商業(yè)銀行抵押貸款存在的問題和對(duì)策

1、中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）本科畢業(yè)論文寫作批次第1頁(yè)共9頁(yè)學(xué)生姓名：用戶名：所屬教學(xué)服務(wù)中心：山東省外貿(mào)教學(xué)服務(wù)中心指導(dǎo)教師：提綱：本文將從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行住房抵押貸款的特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行住房抵押貸款所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，探討導(dǎo)致商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因，分析目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行住房抵押貸款可能導(dǎo)致的危害，指出在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的主要問題，最后為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行防范住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)提出一些針對(duì)性的對(duì)策與建議。一、商業(yè)銀行

2、抵押貸款的概念與分類(一)商業(yè)銀行抵押貸款的基本定義1.抵押貸款的定義2.住房抵押貸款的定義(二)商業(yè)銀行抵押貸款的分類二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀(一)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀(二)住房抵押貸款的證券化(三)住房反向抵押貸款的發(fā)展三、商業(yè)銀行住房抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(二)信用風(fēng)險(xiǎn)(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)(四)操作性風(fēng)險(xiǎn)(五)銀行內(nèi)部道德的風(fēng)險(xiǎn)(六)住房抵押貸款證券化的風(fēng)險(xiǎn)1.產(chǎn)權(quán)和擔(dān)保制度不健全。2.法律體系不健全3.

3、金融監(jiān)管體系不到位(七)住房反向抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)1.支付風(fēng)險(xiǎn)2.房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)3.政策風(fēng)險(xiǎn)4.長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)四、導(dǎo)致商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因(一)一般原因分析1.國(guó)家宏觀政策因素2.我國(guó)住房抵押貸款信用體制存在問題3.法律制度約束欠缺(二)特殊原因分析1.商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱2.商業(yè)銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇3.住房貸款購(gòu)房中投資性購(gòu)房比例過(guò)大五、應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）本科畢業(yè)論

4、文寫作批次第3頁(yè)共9頁(yè)一、一、商業(yè)銀行抵押貸款的概念與分類商業(yè)銀行抵押貸款的概念與分類(一)商業(yè)銀行抵押貸款的基本定義商業(yè)銀行抵押貸款的基本定義1.抵押貸款從法律上講，抵押是指?jìng)鶆?wù)人把財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但債權(quán)人并不占有該財(cái)產(chǎn)，而以該財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)一經(jīng)償還，該財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓就宣告結(jié)束。設(shè)置抵押的目的主要是保護(hù)債權(quán)人，即當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)使債權(quán)人有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而這一優(yōu)先受償權(quán)是以設(shè)置抵押的實(shí)物形態(tài)變現(xiàn)值來(lái)實(shí)現(xiàn)的，所以抵押是以

5、抵押人所有的實(shí)物形態(tài)為抵押主體，以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)和使用權(quán)為方式作為債務(wù)擔(dān)保的一種法律保障行為（注1）。借款人在法律上把自己的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，抵押貸款就是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。2.住房抵押貸款商業(yè)銀行住房抵押貸款，也稱按揭，是指商業(yè)銀行向貸款者提供大部分購(gòu)房款項(xiàng)，購(gòu)房者以穩(wěn)定的收入分期向商業(yè)銀行還本付息，在未還清本金和利息之前，將其購(gòu)房契約和其他具有所有權(quán)的財(cái)

6、產(chǎn)交給銀行用作抵押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任（注1）。如果購(gòu)房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋或其具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)出售，或向有連帶責(zé)任的擔(dān)保人追索。(二)商業(yè)銀行抵押貸款的分類商業(yè)銀行抵押貸款的分類在我國(guó)法律定義上，根據(jù)抵押品的范圍，抵押貸款大致可以分為六類：1.存貨抵押，又稱為商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請(qǐng)貸款。2.客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款

7、。3.證券抵押，以各種有價(jià)證券如股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。4.設(shè)備抵押，以機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。5.不動(dòng)產(chǎn)抵押，即借款人提供如土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，取得貸款。6.人壽保險(xiǎn)單抵押，是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。而在實(shí)際的商業(yè)銀行操作中，目前實(shí)行的抵押貸款主要集中在設(shè)備抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押上，其余四類抵押貸款比重明顯偏

8、小，尤其在我們?nèi)€城市中基本處于停滯狀態(tài)。究其原因，主要是由于設(shè)備及不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估簡(jiǎn)潔明確，社會(huì)配套系統(tǒng)建設(shè)比較成熟，尤其是在土地的交易及歸屬權(quán)上管理較為嚴(yán)密，對(duì)于商業(yè)銀行在抵押品風(fēng)險(xiǎn)控制和管理上，具有更高的可控性和更低的風(fēng)險(xiǎn)性。二、二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀(一)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀隨著改革開放的深入發(fā)展以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)在世界貿(mào)易中的地位與日俱增，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨

9、著更廣泛的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和更復(fù)雜的環(huán)境壓力，在當(dāng)今各銀行努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)控不良信貸資產(chǎn)的形勢(shì)下抵押貸款作為一種低風(fēng)險(xiǎn)的貸款形式而被廣泛地采用。從實(shí)際運(yùn)營(yíng)結(jié)果看，抵押貸款的安全性、盈利性明顯優(yōu)于其它信貸資產(chǎn)，因此在銀行信貸資產(chǎn)中，抵押貸款的比重普遍較高，尤其在個(gè)人貸款方面，抵押貸款的比例占據(jù)著絕對(duì)的核心地位。根據(jù)《2014年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)，截至2014年末，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款余額17

10、.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%，增速比上年末低0.2個(gè)百分點(diǎn)；全年增加2.75萬(wàn)億元，同比多增4055億元，增量占同期各項(xiàng)貸款增量的28.1%，與上年占比水平持平。而根據(jù)2011年至2014年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，可知2011年至2014年全部金融機(jī)構(gòu)本外幣住房貸款余額分別為13.61萬(wàn)億元、16.13萬(wàn)億元、19.86萬(wàn)億元、23.15萬(wàn)億元，其中2014年同比增長(zhǎng)16.6%，增速比2013年末低6.5個(gè)百分點(diǎn)，近幾年來(lái)住房貸款