村鎮(zhèn)銀行的另一條道路

1、村鎮(zhèn)銀行的另一條道路四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是中國首家村鎮(zhèn)銀行，于2007年2月7日設(shè)立，距今已經(jīng)六年了。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2013年2月7日，經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)到1502家。在經(jīng)歷了早期的蹣跚前行之后，近兩年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展可謂突飛猛進(jìn)。然而，數(shù)量擴(kuò)張并不意味著這一改革基本成功，其中還有很多深層矛盾。村鎮(zhèn)銀行改革的初衷，是為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融布局的薄弱環(huán)節(jié)，但是其發(fā)展路徑和模式，卻值得我們反思和商榷。在國外，按照現(xiàn)代金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，小銀行

2、這類專業(yè)化組織似乎越來越不流行，它們集中于特定客戶群的比較優(yōu)勢(shì)，也使其在金融危機(jī)中變得更脆弱。如在上世紀(jì)80年代的存貸危機(jī)、2008年的次貸危機(jī)中，大量美國小銀行紛紛破產(chǎn)倒閉。盡管如此，小銀行仍有豐厚的發(fā)展土壤。一方面，其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，遠(yuǎn)高于人們的想象。如2012年初，時(shí)任美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）代理主席的馬丁格倫伯格指出，“盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行

3、業(yè)的近40%?！蓖瑫r(shí)，在美國，小企業(yè)創(chuàng)造了大約23的就業(yè)崗位，更占據(jù)新增就業(yè)的大部分比重。由此來看，小銀行通過間接影響就業(yè)，對(duì)于居民收入、消費(fèi)乃至經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都有深遠(yuǎn)影響。而且，雖然很多人批評(píng)小銀行效率低下，但其經(jīng)濟(jì)與政治意義仍然明顯。對(duì)前者，典型的就是它們熟悉自己的客戶，通過運(yùn)用“軟信息”，建立獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別相對(duì)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大。實(shí)際上，過分追求商業(yè)化會(huì)給村鎮(zhèn)銀行改革帶來諸多陷阱，例如，相關(guān)審慎指標(biāo)過嚴(yán)、扶持政策不足、業(yè)務(wù)偏離農(nóng)村等

4、都與此相關(guān)，也難以發(fā)揮政府在其中應(yīng)有的職責(zé)，更不能充分展現(xiàn)小銀行機(jī)制的內(nèi)在靈活性。在此基礎(chǔ)上，下一個(gè)問題，就是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展動(dòng)力，究竟是計(jì)劃還是市場(chǎng)?，F(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，與從銀監(jiān)會(huì)到各地銀監(jiān)局、以及地方政府的熱情密切相關(guān)。由此也帶來相應(yīng)的問題，如在“大干快上”的背后，各地村鎮(zhèn)銀行基本遵循“簡(jiǎn)單復(fù)制”的模板，難以發(fā)揮地方小銀行固有的靈活性，以適應(yīng)不同區(qū)域差異極大的金融需求特點(diǎn)。再比如，地方政府認(rèn)可是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首要條件，而在地方

5、金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、許多地方熱衷于建設(shè)區(qū)域金融中心的背景下，村鎮(zhèn)銀行也被作為重要的政績(jī)內(nèi)容。由此，在“拉郎配”模式下的“銀企對(duì)接”，或者“拉存款”，使許多村鎮(zhèn)銀行只是披上“皇帝的新衣”。需要指出的是，正是在行政思維模式下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遇到了更多額外問題。一方面，金融改革需要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，而作為改革主導(dǎo)者的銀監(jiān)會(huì)，其首要任務(wù)卻是防范風(fēng)險(xiǎn)，這中間存在內(nèi)在矛盾。另一方面，不同部委之間的政策協(xié)調(diào)配合，也難度甚大。我們認(rèn)為，從計(jì)劃轉(zhuǎn)向市場(chǎng)，才能根本上解