保險相關(guān)

1、支招：一般而言，購買保險的順序是，意外險、健康險、住院醫(yī)療險、投資型險種。以一個剛畢業(yè)的大學生為例，在畢業(yè)初期，由于經(jīng)濟收入少，工作變化大等因素，這時可以考慮購買意外險，保費便宜，保障多。隨著工作的穩(wěn)定，經(jīng)濟收入有了保障。這時可以考慮重大疾病險并附加住院醫(yī)療和住院津貼，為健康保駕護航。隨著結(jié)婚、生子，就該考慮為家庭的支柱提供充足的保障，為孩子規(guī)劃未來的教育金等?？傮w而言，保費支出占到家庭年收入的15%—20%最為合適。投資股市收益不確定

2、，投資樓市政策又不明朗，投資信托產(chǎn)品起點要求比較高。業(yè)內(nèi)人士指出，資本市場的巨幅震蕩，使得保險消費者的理財需求逐漸理性，不再盲目追求高回報，不少穩(wěn)健型投資者開始關(guān)注起分紅險。其中，已經(jīng)走到第十個年頭的新華保險的紅雙喜系列產(chǎn)品更是一直備受關(guān)注。以保額為基數(shù)分紅眼下，分紅險的分紅方式有兩種：一種是現(xiàn)金分紅，即保險公司每年將紅利的部分以現(xiàn)金的方式給投保人；二是保額分紅，是保險公司將每年紅利折算成保額進行累積，在保險合同期滿后一次性進行分配，在

3、保險期間一般不予以分紅。國際經(jīng)驗表明，保額分紅機制能夠滿足客戶在不同經(jīng)濟環(huán)境下的合理預期，其平滑的功能都能使客戶獲得相對平穩(wěn)的回報。據(jù)了解，自2001年開始，新華保險就在“英式分紅”基礎(chǔ)上建立獨特的專業(yè)化保額分紅產(chǎn)品體系，是國內(nèi)最早推出保額分紅的保險公司?！凹t雙喜”系列產(chǎn)品就是新華保險當時推出的產(chǎn)品之一。以紅雙喜新C（5年繳）款為例，由于采用了獨特的增額分紅方式分紅，一旦客戶購買，則以保額（保險公司給客戶的保障）作為分紅的基數(shù)，相當于擴

4、大5倍多后再進行分紅，而在年度分紅分配后，年度紅利將計入有效保額，并以復利的形式參與以后的年度分紅。譬如：35歲客戶購買10000元“紅雙喜新C款”，保險公司以53340元作為客戶的保額，這份“紅雙喜”即以53340元為基數(shù)進行分紅。而第二年度分紅＝（基本保額首年度分紅）第二年度分紅率；第三年度分紅＝（基本保額首年度分紅第二年度分紅）第三年度分紅率……?！霸?007年，這款產(chǎn)品分紅收益，1萬元一年的紅利超過了1000元，而在2008年全

5、球遭遇金融危機時，這款產(chǎn)品1萬元年度紅利約有600元。分紅不固定，但總體上還算可以的?！毙氯A保險浙江省分公司銀行業(yè)務部總監(jiān)曹文達女士介紹。較適合投資偏穩(wěn)健的中年人“紅雙喜系列產(chǎn)品對于穩(wěn)健型投資者比較適合?！辈芪倪_女士認為，該款產(chǎn)品對于四五十歲的中年人尤其適合，這個年齡層對資金流動性的要求不是特別高，同時投資者在每年能獲得相對不錯而穩(wěn)定的收益。這類產(chǎn)品除了按保監(jiān)會要求把可分配盈余的70％以上分給客戶外，還將余下部分的70％以上作為終了紅利

6、也分給投保者。此外，這一形式采用年度紅利和終了紅利相結(jié)合的方式，使年度紅利相對平穩(wěn)，也使客戶在發(fā)生保險事故時所得到的保險利益不會因市場和公司經(jīng)營的波動而遭受損失。“但從投資角度看，銀保產(chǎn)品有強制儲蓄的功能，適宜長期固定投資，收益需積累一段時期才能體現(xiàn)出來。如短期內(nèi)對資金有需求，買銀保產(chǎn)品并不合適?！睒I(yè)內(nèi)人士指出。而對于躉繳和期繳應該選擇何種方式，曹文達表示，期繳對短期的現(xiàn)金流負擔較?。煌瑫r，如果采取分期繳費的方式，附加險可隨同繳納期間同

7、期購買，如果采取躉繳方式，繳費行為一次性終止后，不能再購買新的附加險。再次，保費豁免是指被保險人在繳費期未滿時出險，在獲得全額賠償?shù)耐瑫r，余下的保費可以免除，享有保費豁免權(quán)益后，原來繳納的保費通常是不退還的。當然，躉繳總額較為便宜，一次性繳費也較為方便。保障功能不容忽視眼下，談及銀保產(chǎn)品，人們第一時間想到的就是它的投資功能，但是保障功能其實也不容忽視。“買銀保畢竟不完全等同存銀行，它還帶有一定的保障作用。”新華保險浙江省分公司兩核部高級

8、總經(jīng)理沈桂杰表示。例如，“紅雙喜新C款”就具有包括一倍疾病身故保障、兩倍一般以外身故保障和三倍特定交通工具意外身故保障。并且可以搭配附加紅雙喜重大疾病保險條款，享受20種重大疾病保險保障。這一方式也等于是在不需要重新核保的情況下提升了客戶的保障水平，強調(diào)了保險的保障功能。“別小看分紅險的保障功能，就比如周女士在2009年3月15日購買紅雙喜新C款兩全保險（分紅型），繳保費5000元，卻沒料，2009年7月12日，周女士乘坐其丈夫駕駛的摩

9、托車發(fā)生交通事故，當場身故。雖然投保才三個多月，但是她最終獲賠10998元。另一投保人蔡先生在2007年3月1日以50000元購買了一款紅雙喜新A款（分紅型），2010年2月17日不慎溺水身故，最終受益人獲得了保險公司一次性賠付12.6萬余元的賠款。事實上，紅雙喜分紅險也也可以附加其他險種，以低額保費獲得高額賠償。投保人施先生2006年6月18日在買紅雙喜產(chǎn)品時附加了重大疾病保險，保費是40元，到2009年12月7日，他在解放軍117醫(yī)

10、院實施了“心臟瓣膜手術(shù)”，不到50元的保費讓他獲得了1187.68元的賠付。理性選擇銀保產(chǎn)品對于銀保產(chǎn)品，專家提醒投保者不要太看重其分紅收益，更不要把它用作短期投資。曹文達提醒，買銀保產(chǎn)品一定要注意看合同和猶豫期，充分了解保障范圍、繳費年限、退保現(xiàn)金價值等內(nèi)容。盡可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的損失。投保者也要合理利用猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，可取回全部已繳保費，保險公司僅扣除小額工本費。如果購買了，就要注意盡量不要在中途贖回