農(nóng)民專業(yè)合作社信貸風(fēng)險評價研究.pdf

1、近年來,隨著我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村步伐的日益加快,作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化組織的農(nóng)民專業(yè)合作社也得以迅速發(fā)展。與此同時,農(nóng)民專業(yè)合作社法律不完善、運作不規(guī)范、相關(guān)數(shù)據(jù)較難獲得、融資市場風(fēng)險高、交易成本高等嚴重制約了合作社的融資,因此探究農(nóng)民專業(yè)合作社信貸風(fēng)險尤為必要。本文基于新古典合作社理論與預(yù)期收入理論,以合作社系統(tǒng)為研究對象,構(gòu)建了商業(yè)銀行對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸風(fēng)險評價體系,運用沖量模型對合作社的信貸風(fēng)險進行了評價,力圖為商業(yè)銀行給予合作社融

2、資提供一條有效評價途徑,也為政策制定者客觀認識合作社的信貸風(fēng)險問題,以便制定政策提高合作社融資水平降低信貸風(fēng)險提供參考。
　　論文首先對國內(nèi)外有關(guān)農(nóng)民專業(yè)合作社和信貸風(fēng)險評價的研究動態(tài)進行了簡要回顧和評析,然后對新古典合作社理論、預(yù)期收入理論與系統(tǒng)論進行了介紹。并且在分析農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸狀況與信貸風(fēng)險特點的基礎(chǔ)上,基于現(xiàn)有研究文獻對影響農(nóng)民專業(yè)合作社信貸風(fēng)險的因素進行了梳理。接著對現(xiàn)有信貸風(fēng)險評價的主要方法——專家分析法、Lo

3、gistic回歸模型、模糊綜合評價法和人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法進行了述評,發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有研究方法在研究農(nóng)民專業(yè)合作社方面各自都有不足。通過對沖量模型的介紹與分析發(fā)現(xiàn),此方法在研究合作社信貸風(fēng)險方面克服了上述方法主觀性強、數(shù)據(jù)難以獲得的問題。并且分析發(fā)現(xiàn)由于農(nóng)民專業(yè)合作社的特殊性,現(xiàn)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評價的指標(biāo)并不適用于農(nóng)民專業(yè)合作社,所以我們尋求傳統(tǒng)信貸風(fēng)險評價指標(biāo)的替代變量。于是本文選取生產(chǎn)面積、生產(chǎn)資料利用量、生產(chǎn)成本、農(nóng)產(chǎn)品價格、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、

4、合作社收益、戶均純收入和社員數(shù)量8個主要影響因素,運用實際調(diào)研的合作社案例與數(shù)據(jù),應(yīng)用沖量模型對合作社系統(tǒng)的信貸風(fēng)險問題進行驗證,并運用農(nóng)產(chǎn)品價格對合作社系統(tǒng)進行沖擊,得出實證結(jié)果。
　　通過實證研究發(fā)現(xiàn),合作社系統(tǒng)的穩(wěn)定性與合作社信貸風(fēng)險具有反向的關(guān)系,即合作社系統(tǒng)越穩(wěn)定,合作社信貸風(fēng)險越小,并且不同特點的合作社信貸風(fēng)險大小不同,同時農(nóng)產(chǎn)品價格變化對合作社系統(tǒng)內(nèi)部其它因素都有不同程度的影響,對合作社系統(tǒng)的信貸風(fēng)險也具有重要影響。

5、然后針對研究結(jié)論提出合理的建議:商業(yè)銀行對合作社信貸風(fēng)險評價應(yīng)該在關(guān)注財務(wù)指標(biāo)的基礎(chǔ)上,重點關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品價格等因素;商業(yè)銀行應(yīng)該對不同特點的合作社提供差別的信貸支持;政府應(yīng)該進一步完善農(nóng)產(chǎn)品價格支持保護機制,以降低農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸風(fēng)險,從而促進農(nóng)民專業(yè)合作社順利地從商業(yè)銀行中獲得融資。
　　本文的主要創(chuàng)新之處是運用沖量模型,實際驗證發(fā)現(xiàn),不同特點合作社信貸風(fēng)險不同。這是因為對于受自然災(zāi)害影響小、產(chǎn)品生命周期較短、產(chǎn)品市場價格波動