第一講風險與保險-executivemba

1、風險管理與保險Risk management & Insurance,王海艷 博士 副教授wanghaiyan@#edu.cn,1,內(nèi)容,一、風險管理概述二、風險管理過程三、風險管理技術(shù)與方法四、保險,2,3,你的期望？你的決定？,明天出門選擇什么交通工具？ 明年是否還會流行SARS? 天氣將會如何？ 身體狀況如何？ 我們出去旅游吧！ 企業(yè)是否研制和推出一項新產(chǎn)品？ 股票價格走勢如何？

2、 廠房會著火嗎？ 員工會受傷嗎？ ……,4,Risk,5,一、風險管理概述,許多類似卻又不完全相同的定義：,6,風險是損失的不確定性 風險是在特定條件下實際后果與預(yù)期后果之間的差異 風險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。 風險是圍繞基于某種預(yù)期的不同變化結(jié)果的變化結(jié)果。 對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮,1.風險的定義：,一、風險管理概述,Risk, Pe

3、ril, Hazard,7,,Risk: 損失的大小和發(fā)生的可能性Peril：指損失的原因， 事故本身Hazard: 引起或增加風險事故發(fā)生的因素，增加風險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素,一、風險管理概述,2.風險的三要素,8,,風險因素(risk factors, hazards)指引起風險事故發(fā)生的因素，增加風險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素，包括自然風險因素、道

4、德與心理風險因素、社會風險因素。風險事故（peril）損失的直接原因，是促使風險有可能變成現(xiàn)實的事件。包括自然風險事故、人為風險事故、經(jīng)濟風險事故。 風險損失載體（exposure to loss）風險損失是指人身傷害和傷亡以及經(jīng)濟價值的非故意的、非計劃、非預(yù)期的減少或消失，有時也指精神方面的危害。 損失載體是指面臨著可能損失的物體或狀態(tài)，包括人身損失載體、財產(chǎn)損失載體、責任損失載體等,,一、風險管理概述,風險因素,9,,自然

5、風險因素是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，即由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風險因素 。 道德和心理風險因素，是指由于道德品行及心理素質(zhì)等潛在的主觀條件產(chǎn)生的風險因素。 社會風險因素是指社會文化及經(jīng)濟狀況產(chǎn)生的風險因素,,一、風險管理概述,2.風險的三要素,10,實例： 天雨路滑,辨別：天雨路滑、車速快 = 風險因素 車禍 = 風險事故 行人、其他車輛 = 風險損失載體,,行人

6、被撞傷！,車禍,,一、風險管理概述,2.風險的三要素,11,實例： 木屋起火,辨別：木結(jié)構(gòu)、電線老化 = 風險因素 火災(zāi) = 風險事故 居民或房屋 = 損失載體,一、風險管理概述,3.風險的特征,12,,客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的主觀意識之外 不確定性（偶然性）：損失是否發(fā)生，發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔的主體的不確定 普遍性：無處不在，無時不有

7、可度量性：風險是在特定的時間和空間條件下的概念，凡是風險都與某種條件相聯(lián)系。 相對性：不同的人對同樣的客觀風險會做出不同的判斷和行動 發(fā)展性,13,一、風險管理概述,4.風險的基本屬性,自然屬性 社會經(jīng)濟屬性,5.風險的分類,客觀風險和主觀風險,14,,風險是一個客觀概念?？陀^風險：實際損失與預(yù)期損失之間的相對差異主觀風險：精神和心理狀態(tài)引起的不確定性，體現(xiàn)在 不同的風險

8、態(tài)度上。,一、風險管理概述,5.風險的分類,純風險和投機風險,15,,純風險：只會造成損失而不會帶來收益的風險 ，如撞車的風險,投機風險：既可能造成損失也可能創(chuàng)造額外收益的風險 。,上述兩種風險可能同時存在于一個總風險中。,可保風險,一、風險管理概述,5.風險的分類,可保風險,16,按風險損害的對象分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險,（1）財產(chǎn)風險指導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。,（2）人身風險指因生、老、病、死、殘而導致

