中國商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸融資問題研究.pdf

1、小微經濟在我國整體經濟體系中的重要性日益顯著。從1990年以來,我國GDP保持了超過年平均9.8％的高速增長,在公有制經濟得到長足發(fā)展和鞏固的同時,非公有制經濟特別是小微企業(yè)也保持了迅猛的發(fā)展勢頭,并且對中國整體經濟發(fā)展提供了重要的支撐作用。
　　相對于大中型企業(yè),小微企業(yè)在緊跟市場需求、靈活調整經營機制方面具有天然優(yōu)勢,在保障充分就業(yè)、推動技術創(chuàng)新、克服勞動力成本不斷上升方面具有不可替代的作用。當前我國正處在進一步優(yōu)化經濟結構、

2、開展新型城鎮(zhèn)化建設、向消費型社會轉型重要時間節(jié)點,小微經濟憑借其鮮明的特點,正發(fā)揮著越來越顯著地作用。
　　盡管國家和政府逐步重視小微企業(yè)融資問題,但是小微企業(yè)融資仍然十分困難是不爭的事實。小微企業(yè)在經營過程中,資金短缺問題仍然是制約其發(fā)展的最主要原因之一。很多小微企業(yè)的融資很大程度上被限制在自我融資的狹小范圍內,發(fā)展速度和發(fā)展?jié)摿Χ际艿絿乐刂萍s。
　　本文在總結前人研究成果的基礎上,從經濟學角度分析商業(yè)銀行對小微企業(yè)“惜貸

3、”的原因;通過對中國銀行市場結構分析,分析市場集中度變化對小微企業(yè)貸款的影響;通過不同商業(yè)銀行規(guī)模對小企業(yè)融資差異研究,探索不同類型商業(yè)銀行對小企業(yè)的支持效率;通過XX銀行小微企業(yè)信貸的經驗分析,探求商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的有效途徑。
　　通過研究本文有以下結論:
　　第一,我國小微企業(yè)數量眾多,分布行業(yè)廣泛,但存在經營管理不規(guī)范、抗風險能力差等問題,小微企業(yè)金融服務也存在覆蓋率低、渠道單一、供給不足等現象。本文通過運用供

4、求關系理論分析,可以看出當前小微企業(yè)金融服務存在的巨大供需缺口。
　　第二,從信貸配給的理論角度,對商業(yè)銀行小微企業(yè)“惜貸”的原因進行分析。逆向選擇和道德風險因素導致商業(yè)銀行盡管有很多可貸資金,但出于風險控制的因素只能對小微企業(yè)謹慎放貸,因此,能獲得銀行放貸的企業(yè)比例仍然很小,出現小微企業(yè)融資難的局面就不足為奇了。
　　第三,運用銀行業(yè)市場結構理論,經過數據分析后指出,我國銀行業(yè)集中度呈下降的趨勢,伴隨銀行業(yè)集中度快速下降的

5、過程中,小微企業(yè)貸款增長速度逐漸提高,其中,股份制商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款增長速度明顯高于國有大型商業(yè)銀行的增長速度。
　　第四,我國中小商業(yè)銀行在對支持小微企業(yè)融資效率方面相比大型國有銀行具有優(yōu)勢。首先,中小銀行與客戶地域聯(lián)系密切,對本地企業(yè)比較了解,能夠解決信息不對稱,大型銀行不具有這一優(yōu)勢。其次,中小銀行在關系型貸款中具有優(yōu)勢,其扁平化的組織機構有利于對小微企業(yè)發(fā)放關系型貸款。最后,大型國有商業(yè)銀行缺乏針對小微企業(yè)的貸款激勵,

6、對經營規(guī)模小、固定資產少、抵押物不足的小微企業(yè),貸款標準比中小商業(yè)銀行苛刻。
　　第五,商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務的重要主體和供給來源,也是解決小微企業(yè)金融服務難題的關鍵所在。通過分析XX銀行開展小微企業(yè)信貸經驗,發(fā)現商業(yè)銀行只有轉變經營管理理念,進行差異化的市場定位,在戰(zhàn)略、管理、營銷、技術和人才等方面進行推動,加強能力建設,提高經營效率,降低服務成本,增加供給,才能為更多的小企業(yè)提供綜合的金融服務,逐步解決小企業(yè)金融的供需缺口

7、。
　　本文創(chuàng)新之處主要體現在以下四點:
　　第一,運用信貸配給理論,分析了商業(yè)銀行對小微企業(yè)“惜貸”的原因。發(fā)現由于信息不對稱的存在而引起的各類風險,總類上可以分為逆向選擇和道德風險兩種類型。這兩種因素導致商業(yè)銀行盡管有大量的可貸資金,但從強化風險控制的角度而選擇對小微企業(yè)謹慎放貸,進而形成了小微企業(yè)融資難的狀況。
　　第二,銀行業(yè)集中度下降會增加中小銀行業(yè)行對小微企業(yè)信貸融資。本文通過實證分析發(fā)現,隨著我國銀行業(yè)集

8、中度下降,國有銀行和中小銀行對小微企業(yè)的貸款總額呈增加的趨勢,但存在中小銀行對小微企業(yè)信貸的比例增長速度高于大型銀行的態(tài)勢。
　　第三,大中小銀行在支持小微企業(yè)信貸融資方面相對大型銀行具有比較優(yōu)勢,也具有更高的效率。本文使用DEA方法研究商業(yè)銀行規(guī)模結構對小微企業(yè)信貸融資的影響,將商業(yè)銀行分為國有型銀行、中小銀行進行研究,驗證大型銀行和中小銀行支持小微企業(yè)信貸融資效率存在差異性。
　　第四,通過分析XX銀行開展小微企業(yè)信貸經