第三章保險合同

1、1,第三章 保險合同,第一節(jié) 保險合同概述第二節(jié) 保險合同的要素第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 第四節(jié) 保險合同的變更第五節(jié) 保險合同的爭議處理,2,本章教學目的,幫助學生了解保險合同與一般合同的共性及其特性，掌握保險合同的要素，保險合同的訂立、履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。,3,第一節(jié) 保險合同概述,一、保險合同與一般合同的共性定義：保險合同又稱保險契約，它是保險關系雙方之間訂立的一

2、種在法律上具有約束力的協議。即根據當事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。 一般特征： 1、保險合同的當事人必須具有民事行為能力。 2、保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 3、保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。,第一節(jié) 保險合同概述,二、保險合同的特性 （一）雙

3、務性 （二）射幸性 （三）補償性 （四）條件性 （五）附和性 （六）個人性,4,5,第二節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 （一）保險合同的當事人1、保險人定義：保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。,6,第二節(jié) 保險合同的要素,2、投保人定義：投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三

4、個條件第一，具有完全的權利能力和行為能力。第二，對保險標的必須具有保險利益。第三，負有繳納保險費的義務。,某通信公司與保險公司合作向其手機用戶贈送保險案例（合同主體）,【案例背景】某通信科技股份有限公司擬與某保險公司合作開展“增值業(yè)務贈送保險”業(yè)務，用戶可在訂購、使用或撥打由該通信公司提供的無線增值業(yè)務的同時獲贈由該通訊公司贈送的某交通工具乘客團體意外傷害保險。即由該通信公司作為投保人，使用其增值業(yè)務的用戶為被保險人，該保險公司作

5、為保險人，保險期間一年。,,【問題】該通信科技股份有限公司能否作為投保人為使用其增值的用戶購買人身保險？,,不能 在人身保險中，投保人必須對被保險人具有保險利益其中包括血緣關系、法定關系，即父母子女（包括領養(yǎng)）夫妻，不是以上關系的僅有一類人具有保險利益， 就是債主與負債人，以他們的債務為保險金額投保的保險 公司只能通過你的身份為你辦理保險，只要你知道有這件事情，并且表示同意就可以。,10,第三節(jié) 保險合同的要素,（二）保險合同的關系

6、人 1、被保險人定義：被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體。在被保險財產發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產進行賠償。在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體。在責任保險中，被保險人是對他人的財產損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。,11,第二節(jié)

7、 保險合同的要素,被保險人確定的方式有以下幾種：（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字；（2）以變更保險合同條款的方式確認被保險人； （3）采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。,12,第二節(jié) 保險合同的要素,2、保單所有人定義：保單所有人是指擁有保單各種權利的人。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。擁有的權利 （1）變更受益人； （2）領取退保金； （3）領取保單紅利； （4）以保單作為抵押品進行

8、借款； （5）在保單現金價值的限額內申請貸款； （6）放棄或出售保單的一項或多項權利； （7）指定新的所有人。,13,第二節(jié) 保險合同的要素,3、受益人定義：也叫保險金受領人，是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。受益人的構成要件第一，受益人是享有賠償請求權的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 受益人與繼承人的區(qū)別：兩者性質不同：受益人享有的是受益權，是原始取得；繼承人享有的是遺產的分割，是繼承

9、取得。受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務。,14,第二節(jié) 保險合同的要素,二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。保險利益與保險標的的關系通常在被保險人沒有轉讓保

10、險標的的情況下，保險利益以保險標的的存在為條件。,15,第二節(jié) 保險合同的要素,三、保險合同的內容（一）保險合同的主要條款定義：保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。分類根據合同內容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。根據合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。,16,第二節(jié) 保險合同的要素,保險合同的基本條款 1、當事人

11、的姓名和住所 2、保險標的 3、保險金額保險金額的確定應當依據以下兩個原則：不超過保險標的的價值；嚴格遵循保險利益原則。 4、保險費 5、保險期限計算保險期限通常有兩種方法：按日歷年、月計算；以一項事件的始末為存續(xù)期間。,17,第二節(jié) 保險合同的要素,（二）保險合同的形式1、投保單定義：投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。,18,第二節(jié) 保險合同的要素,2、暫保單定義：又稱臨時保單

12、。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據。使用暫保單通常有下列三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單 之前，對被保險人臨時開出的證明。（2）保險公司的分支機構在接受投保時，需要請示總公司 審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況 下，保險公司的分支機構向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機統一處理，而