9、的風險。,（3）責任風險指依法對他人造成過失人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負的法律賠償責任或無法履行契約所致對方受損應(yīng)負的合同賠償責任。,（4）信用風險指權(quán)利人因義務(wù)人違約而遭受經(jīng)濟損失的風險。,一、風險管理概述,人身風險的風險等級分類表,17,我國女性和男性死亡的主要原因,18,5.風險的分類,可保風險的條件,19,經(jīng)濟上的可行性：發(fā)生的頻率低但損失程度大大量同質(zhì)的風險存在損失必須是意外的和偶然的損失必須是確定的或可以測定的特大災(zāi)難一般

10、不會發(fā)生（非巨災(zāi)性）,一、風險管理概述,5.風險的分類,風險的其他分類,20,根據(jù)產(chǎn)生的原因劃分：（1）自然風險(Physical Risk)（2）社會風險(Social Risk)（3）政治風險(Political Risk)（4）法律風險(Legal Risk) （5）操作風險(Operational Risk)（6）經(jīng)濟風險(Economic Risk)（7）認知風險(Cognitive Risk),一、風險管理概述

11、,5.風險的分類,非系統(tǒng)風險和系統(tǒng)風險（non-system risk; system risk),21,,投資組合的多樣化可以減小單一投資的風險，但組合后的風險并非為零。被減小的風險稱為可分散風險（非系統(tǒng)風險），剩余的風險是整個市場的風險，稱為不可分散風險（系統(tǒng)風險）。,一、風險管理概述,二、風險管理過程,風險管理是指經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安

12、全保障的管理活動。,1. 風險管理的定義,二、風險管理過程,23,2. 風險管理的基本程序,二、風險管理過程,（1）設(shè)定目標 與組織或個人的整體目標相一致。 風險與收益之間的平衡。 考慮對安全性的態(tài)度和接受風險的意愿。,24,成本收益分析,2. 風險管理的基本程序,風險管理的基本程序,成本收益分析風險成本：由于風險的存在和風險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟利益的減少。包括風險損失的實際成本、風險損失的機會成

13、本以及預(yù)防或控制風險損失的成本。,25,風險管理的基本程序,（1）設(shè)定目標— 損前目標經(jīng)濟合理目標 ，安全系數(shù)目標，社會責任目標— 損后目標維持生存目標，持續(xù)經(jīng)營目標，穩(wěn)定收益目標，社會責任目標,26,風險管理的基本程序,（2）風險識別(Risk Identification) 對潛在的和客觀存在的各種風險進行系統(tǒng)地、連續(xù)地識別和歸類，并分析產(chǎn)生風險事故的原因的過程。主要包括感知風險和分析風險兩方面。,27,風險識別清單流

14、程分析財務(wù)報表分析現(xiàn)場調(diào)查環(huán)境分析風險鏈分析,風險管理的基本程序,（3）風險衡量(Risk Measurement)運用概率及數(shù)理統(tǒng)計方法，衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性，即掌握風險的兩個方面——損失的大小和損失發(fā)生的可能性，以便于評價各種潛在損失的相對重要性。,28,風險管理的基本程序,（3）風險衡量(Risk Measurement)方法:- 定性:集合意見法、德爾菲法、層次分析法和事故樹分析法、主要風險障

15、礙分析法、領(lǐng)先—落后指標分析法等 - 定量:風險指數(shù)法、概率方法（如主觀概率法、隨機方法、蒙特卡羅法等）、模糊論方法（如模糊概率法、模糊參數(shù)回歸分析法、模糊矩陣分析法等）、移動平均法、指數(shù)平滑法、因果關(guān)系預(yù)測法、方差協(xié)方差矩陣法、歷史模擬法等- 定性和定量的結(jié)合：事故樹分析法和事件樹分析法,29,風險管理的基本程序,（4）風險評價(Risk Assessment)在風險識別和風險衡量的基礎(chǔ)上，把風險發(fā)生的概率、損失嚴重程度結(jié)合

