住房消費信貸的法律規(guī)制——以消費者權(quán)益保護(hù)為中心.pdf

1、該文主要對住房消費信貸的法律規(guī)制進(jìn)行研究.由于作為個體社會成員的消費者處于相對弱者的地位,以及傳統(tǒng)民法中信用授受觀點的嬗變,決定了該文的研究主要圍繞著消費者信貸權(quán)利的保護(hù)展開.在住房消費信貸交易的整個過程中,應(yīng)對消費者提供法律上的積極支援,從而真正保證交易的公正性,以維持住房消費信貸交易的正常秩序.住房消費信貸的條件公開,主要是指合同締結(jié)前交易條件的公開.金融機(jī)構(gòu)的此項義務(wù)既是對消費者知情權(quán)、選擇權(quán)的尊重,也是遵守合同原則的行為.該部分

2、對實踐中消費信貸的廣告不真實,以及消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)大打折扣的問題進(jìn)行了分析.通過對美國消費信貸條件公開相關(guān)立法的分析,對中國住房消費信貸條件公開的法律規(guī)制提出了一系列建議.住房消費信貸合同在這里僅指借款合同,由于其作為格式合同的特殊性,有必要加以專門立法規(guī)制.通過限制授信方的"自由",剔除格式條款中不公平的成分,避免對消費者的損害.該部分對如何判斷格式條款的效力提出了依據(jù),并對住房消費信貸合同中一些具有代表性的格式條款進(jìn)行了研究.

3、同時指出,對于住房消費信貸合同,應(yīng)通過行政、立法、司法等諸多手段進(jìn)行規(guī)范,利用現(xiàn)代社會中日益強(qiáng)化的國家權(quán)力在私法中的權(quán)威予以校正.住房貸款擔(dān)保主要體現(xiàn)出對銀行貸款債權(quán)的保護(hù).目前中國住房貸款擔(dān)保的形式主要有質(zhì)押、保證、抵押和按揭四種,但均存在一定的缺陷,消費者在申請貸款時難以選擇有效的擔(dān)保形式.因此,有必要針對實際需要不斷拓展新的擔(dān)保模式,同時對擔(dān)保具體運作中存在的不規(guī)范行為加以規(guī)制,并對銀行擔(dān)保權(quán)的行使進(jìn)行一定的限制,以尋求銀行債權(quán)保