我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的法律分析.pdf

1、《存款保險(xiǎn)條例》從2015年5月1日起施行，標(biāo)志著我國(guó)正式建立了存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)也因此成為世界上第115個(gè)建立該制度的國(guó)家（地區(qū)）。存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)重要的金融保障制度，對(duì)保護(hù)存款人的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序起著十分重要的作用。在該項(xiàng)制度建立前，我國(guó)一直實(shí)行的是隱性存款保護(hù)制度，由于缺乏明確的法律規(guī)范，相關(guān)當(dāng)事方對(duì)自己的權(quán)利義務(wù)不具有可預(yù)期性，特別是動(dòng)用國(guó)家財(cái)政資金去救助問(wèn)題銀行，既增加了財(cái)政額

2、外的負(fù)擔(dān)，也不利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)環(huán)境下的公平競(jìng)爭(zhēng)。與隱性存款保護(hù)制度相比，存款保險(xiǎn)制度具有明顯的優(yōu)越性，已成為了世界各國(guó)普遍的選擇。
　　存款保險(xiǎn)法律關(guān)系與其他法律關(guān)系一樣，包含主體、客體和內(nèi)容等三要素，正確理解三者的內(nèi)涵，有益于我們?nèi)妗?zhǔn)確地理解存款保險(xiǎn)法律制度，使相關(guān)利益方正確行使自己的權(quán)利，并全面履行自己的義務(wù)。在存款保險(xiǎn)人的法律責(zé)任中最重要的是保險(xiǎn)責(zé)任，該責(zé)任的范圍和內(nèi)容是由法律規(guī)定的，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人無(wú)權(quán)增減。

3、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的主要有賠付、救助、收購(gòu)與承接和過(guò)橋銀行等方式，至于具體采用何種方式，則由其本著成本最小化和社會(huì)效果最佳化的原則進(jìn)行取舍。
　　今天我們研究存款保險(xiǎn)制度的目的與意義在于不斷完善該項(xiàng)制度，讓其充分發(fā)揮不可替代的積極作用。但它同時(shí)又是一把“雙刃劍”，易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問(wèn)題，若不重視防控則可能導(dǎo)致該國(guó)金融體系的崩潰。而提高制度的設(shè)計(jì)水平、強(qiáng)化投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)監(jiān)管等措施可以有效地降低其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。制約存款保險(xiǎn)制度發(fā)