農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制研究.pdf

1、向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)，是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要解決的一個(gè)重要課題，也是我國(guó)政府面臨的重要挑戰(zhàn)。以國(guó)有大型銀行為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度安排，很難適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主的小額、分散的融資需求，缺乏服務(wù)三農(nóng)的積極性；農(nóng)村信用社又勢(shì)單力薄，無(wú)法滿足由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)而日益擴(kuò)大的資金需求；而內(nèi)生于農(nóng)村的民間金融機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的空白，卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)自身的規(guī)范發(fā)展。在此背景下，與農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)

2、村新型金融組織的出現(xiàn)為解決這一問(wèn)題提供了一個(gè)全新的思路，成為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)全新的選擇。不僅如此，農(nóng)村新型金融組織的出現(xiàn)也從根本上改變了原來(lái)對(duì)農(nóng)村金融體系存量改革的思路，成為中國(guó)政府在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行增量改革的重要載體。目前，新型農(nóng)村金融組織的“湯水效應(yīng)”也已初見(jiàn)成效，已經(jīng)成為農(nóng)村金融系統(tǒng)中不可缺少的一環(huán)。但是，我們也應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展仍然處于探索階段，其信貸運(yùn)行機(jī)制仍然存在著不少問(wèn)題。因此，優(yōu)化農(nóng)村新型

3、金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制，充分提高新型農(nóng)村金融組織信貸運(yùn)行效率是解決目前農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾的最佳選擇。
　　 鑒于此，本研究運(yùn)用規(guī)范分析的方法，以農(nóng)村新型金融組織的概念和運(yùn)行機(jī)制內(nèi)涵為切入點(diǎn)，系統(tǒng)地構(gòu)建了農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制研究的總體思路。本文正是圍繞著作為信貸供給方的新型農(nóng)村金融組織，作為信貸需求方的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，作為新型農(nóng)村金融組織監(jiān)管方的政府，對(duì)農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了重新設(shè)計(jì)，并提出了確保農(nóng)村新型金融組織

4、信貸運(yùn)行機(jī)制有效運(yùn)行的對(duì)策建議。
　　 首先，巨大的潛在農(nóng)村金融需求是農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)的前提。本文采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法對(duì)農(nóng)村金融需求的整體狀況、層次性特征和融資行為特征進(jìn)行了分析。通過(guò)測(cè)算證明，中國(guó)農(nóng)村金融需求巨大，但供給十分不足，信貸資金缺口呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)。當(dāng)內(nèi)生于農(nóng)村的金融需求從現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足的時(shí)候，在農(nóng)村金融體系內(nèi)必然會(huì)導(dǎo)致誘致性制度變遷，農(nóng)村新型金融組織的出現(xiàn)則是一種必然的結(jié)果

5、。而就農(nóng)村金融系統(tǒng)中的不同需求主體而言，由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容和生產(chǎn)規(guī)模差異很大，其信貸需求也存在著很大的區(qū)別，致使其對(duì)金融服務(wù)的要求以及自身信貸需求的滿足程度表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。而農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資行為特點(diǎn)決定了其很難從傳統(tǒng)的商業(yè)化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款。因此，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)，為農(nóng)村新型金融組織實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)商業(yè)化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)差異化發(fā)展提供了廣闊市場(chǎng)空間，也使農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制的設(shè)計(jì)更符合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的

6、融資特征。
　　 其次，對(duì)現(xiàn)有運(yùn)行機(jī)制中存在問(wèn)題的分析和信貸運(yùn)行效率的評(píng)價(jià)是農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。本文采用動(dòng)態(tài)分析與靜態(tài)分析相結(jié)合的方法論述了中國(guó)農(nóng)村新型金融組織產(chǎn)生的背景、發(fā)展階段以及信貸運(yùn)行特征，從農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制現(xiàn)狀分析中歸納出農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制中存在的主要問(wèn)題。在生產(chǎn)函數(shù)不能確定的情況下，選用DEA模型對(duì)農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行效率進(jìn)行評(píng)價(jià)；在綜合考慮農(nóng)村新型金融組織經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和數(shù)據(jù)

7、收集情況的前提下，選擇出樣本的投入和產(chǎn)出指標(biāo)，并以村鎮(zhèn)銀行為例進(jìn)行了實(shí)證分析，提出了改進(jìn)策略，這也是本文的創(chuàng)新成果之一。
　　 再次，本文對(duì)農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制的總體框架進(jìn)行了設(shè)計(jì)，并在充分借鑒國(guó)際成功的信貸運(yùn)行模式和運(yùn)行機(jī)制經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)影響農(nóng)村需求主體信貸可獲得性、效益性和償還性的抵押品替代機(jī)制、貸款定價(jià)機(jī)制、償還激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行了深入剖析和方案設(shè)計(jì)，這也是本文的又一創(chuàng)新成果。通過(guò)農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制的設(shè)計(jì)，對(duì)

8、有效地建立起連接農(nóng)村金融供需的橋梁，提高信貸資金的使用效率，實(shí)現(xiàn)信貸資金在供需主體之間的良性互動(dòng)具有積極的作用。
　　 最后，本文提出了確保農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制有效運(yùn)行的對(duì)策建議。我國(guó)新型農(nóng)村金融組織仍處于初步發(fā)展階段，在信貸運(yùn)行過(guò)程中仍面臨著較嚴(yán)重的外部環(huán)境與內(nèi)在條件的制約。從國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府的支持和完善的內(nèi)部控制機(jī)制對(duì)于信貸運(yùn)行機(jī)制功能的發(fā)揮都是至關(guān)重要。本文提出了包括充分發(fā)揮政府的調(diào)控作用，不斷完善

9、相關(guān)配套政策，培養(yǎng)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和完善組織內(nèi)部控制機(jī)制在內(nèi)的幾點(diǎn)建議，為農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制的有效實(shí)施提供良好的制度保障和環(huán)境條件。
　　 綜上所述，本研究具有重要的理論及現(xiàn)實(shí)意義。從理論角度看，一是提出了農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行機(jī)制的基本框架，豐富了運(yùn)行機(jī)制的理論內(nèi)涵，為中國(guó)農(nóng)村新型金融組織研究提供了新的思路與解決問(wèn)題的良好途徑；二是運(yùn)用系統(tǒng)性分析原理，從功能視角審視農(nóng)村新型金融組織信貸運(yùn)行特點(diǎn)，為促進(jìn)農(nóng)村新型