保險在家庭理財中作用

1、,,穿越經(jīng)濟周期-----保險在家庭理財中的作用,1、中國人財富亞健康2、金融危機與經(jīng)濟周期3、中產(chǎn)階級家庭財務現(xiàn)狀與風險4、正確的理財觀念5、保險在家庭理財中的作用,《中國人財富亞健康報告》 6月18日招商銀行發(fā)布,四類病態(tài)人群 第一類：存錢族 只相信最古老的儲蓄理財方式； 第二類：賺錢族 為賺錢而賺錢,簡單地抱著賺錢的想法去投資； 第三類：好高族 實際風

2、險承受能力與個人風險喜惡的矛盾； 第四類：抵觸族 對專業(yè)理財?shù)牟恍湃巍?六大“亞健康”第一：負債比率高于40%；第二：收入來源靠工資，形式單一， 財務自由度過低；第三：財務狀況盈余狀況不佳；第四：資產(chǎn)流動性過低或過高；第五：凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比過低， 投資目標不明確；第六：家庭保障不足。,中國家庭的現(xiàn)狀是：要么過度儲蓄，要么過度投資；沒有理財目

3、標，或理財目標不清晰；也沒有長期合理的理財規(guī)劃。,1、中國人財富亞健康2、金融危機與經(jīng)濟周期3、中產(chǎn)階級家庭財務現(xiàn)狀與風險4、正確的理財觀念5、保險在家庭理財中的作用,我們身處在當今怎樣一個金融和經(jīng)濟環(huán)境下?,我們身處在一個金融非常動蕩的年代……，未來金融震蕩的幅度會超過絕大多數(shù)人的想象! CCTV-2,2008年 全球金融海嘯1997年

4、 亞洲金融危機1987年 黑色星期一1977年 石油危機1967年 英鎊危機,為什么會發(fā)生2008年全球金融海嘯？,,次貸危機導致的全球金融危機 本質是貨幣供應太多,次貸危機的產(chǎn)生,,全球5%的資金用于實體經(jīng)濟， 95%的資金用于虛擬經(jīng)濟；資本家——資產(chǎn)泡沫制造業(yè)；政治家——通貨膨脹制造業(yè)。,貨幣供應太多造成虛實經(jīng)濟不平衡,全球大的經(jīng)濟危機 10年左右一次

5、!,結論:,經(jīng)濟是有周期性的，落潮的時候在很長一段時間內是不可逆的，很少有行業(yè)在經(jīng)濟下行的時候能夠“獨善其身”小的危機，只是感覺日子有點緊,大的危機，會造成大量的失業(yè)人口和社會動蕩，引發(fā)無數(shù)的家庭悲劇，影響整整一代人的行為和心靈,1、中國人財富亞健康2、金融危機與經(jīng)濟周期3、中產(chǎn)階級家庭財務現(xiàn)狀與風險4、正確的理財觀念5、保險在家庭理財中的作用,你是什么樣的人？你的家庭理財合理嗎？,1富豪1—5%2富

6、翁3中產(chǎn)階級20%4次中產(chǎn)階級5小康75—80%6中低下階級7貧困人群,,,,20%的中產(chǎn)階級占 50%收入 60%消費 70%投資 80%信貸,讓我們看一下上海中、高級白領的現(xiàn)狀： 年齡35-45周歲

7、家庭總收入30-100萬元/年,1、進入職業(yè)穩(wěn)定期：職位和收入穩(wěn)定，但提升也 相對緩慢。（在白領的職業(yè)生涯中，冒險、拼搏、機會和收入的大起大落一般都在35歲前）,一、職業(yè)生涯現(xiàn)狀,2、進入穩(wěn)扎穩(wěn)打期或患得患失期。（家庭一般都進入了三口之家的狀態(tài)，家庭的責任以及照顧家庭的需求，要在家庭和事業(yè)之間求得平衡）,一、職業(yè)生涯現(xiàn)狀,1、已經(jīng)完成家庭的重大投資項目， （如房子、車子等，主要是房子） 以后可能最多再進

