在利率市場化趨勢下建立我國存款保險制度的研究.pdf

1、近些年，我國利率市場化進(jìn)程進(jìn)一步加快。2013年6月下旬我國銀行間隔夜拆借利率一度高達(dá)30％，個別商業(yè)銀行出現(xiàn)同業(yè)業(yè)務(wù)違約嫌疑、ATM和網(wǎng)銀系統(tǒng)故障等事件，商業(yè)銀行流動性問題反映出的銀行信用風(fēng)險再一次被推到風(fēng)頭浪尖。而在利率市場化的過程中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)依靠利差和簡單運用杠桿放大的操作模式將受到?jīng)_擊，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生轉(zhuǎn)型，各家商業(yè)銀行也將面臨不同程度的利率競爭和市場化風(fēng)險的挑戰(zhàn)。
　　目前由于我國實行隱性存款保險制度，即由國

2、家和政府信用對商業(yè)銀行的存款進(jìn)行擔(dān)保。在這樣的情況下，一方面，央行的救助存在較大不確定性，發(fā)生危機(jī)后存款人無法預(yù)知央行進(jìn)行救助的時間和采取的方案;另一方面，商業(yè)銀行在無市場退出后顧之憂的情況下，．對于風(fēng)險的管理和控制力度不夠，最明顯的一點就是期限錯配愈演愈烈。一旦商業(yè)銀行因此發(fā)生破產(chǎn)危機(jī)將給整個金融體系和政府財政帶來沉重的負(fù)擔(dān)和不穩(wěn)定因素。同時，2013年11月《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出允許具備條件的民間資本設(shè)

3、立中小型銀行，我國的銀行業(yè)將進(jìn)一步對民營資本進(jìn)行開放，大量新興民營銀行的建立將意味著銀行不再是民眾以往認(rèn)為的“大而不倒”。從金融環(huán)境穩(wěn)定和商業(yè)銀行發(fā)展兩方面都促使著我國盡快推出顯性存款保險。
　　本文從論述我國金融行業(yè)當(dāng)前現(xiàn)狀展開，分析了我國當(dāng)前金融行業(yè)面臨的主要問題，從而確定了建立顯性存款保險制度是解決這些問題的重要方法之一。然后，本文從理論角度總結(jié)了存款保險制度的定義、分類和作用。在此基礎(chǔ)上，對美國、德國和日本三個國家存款保險