存款保險(xiǎn)制度再推進(jìn)

1、1存款保險(xiǎn)制度再推進(jìn)推出存款保險(xiǎn)機(jī)制，既有利于推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革，也是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型中的一張金融安全網(wǎng)。中國(guó)是否需要存款保險(xiǎn)制度，這個(gè)爭(zhēng)議已經(jīng)由來(lái)已久。自2013年7月20日起實(shí)施的金融機(jī)構(gòu)貸款利率全面放開(kāi)，推進(jìn)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程，與此同時(shí)人們也更加期待存款利率市場(chǎng)化。在存款和貸款的利率市場(chǎng)化之間的鴻溝，即缺失的存款保險(xiǎn)制度也越來(lái)越凸顯出來(lái)。所謂存款保險(xiǎn)制度，指的是為了保護(hù)中小存款人的利益，維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定，吸收存款的機(jī)構(gòu)定期按照一

2、定的比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，以便在非常之時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)按照一定比例賠付存款人，并對(duì)有問(wèn)題機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的制度。在2013年5月發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2013》中，央行措辭急切，稱“當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過(guò)反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施”。報(bào)告為利率自由化以及最終實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融部門自由化鋪平了道路。制度推出成共識(shí)最早的存款保險(xiǎn)制度始于19291933年大危機(jī)期間，當(dāng)時(shí)美國(guó)建立

3、了世界上第一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，確立了現(xiàn)代存款保險(xiǎn)的基本模式。但此后很長(zhǎng)時(shí)間這個(gè)制度沒(méi)有得到重視反而倍受3市場(chǎng)退出中，除廣東國(guó)際信托投資公司外，其他機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家兜底——人民銀行被迫以再貸款名義提供資金。然而，這種“隱性全額存款保險(xiǎn)”制度，既使央行難堪重負(fù)，又容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，自1998年至2003年以來(lái)，中國(guó)有三百多家金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)，兌付自然人的債務(wù)

4、超過(guò)1700億元。央行對(duì)這些即將關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)被迫發(fā)放的信用貸款顯然收回?zé)o望。方案浮出水面當(dāng)下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于艱難的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型之中，地方債務(wù)、房地產(chǎn)泡沫、制造業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩等問(wèn)題困擾著轉(zhuǎn)型之路，影響了銀行體系的穩(wěn)健。北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉撰文稱，市場(chǎng)化改革至今，中國(guó)銀行體系已多元化，外資和民間資本在銀行業(yè)股東層面扮演重要角色。當(dāng)銀行出問(wèn)題時(shí)，就不再適宜繼續(xù)免費(fèi)享受政府兜底的優(yōu)惠。而現(xiàn)有的“一行三會(huì)”的既有機(jī)制，也不能勝任為銀行體系構(gòu)建

5、安全網(wǎng)的職能。據(jù)報(bào)道，數(shù)位接近央行人士證實(shí)，央行方案是成立存款保險(xiǎn)基金，由人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處托管。所有存款性機(jī)構(gòu)將強(qiáng)制參保。而每個(gè)銀行賬戶的保險(xiǎn)上限設(shè)置為50萬(wàn)元或50萬(wàn)元以上，還沒(méi)有定論。在當(dāng)下，建立存款保險(xiǎn)制度不可能一蹴而就。北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，當(dāng)前的首要目標(biāo)是形成一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的、規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。在初期組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)，考慮到商業(yè)銀行出資有困難，國(guó)家可考慮使用央行再貸款墊付資金、中央