16、其他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風險的可能性，評價其危害程度，并與公認的安全指標比較，確定危險等級。,30,風險管理的基本程序,（4）風險評價(Risk Assessment)步驟：確定安全指標，確定評價時的風險水平，對應(yīng)比較安全指標就是經(jīng)濟單位針對不同的風險確定的可以接受的風險損失。正常損失期望是經(jīng)濟單位在正常的風險防范措施下，遭受損失的期望值；可能的最大損失是指經(jīng)濟單位在某些風險防范措施出現(xiàn)故障情況下，可能遭受的最大損失；

17、最大可能損失是指經(jīng)濟單位在最不利的條件下，估計可能遭受的最大損失額。風險水平：單個風險水平和整體風險水平。,31,風險管理的基本程序,（5）風險管理技術(shù)的選擇與實施,32,風險管理方案：通常是由多種風險管理技術(shù)組合而成的，這些技術(shù)方法往往需要多個部門相互配合才能得以順利實施。專人負責：例如風險經(jīng)理應(yīng)急方案,風險管理的基本程序,（6）風險管理效果評價,33,風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標的契合程度

18、，以此來評判風險管理方案的科學性、適應(yīng)性和收益性。四個方面：（1）風險管理方案實施的效果；（2）風險管理決策的科學性；（3）風險管理者的管理水平；（4）風險管理的執(zhí)行情況，總結(jié)風險管理實施過程 中的經(jīng)驗和教訓。,三、風險管理技術(shù)與方法,1. 控制型風險管理2. 財務(wù)型風險管理,34,1. 控制型風險管理,是指經(jīng)濟單位有意識地采取措施，以消除風險，或防止及減少災(zāi)害事故的發(fā)生及其造成的經(jīng)濟和社會損失。（1）

19、事前：實施各種控制工具，力求消除各種隱患，減少風險發(fā)生的原因，主要以預(yù)防為主，側(cè)重于控制損失發(fā)生的概率。 （2）事后:運用控制工具將損失減少到最低限度，主要以減損為主，側(cè)重于控制風險損失的大小,35,控制型風險管理,工具：（1）風險避免：通過放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能產(chǎn)生的潛在損失的行為，包括主動避免和被動放棄。 （2）防損：在風險發(fā)生前，為了消除和減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。（3）減損：

20、風險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種防止損失擴大的措施。如搶救，風險分離或隔離、風險分散、追償、建立應(yīng)急計劃等 。（4）控制型風險轉(zhuǎn)移：通過財產(chǎn)及活動的轉(zhuǎn)移，或者通過簽訂協(xié)議和交易標準化，使一部分或全部風險轉(zhuǎn)移到受讓方。（5）信息管理：通過良好的信息溝通和知識傳遞，能夠降低人們對于周圍環(huán)境及活動的不確定性，從而能夠更好地防范風險。,36,,控制型風險管理,防損,37,控制型風險管理,防損,38,控制型風險管理,防損,39,,控制型風險管

21、理,減損,40,,搶救：在最短時間內(nèi)作出阻止損失擴大的正確反應(yīng) 風險分離或隔離：就是將風險載體之間相互隔開或分離。 風險分散：是根據(jù)風險因素間以及風險因素與其他因素間的負相關(guān)關(guān)系，將風險載體多樣化組合，使各載體承受的風險相互抵消以減少風險 。追償：是指在損失發(fā)生后，如果損失是由其他責任人造成的，受損害方有權(quán)向其提出索賠，通過賠款從經(jīng)濟上彌補一部分損失 。應(yīng)急計劃：通常是多種風險管理措施的組合運用，比如應(yīng)急培訓、建立應(yīng)急領(lǐng)導小組、

