。</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于解決中小型

102、企業(yè)融資難問題，有利于提高銀行業(yè)的競爭力，有利于解決“三農(nóng)問題” 目前，由于我國銀行業(yè)提供的金融服務產(chǎn)品、市場定位都大同小異，社區(qū)銀行以其獨特的信息優(yōu)勢，可以根據(jù)企業(yè)和居民的個性化特征提供個性化服務，這對于推進我國金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有重要意義。</p><p>　　1 國外專家學者對社區(qū)銀行的研究</p><p>　　針對社區(qū)銀行的定義研究，1981年美國的《銀行業(yè)》雜志在一次關于社區(qū)銀行定義

103、的征文比賽中，選用了Michael L·Gibson給出的定義：“社區(qū)銀行是社區(qū)的財政生命線。通過其提供的個性化的、私密的以及成本低廉的服務，社區(qū)的個人和企業(yè)客戶可以開展與本地經(jīng)濟運行相關的財務交易。同時，社區(qū)銀行還致力于社區(qū)的改善并實現(xiàn)投資人預期的回報?！鄙鐓^(qū)銀行是從西方發(fā)達國家引進的一個概念，在國際上，沒有統(tǒng)一的、權(quán)威的定義，而且在不同的國家有不同的稱謂，如日本稱作地方銀行、德國稱作區(qū)域性銀行。而我國所說的社區(qū)銀行，應來自

104、于美國“Community Bank”一詞。在實踐中，大多數(shù)研究者把社區(qū)銀行定義為資產(chǎn)規(guī)模低于某一上限的銀行，將資產(chǎn)在10億美元以下的銀行劃為社區(qū)銀行，發(fā)達國家和發(fā)展中國家的社區(qū)銀行給出了不同的界定標準，發(fā)達國家社區(qū)銀行被定義為資產(chǎn)在lO億美元以下的國內(nèi)銀行，而發(fā)展中國家的社區(qū)銀行則被定義為資產(chǎn)l億美元以下的國內(nèi)銀行以及外資銀行?？八_斯儲備銀行的報告中提出的判別社區(qū)銀行的標準與眾不同。在這份報告中，把社區(qū)銀行定義為總資產(chǎn)低于1億美元組織

105、所擁有的銀行。Keeton (2006)等指出按照規(guī)模</p><p>　　針對社區(qū)銀行發(fā)展的研究，(1)社區(qū)銀行的效率和競爭力研究。這方面的研究涉及中小銀行(由于國外對社區(qū)銀行大都從規(guī)模上進行界定，所以社區(qū)銀行的研究和中小銀行的研究密不可分)的優(yōu)勢和效率測度。(2)社區(qū)銀行和中小企業(yè)的關系。這方面的研究涉及銀行規(guī)模與中小企業(yè)貸款、銀行結(jié)構(gòu)與關系融資等。(3)社區(qū)銀行與宏觀經(jīng)濟和金融的關系。這方面的研究包括金融結(jié)

106、構(gòu)與經(jīng)濟增長的關系、中小銀行與金融體系的穩(wěn)定性研究、以美國著名城市洛杉磯為例研究社區(qū)銀行和經(jīng)濟發(fā)展(Andranovich．Modarres和Ripos，2005)、社區(qū)銀行通過規(guī)模還是地區(qū)分散風險(Emmons．Gilbert和Yeager。2004)。(4)社區(qū)銀行和銀行合并的聯(lián)系。這方面的研究包括社區(qū)銀行在銀行合并浪潮以及中小企業(yè)貸款中的作用，尤其是對銀行組織網(wǎng)重新分類的影響。(5)社區(qū)銀行的全景研究。如全面研究社區(qū)銀行過去的發(fā)展

107、經(jīng)驗、現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和將來的發(fā)展空間(Robert Deyoung、Hmlter、Udell，2004)，互聯(lián)網(wǎng)怎樣影響社區(qū)銀行的發(fā)展和產(chǎn)出表現(xiàn)(Dcyoung，Lang和NoHe，2007)。</p><p>　　2 國內(nèi)專家學者對社區(qū)銀行的研究</p><p>　　針對社區(qū)銀行的定義研究，巴曙松(2009)認為，所謂社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、獨立按照市場

108、化原則運營、主要服務中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業(yè)務關系。李建英、鐘偉(2008)：指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營，主要服務于中小企業(yè)和居民家庭的地方小型銀行。王愛儉(2006)在《中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究》一書中從資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場定位三個角度提出了一個與我國實際較為貼近的社區(qū)銀行概念