普惠金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融排斥問題研究.pdf

1、普惠金融強(qiáng)調(diào)要從深度和廣度上完善金融體系。近年來，我國(guó)農(nóng)村金融歷經(jīng)改革，雖然在深度上取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但廣度卻沒有得到相應(yīng)的改善，弱勢(shì)群體仍然被排斥在現(xiàn)有金融體系外，廣大農(nóng)村地區(qū)有金融需求的群體無法平等的享受金融服務(wù)。對(duì)此，本研究在參考前人的研究基礎(chǔ)上，構(gòu)建理論分析框架，運(yùn)用全國(guó)30個(gè)省市的面板數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融排斥問題進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，為保障金融服務(wù)公平性尋找一條可持續(xù)發(fā)展之路。主要內(nèi)容包括:(1)對(duì)普惠金融和農(nóng)村金融排斥的內(nèi)涵進(jìn)行界定;

2、(2)梳理我國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀，并對(duì)此進(jìn)行評(píng)價(jià)和反思;(3)運(yùn)用多種計(jì)量分析方法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融排斥的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析;(4)在結(jié)合當(dāng)前構(gòu)建普惠金融體系的背景下，提出緩解我國(guó)農(nóng)村金融排斥的政策建議。
　　 一、本研究的基本結(jié)論如下:
　　 1、2006-2010年我國(guó)農(nóng)村金融排斥程度總體上較嚴(yán)重
　　 本文從地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、營(yíng)銷排斥、價(jià)格排斥以及自我排斥等六個(gè)維度對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融排斥狀況進(jìn)行

3、了詳細(xì)量化的分析。從金融排斥指數(shù)的計(jì)算結(jié)果來看，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象，各省市得分普遍在0.5以上，且5年間并沒有得到明顯改善?；谖覈?guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度、每萬人擁有金融服務(wù)人員數(shù)、獲得貸款農(nóng)戶占比等方面的分析，得出我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)村貸款方面，并沒有滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。
　　 2、我國(guó)農(nóng)村金融排斥存在顯著的地區(qū)差異
　　 受經(jīng)濟(jì)、地理、文化等因素的影響，我國(guó)

4、農(nóng)村金融排斥存在明顯的地區(qū)差異。北京、浙江、江蘇等東部地區(qū)的金融排斥指數(shù)較小，浙江排斥程度最低，IFE值小于0.5;重慶、西藏、甘肅、貴州等西部城市由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，金融業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融排斥情況嚴(yán)重，其中重慶最高，IFE值平均在0.8左右。2009年，我國(guó)農(nóng)村金融排斥指數(shù)從0.33跨度到0.83，區(qū)域差異十分明顯。
　　 3、造成我國(guó)農(nóng)村金融排斥的影響因素是多樣的，且存在區(qū)域差異
　　 對(duì)農(nóng)村居民家庭人均純收入、

5、就業(yè)、受教育程度、財(cái)政支農(nóng)支出、農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平、金融發(fā)展、城市化率、信息化水平和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率對(duì)農(nóng)村金融排斥的總體影響效應(yīng)進(jìn)行分析。從整體上看，除城市化率和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率不顯著外，其他變量均顯著，各省市前期金融排斥程度、農(nóng)村居民家庭人均純收入、就業(yè)與農(nóng)村金融排斥呈正相關(guān)，而受教育程度、財(cái)政支農(nóng)支出、農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平、金融發(fā)展和信息化水平與農(nóng)村金融排斥呈負(fù)相關(guān);從區(qū)域上看，東、中、西部地區(qū)的影響因素不盡相同。東部地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均純收入、教育

6、、財(cái)政支農(nóng)以及信息化水平影響較顯著，中部地區(qū)前期金融排斥程度、農(nóng)村居民家庭人均純收入、教育、財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平、信息化水平結(jié)果顯著，西部地區(qū)前期金融排斥程度、農(nóng)村居民家庭人均純收入、就業(yè)、財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平和信息化水平顯著。農(nóng)村居民家庭人均純收入、財(cái)政支農(nóng)和信息化水平對(duì)三大區(qū)域均有明顯的影響，收入的影響效應(yīng)最強(qiáng)。
　　 4、緩解農(nóng)村金融排斥，改進(jìn)金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然選擇
　　 黨的十七屆三中全

