郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)不良貸款成因與風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究——以某省分行為例.pdf

1、密級(jí)保密期限擘短吠學(xué)碩士學(xué)位論文郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)不良貸款成因與風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究——以某省分行為例Researchonformationandmanagementstrategiesofnon—performingsmal|enterpriseIoansinPostaISavingBankofChina——takinganprovincebranchasanexample學(xué)號(hào)姓名學(xué)位類(lèi)別學(xué)科專(zhuān)業(yè)(工程領(lǐng)域)指導(dǎo)教師完成時(shí)間103572012

2、0031O陳楊經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士金融學(xué)汪芹2017年02月摘要小企業(yè)貸款由于行業(yè)分布分散，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況復(fù)雜，沒(méi)有合適的抵押物與擔(dān)保人，一般被金融機(jī)構(gòu)視為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款產(chǎn)品。因此，一方面中國(guó)小企業(yè)存在著大量的貸款需求，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)具有巨大的市場(chǎng)潛力，另一方面小企業(yè)貸款的種種特性決定了其風(fēng)險(xiǎn)控制的巨大難度，容易形成不良貸款。郵儲(chǔ)銀行將目標(biāo)定位為以零售銀行為主體，業(yè)務(wù)集中在三農(nóng)、社區(qū)、小企業(yè)等群體。小企業(yè)貸款是郵儲(chǔ)銀行的核心經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，正式名稱(chēng)為

3、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，是指郵儲(chǔ)銀行向小企業(yè)及小企業(yè)主提供的用于滿(mǎn)足其自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的各類(lèi)本外幣授信業(yè)務(wù)，或其為第三方授信提供擔(dān)保支持的業(yè)務(wù)。具體包括小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)及小企業(yè)主個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。自2009年開(kāi)辦小企業(yè)貸款以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行某省分行借助自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，努力拓展業(yè)務(wù)范圍，小企業(yè)貸款已經(jīng)成為郵儲(chǔ)銀行的重要收入增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，伴隨經(jīng)濟(jì)下行和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，小企業(yè)不良貸款已經(jīng)成為影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的主要因素之一。作為郵儲(chǔ)銀行最重要產(chǎn)品之

4、一的小企業(yè)貸款，小企業(yè)不良貸款的控制關(guān)乎郵儲(chǔ)銀行的未來(lái)發(fā)展。本文以郵儲(chǔ)銀行某省分行為例，結(jié)合實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)案例，剖析小企業(yè)不良貸款成因，提出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。本文首先綜述了小企業(yè)不良貸款對(duì)商業(yè)銀行和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的危害，引出小企業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的緊迫性和重要性。在信息不對(duì)稱(chēng)理論、金融脆弱性假說(shuō)和委托代理理論基礎(chǔ)上研究小企業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。隨后，本文以郵儲(chǔ)銀行某省分行為例，介紹了該省小企業(yè)不良貸款現(xiàn)狀，指出主要問(wèn)題表現(xiàn)為小企業(yè)不良貸款

5、增幅較大、不良貸款行業(yè)集中度較高、個(gè)人商務(wù)貸款中船舶抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)較大、風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在缺陷。接著本文舉例三筆小企業(yè)不良貸款，一筆為小企業(yè)法人授信不良貸款，兩筆為個(gè)人商務(wù)貸款，并采用實(shí)例分析法和總結(jié)歸納法，得出小企業(yè)不良貸款成因?yàn)椋猴L(fēng)險(xiǎn)管理理念和發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向不匹配、信貸制度缺陷、信貸管控體系運(yùn)轉(zhuǎn)不順暢和信貸人員素質(zhì)有待提高四大方面。最后，本文依據(jù)歸納總結(jié)出的小企業(yè)不良貸款四大成因，分別提出了有針對(duì)性的管理對(duì)策，具體包括：端正風(fēng)險(xiǎn)管理理念，