中國利率市場化背景下的存款保險制度的構(gòu)建.pdf

1、存款保險制度是維護(hù)存款人利益和保持金融穩(wěn)定的一項制度。自從20世紀(jì)30年代在美國建立以來，截止到2012年底，已經(jīng)有112個國家建立起了存款保險制度。存款保險制度在近半世紀(jì)的全球金融危機(jī)中為維護(hù)金融的穩(wěn)定做出了巨大的貢獻(xiàn)，也受到全球各國金融當(dāng)局的重視。我國已建立起最后貸款人的中央銀行制度和具有審慎監(jiān)管職能的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)制度，但在存款保險制度上一直采取的是隱性的存款保險制度，是以國家的信譽(yù)為擔(dān)保的保證。但隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展，以及利率

2、市場化的要求和銀行業(yè)退出機(jī)制的建立等等趨勢。我國建立顯性存款保險制度是順應(yīng)時代和全球潮流的要求。同時也有助于我國銀行業(yè)的健康發(fā)展和增強(qiáng)存款人的信心，增強(qiáng)我國金融風(fēng)險的抵抗力都有極大的意義，另外存款保險制度的推出也是我國利率市場化的里程碑的標(biāo)志。
　　本篇論文以如何構(gòu)建有中國特色的存款保險制度為主線，先是介紹了存款保險制度的重要的理論基礎(chǔ)。銀行擠兌理論和存款人和銀行的信息不對稱以及銀行內(nèi)在的不穩(wěn)定性等存在決定了存款保險制度存在的必要

3、性，進(jìn)而為后部分提出具體的關(guān)于我國構(gòu)建存款保險制度鋪墊了理論基礎(chǔ)。
　　其次本文選取了美國和印度以及香港地區(qū)建立存款保險制度的背景和發(fā)展的歷史以及經(jīng)驗。美國在存款保險制度建立初期經(jīng)歷了銀行倒閉潮和一些不適應(yīng)，但經(jīng)過半世紀(jì)的發(fā)展已經(jīng)成為存款保險制度最為成熟和典型的國家。而印度同我國國情相似，都是發(fā)展中國家的代表;經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度比較快，都是以國有銀行為主，而且金融制度改革面臨的歷史機(jī)遇和基本方向都有極大的相似點(diǎn)。因此印度的存款保險制度的

4、發(fā)展歷程和特點(diǎn)以及制度構(gòu)建對我國有極大的借鑒意義。香港是國際金融中心，也是我國為數(shù)不多采取存款保險制度的地區(qū)，建立存款保險制度時間也不長。
　　在然后分析了我國建設(shè)存款保險制度的成熟條件。自從1993年我國就開始著手論證研究存款保險制度的建設(shè)，經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國的五大國有銀行已經(jīng)完成了股份制改革，也建立了最后貸款人中央銀行制度和審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會，以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境較穩(wěn)定為存款保險制度的建立保證了扎實良好的環(huán)境。同時我國金融業(yè)

5、在快速發(fā)展中出現(xiàn)的儲蓄率過高、中小銀行在競爭中處于不利地位以及金融市場要求利率化等特點(diǎn)要求我國盡快建立存款保險制度。
　　在接下來部分介紹了具有我國特色存款保險制度的構(gòu)建。存款保險機(jī)構(gòu)的組織形式以國企公司設(shè)置比較合適，具體職能不僅包括在銀行破產(chǎn)時充當(dāng)給予存款者補(bǔ)償?shù)慕巧矐?yīng)注重日常對銀行經(jīng)營的監(jiān)督之中。初期對銀行的保險費(fèi)率不應(yīng)過高，保險最高限額的設(shè)置以及存款保險的覆蓋范圍以及存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該在何時參與到問題銀行之中。在具體的構(gòu)建

6、之中詳細(xì)廣泛參考了國際的經(jīng)驗教訓(xùn)，并充分結(jié)合了我國的具體國情，很大程度上體現(xiàn)了我國的實際情況。
　　最后一部分分析到存款保險制度若在我國初步實施時可能會遇到的一些負(fù)面的影響。銀行的道德風(fēng)險和逆向選擇。存款者放松對銀行選擇產(chǎn)生“搭便車”的行為。根據(jù)具體的影響提出了加強(qiáng)對存款者金融風(fēng)險意識的教育以及對不同銀行采取不同風(fēng)險費(fèi)率和加強(qiáng)動態(tài)監(jiān)管的具體措施以及實施存款保險制度需要配套建立具體的銀行評估系統(tǒng)和國家有關(guān)法律的建設(shè)配套措施。