22、應(yīng)急融資計劃、改進建筑結(jié)構(gòu)、備份重要記錄并存放在不同的地方、建立與社區(qū)的合作關(guān)系，等,2. 財務(wù)型風險管理,對無法控制的風險，在事前做好吸納風險成本的財務(wù)安排。（1）自留風險：也稱為風險自擔，是經(jīng)濟單位自己承擔全部或部分風險的一種風險管理方法，分為主動自留和被動自留。如損失儲備基金、自保公司。（2）財務(wù)型風險轉(zhuǎn)移：有意識地將風險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔的一種風險管理方式。包括保險和其他非保險財務(wù)型風險轉(zhuǎn)移（如租賃和

23、擔保）。,41,保險是一種風險轉(zhuǎn)移的方法，即將少數(shù)人的損失分攤給同類險種的所有投保人。,,自保公司,自保公司是為母公司承保的一個子公司。,42,自保公司,減少和消除許多向外部保險公司購買保險所需的費用; 在保費收取、賠款支付以及承保范圍方面有很大變通性； 母公司可以享受到保險投資收益的好處； 有些國家，自保公司可以享受稅收優(yōu)惠和減免； 設(shè)立在避稅地或低稅率國家的自保公司，可以享受稅收方面的好處； 自保公司積極的風險控

24、制，使母公司在傳統(tǒng)保險市場上更有優(yōu)勢，自保公司本身也在再保險市場上可以得到較優(yōu)厚的再保險條件。 風險分散能力有限； 承保中積累的經(jīng)驗和技術(shù)相對較弱,43,44,自保公司所在地,1996年自保公司所在地,地點 自保公司的數(shù)量百慕大 1,050開曼群島

25、 373根西島 324巴巴多斯島 167都柏林 134馬恩島

26、 134盧森堡 235佛蒙特州 293來源：Business Insurance, April 14, 1997.,,風險管理技術(shù)的選擇,45,?,四、保險,1.保險的定義,46,

27、保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 ——《中華人民共和國保險法》,四、保險,47,經(jīng)濟補償是保險的本質(zhì)特征。,2.保險的特點,就分擔損失而言，保險具有互助性質(zhì)；（經(jīng)濟角度）就形式而言，保險是一種合同行為；（法律角度）就保險

28、的目的而言，保險是對災(zāi)害事故損失進行的經(jīng)濟補償；（社會角度）,四、保險,,48,生命表損失概率：分子為損失金額，分母為損失風險（保障）金額。保險費率：每單位保障或損失風險的保險費數(shù)額。,前提條件：— 足夠大的事件數(shù)；— 將來的條件要與以往的條件一致；,3.概率論在保險中的意義,四、保險,49,大數(shù)法則（Law of Large Numbers）,又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一。是指一隨機事件重復(fù)發(fā)生的次數(shù)越

29、多，對其發(fā)生概率作出的預(yù)測就越接近真實的情形。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風險單位愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限風險單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果，也就是損失概率的偏差愈小。因此，保險人運用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測危險，合理地厘定保險費率。,四、保險,50,保險深度(Insurance Penetration)：是一個國家（地區(qū)）的保險費收入占該國家（地區(qū)）國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。保險密度(

30、Insurance Density)：是指一個國家（地區(qū)）人均付出的保險費。,,4.幾個有關(guān)保險的概念,Top 10 Premium Volume in 2008,Top 10 Insurance Density in 2008,Top 10 Insurance Penetration in 2008,Participators in Insurance Market,,,四、保險,55,5.保險的基本原則,最大誠信原則保險利益原則

31、近因原則補償原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則分攤原則,最大誠信原則,56,告知：投保人在訂立保險合同時或訂立合同之前，保險合同當事人應(yīng)當把與訂立合同有關(guān)的重要事實向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明。 保證：被保險人承諾不因他的某個作為或不作為使保險標的的危險程度增加。 禁止隱瞞和欺詐： 隱瞞：指保險合同當事人故意不說明已知的事實，或者只對一部分事實加以說明，足以影響對方正確判斷事實的行為。 欺詐：指保險合同當事人故意捏造虛假情況，或者歪曲事實真相，使對