13、投保人又急需保險憑 證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單，作為保險合同的憑證。,19,第二節(jié) 保險合同的要素,3、保費收據定義：在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。 保費收據與暫保單的差異暫保單在出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達時為止。保費收據只是投保人繳納保費（通常是首期保費）和可能獲得預期保障的證據。這種預期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條

14、件。如果不存在這些先決條件，保險人可以不承擔任何保險責任。,第二節(jié) 保險合同的要素,4、保險單定義：簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。,20,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,一、保險合同的訂立定義：保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。 兩個階段要約：亦稱“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向對方作出的意思表示。有效的要約應具備三個條件： （1）要約

15、須明確表示訂約愿望； （2）要約須具備合同的主要內容； （3）要約在其有效期內對要約人具有約束力。承諾：是指當事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的。,21,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。保險合同成立與生效的關系在

16、合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責任是不同的；投保人與保險人也可在保險合同中約定合同一經成立即發(fā)生法律效力，則保險合同成立即生效。,22,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,三、保險合同的履行（一） 投保人的義務（二） 保險人的義務,23,24,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,（一）投保人的義務1、繳納保費的義務繳納保險費是投保人最重要的義務。投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。一般來說，財產保險合同

17、采用一次繳納保費的形式。在人身保險合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。,25,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務，將產生下列法律后果：第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效；第二，在財產保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同；第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內）繳納保費，保險人應進行

18、催告。投保人應在一定期限內繳納保險費，否則保險合同自動終止。,26,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,2、通知義務 （1）“危險增加”的通知義務在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的原因由投保人或被保險人的行為所致。由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關。保險人在接到通知后，通常采取提高費率和解除保險合同兩種做法。,27,第三

19、節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,（2）保險事故發(fā)生的通知義務保險人及時得知情況可以采取適當的措施防止損失的擴大?？梢匝杆俨槊魇聦?，確定損失，明確責任，不致因調查的拖延而喪失證據。關于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務可能產生的后果一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償因此而遭受的損失。二是保險人免除保險合同上的責任。,28,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,（3）

20、避免損失擴大的義務在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。我國《保險法》第57條第1款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務，《保險法》還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。投保人、被保險人未履行施救義務的，對于由此而擴大的損失，應當承擔責任。,29

21、,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,（二）保險人的義務1、確定損失賠償責任在保險條款中，關于保險人的損失賠償或給付責任的稱為“責任范圍”。（1）基本責任（2）附加責任 （3）除外責任 規(guī)定除外責任的原因：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 除外責任的內容：其一，除外地點；其二，除外風險；其三，除外財產；其四，除外損失。,30,第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行,2、履行賠償

22、給付義務保險人承擔賠償責任的行為主要包括賠償金的內容和賠償金的支付方式。（1）賠償金的內容第一，賠償給付金額；第二，施救費用；第三，為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。（2）賠償金額的支付方式 在原則上，保險人通常以現金的形式賠付損失和費用，而不負責以實物補償或恢復原狀，但雙方在合同中有約定的除外。,31,第四節(jié) 保險合同的變更,一、保險合同主體的變更 定義：指保險合同當

23、事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習慣上又叫做保單的轉讓。在財產保險中，保單的轉讓往往因保險標的的所有權發(fā)生轉移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關于保單轉讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標的的轉讓而自動轉移，不需征得保險人的同意。在人身保險中，保

24、單一般不需要經過保險人的同意即可轉讓，但在轉讓后必須通知保險人。,32,第四節(jié) 保險合同的變更,二、保險合同內容的變更 定義：指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括：被保險人地址的變更；保險標的數量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。,33,第四節(jié) 保險合同的變更,三、保險合同效力的變更（一）合同的無效定義：指合

25、同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式： 1、約定無效與法定無效 2、全部無效與部分無效 3、自始無效與失效 （二）合同的解除定義：指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復到合同訂立前的狀態(tài)。,第四節(jié) 保險合同的變更,合同的解除與合同的無效是不同的：前者是行使解除

26、權而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。,34,35,第四節(jié) 保險合同的變更,（三）合同的復效定義：指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。 （四）合同的終止定義：指當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現時而不復存在。 1、合同因期限屆滿而終止 2、合同因解除而終止

27、 3、合同因違約失效而終止 4、合同因履行而終止,36,第五節(jié) 保險合同的爭議處理,一、保險合同的解釋原則定義：指當保險當事人由于對合同內容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內容或文字的含義予以確定或說明。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注 的解釋原則 （五）補充解釋原