8、行一次重大投資項目。,二、家庭財務狀況,2、家庭的開銷和儲蓄基本固定化， 各項開銷基本占家庭總收入的1/3到2/3。,二、家庭財務狀況,3、家庭面臨的主要理財任務， 就是如何打理 每年累積下來的1/3到2/3的儲蓄。,二、家庭財務狀況,他們的家庭生活追求：,穩(wěn)健、 快樂、 幸福的一生,一個快樂、幸福的家庭,更美好的生活！,康健,康健,

9、賺錢能力,年輕,,,負債壓力,美好家庭,但 是 ……,35歲-50歲，魔鬼十五年,35歲的人大多進入公司有15年的年資，工作熟練之后就不求知識、能力上長進，只會汲汲于人際關系，自我發(fā)展停頓，進入魔鬼的十五年。,收入來源：雙軌收入：1、職業(yè)收入 2、財產(chǎn)性收入,他們的家庭理財在普通人與投資人之間的角色轉換普通人：注意安全與保障投資人：喜愛風險與流動性,你會選擇,現(xiàn)金為王？,資產(chǎn)高手？,OR,現(xiàn)金為王,,貨幣會貶

10、值！?。?經(jīng)濟泡沫、通貨膨脹、樓價、股價快速上漲時，你怎么辦？,選擇資產(chǎn)投資？,如果你選擇資產(chǎn)投資,過去一年美國股票市場蒸發(fā)25萬億美元市值，美國物業(yè)市場蒸發(fā)4萬億美元市值去年9月至今，全球財富蒸發(fā)50萬億到60萬億美元，相等于全球一年的GDP,2007年10月,6100點 跌至 2008年10月28日,1665點,,如果你選擇資產(chǎn)投資,歷史上，曾經(jīng)有三個時期內，你是否選擇了錯誤的資產(chǎn)投資？,

11、選擇資產(chǎn)投資？,我們可以這樣認為：現(xiàn)金為王或者資產(chǎn)投資只有在不同的時機做不同的選擇,政府、大的企業(yè)機構、投資高手常常都無法做正確的選擇，你能行嗎？,投資人大都數(shù)輸在： 1、經(jīng)驗和知識的缺乏 2、更多的是人性的弱點 中產(chǎn)階級是最容易破產(chǎn)的階層！,1、中國人財富亞健康2、金融危機與經(jīng)濟周期3、中產(chǎn)階級家庭財務現(xiàn)狀與風險4、正確的理財觀念5、保險在家庭理財中的作用,中國家庭的現(xiàn)狀是：要么過度儲蓄,要么過度投資；

12、沒有理財目標,或理財目標不清晰；沒有長期合理的理財規(guī)劃。,理財?shù)谋举|,解決人的問題，首先解決的是馬斯洛需求中安全感的需要，其實就是投資于安全。投資安全—做好準備,從容面對生活中的各種風險,解決人的問題,不投資安全可能無法繼續(xù)生活,家庭理財：首先要解決家庭財務安全的問題1、不能過度消費； 2、不能過度投資或過度儲蓄；3、為未來任何可能的收入中斷和減少做準備,減少消費性支出增加儲蓄并轉化為理財性支出,世上難事多 唯

13、賺錢最難賺錢雖難 唯存錢難上加難,,日常開支孩子教育家庭旅游養(yǎng)小車日常交際……,儲蓄,家庭財務風險一：過度消費,避免系統(tǒng)性風險的唯一方法：資產(chǎn)配置,家庭財務風險二：過度投資或過度儲蓄,理財金字塔,——摘自理財周刊,家庭資產(chǎn)組合金字塔,摘自,,,,,,期貨期權,,房產(chǎn),,退休金,,績優(yōu)股,,實業(yè),,好基金,黃金,,集藏,存款,優(yōu)質保險,,應急金,,高息國債,,住房,,賭,,風投,,外匯,風 險 收 益,安全投資,投資安全