32、方陷入錯誤，并基于這種錯誤而予以意思表達的行為 棄權(quán)和禁止反言： 棄權(quán)：指保險合同一方當事人放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。 禁止反言：一方當事人一旦放棄了原可主張的權(quán)利，以后不得再向另一方主張這種權(quán)利。,告知,57,告知是對合同當事人（保險人和投保人）雙方要求的義務(wù)； 告知義務(wù)要求保險人主動向投保人說明保險合同的內(nèi)容； 投保人的正確態(tài)度是“有問必答”；行為主體是投保人； 投保人向保險公司業(yè)務(wù)人員或代理人如實告知，就是履

33、行了告知義務(wù)；向保險經(jīng)紀人告知不等于向保險人告知； 區(qū)分保險法對“投保人故意不履行如實告知義務(wù)”和“過失未履行如實告知義務(wù)”的處理規(guī)定,保證,58,明示保證 — 承諾保證：現(xiàn)在如此，將來也必須如此 — 確認保證：現(xiàn)在如此，將來不一定如此 默示保證,1. 保證的行為主體是投保人和被保險人；2. 明示保證和默示保證具有同等法律約束效力,禁止隱瞞和欺詐,59,對投保方和保險人都具有約束力 不僅應(yīng)用

34、于投保過程中，也應(yīng)用在索賠過程中,棄權(quán)和禁止反言,60,一般針對保險人的權(quán)利而言,61,1996年3月，某廠45歲的機關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報住院和身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金

35、。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對于此案該如何處理?,最大誠信原則——案例,保險利益原則,在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則保險合同無效。,62,保險利益構(gòu)成的條件 保險利益必須是合法利益 保險利益必須是確定的利益 保險利益是一種具有經(jīng)濟價值

36、的利益 保險利益是一種公益利益,保險利益存在時間 財產(chǎn)險：保險利益必須在損失發(fā)生時存在 人壽保險：保險利益只要在保單出立時滿足,63,有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東

37、是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？,保險利益原則——案例,64,王某，女，2歲時母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時上幼兒園，日常所需費用由王某父親承擔。4歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉(zhuǎn)至B地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報了案并請求保險公司支付保險金，但保險公司以王某外公對

38、王某不具有保險利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。,保險利益原則——案例,近因原則,是保險理賠過程中認定保險責任的基本原則。在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任范圍，只有當保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。,65,近因的不同情況： 單一原因 一連串原因 多種原因,近因：是指保險事故發(fā)生最直接而有效的原因，是起決定作用的原因。,66,王某于 2001 年 10

39、月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。 2003 年 1 月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險合同中列明 “ 被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金 ” 為由向保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司則依據(jù)保險法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由

40、，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。,近因原則——案例,67,萊蘭船舶公司對漢諾威奇保險公司訴訟案 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的一艘輪船被德國潛艇的魚雷擊中，但仍然拚力駛向哈佛港。由于港務(wù)當局怕該船會在碼頭泊位上沉沒而阻塞港口航道，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口。在航行途中，船底觸礁而沉沒。該船只投保了一般船舶險，沒有附加戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。法庭的判決是：近因為戰(zhàn)爭，保險

41、公司勝訴。雖然從時間上看致?lián)p的最近原因是觸礁，但船只在中了魚雷后始終沒有脫離險情，觸礁也是由于險情未解除而導致。被保船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于船舶保險的保險責任，保險人不負賠償責任。,近因原則——案例,68,例子： 英國曾經(jīng)有一倉庫因敵機投彈而起火受損，于是，該倉庫投保人向法院提出訴訟，要求保險人賠償。法院審理后認為，造成該倉庫起火的近因是戰(zhàn)爭行為，不屬于一般的火災(zāi)保險范圍，因此判決保險人不予賠償。,例子：

42、 美國一大樓樓頂起火，本身損失并不大，但由于火燒及電路造成短路，致使樓下機器停轉(zhuǎn)，并引起了一系列事故，最終使機器和大樓受到嚴重損失。法院判決：樓頂失火是造成上述損失的近因，保險人應(yīng)在火災(zāi)保險單范圍內(nèi)賠償損失。,近因原則——案例,69,補償原則,當保險標的在發(fā)保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。即：按照保險合同約定的條件，依保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行賠償，

