徽商銀行縣域地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)拓展研究.pdf

1、近年來在國家政策的不斷傾斜下，我國縣域經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展。從放寬縣域農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，到明確提出大力發(fā)展普惠金融，國家出臺的多項(xiàng)措施使得大型商業(yè)銀行開始重新關(guān)注縣域市場，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)也紛紛設(shè)立。盡管如此，縣域地區(qū)的“資金貧血”現(xiàn)象依然較為突出，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款需求仍難以有效滿足。其原因主要在于，大型商業(yè)銀行對拓展縣域市場存有疑慮、徘徊不前;而新型金融機(jī)構(gòu)因自身規(guī)模小，實(shí)力較弱，無法擔(dān)起拓展普

2、惠金融的重任。
　　作為安徽省最大的城市商業(yè)銀行，徽商銀行在支持安徽縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)普惠金融上肩負(fù)著義不容辭的使命。另一方面，利率市場化進(jìn)程的加快和金融脫媒的深化也給各大商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的壓力，銀行間的競爭空前激烈。因此，在縣域市場上拓展業(yè)務(wù)開辟新的增長點(diǎn)既是徽商銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢、響應(yīng)政策導(dǎo)向的必由之路，也是緩解城市競爭壓力、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇。
　　現(xiàn)階段，徽商銀行縣域地區(qū)拓展普惠金融業(yè)務(wù)既有優(yōu)勢(S)，

3、也有劣勢(W)，既有機(jī)遇(O)，也有挑戰(zhàn)(T)。徽商銀行植根于安徽本土市場，在品牌影響力和地方政府政策扶持上有著無可比擬的優(yōu)勢。近些年安徽縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、居民生活消費(fèi)水平的提高為徽商銀行提供了堅(jiān)實(shí)的市場基礎(chǔ)。但與大型國有商業(yè)銀行相比，徽商銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局、后臺支撐、產(chǎn)品創(chuàng)新及人才培養(yǎng)上尚有差距。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及新型金融機(jī)構(gòu)在縣域市場上的迅速發(fā)展也給徽商銀行普惠金融業(yè)務(wù)的拓展造成了一定的壓力。由于縣域地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不佳、融資擔(dān)保

4、機(jī)制不健全、普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)行成本較高，徽商銀行在縣域地區(qū)拓展普惠金融業(yè)務(wù)面臨著極大的挑戰(zhàn)。
　　在國外，孟加拉國格萊珉銀行創(chuàng)造性的利用小額信貸方式為窮人提供資金借貸，助其脫貧。美國富國銀行通過細(xì)分小微企業(yè)市場，運(yùn)用零售化管理、交叉銷售手段以及高效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。在國內(nèi)，郵儲(chǔ)銀行通過創(chuàng)新普惠金融信用制度和產(chǎn)品，開發(fā)特定的普惠金融貸款，為“兩小”業(yè)務(wù)提供資金支持。包商銀行則打破“抵押物之上”的傳統(tǒng)觀念，重視對微小企業(yè)客

5、戶個(gè)人和行業(yè)的多角度分析、交叉檢驗(yàn)客戶貸款資格、嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)個(gè)體工商戶和微小企業(yè)客戶?；丈蹄y行應(yīng)當(dāng)廣泛借鑒國內(nèi)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在縣域市場上積極拓展普惠金融業(yè)務(wù)。
　　基于上述，徽商銀行應(yīng)采取相應(yīng)的措施來拓展縣域地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù):第一，加強(qiáng)縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)及電子渠道建設(shè);第二，創(chuàng)新適合縣域的金融產(chǎn)品體系;第三，健全管理組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)績效考核機(jī)制;第四，提高基層員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì);第五，完善縣域支行內(nèi)部控制體系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展