金融消費權益保護環(huán)境評估的必要性及建設的基本思路#

1、:www.paper.1中國科技論文在線金融消費權益保護環(huán)境評估的必要性及建金融消費權益保護環(huán)境評估的必要性及建設的基本思路設的基本思路#彭建剛基金項目：國家自然科學基金項目《我國銀行業(yè)宏觀審慎管理與微觀審慎管理的協(xié)調(diào)創(chuàng)新研究》（71373071）作者簡介：彭建剛（1955），男，經(jīng)濟學博士，湖南大學金融與統(tǒng)計學院教授，博士生導師，湖南大學金融管理研究中心主任，主要研究方向:商業(yè)銀行管理.Email:pengjiangang@5（湖南大

2、學金融與統(tǒng)計學院，長沙410079）摘要摘要：金融危機觸發(fā)了各國對金融消費權益保護的關注。場外配資引發(fā)的股市暴漲暴跌和博灃事件等典型事例表明，為了維護金融穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風險，金融消費權益保護問題不容忽視，我國有必要建立金融消費權益保護的評估機制。應將金融消費權益保護納入宏觀審慎管理框架，建立以中國人民銀行為主導的金融消費權益保護環(huán)境的評估和建設機制。10利用評估手段推進金融消費權益保護環(huán)境的建設。通過評估發(fā)現(xiàn)問題，運用激勵約束機制以評

3、促建，開展年度評估以逐步實現(xiàn)階段目標。關鍵詞關鍵詞：金融消費權益保護；系統(tǒng)性風險；宏觀審慎管理中圖分類號中圖分類號：F832s15Thenecessityofassessingtheprotectionoffinancialconsume’slegalright’senvironmentitsbasicapproachPengJiangang(ResearchcenteroffinanicalmanagementHunanUnivers

4、ityChangsha410079)Abstract:.Financialcrisisrasiedconcernedabouttheprotectionoffinancialconsumerslegal20rights.ThetypicalexamplessuchastheboomcrashofthestockmarketwhichmaypartlyarisefromthespeculativefundfinancedthroughOT

5、CtheBofengfraudeventsuggestitsindispensabletosolvetheproblemoftheprotectionoffinancialconsumerslegalrightsfmaintainingthefinancialsystemsstabilityguardingagainstthesystemicrisksoitsnecessaryfourauthitiestoestablishtheass

6、essmentmechanismffinancialconsumerslegalrights.The25shouldincpatetheprotectionoffinancialconsumerslegalrightsintotheframewkofmacroprudentialmanagementbuildthemechanismwhichledbythePeoplesBankofChinatoassesstheenvironment

7、oftheprotectionoffinancialconsumerslegalrights.Wecanpromotetheprotectionoffinancialconsumerslegalrightsconstructionbymakinguseofassessmentsstrategy.Findingproblemintheprocessofassessmentapplyingthemechanismofincentive30r

8、estrainttopromotetheconstructionthroughassessmentitcangraduallyachievethephasedgoalbylaunchingtheannualassessment.Keywds:theprotectionoffinancialconsumerslegalrightssystemicriskmacroprudentialmanagement350引言引言2008年，美國次貸危

9、機最終導致國際金融危機。自2008年3月起，短短半年時間，美國五大投資銀行倒閉了3家。貝爾斯登因瀕臨破產(chǎn)被摩根大通收購，美林證券被美國銀行收購，擁有158年歷史的雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn)保護。美國的失業(yè)率2009年達到4010.6%，創(chuàng)下了26年以來的記錄。這場危機迅速波及到各發(fā)達國家和發(fā)展中國家，引發(fā)了世界經(jīng)濟的動蕩，也讓金融消費者付出了巨大的代價。:www.paper.3中國科技論文在線75世界銀行作為一家有影響的國際金融組織，近幾年持

10、續(xù)致力于總結、梳理和評估全球各國金融消費者保護的經(jīng)驗。在對亞洲、歐洲和非洲等多個國家進行測試和評估后，2011年3月，世界銀行發(fā)布了《金融消費者保護的良好經(jīng)驗(草案)》征詢各國建議，2012年6月正式發(fā)布了《金融消費者保護的良好經(jīng)驗》。該報告對不同國家和地區(qū)解決零售金融市場消費者保護中所取得的進展進行總結的基礎上，吸收了各國的成功做法與改革經(jīng)驗，為金80融消費權益保護水平的監(jiān)測和評估提供了參考標準。世界銀行認為，一個功能完善的金融消費權

11、益保護機制能夠為金融消費者提供有效的保障，使其能夠行使法律賦予的權利，履行法律規(guī)定的義務[2]?！督鹑谙M者保護的良好經(jīng)驗》指出金融消費保護的目的是確保消費者：（1）獲得使他們作出知情選擇的信息（2）免予不公平或欺詐性行為誤導；（3）獲取爭端解決機制的途徑。85二十國集團、經(jīng)合組織、金融穩(wěn)定委員會、金融包容聯(lián)盟等國際組織都已將金融消費權益保護作為一項重要工作推行。2我國金融消費權益保護的現(xiàn)狀及問題我國金融消費權益保護的現(xiàn)狀及問題2.12

12、.1我國金融消費權益保護現(xiàn)狀我國金融消費權益保護現(xiàn)狀90我國在2012年全國金融工作會議明確提出，要“把金融消費者權益保護放在更加突出位置，加強制度和組織機構建設，加強金融消費者教育”。保護金融消費權益，對于提升金融消費者信心、維護我國金融體系穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展、構建社會主義和諧社會具有重要意義。中國人民銀行金融消費權益保護局于2012年12月正式掛牌運行，并在全國31個省95（區(qū)、市）的分支機構設立了金融消費權益保護處。銀監(jiān)會的消費者權

13、益保護局、保監(jiān)會的消費者權益保護局、證監(jiān)會的投資者保護局也相繼成立。形成了一種分業(yè)監(jiān)管下的“內(nèi)雙峰”保護模式，標志著我國在分業(yè)監(jiān)管格局下開始探索金融消費權益保護體系。2.22.2我國金融消費權益保護中存在的問題及環(huán)境評估的必要性我國金融消費權益保護中存在的問題及環(huán)境評估的必要性近年來，國內(nèi)的理財產(chǎn)品、P2P、手機銀行、電子銀行等方面的業(yè)務發(fā)展非常迅速，100金融服務的精細化、金融產(chǎn)品的復雜化，在不斷滿足金融消費多樣化需求的同時，也出現(xiàn)了

14、許多侵害金融消費權益的問題和事件，有可能破壞金融穩(wěn)定，引致系統(tǒng)性風險，應當引起高度關注。下面舉兩個典型事例進行分析。2.2.1場外配資引發(fā)股市暴漲暴跌場外配資引發(fā)股市暴漲暴跌2014年11月以來，A股開始出現(xiàn)上揚勢頭，一些機構運用場外配資的高杠桿助推股市105快速上漲，從中牟利。滬指從2015年2月9日的3095.12點到2015年6月12日的5166.35點，僅僅用了四個月的時間，滬指漲了2071.23點，漲幅高達40.1%。面對股市