43、且不超過保險利益。,例外情況 定值保險 重置成本保險 人壽保險,某幢建筑物的投保金額為100萬元，因火災(zāi)而遭受全損，保險公司聘請房產(chǎn)估價人估計其重置價值為150萬元，折舊為60萬元，即實際價值為90萬元。按實際價值為限：保險人賠償90萬元。按保險金額為限：保險人賠償90萬元（當損失的實際價值超過100萬時，保險人也只賠付100萬元）。按保險利益為限：若投保人為獲得60萬元貸款而將該建筑物抵押給銀行，若房屋在保險期內(nèi)全損，受押

44、人只能獲得60萬元的保險賠款，因為他對該項財產(chǎn)的保險利益僅為60萬元。,70,補償原則——案例,71,張群為某機械廠的職工，2000年5月購買了中國人壽保險公司的定期死亡保險，保險金額五萬元同年7月其單位在平安人壽保險公司為其全體員工投保了一份團體意外傷害保險，保險金額二萬元；在保險期間內(nèi)，張群因車禍被撞死亡，且肇事司機被判定負全責。張群的家人準備向中國人壽和平安保險公司公司各索賠二萬元和五萬元，同時又根據(jù)車禍肇事者應(yīng)負的民事責任向司機

45、(責任人)進行追償， 請問可以嗎？為什么？,補償原則——案例,權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則,保險事故發(fā)生后，保險人按照合同約定向被保險人賠償了保險金后，按照法律規(guī)定取得被保險人有關(guān)保險標的的所有權(quán)，或者有權(quán)向造成保險事故的責任人追償。,72,兩種權(quán)利：代位求償權(quán)，物上代位權(quán),1）代位求償權(quán)確立的時間 2）保險人無權(quán)代位就間接責任向第三者的索賠。 3）被保險人先獲得第三者責任人的部分賠償，則保險人的賠償應(yīng)扣除相應(yīng)的部分；保險人向第三者追

46、償?shù)玫降臄?shù)額大于保險人向被保險人已經(jīng)支付的保險金，則超過部分退還被保險人。 4）被保險人不能損害保險人的代位求償權(quán)，如果被保險人放棄對過失方起訴的權(quán)利，他也就自動放棄了從保險人處獲得損失賠償?shù)臋?quán)利。 5）保險人能放棄代位求償權(quán)。,73,代位求償權(quán),代位求償權(quán)——案例,74,陳女士于2004年6月起連續(xù)5年購買了上海某保險公司的車輛碰撞險（保額為25萬元）及其人身傷害意外責任險等一系列附加險，在2008年3月，陳女士駕駛的奔馳車在

47、高速行駛時因超速將一位橫穿高速公路的男子甲撞死。交通部門認定陳女士負次要責任，即自己承擔30%的損失。經(jīng)過保險公司定損，陳女士累計因汽車損害而花費15萬元修理費，同時，由于陳女士同時購買了人身傷害意外責任險，對此保險公司需要向甲某賠償死亡補償費等共計1.2萬元。 陳女士認為，依據(jù)保險法相關(guān)規(guī)定和與保險公司簽訂的保險合同中約定，保險公司應(yīng)該將損失的15萬元先行賠付給被保險人，同時保險公司享有了代位求償權(quán)，可以再由此向甲某

48、的家屬請求賠償。 保險公司意見：按照保險理賠“按責賠償”的原則，保險公司只需要在30%的范圍內(nèi)向陳女士賠償汽車損失，本案中第三者在橫穿馬路時造成了此次事故，且最終死亡，不再具備賠償能力。故剩余的70%損失由被保險人自己向第三者甲某請求。,保險人在保險標的發(fā)生保險事故并向被保險人賠償全部損失后，取得對保險標的的全部權(quán)利。,75,物上代位權(quán),物上代位權(quán)——案例,76,例子： 第一次世界大戰(zhàn)中，一艘英國籍船舶被德

