盤子的故事

1、盤子的故事100個學(xué)徒工來到一家五星級大酒店學(xué)習(xí)廚藝，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師。學(xué)徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學(xué)徒不小心打壞了一個盤子，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子。這一年，酒店來了個聰明的財務(wù)，他提出了一個方案：如果每個學(xué)徒每年愿意交一點點錢，把這些錢集中起來，

2、那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學(xué)徒們都不再受到處罰。大家都覺得這個方案很好，都愿意花一點點錢買個心安。那么需要交多少錢呢？聰明財務(wù)就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會打碎幾個盤子？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預(yù)定死亡率）。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢。聰明的財務(wù)又建議大家聘請一名經(jīng)紀(jì)人來幫助大家管理這些錢財。按照當(dāng)時的市場情況，雇傭一名經(jīng)紀(jì)大概一年需要600元，為經(jīng)紀(jì)人租個辦公室要400元（

3、預(yù)定費用）。這1000元的費用分?jǐn)偟矫總€學(xué)徒身上是10元，這樣算下來每個學(xué)徒一年只交40（保障成本）10（費用）=50元，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費險誕生了）可是這一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時候，一個平時做事最謹(jǐn)慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢，十年也是500塊??！不行，我得找財務(wù)去談?wù)?。小心人跟財?wù)這么一說，財務(wù)說：那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風(fēng)險自己承擔(dān)。小心人想想又覺得不

4、踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法??？聰明財務(wù)腦子一轉(zhuǎn)，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.4%（預(yù)定利率，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%）。通過計算10年后要想拿回本金，現(xiàn)在就收取40（賠盤子）10（費用）50（為回本投資）=100元。于是聰明的財務(wù)說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保，要不你看這

5、樣吧，你每年交100塊押金（兩全險），如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內(nèi)打碎了盤子，本來要賠1000的，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實兩全其美！“但是咱們得有一個約定”財務(wù)又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約?！毙⌒娜讼胂胱约嚎倸w不虧，就一口承諾：“沒問題！”（兩全保險誕生）這

6、一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個好朋友。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個會打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金。財務(wù)也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金。財務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤子的錢，1000元費用，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好，投資回報率升高到了15%（利差益，預(yù)定利率12.4%），而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了3個（死差益

7、），雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了500（費差益）。到了年底，還賺了不只一個盤子的錢。聽說了這個事情，小心人又不平起來，他找到財務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們，太不公平了。財務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點，每年150元（分紅險），十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你，如何？小心人一聽，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了150，回去還鼓動別的工友也多交一點。這一年恰逢股市大

8、漲，財務(wù)賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利。于是財務(wù)鼓動大家說，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費用10元。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\作，我每個月給你們結(jié)算利息，而且是利滾利?！翱墒俏覀兘涣四敲炊噱X，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財務(wù)說，那沒關(guān)系，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出（萬能險）?！澳悄阋顿Y虧了

9、怎么辦？”又有人擔(dān)心的問道?！胺判陌?，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一盤算，我們哪里懂什么投資運作，財務(wù)是個聰明人，交給他放心！于是眾人你150，他180的都交了出來。（萬能險）第三年年末，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎啵腥烁杏X賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財務(wù)，財務(wù)說：收益高的項目當(dāng)然有，但是風(fēng)險也大，如果你們不怕風(fēng)險，我可以幫你們投

10、到這些項目中去，這樣吧，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個投資的帳戶，其中有風(fēng)險高的，有風(fēng)險低的，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了，我來幫你們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其余賺多少都?xì)w你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險）只要存滿五年，我連手續(xù)費都不扣。大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財務(wù)。這時候來了一個新的學(xué)徒，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新學(xué)徒聽得一頭霧水，最后

11、終于搞清楚來龍去脈，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這20%的工資都押進(jìn)去行么？從故事中，可以看到保費是由三個部分組成的保障成本費用投資的錢=保費。其中無論你購買的是消費型險，還是分紅、萬能、投連險，每年的保障成本和費用都被消費掉了。保險公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶。而且由于保險公司的投資項目不可能太過激進(jìn)。所以保險公司的投資收益都是比較低的。所以建議客戶：盡量購買消費型