北京市中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r與對(duì)策研究.pdf

1、隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)化改革的深入，國(guó)家越來(lái)越重視國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響。作為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)重要的組成部分，中小企業(yè)的發(fā)展不僅可以帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還可以解決就業(yè)，穩(wěn)定民生。2014年國(guó)家宏觀層面進(jìn)行了多重改革，其中最有影響力的是價(jià)格改革和2015年開(kāi)始實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度，這些改革是為了釋放改革紅利，促進(jìn)市場(chǎng)活力，讓更多的中小企業(yè)參與到市場(chǎng)建設(shè)中來(lái)。此外，國(guó)家為了發(fā)展中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，已經(jīng)開(kāi)始嘗試?yán)弥行∑髽I(yè)貸款保證保險(xiǎn)增加

2、企業(yè)信用。作為國(guó)家的首都，擁有政治和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的北京，從2011年9月份開(kāi)始試行中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，截至目前，以解決中小企業(yè)融資為目的的貸款保證保險(xiǎn)效果不是很明顯，北京市試點(diǎn)的大部分中小企業(yè)依舊面臨著融資難的問(wèn)題。為了找出問(wèn)題所在，筆者希望能從這三年的試點(diǎn)情況中總結(jié)各方提出的看法和問(wèn)題，為北京市中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)未來(lái)的發(fā)展提出針對(duì)性的對(duì)策。
　　本文采取調(diào)研的方式，調(diào)查了以履約貸款保證保險(xiǎn)為試點(diǎn)險(xiǎn)種的北京市中小企業(yè)貸款保

3、證保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域，針對(duì)試點(diǎn)中存在的主要參與者中小企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司以及政府四個(gè)主體，采取調(diào)查問(wèn)卷以及面談的方式，收集試點(diǎn)四大主體對(duì)中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及看法。根據(jù)反映的問(wèn)題，分別從中小企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司以及政府四個(gè)方面，采用圖表的形式對(duì)試點(diǎn)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行具體分析。中小企業(yè)方面，存在著對(duì)保證保險(xiǎn)認(rèn)知力度不夠，自身經(jīng)營(yíng)條件差，管理機(jī)構(gòu)單一等一系列問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)主要問(wèn)題來(lái)源于信息不對(duì)稱。銀行方面，主要是擔(dān)心中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)保障力

4、度不夠，對(duì)中小企業(yè)不良印象過(guò)深；保險(xiǎn)公司方面，顧慮來(lái)自于中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)盈利性差，中小企業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)大，法律不健全等問(wèn)題。在政府方面，反饋的信息表示，試點(diǎn)的探索經(jīng)驗(yàn)是他們完善中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與機(jī)制的來(lái)源，目前只能是根據(jù)試點(diǎn)出現(xiàn)的問(wèn)題采取針對(duì)性的試探措施。針對(duì)數(shù)量較多的中小企業(yè)和銀行，采取了數(shù)據(jù)分析，運(yùn)用最大旋轉(zhuǎn)因子法找到影響中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)效果的障礙因素，驗(yàn)證了調(diào)查結(jié)果的正確性。并分別從貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的整體