49、國所捕獲，保險人支付了賠款，并接受了委付。數(shù)年后，該船物歸原主，但物權(quán)應(yīng)屬于保險人。保險人將此船出售后，獲得了比保險賠款大得多的金額。例子： 某船因碰撞沉沒在某港口的航道內(nèi)，被保險人提出委付。保險人認為船舶還在，殘余鋼板還可以回收不少，遂同意接受委付。豈知清除殘骸時，造成航道堵塞，因影響航運而被罰款，加上打撈沉船的費用，保險人得不償失。,委付,77,委付是指在保險事故發(fā)生后，被保險人將尚未實際全損的保險標的的一切權(quán)利

50、和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，而要求保險人把推定全損按全部損失賠償。委付和代位求償?shù)淖畲髤^(qū)別在于：委付不僅接受權(quán)利同時也承擔義務(wù)，而代位求償僅僅是權(quán)利的獲得。,分攤原則,是由補償原則派生出來的，與財產(chǎn)保險中發(fā)生的重復(fù)保險有關(guān)。在重復(fù)保險情況下，當發(fā)生保險事故，對于保險標的所受損失，由各保險人分攤；如果保險金額總和超過保險價值的，各保險人承擔的賠償金額總和不得超過保險價值。,78,分攤原則,79,重復(fù)保險賠償?shù)姆謹偡绞剑?比例分攤方式：以

51、保險金額為基礎(chǔ),限額分攤方式：以賠償限額為基礎(chǔ),順序分攤方式：主保險制，按承保的時間順序,,80,例子：某投保人分別與甲、乙、丙三家保險公司簽定了一份火災(zāi)保險合同。三公司承保的金額分別為50000元、100000元和150000元。因發(fā)生火災(zāi)損失100000元，各公司的賠償情況為： 比例責任 限額責任 順序責任甲公司 16667

52、 20000 50000乙公司 33333 40000 50000丙公司 50000 40000 0,1. 財產(chǎn)本身的損失 2. 使用價值的喪失和額外費用支出 房屋不能居住，額外支付房租，… 3. 間接損失 營業(yè)中斷，

53、失業(yè)，法律費用，醫(yī)療費用，…,四、保險,6.財產(chǎn)保險,財產(chǎn)損失風險,第一損失保險賠償 不定值保險和比例賠償方式 定值保險和賠償方式 重置價值保險和賠償方式 限額賠償方式,,四、保險,6.財產(chǎn)保險,財產(chǎn)保險的承保方式和賠償方式,第一損失保險賠償方式,不考慮保險金額和財產(chǎn)實際價值之間的比例損失只要在保險金額限度內(nèi)，保險人就按實際損失金額予以賠付。,適用險種：如家庭財產(chǎn)險,,不定值保險和比例賠償方式,,0,,保險金額（保單

54、）,注意：對于殘值和施救費用的處理,,實際價值（損失發(fā)生時）,？%,—— 不足額保險,,,定值保險和賠償方式,全損： 賠償全部保險金額 部分損失：按損失程度進行賠償,,,適用險種：如貨物運輸保險，船舶保險，貴重物品的保險,定值保險：保險單中列明當事人雙方事先約定的保險標的價值 的保險,重置價值保險和賠償方式,保險金額>=損失發(fā)生時的重置價值：按重置價值賠償 保險金額<損失發(fā)生時的重

55、置價值：按比例賠償,,,適用險種：如企業(yè)財產(chǎn)保險，工程保險,重置價值保險：保險雙方按保險標的的重置價值確定保險賠償 金額,限額賠償方式,免責限度賠償：損失在限度內(nèi)保險人不負賠償責任——免賠額 相對免賠：財產(chǎn)受損程度超過免賠限度，按全部損失賠償； 賠償金額 = 保險金額 x 損失率 絕對免賠：財產(chǎn)損失程度超過免賠限度，只對超過部分負賠