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1、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的農(nóng)商銀行綜合方案農(nóng)村普惠金融是推進普惠金融發(fā)展的重點。當前,農(nóng)村普惠金融發(fā)展無論廣度還是深度,都取得了一定成效,但仍存在不足。農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的主力軍,應采取更加積極有效的措施,進一步推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展。一、推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效實踐農(nóng)商銀行的金融服務在整個農(nóng)村普惠金融服務體系中占相對主導的地位。以山東日照東港農(nóng)商銀行為例,改制為農(nóng)商銀行后,銀行治理及制度逐步完善,服務“三農(nóng)”的各項基礎金融服務、信貸產(chǎn)品更趨
2、多樣化。近年來,該行結(jié)合農(nóng)區(qū)經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村金融服務需求,有效推進了當?shù)剞r(nóng)村普惠金融的發(fā)展。創(chuàng)新扶貧信貸品種,提升農(nóng)戶小額貸款的可獲得性。結(jié)合地方政府政策,推出被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險小額貸款、失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、富民農(nóng)戶貸款等信貸產(chǎn)品,讓農(nóng)戶享受到優(yōu)惠便利的金融服務。2016年,農(nóng)商銀行順應當?shù)孛撠氄撸Y(jié)合自身業(yè)務特色,放寬信貸準入條件,創(chuàng)新實行“委托經(jīng)營、保底收益”的方式,幫助全區(qū)建檔立卡7700戶貧困戶,共發(fā)放扶貧小額貸
3、款31205萬元。推廣“家庭銀行”商業(yè)模式,增強基礎金融服務帶動性?!凹彝ャy行”商業(yè)模式契合了農(nóng)區(qū)“家”的傳統(tǒng)觀念。以“家庭親情貸”推廣為切入點,嵌入其他服務品種,從單一服務向綜合服務轉(zhuǎn)變,讓整個家庭享受到全方位、一攬子的金融服務,使基礎金融服務的品種更網(wǎng)點下沉,但在農(nóng)區(qū),網(wǎng)點一般都設在鎮(zhèn)駐地,村級網(wǎng)點較少。雖然農(nóng)商銀行在村居安裝的農(nóng)民自助服務終端可以提供簡單的行內(nèi)存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務,但受覆蓋面窄、業(yè)務種類單一等因素的限制,不能完全滿足
4、農(nóng)戶的金融服務需求。小額信貸供給不足,不能有效滿足農(nóng)戶需求。一方面,農(nóng)村信用體系不完善、涉農(nóng)貸款擔保機制以及風險補償機制不健全等因素一直制約著農(nóng)村信貸規(guī)模擴大,而一些大型銀行下沉網(wǎng)點吸收的大量農(nóng)村資金又流向城區(qū);另一方面,受農(nóng)戶信用意識不強、有效抵質(zhì)押物不足、貸款審批程序繁瑣等因素影響,農(nóng)戶難以真正獲得有效的資金供給。在廣大的農(nóng)村地區(qū),僅靠少數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)提供信貸資金,已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶生活及生產(chǎn)的資金需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上農(nóng)區(qū)金融需求
5、的變化。當前,農(nóng)村地區(qū)客戶的金融需求日益多樣化,對農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高要求。一些農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員專業(yè)知識、創(chuàng)新思維相對匱乏,創(chuàng)新機制還不完善,不能及時因地制宜地推出適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品,制約了普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村基礎金融設施及服務仍不完善。一是農(nóng)村征信體系不完善。農(nóng)信社早期在農(nóng)村開展農(nóng)戶信用信息采集工作,為農(nóng)戶建立的信用檔案大部分停留在紙質(zhì)、手工階段,實用性較差,不適應大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。二是擔保體系不健全,
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