商業(yè)銀行對科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品機制設(shè)計研究.pdf

1、十二五期間，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級將作為我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要內(nèi)容，其中科技型小微企業(yè)將是新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可忽視的萌芽和基礎(chǔ)。其所具有的獨特科技創(chuàng)新能力和活力，是推動整個社會科技創(chuàng)新進步的重要力量，對整個社會發(fā)展具有重大的意義，在促進科技型小微企業(yè)成長的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該起到推動的作用，然而目前商業(yè)銀行在這一市場發(fā)展還不成熟。因此本文寫作目的是基于商業(yè)銀行的角度，設(shè)計科技型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程管理機制，促進科技型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)

2、展。
　　本文以科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)開展的整個流程為研究對象，首先確定商業(yè)銀行開展此項業(yè)務(wù)的前提條件，在此基礎(chǔ)上將整個流程分為產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品推廣和產(chǎn)品實施三個階段，運用委托代理理論、信號傳遞機制和聲譽機制等模型對每個階段分別進行機制設(shè)計分析，提出對商業(yè)銀行信貸經(jīng)理的激勵機制促使其進行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計并且推廣市場；利用有效的機制從眾多的科技型小微企業(yè)貸款申請者中鑒別篩選出符合要求的企業(yè)為其提供服務(wù)；分別建立科技型小微企業(yè)和商業(yè)銀行

3、信貸經(jīng)理的聲譽模型，以降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生。通過研究獲得以下研究成果與結(jié)論：
　　首先對開展科技型小微企業(yè)業(yè)務(wù)的前提進行論述，即確定商業(yè)銀行的公司治理模式，以適合科技型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展為導(dǎo)向，通過引入外部競爭者加強金融市場競爭激烈程度，對高層管理人員進行激勵機制設(shè)計已達到改善商業(yè)銀行公司治理的目標。
　　再者，對于產(chǎn)品設(shè)計階段，高層管理人員為激勵信貸經(jīng)理設(shè)計合適的、針對目標客戶的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品并推廣市場，設(shè)計科技型小

4、微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制。對信貸經(jīng)理建立包括物質(zhì)激勵因素和非物質(zhì)激勵因素在內(nèi)的激勵體系；在完全信息條件下的最優(yōu)激勵契約是支付給信貸經(jīng)理恰好等于其保留效用和努力成本的固定工資，在不完全信息下的最優(yōu)契約是支付給信貸經(jīng)理與其產(chǎn)出水平相適應(yīng)的工資，并且商業(yè)銀行和信貸經(jīng)理共同承擔(dān)信貸風(fēng)險；另外在團體激勵中，對于團隊內(nèi)成員的激勵與成員的個人能力、風(fēng)險厭惡程度和團隊化程度有關(guān)。
　　再次，對于產(chǎn)品推廣階段，信貸經(jīng)理通過設(shè)計科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)

5、品創(chuàng)新的信號傳遞機制選擇目標客戶企業(yè)推廣其信貸產(chǎn)品，結(jié)合實際情況，從科技型小微企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營情況、核心科技發(fā)展?jié)摿φJ證情況和企業(yè)經(jīng)營者自身素質(zhì)三個方面驗證科技型小微企業(yè)的成長性，商業(yè)銀行可以根據(jù)科技型小微企業(yè)成長性認證證明，將不同成長性的科技型小微企業(yè)區(qū)分開來，篩選出符合商業(yè)銀行要求的高成長水平的貸款申請者。
　　最后，對于產(chǎn)品實施階段，商業(yè)銀行通過目標客戶對信貸產(chǎn)品的使用和反饋分別建立科技型小微企業(yè)和信貸經(jīng)理的市場聲譽機制，將聲譽