14、,家庭每年積累下來的財富20%-30%應該配置在安全的、保證收益類理財工具上。,其次，由于通貨膨脹，過度儲蓄是家庭財務面臨的另一種風險。因此，家庭負債一般控制在20-30%，因為有了資產(chǎn)配置，更可以把剩下的錢配置在風險高的投資上。,家庭財務風險三：未來任何可能的收入中斷和減少 購買人壽保險,家庭理財：一定要有明確的理財目標,（理財任務）如何打理每年累積下來的1/3到2/3的儲蓄,理財任務是為理財目標服務的。

15、,理財目標 因為有些事情總會發(fā)生， 例如： 子女教育 年老退休…,養(yǎng)老問題子女教育問題財富積累財富分配問題職業(yè)生涯………,我們需要解決,保障安全投資安全,,信貸管理Credit Management,教育基金Child Education,投資管理InvestmentManagement,儲蓄管理InsuranceSolutions

16、,退休管理RetirementManagement,風險管理Risk Management,保障計劃InsuranceSolutions,理財目標,家庭理財：一定要有長期、合理的理財規(guī)劃消費（家庭的各項開支）現(xiàn)金流（儲蓄）保證收益類投資股市樓市,,理財規(guī)劃藍圖,投資安全,理財規(guī)劃,財富積累,財富保障,財富分配,開源,節(jié)流,投資規(guī)劃,職業(yè)規(guī)劃,消費規(guī)劃,稅務規(guī)劃,風險管理規(guī)劃,婚姻家庭規(guī)劃,子女教育規(guī)劃,捐贈規(guī)劃,

17、遺產(chǎn)規(guī)劃,,,,,,,,,,,,,,,資產(chǎn)管理機構分類,銀行 儲蓄證券公司 投資 保險公司 保險,哪個更重要呢?,健全的理財計劃,一個強健的身體需要空氣水食物一個健全的理財計劃需要保險 救急資金、長期安全資金儲蓄 中短期資金投資 富裕資金,1、中國人財富亞健康2、金融危機與

18、經(jīng)濟周期3、中產(chǎn)階級家庭財務現(xiàn)狀與風險4、正確的理財觀念5、保險在家庭理財中的作用,保險就是保障實際上我們把保險和保障概念化、抽象化了，本質上，保險是一個財務工具。,保險作為一個財務工具，它更多的不是一個投資工具，而是一個對沖工具。,讓我們來看以下資訊：,香港四大家族企業(yè)比內地大多數(shù)上市公司都要大一百倍，且香港的融資和法律環(huán)境都要比內地好得多，但他們的資本負債率都不超過20%，而內地大多數(shù)上市公司都在100%—300%

19、。,問：四大家族企業(yè)成功的秘訣？答：并不是我們比別人經(jīng)營得更好，關鍵在于別人 倒下時我們還活著。問：如果找一個最重要的詞是什么？答：安全。問：保證安全的最重要的一個手段？答：任何時候保證足夠的現(xiàn)金流。問：如何做到？答：對沖！投資任何一個項目，在考慮進取和回報 的時候，都會考慮在最壞的時候是否虧得起， 并安排一個對沖項目和它對沖。,人的一生當中是否要考慮最壞的時候？生涯規(guī)劃中是否要有對沖項目

20、？,保險的意義,人壽保險就是急用、必須用的現(xiàn)金 其中最大的功用之一就是保障您的收入來完成以下的目的： 1.保障生活品質 2.保障生命價值 3.保障財產(chǎn)和尊嚴 并使到您能夠為您所關心的人付出愛心和責任感。,保險的最大功用之一：收入保障,,,,,,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,,收 入,您和您的家庭為什么能享受舒服的生活？,您的收入支付一切的開銷,,,,,,生活富裕,生活舒服,

21、基本生活,接受施舍,但是，意外和疾病很可能隨時發(fā)生…,,當您沒有了收入，您的生活水準肯定會下降,保險的最大功用之一：收入保障,保險的最大功用之一：收入保障,,,,,,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,,收 入,人壽保險能夠保障您的收入，讓您有權力支配您的生活和尊嚴,保 險,保險也是一種財務規(guī)劃,因為有些事情總會發(fā)生 例如： 子女教育 年老退休…