7、會(huì)明確指出，為促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，應(yīng)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融服務(wù)能為生產(chǎn)要素流動(dòng)提供有力保障。然而，縱觀農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社發(fā)揮較強(qiáng)的支農(nóng)作用外，其他大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是以逐利為目的的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村市場(chǎng)本來就是風(fēng)險(xiǎn)小且利潤(rùn)薄，這與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)專為高價(jià)值客戶服務(wù)的特性不相符合，導(dǎo)致了農(nóng)村居民有金融需求，卻因?yàn)楦鞣N條件限制而得不到滿足，最終也致使國(guó)家支持“三農(nóng)”的政策無法得到滿足。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展階段，發(fā)揮城

8、市金融對(duì)農(nóng)村金融的帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展是未來中國(guó)金融發(fā)展的必然選擇。
　　 二、政策建議如下:
　　 1、繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，緩解農(nóng)村金融可及性障礙
　　 我國(guó)農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的最大原因是雙W原則。在日趨信息化的現(xiàn)代社會(huì)，金融創(chuàng)新層出不窮導(dǎo)致原本就缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村地區(qū)更容易被排除在主流金融體系外。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，填補(bǔ)金融空白，是實(shí)現(xiàn)金融普惠的重要手段。因此，應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)

9、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大公用電話、手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等的覆蓋率，并幫助農(nóng)村居民獲取有效的信息技術(shù)知識(shí)。這樣，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷活動(dòng)才能更好的在農(nóng)村地區(qū)開展，經(jīng)營(yíng)成本也會(huì)隨之降低，即便沒有商業(yè)銀行固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村居民也能通過網(wǎng)絡(luò)銀行或者手機(jī)銀行享受基礎(chǔ)、必要的金融服務(wù)，從而有效緩解我國(guó)農(nóng)村金融排斥。
　　 2、建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的自我發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展
　　 農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展是以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展為前提的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)

10、性使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，而金融市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展需要相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境作支撐，要緩解我國(guó)農(nóng)村金融排斥就必須從發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)入手。要破解農(nóng)村金融排斥就要抓住問題的根源，努力解決阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力是增收的關(guān)鍵。此外，還要增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)附加值，逐步改善農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)條件，最終起到緩解金融排斥的作用。
　　 3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品
　　 由前述分析可知，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要由農(nóng)村

11、信用社為主力軍，缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)，為完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系，有必要引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)。發(fā)展農(nóng)村多樣化、多層次的金融組織，通過制度創(chuàng)新，積極穩(wěn)步地建立更多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，例如，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助設(shè)等組織。促進(jìn)建立規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)、多元的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
　　 4、實(shí)施有差別的緩解政策，增強(qiáng)政策效果
　　 由于我國(guó)農(nóng)村金融排斥存在明顯的地區(qū)差異，緩解措施的制定必須充分考慮其區(qū)域特點(diǎn)，不同地區(qū)農(nóng)村金融排斥的影響

12、因素也不相同，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)政府及相關(guān)部門因地制宜地制定不同的緩釋政策，避免一刀切的模式，從而達(dá)到各地區(qū)農(nóng)村金融排斥的緩解效果。對(duì)于金融排斥程度較輕的地區(qū)，應(yīng)以提高金融效率和金融深度為主要措施，從而提高該地區(qū)的金融效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展的良性互動(dòng);針對(duì)金融排斥相對(duì)嚴(yán)重的地區(qū)，應(yīng)根據(jù)影響金融排斥的主要因素采取針對(duì)性的緩釋政策。
　　 5、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
　　 金融生態(tài)環(huán)境是指金融生存和發(fā)展以及各類基礎(chǔ)