我國農村合作金融發(fā)展路徑研究.pdf

1、經(jīng)濟發(fā)達的國家和地區(qū)的經(jīng)驗表明，合作金融作為弱勢群體“自我所有、自我管理、自我服務”的金融形態(tài)，在農村金融中有著獨特的功能和作用。一個健全有效的農村金融體系通常由農村合作金融、商業(yè)金融、政策性金融組成，其中農村合作金融具有基礎性的作用?，F(xiàn)有的研究表明，我國農村信用社（包括農村合作銀行）事實上從來就不是真正的農村合作金融機構，歷史上農村信用社并沒有按照合作金融的基本制度規(guī)范來設立和管理。農村信用社在三十年的改革中一直在合作金融與商業(yè)金融之

2、間反復搖擺，最終向商業(yè)金融演化，這使得我國農村合作金融幾成空白。農村合作金融的缺失，凸顯了我國農村金融體系的缺陷，也是我國農村金融發(fā)展滯后和農村金融服務始終不足的一個根本原因?；诖?，中國銀監(jiān)會于2007年初出臺了降低農村金融準入門檻的文件，允許農民自辦“農村資金互助社”。但是8年來，農村資金互助社的發(fā)展并不理想，全國范圍內設立數(shù)量不到100家。這就帶來以下問題，功能上很重要的農村合作金融為什么在中國始終沒有能夠普遍發(fā)展起來？其原因和障

3、礙是什么？中國農村合作金融發(fā)展的合理路徑是什么？本文的研究就是在以上問題背景下展開，根據(jù)我國農村的實際，結合國外農村合作金融發(fā)展的相對成熟經(jīng)驗，試圖深入探討我國農村合作金融發(fā)展的合理路徑，為我國農村金融的發(fā)展提供參考咨詢。
　　合作金融最早由歐洲開展起來，在管理上實行“一人一票”的民主決策制度，強調建立自上而下具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村合作金融機構，從而為那些被排除在金融機構之外的農村中低收入者提供金融服務，使貧困農戶能夠提升自己的

4、生產(chǎn)能力，進而促進經(jīng)濟發(fā)展，增加社會福利。在歐洲，各國農村合作金融模式各有不同，主要有德國金字塔式、美國和丹麥的復合式、法國的政府主導模式、日本和韓國的協(xié)同模式。但是需要指出的是，我國是處于社會主義初級階段的發(fā)展中國家，不能對國外模式生搬硬套。此外，由于農村商業(yè)金融以利潤最大化為經(jīng)營目標，農村中低收入人群和偏遠貧困地區(qū)自然不是其服務的重點。與此同時，主要服務于弱勢群體的農村合作金融發(fā)展緩慢、舉步維艱，這造成我國農村金融發(fā)展嚴重不平衡，農

5、村中低收入人群的金融服務明顯不足。循此邏輯，農村合作金融的發(fā)展理應成為我國農村金融發(fā)展中最為重要的議題。
　　本論文的主要內容如下：一是分析了我國合作金融的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀和問題。二是分析了國外農村合作金融發(fā)展路徑，為我國發(fā)展農村合作金融提供借鑒。三是在對我國合作金融的現(xiàn)狀及問題進行分析的基礎上，從農村資金互助組織演進邏輯入手，深入探討了農村合作金融發(fā)展三種路徑的可行性，得出如下研究結論：我國農村合作金融合理可行的發(fā)展路徑應該是

6、選擇農村資金互助組織作為發(fā)展起點。在農村資金互助組織得到充分發(fā)展的基礎上，有條件的農村資金互助組織向農村合作銀行方向演化，或發(fā)展為更高層次的農村合作金融形態(tài)。四是提出了促進我國農村資金互助組織及農村合作金融健康發(fā)展的一系列對策建議，主張從建立正規(guī)金融機構與合作金融機構合作機制、加大政策性金融機構對合作金融機構的支持力度、政府提供稅收優(yōu)惠及必要補貼、建立健全合作金融法及相關配套法律法規(guī)、建立健全發(fā)展合作金融的專項政策五個方面促進我國農村合