金融脫媒對(duì)銀行存款的影響與對(duì)策

1、調(diào)查研究金融脫媒對(duì)銀行存款的影響與對(duì)策近年來(lái)，隨著金融脫媒的日益加重，許多資金的融通不再通過(guò)商業(yè)銀行等中介而轉(zhuǎn)向直接融資。雖然存款目前仍是銀行最主要的負(fù)債端金融資產(chǎn)，但儲(chǔ)蓄比重的降低使得銀行資金來(lái)源面臨著更大的不確定性。銀行組織存款的現(xiàn)狀一是存款資金逐漸轉(zhuǎn)向消費(fèi)支出。儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分化使定期存款活期化、長(zhǎng)期存款短期化?；钇诖婵疃鄟?lái)自企業(yè)和團(tuán)體，是銀行主要的資金來(lái)源。儲(chǔ)蓄存款中活期存款比例較低，利息成本支出相應(yīng)減少，資金流動(dòng)量增大，降低了銀行通

2、過(guò)減少成本獲取資金的能力。儲(chǔ)戶為了實(shí)現(xiàn)自身存款的保值增值，會(huì)將資金存入利率較高的銀行定期存款賬戶，或用來(lái)購(gòu)買收益較高的金融資產(chǎn)。樓市和股市的回暖促成了儲(chǔ)蓄分流，優(yōu)質(zhì)客戶的分流對(duì)中小銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求。二是存款的快速流動(dòng)使?fàn)I業(yè)成本增加。存款利率的高低與存款期限的長(zhǎng)短呈正相關(guān)關(guān)系，定期存款比重不斷上升，利息成本也不斷增加。活期存款對(duì)營(yíng)業(yè)成本影響較大，活期可隨時(shí)存取，頻繁存取會(huì)使銀行辦理業(yè)務(wù)的費(fèi)用增加，使得活

3、期存款的營(yíng)業(yè)成本高于定期存款。三是投資增值多樣化給銀行組織資金帶來(lái)了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品及高息融資產(chǎn)品不僅給客戶提供一定的收益，還兼顧支付結(jié)算功能，對(duì)銀行存款沖擊較大。月底存款數(shù)據(jù)的猛升使銀行頭寸緊張，金融機(jī)構(gòu)大量涌入，銀行所具有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)被削弱。在小額支付市場(chǎng)中，非銀行支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了大部分份額。銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶貸款被資本市場(chǎng)分流。信息的不對(duì)稱拉大了銀行與客戶間的距離。銀行總行擁有制定政策方面的優(yōu)勢(shì)，基層行擁有經(jīng)營(yíng)

4、方面的信息優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借多重優(yōu)勢(shì)，將金融服務(wù)融入自身平臺(tái)中，提供第三方支付結(jié)算、資金歸集和投資理財(cái)?shù)确?wù)，金融交易削弱了銀行掌握客戶賬戶、產(chǎn)品和服務(wù)偏好等壟斷性信息的優(yōu)勢(shì)，客戶不與銀行直接接觸，黏性下降。第三方支付組織在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中充當(dāng)虛擬銀行，完成支付交易，帶走大量存款和客戶。金融脫媒形勢(shì)下銀行組織存款的建議積極拓展中間及表外業(yè)務(wù)以控制存款成本。拓展零售銀行業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)脫媒，積極拓展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大非利息收入。在鞏固已有代理業(yè)

5、務(wù)的基礎(chǔ)上，拓展代理融通資金、代保管業(yè)務(wù)和代理客戶會(huì)計(jì)事務(wù)。利用所掌握的信息、技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展資信調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)估，創(chuàng)新?lián)３兄Z類表外業(yè)務(wù)，選擇業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定、資信良好的企業(yè)推行貸款承諾。發(fā)行銀行卡，加強(qiáng)與各大銀行、各業(yè)務(wù)層次之間的合作，在擴(kuò)大市場(chǎng)發(fā)卡量、吸引存款的同時(shí)，發(fā)展特約商戶，拓展服務(wù)領(lǐng)域。優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，控制存款成本，吸收存款的規(guī)模應(yīng)與貸款的發(fā)放規(guī)模相適應(yīng)。加大吸收存款的渠道建設(shè)，設(shè)定合理的存貸利差，提高活期存款利率，通過(guò)縮小定活存