我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律監(jiān)管.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款肇始于英國，因其具有網(wǎng)絡(luò)化、快捷化、平民化的特點(diǎn)，網(wǎng)貸行業(yè)在十余年的時(shí)間內(nèi)風(fēng)靡全球。由我國工商部門批準(zhǔn)經(jīng)營金融信息服務(wù)的首家網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”成立于2007年，在不到十年時(shí)間里，我國網(wǎng)貸行業(yè)遍地開花并形成了“上海模式”、“北京模式”、“青島模式”等別具特色的商業(yè)模式，其年交易量呈現(xiàn)次方倍增長。但由于我國長期對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的真空監(jiān)管局面，很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)了因限制貸款人提現(xiàn)、經(jīng)營不善而倒閉、平臺(tái)經(jīng)營者卷款逃跑、安全防范缺陷

2、而被黑客攻擊導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)站經(jīng)營舉步維艱甚至停止運(yùn)營等問題。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，其活躍民間借貸市場(chǎng)、提高公民生活質(zhì)量作用的發(fā)揮，有賴于從法律層面進(jìn)行規(guī)制。本文在介紹網(wǎng)絡(luò)貸款概況的基礎(chǔ)上，闡述我國網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管現(xiàn)狀、存在問題進(jìn)而折射出監(jiān)管的迫切性，通過描述國際上先進(jìn)的監(jiān)管理念和具體措施，提出對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管制度的設(shè)想。
　　文章主要分為四個(gè)部分：
　　第一部分，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概述。從網(wǎng)絡(luò)貸款的交易模式中抽象

3、出網(wǎng)絡(luò)貸款的概念，指出網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。在剖析網(wǎng)絡(luò)貸款的基礎(chǔ)上，將其與傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行比較，主要包括營業(yè)主體法律地位、營業(yè)方式、營業(yè)范圍、法律適用四個(gè)方面。
　　第二部分，現(xiàn)階段國內(nèi) P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管狀況以及所存在問題。我國網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)行銀監(jiān)會(huì)、工商行政部門、工信部多個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合監(jiān)管模式，但由于立法的缺失和民間借貸長期以來的身份模糊性，造成網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管無法可依，監(jiān)管模式重疊錯(cuò)位。由于市場(chǎng)的自發(fā)性，這種監(jiān)管現(xiàn)狀隱藏著導(dǎo)

4、致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)破產(chǎn)、損害投資者利益和泄露交易雙方個(gè)人信息的巨大風(fēng)險(xiǎn)。由實(shí)踐中網(wǎng)貸行業(yè)問題層出不窮的現(xiàn)狀，得出我國網(wǎng)絡(luò)貸款法律規(guī)制迫切性的結(jié)論。
　　第三部分，國外發(fā)達(dá)國家 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的借鑒。根據(jù)立法模式不同，先后描述了英美法系和大陸法系對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的定性以及在立法和配套措施方面的規(guī)制。從國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)中得出值得我國借鑒的精華，如適度監(jiān)管的原則、完善金融創(chuàng)新相關(guān)立法、外部監(jiān)管與行業(yè)自律補(bǔ)充、實(shí)現(xiàn)信息披露與交易人信息保護(hù)的平衡

5、等立法思路和規(guī)制措施。
　　第四部分，我國 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款法律監(jiān)管制度的整體建構(gòu)。借鑒第三部分發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管理念和具體監(jiān)管舉措，提出以下規(guī)制建構(gòu)：第一，堅(jiān)持松弛有度的監(jiān)管原則和立法思路，避免因過度監(jiān)管引起限制行業(yè)發(fā)展；第二，健全網(wǎng)絡(luò)貸款法律框架，為有效監(jiān)管提供法律支持，制定專門法律明確網(wǎng)絡(luò)貸款的合法地位和利率標(biāo)準(zhǔn)，修改不適應(yīng)實(shí)踐需要的原有相關(guān)立法；第三，明確監(jiān)管主體，法律層面形成銀監(jiān)會(huì)與工信部聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制；第四，明確監(jiān)管方式，從準(zhǔn)