論產(chǎn)品定價(jià)計(jì)算器的功能及完善

1、論產(chǎn)品定價(jià)計(jì)算器的功能及完善論產(chǎn)品定價(jià)計(jì)算器的功能及完善（計(jì)劃財(cái)務(wù)部）一、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品定價(jià)計(jì)算器的緊迫性不斷加快的利率市場(chǎng)化改革促使銀行間的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從過(guò)去的“關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)移到現(xiàn)在的產(chǎn)品價(jià)格領(lǐng)域，產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)略已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要組成部分。同時(shí)，全行正在進(jìn)行的股份制改造工作，也對(duì)分行的產(chǎn)品定價(jià)工作提出了更高的要求。首先，利率市場(chǎng)化改革的步伐加快，力度加大，如果沒(méi)有一套合理的定價(jià)機(jī)制，將很難適應(yīng)市場(chǎng)變化的需要。今年3月17日央行放開(kāi)了同

2、業(yè)存款的利率，5月30日央行又對(duì)人民幣存貸款計(jì)結(jié)息進(jìn)行調(diào)整，9月21日起人民幣個(gè)人活期存款將由按年結(jié)息改為按季結(jié)息，人民幣單位定期存款品種與個(gè)人定期存款并軌，允許辦理一至五年期單位定期存款；人民幣通知存款、協(xié)定存款、定活兩便存款利率改由商業(yè)銀行自主確定。利率市場(chǎng)化改革打破了原有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)于定價(jià)管理工作來(lái)說(shuō)，如何適應(yīng)市場(chǎng)需求，研究開(kāi)發(fā)便捷的定價(jià)工具，是當(dāng)前迫切需要解決的課題。其次，總行逐步下放價(jià)格管理權(quán)限，分行必須盡快提高

3、定價(jià)能力。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的規(guī)范和我行考核機(jī)制、組織架構(gòu)等的不斷完善，總行將逐步下放價(jià)格管理權(quán)限，最終許多業(yè)務(wù)將由業(yè)務(wù)一線的客戶(hù)經(jīng)理直接定價(jià)。今年8月初，總行下放了對(duì)公服務(wù)價(jià)格的浮動(dòng)授權(quán)。權(quán)限的擴(kuò)大，意味著營(yíng)銷(xiāo)人員不僅要具有與客戶(hù)談判的能力，而且必須要掌握對(duì)單筆業(yè)務(wù)和客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)定價(jià)的方法，這樣才能找到業(yè)務(wù)份額和經(jīng)營(yíng)效益之間的平衡。總行下發(fā)的定價(jià)模型和定價(jià)參數(shù)，規(guī)模龐大，要客戶(hù)經(jīng)理從這些錯(cuò)綜復(fù)雜的模型和參數(shù)中，尋找計(jì)算，實(shí)在不易。如何更

4、好地服務(wù)基層，服務(wù)前臺(tái)，為一些營(yíng)銷(xiāo)人員開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)便有效的定價(jià)務(wù)（含貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）的定價(jià)。（三）項(xiàng)目貸款決策分析功能定價(jià)器專(zhuān)門(mén)提供了中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的決策分析模塊。進(jìn)行項(xiàng)目貸款決策分析除了需要獲取貸款本身的信息之外，還需要獲得與項(xiàng)目有關(guān)的存款和中間業(yè)務(wù)信息，這些信息構(gòu)成了定價(jià)器的輸入部分。定價(jià)器的輸出結(jié)果分為五塊：項(xiàng)目收益分析、固定資產(chǎn)貸款利率變動(dòng)對(duì)收益的敏感度分析、利差邊際效益分析、保本利率分析和項(xiàng)目資本回報(bào)率分析。（四）客戶(hù)綜合效益測(cè)算功能以上

