國際法視角下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險監(jiān)管法律制度研究.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是英文peer to peer的縮寫，它起源于個人對個人的民間借貸，當(dāng)下主要是指個人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺所進行的借貸交易，由網(wǎng)貸平臺作為中介機構(gòu)審核借貸人的資信狀況，發(fā)布借貸信息，促成借貸交易。它即可以解決小額借貸者的融資困難問題，又為小型投資者提供了一個風(fēng)險較低、收益較高的理財機會，網(wǎng)貸平臺從借貸交易中獲取一定利潤，可謂是一舉數(shù)得的新型理財平臺。也正是憑借準(zhǔn)入門檻低、投資回報高的自身特點，加之相對寬松的監(jiān)管政策環(huán)境使得P2P網(wǎng)

2、絡(luò)借貸以星火燎原之勢迅猛發(fā)展，從2007年的一家初創(chuàng)，僅僅歷經(jīng)7年多時間就發(fā)展到了300多家，截止2014年底行業(yè)全年成交量達2020億元。P2P這一新興產(chǎn)業(yè)模式猶如一顆新星受到社會各界關(guān)注，但是光環(huán)的背后總是伴隨著陰影，具體表現(xiàn)就是其運營風(fēng)險較高和監(jiān)管法律缺位。法律監(jiān)管的缺失雖然給網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展提供了相對自由的發(fā)展空間，避免了盲目規(guī)制所導(dǎo)致的畸形市場，但是，法律監(jiān)管的不足帶來的更多的是負(fù)面作用即導(dǎo)致了行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，網(wǎng)貸公司壽命不

3、長，違規(guī)操作非法集資，利用平臺犯罪洗錢，壞賬率居高不下等問題。因此，盡早確定P2P公司的性質(zhì)，出臺P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管法律，引導(dǎo)并規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會的自律，是我國P2P行業(yè)健康發(fā)展的根本保證。
　　本文共有六部分組成:
　　第一部分為前言，是對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管現(xiàn)狀的整體概括，通過前言介紹本文的行文邏輯，引導(dǎo)讀者按照發(fā)現(xiàn)問題、闡述原因、解決問題的思路進入文章閱讀。
　　第二部分即本文的第一章，介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生與發(fā)

4、展。首先是對P2P概念的界定，理清其具體內(nèi)涵，區(qū)分出與傳統(tǒng)借貸的不同之處;其次是對P2P網(wǎng)貸行業(yè)起源及其發(fā)展現(xiàn)狀的簡介，指出我國的P2P行業(yè)發(fā)展迅速、大勢已成;再次是闡釋網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)崛起之原因，原因解釋分為兩部分，第一，對網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營模式的詳細(xì)解刨。第二，詳述了P2P網(wǎng)貸平臺的價值之所在，闡釋了其迅猛發(fā)展之成因。本章最后，重墨指出了目前網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險，并對風(fēng)險的各種分類、風(fēng)險出現(xiàn)的原因、風(fēng)險存在的內(nèi)在機理等問題進行了詳細(xì)介紹，即完善

5、了本章的邏輯結(jié)構(gòu)，也為下文的著筆做了鋪墊。
　　第三部分，網(wǎng)絡(luò)借貸之監(jiān)管現(xiàn)狀。這一部分，指出了我國在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管格局，并指出了其中存在的問題即監(jiān)管法律缺失、監(jiān)管主體不明。進一步論證了我國加強P2P行業(yè)監(jiān)管立法的現(xiàn)實緊迫性。
　　第四部分，P2P監(jiān)管立法的域外考察。本章以美國、韓國、英國三個P2P行業(yè)較為發(fā)達國家的監(jiān)管立法為研究對象。主要監(jiān)管背景、監(jiān)管依據(jù)、監(jiān)管效果三個角度進行對比，指出其優(yōu)劣得失，其中美國受次貸危機影響對

6、P2P行業(yè)監(jiān)管較嚴(yán)，立法細(xì)密，規(guī)范了P2P公司的經(jīng)營行為，但是嚴(yán)厲的監(jiān)管既抬高了P2P行業(yè)的運營成本又使其發(fā)展變得束手束腳。韓國監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為其對P2P行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)不甚明了，秉持著“立法宜粗不宜細(xì)”的原則，僅做了有限的限制性規(guī)定。英國對P2P行業(yè)沒有明確的監(jiān)管法律，主要依靠行業(yè)協(xié)會的自我管理。最后簡述了上述三國監(jiān)管機制對我國的啟示。
　　第五部分，我國P2P行業(yè)監(jiān)管機制的建構(gòu)。我國的監(jiān)管機制應(yīng)該在明確P2P行業(yè)性質(zhì)的基礎(chǔ)上，從保護