我國(guó)大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資問(wèn)題研究.pdf

1、2011年6月18日，工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)具體劃分為中型、小型、微型三種類型，表明國(guó)家將金融服務(wù)的重心傾向于小微企業(yè)。此后，國(guó)家相關(guān)部門又發(fā)布一系列文件，指導(dǎo)和鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)加入到小微金融服務(wù)當(dāng)中。在此之前的政策和研究對(duì)象都是中小企業(yè)，多數(shù)學(xué)者提出依靠中小金融機(jī)構(gòu)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，并形成系統(tǒng)的“小銀行優(yōu)勢(shì)”理論。但是中型企業(yè)和小微企業(yè)的性質(zhì)還是不同的

2、，真正面臨融資難問(wèn)題的是小微企業(yè)，研究小微企業(yè)融資難的問(wèn)題更加具有針對(duì)性;此外，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題并不是一定要靠中小金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)大型商業(yè)銀行也可以參與。因此關(guān)于大銀行支持小微企業(yè)信貸融資的研究既有理論意義又有實(shí)踐意義。
　　 本文通過(guò)對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)大型銀行以前之所以不愿意提供小微企業(yè)融資服務(wù)是因?yàn)橄啾却笃髽I(yè)客戶而言為小微客戶服務(wù)需要付出更多的成本，而且當(dāng)時(shí)銀行的大企業(yè)客戶足以給銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，所以我國(guó)大型銀行一直忽

3、略小微市場(chǎng)。但是現(xiàn)在大銀行的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了改變，金融脫媒使大企業(yè)都傾向于在資本市場(chǎng)直接融資，向銀行貸款的企業(yè)越來(lái)越少，大銀行的利潤(rùn)來(lái)源減少;利率市場(chǎng)化的發(fā)展也會(huì)使大銀行的收益減少、風(fēng)險(xiǎn)增加。所以大銀行不能再局限于原來(lái)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)，應(yīng)該積極發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。小微企業(yè)以其議價(jià)能力低、融資渠道少、數(shù)量眾多的特點(diǎn)理應(yīng)受到大銀行的關(guān)注。而且大銀行還有規(guī)模、技術(shù)、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)可以支持大銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。但是我國(guó)大銀行要從事小微

4、融資支持業(yè)務(wù)還存在一些問(wèn)題，大銀行的傳統(tǒng)信貸觀念、信貸流程、組織結(jié)構(gòu)和員工激勵(lì)方式都阻礙了其小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　 在確定了我國(guó)大銀行支持小微企業(yè)信貸融資的必要性、優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題之后，本文以建行引進(jìn)的“信貸工廠”貸款模式作為案例分析了該模式的運(yùn)作流程以及建行運(yùn)用的效果，認(rèn)為該模式能夠幫助大銀行支持小微企業(yè)信貸融資，但在運(yùn)用過(guò)程中還存在一些需要注意的問(wèn)題。首先，該模式適用于批量化的貸款業(yè)務(wù)，但是在小微企業(yè)數(shù)量較少的地區(qū)其運(yùn)用會(huì)受到

5、限制;其次，信貸數(shù)量的大規(guī)模增長(zhǎng)給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理增加了難度;再次，雖然該模式要求標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，但是小微企業(yè)需求各異，仍需要銀行做好市場(chǎng)劃分;最后，銀行若要通過(guò)此模式獲利必須控制好信貸質(zhì)量。
　　 文章最后根據(jù)前文的分析總結(jié)出我國(guó)大銀行支持小微企業(yè)信貸融資的政策建議，主要是要樹立為小微企業(yè)服務(wù)的理念、完善針對(duì)小微企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理體制、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新信貸擔(dān)保方法、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)督控制信貸質(zhì)量以及完善激勵(lì)機(jī)制培養(yǎng)優(yōu)秀