我國(guó)壽險(xiǎn)需求的區(qū)域差異研究.pdf

1、我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟛⑶覊垭U(xiǎn)需求表現(xiàn)出明顯的區(qū)域差異特點(diǎn)。我國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)保險(xiǎn)深度為3.1％，保險(xiǎn)密度為1487.79元，與此形成鮮明對(duì)比的是，同期OECD國(guó)家的保險(xiǎn)深度為8.2％，保險(xiǎn)密度平均值為2808美元1。此外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)為到2020年，保險(xiǎn)密度達(dá)3500元，保險(xiǎn)深度達(dá)5％。2可見，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展尚不成熟，未來的發(fā)展?jié)摿薮?。除人均水平較低外，由于自然地理環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距等因素，我

2、國(guó)的壽險(xiǎn)需求表現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異。區(qū)域壽險(xiǎn)的發(fā)展可以顯著促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，不均衡的區(qū)域壽險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重制約了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展（蘇恒軒，2011）。因此，研究壽險(xiǎn)需求的區(qū)域差異并促進(jìn)區(qū)域壽險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
　　本文致力于回答以下兩個(gè)問題:一是中國(guó)不同區(qū)域的壽險(xiǎn)需求發(fā)展水平有何不同;二是在壽險(xiǎn)發(fā)展水平不同的地區(qū)，社保水平、股票價(jià)格、教育水平、收入高低對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響有何不同。本文在前人研究的基礎(chǔ)

3、上，用人均地區(qū)生產(chǎn)總值、金融就業(yè)人數(shù)、人均保險(xiǎn)保費(fèi)收入、少兒撫養(yǎng)比、老年撫養(yǎng)比、大專及以上人數(shù)六個(gè)指標(biāo)對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行劃分，利用聚類分析法將我國(guó)31個(gè)省市根據(jù)壽險(xiǎn)發(fā)展水平的程度劃分為三類地區(qū)，然后利用面板數(shù)據(jù)模型研究社保水平、股票價(jià)格、教育水平、收入高低對(duì)我國(guó)不同地區(qū)的壽險(xiǎn)需求的影響。本文數(shù)據(jù)來源于2009-2014年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》及中國(guó)證券從業(yè)協(xié)會(huì)公開數(shù)據(jù)。
　　研究結(jié)果顯示，教育水平對(duì)壽險(xiǎn)需求的解釋力最強(qiáng)

4、，對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響力最大。分地區(qū)來看，社會(huì)保障水平在高壽險(xiǎn)發(fā)展地區(qū)對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)有積極的作用，社會(huì)保障水平對(duì)壽險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用，隨著壽險(xiǎn)發(fā)展水平的提高而提高。股票在不同壽險(xiǎn)發(fā)展水平的地區(qū)表現(xiàn)出明顯差別。在低壽險(xiǎn)發(fā)展地區(qū)和中壽險(xiǎn)發(fā)展地區(qū)，股票價(jià)格提高對(duì)壽險(xiǎn)需求表現(xiàn)為明顯的促進(jìn)作用，在高壽險(xiǎn)發(fā)展水平地區(qū)，對(duì)壽險(xiǎn)需求表現(xiàn)為抑制作用。收入對(duì)低壽險(xiǎn)發(fā)展水平地區(qū)的壽險(xiǎn)需求表現(xiàn)為顯著的促進(jìn)作用，在中壽險(xiǎn)發(fā)展水平地區(qū)和高壽險(xiǎn)發(fā)展水平地區(qū)，表現(xiàn)為顯著的抑制作

5、用。分險(xiǎn)種而言，社會(huì)保障對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)需求和投資型壽險(xiǎn)需求表現(xiàn)出顯著的正效用。股票對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)需求表現(xiàn)為正效用，對(duì)投資型壽險(xiǎn)需求表現(xiàn)為負(fù)效用。收入對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)均表現(xiàn)為負(fù)效用。
　　據(jù)此，本文嘗試性提出促進(jìn)區(qū)域壽險(xiǎn)發(fā)展的政策建議，以期對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用:政府主管部門要通過多種渠道對(duì)保險(xiǎn)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任、保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作等進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育。保險(xiǎn)公司可以通過舉辦客戶座談會(huì)、研討會(huì)等多種形式，了解客戶真實(shí)