5、三項(xiàng)功能屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品定價(jià)，用來(lái)分析單一產(chǎn)品的可行價(jià)格；客戶(hù)綜合效益測(cè)算功能則屬于重要客戶(hù)個(gè)性化的綜合定價(jià)。定價(jià)器將根據(jù)客戶(hù)在我行的業(yè)務(wù)量情況（由客戶(hù)經(jīng)理輸入），扣除業(yè)務(wù)往來(lái)所產(chǎn)生的費(fèi)用和稅負(fù)成本，在確?？蛻?hù)綜合貢獻(xiàn)不小于0的前提下，確定可提供給客戶(hù)的優(yōu)惠價(jià)格。三、產(chǎn)品定價(jià)計(jì)算器的設(shè)計(jì)原則（一）簡(jiǎn)便性現(xiàn)行《定價(jià)政策指引》和《貸款定價(jià)指引》中的模型相對(duì)比較復(fù)雜，在實(shí)際使用時(shí)，經(jīng)辦人員需輸入繁瑣的公式和數(shù)據(jù)，這給操作帶來(lái)了不便。定價(jià)器計(jì)算器

6、的開(kāi)發(fā)，可簡(jiǎn)化定價(jià)的運(yùn)算過(guò)程，讓使用者只需輸入有限的信息，而不需要了解定價(jià)模型和參數(shù)，就能獲得最直觀的定價(jià)結(jié)果，并據(jù)此為制定較為合理的定價(jià)方案提供決策參考。（二）實(shí)用性定價(jià)計(jì)算器的設(shè)計(jì)力求能做到定價(jià)理論和實(shí)際業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，同時(shí)考慮到總行定價(jià)模型和參數(shù)還將不斷的修正完善，在設(shè)計(jì)時(shí)必須留有升級(jí)的接口。目前定價(jià)器已基本適用于我行大多數(shù)存貸款產(chǎn)品的定價(jià)，分行還將結(jié)合總行參數(shù)調(diào)整，比如總行調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格等，定期在計(jì)劃財(cái)務(wù)部網(wǎng)頁(yè)上公布最新版

7、本的定價(jià)器。（三）規(guī)范性目前各行在實(shí)施產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，選取定價(jià)參數(shù)和定價(jià)模型往往帶有較多的主觀成分，而模型和參數(shù)的差異將直接造成定價(jià)結(jié)果的偏差。定價(jià)計(jì)算器的設(shè)計(jì)首要解決的就是規(guī)范性問(wèn)題，必須使全行在定價(jià)時(shí)能依托統(tǒng)一的測(cè)算平臺(tái)，真正發(fā)揮定價(jià)模型和參數(shù)對(duì)制定價(jià)格的指導(dǎo)作用，通過(guò)反復(fù)的定價(jià)訓(xùn)練，來(lái)提高經(jīng)辦行的定價(jià)能力。（四）靈活性定價(jià)計(jì)算器中定價(jià)模型和參數(shù)的規(guī)范性，并不影響計(jì)算器使用上的靈活性。結(jié)息方式改變，資金成本和收益將隨之改變，貸款擔(dān)保單位

8、信用等級(jí)調(diào)整、貸款擔(dān)保方式變化、本外幣貸款的組合比例等都將影響貸款定價(jià)水平?？蛻?hù)經(jīng)理可以通過(guò)調(diào)整計(jì)結(jié)息方式、貸款擔(dān)保方式等，為不同的貸款組合（包括貸款金額、期限、計(jì)結(jié)息、貸款擔(dān)保等）擬定合理的價(jià)格。也可通過(guò)調(diào)整貸款組合，以滿(mǎn)足客戶(hù)的定價(jià)要求。四、產(chǎn)品定價(jià)計(jì)算器投入使用情況5月份產(chǎn)品定價(jià)計(jì)算器基本開(kāi)發(fā)完成，通過(guò)計(jì)財(cái)部網(wǎng)頁(yè)下發(fā)各行試用，并建議支行反饋發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的試用，我們根據(jù)支行反饋的意見(jiàn)進(jìn)行修改完善，在此基礎(chǔ)上，7月份，作為