論我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的債權(quán)人保護(hù).pdf

1、2007年8月我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”正式成立并運(yùn)營，自2011年開始，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)入了倍數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)階段，使其成為當(dāng)下人們關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并實(shí)現(xiàn)金融脫媒的創(chuàng)新性金融平臺(tái)，其憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打破了民間借貸固有的時(shí)空局限，實(shí)現(xiàn)小額資金在更大范圍和更大程度上的優(yōu)化配置。平臺(tái)不僅本身具有高效、簡(jiǎn)捷、普惠、互助等特征，而且它在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域空白、擴(kuò)展小額資金投資渠道、滿足個(gè)人小額資

2、金需求等方面效果顯著。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也因其純信用借貸模式使其債權(quán)投資人面臨較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，加之我國目前平臺(tái)不規(guī)范的異化發(fā)展、行業(yè)性法律法規(guī)的缺位、政府監(jiān)管以及行業(yè)自律的長(zhǎng)期虛化、社會(huì)征信體系的不完善等因素，都使平臺(tái)債權(quán)人的利益面臨極大的侵蝕危險(xiǎn)。凡此種種，都迫使我們盡快構(gòu)建出一套行之有效的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)債權(quán)人保護(hù)機(jī)制，將平臺(tái)納入到匹配的金融監(jiān)管之中，通過樹立投資人優(yōu)先保障理念，理清行業(yè)發(fā)展中的利益博弈，從而保障行業(yè)的健

3、康有序發(fā)展。
　　本文內(nèi)容可以分為如下四大部分：第一部分，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制的法律剖析。這部分主要介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國的崛起以及其崛起的緣由，平臺(tái)相較于傳統(tǒng)金融模式所具有的金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，平臺(tái)自身的運(yùn)作機(jī)制以及目前我國主要的平臺(tái)運(yùn)營模式，并對(duì)平臺(tái)借貸交易進(jìn)行了法律的剖析，以期能夠?qū)ξ覈鳳2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀能有一個(gè)大概的梳理；第二部分，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)債權(quán)人利益的風(fēng)險(xiǎn)考量。通過歸納純信用借貸模

4、式下債權(quán)人地位弱勢(shì)、信貸資金易被挪用以及高昂的債權(quán)救濟(jì)成本、目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的異化風(fēng)險(xiǎn)等方面，來分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域債權(quán)人利益面臨的風(fēng)險(xiǎn)；第三部分，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)債權(quán)人保護(hù)的法律困境。我國目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益保護(hù)面臨行業(yè)性法律法規(guī)缺位、政府監(jiān)管以及行業(yè)自律長(zhǎng)期虛化、信用征信體系不健全、平臺(tái)自身運(yùn)營不規(guī)范等困境，使平臺(tái)債權(quán)人利益不能得到切實(shí)有效的保護(hù)；第四部分，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)債權(quán)人保護(hù)機(jī)制的構(gòu)建。通過前