消費(fèi)信貸市場(chǎng)個(gè)人信用制度建設(shè)研究.pdf

1、在政府肩動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需政策的推動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從無到有，發(fā)展迅速，部分發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)步入消費(fèi)信貸的發(fā)展的黃金時(shí)期。但各商業(yè)銀行之間無法共享個(gè)人信用信息為消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)管理埋下了隱患，個(gè)人失信現(xiàn)象普遍存在于汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款和信用卡貸款業(yè)務(wù)中，征信數(shù)據(jù)的缺乏已經(jīng)成為制約我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展和商業(yè)銀行完善個(gè)人資信評(píng)估手段的瓶頸。近幾年來消費(fèi)信貸的快速增長(zhǎng)對(duì)建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系提出了迫切的要求。在商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)

2、務(wù)快速增長(zhǎng)的背景下，如何建立和完善我國(guó)的個(gè)人信用征信體系，已經(jīng)成為全社會(huì)注目的系統(tǒng)工程和富有挑戰(zhàn)性的理論研究課題，也是現(xiàn)階段我國(guó)政府面臨的艱巨任務(wù)。 信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要特征，失信現(xiàn)象的普遍存在大大增加了信用的交易成本，阻礙了市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。建立健全社會(huì)信用體系，是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的一項(xiàng)制度安排，是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件，也是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一

3、整套規(guī)則、政策和法律的總和，主要是為銀行等金融機(jī)構(gòu)證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)，提高守信意識(shí)，為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。 本文主要以現(xiàn)代信用理論為指導(dǎo)，從交易成本理論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角對(duì)消費(fèi)信貸個(gè)人信用制度建設(shè)進(jìn)行了深入的探討。從理論上分析了個(gè)人信用制度建立的必要性，從社會(huì)資本的角度闡明了個(gè)人信用的發(fā)生原理和從博弈論角度論述了由于個(gè)人信用制度缺失所導(dǎo)致的逆向選擇