論中國汽車保險與理賠 畢業(yè)論文

1、<p>　　畢 業(yè) 論 文（設計）</p><p>　　題目：論中國汽車保險與理賠 </p><p>　　所在院系 </p><p>　　專業(yè)班級 汽車營銷 </p><p>　　學生姓名 &l

2、t;/p><p>　　指導教師 </p><p>　　2008 年9月4日</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　摘要 </p&g

3、t;<p>　　關鍵詞 </p><p>　　引言 </p><p>　　第一章 汽車保險

4、 </p><p>　　1 汽車保險 </p><p>　　1.1汽車保險概述 </p><p>　　1.

5、2我國汽車保險的種類 </p><p>　　1.3國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點 </p><p>　　1.4汽車保險的業(yè)務流程 </p><p&

6、gt;　　1.5汽車保險合同的變更 </p><p>　　1.6汽車保險合同的終止 </p><p>　　第二章 汽車保險理賠

7、 </p><p>　　2.1汽車保險理賠概述 </p><p>　　2.2汽車保險理賠原則 </p><p>　　2.3汽車保險理賠具體程序

8、 </p><p>　　2.3.1受理報理具體內(nèi)容 </p><p>　　2.3.2 現(xiàn)場查勘具體內(nèi)容 </p><p>　　2.3.3 審定保險責任

9、及立案 </p><p>　　2.3.4 定損核損 </p><p>　　2.3.5 賠款理算 </

10、p><p>　　2.3.6 賠付結案 </p><p>　　2.4典型案例分析 </p><p>　　附錄

11、 </p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　在全球保險業(yè)務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何應對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。

12、汽車保險業(yè)務經(jīng)營的好壞，不僅事關保險公司自身的經(jīng)濟效益和發(fā)展，也影響到保險職能作用的發(fā)揮及社會效益的實現(xiàn)，對保障社會穩(wěn)定和人民的安居樂業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國際上成熟保險市場汽車保險理賠服務的先進經(jīng)驗來改進我國傳統(tǒng)的汽車保險理賠服務模式，提高工作效率，降低服務成本，已成為擺在我國汽車保險從業(yè)人員面前亟待解決的問題。</p><p><b>　　-</b></p><

13、;p>　　關鍵詞：汽車保險；保險理賠</p><p><b>　　1 引言</b></p><p>　　隨著我國加入WTO，中國保險市場已面臨著全面開放的壓力。為迎接這種挑戰(zhàn)，實施全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)性發(fā)展，把中國的保險業(yè)做大做強，中國保監(jiān)會采取了一系列積極的措施，保險市場出現(xiàn)了前所未有的變化。保險主體迅速增加，保險公司的經(jīng)營區(qū)域也全面開放，車險條款費率制度的改革

14、在全國全面推開，保險中介機構更是猶如雨后春筍般出現(xiàn)。借鑒國際經(jīng)驗，在更高層次上加強保險公司與專業(yè)保險中介機構發(fā)展業(yè)務合作關系成為中國保險業(yè)提高競爭力的必由之路. .機動車保險為解決道路交通安全這一社會問題起到了積極的作用.機動車輛保險在充分發(fā)揮其轉移風險\互助共濟等作用的同時,也深刻影響著機動車服務行業(yè)的經(jīng)營方式以及機動車輛消費者的消費理念.</p><p><b>　　第一章 汽車保險</b&g

15、t;</p><p><b>　　一 汽車保險概述</b></p><p>　　1.1 汽車保險的概念與特點 汽車保險是以汽車本身及其相關利益為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險。這里的汽車包括常規(guī)汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。汽車保險一般包括基本險和附加險兩部分。基本險又分為車輛損失險和第三者責任險。 保險公司通過直接或間接方式招攬業(yè)務，

16、但這還不是其實際的業(yè)務量。保險人要對這些業(yè)務進行選擇、核定、剔除不同質(zhì)風險，依據(jù)投保單所反映的情況，結合自身的承保能力決定是否承?；蛞允裁礃拥臈l件承保。廣義的保險，包括業(yè)務洽談、協(xié)商、投保、審核驗險、受業(yè)務、繕制保單、清分歸檔等業(yè)務過程。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：</p><p>　　1.各自建立自己的服務熱線，對被保險人實行全天候、全方位的服務，通過熱線接

17、受報案。2.各自建立自己的查勘隊伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應設備，接受自身客戶服務中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損。</p><p>　　3.各自建立自己的車輛零配件報價中心，針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經(jīng)營利潤影響大，同時又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作。</p><p>　　4.查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務輻

18、射不到的某個領域才交由公估公司、物價部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機構去完成。1.2.我國汽車保險的種類 汽車保險是隨著汽車的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一項保險業(yè)務。它不僅是運輸工具保險中最重要的險種，也是整個財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務來源。在各國非壽險業(yè)務中，汽車保險均占有舉足輕重的地位，在我國財產(chǎn)保險中屬于第一大險種。 汽車保險的主要險種： ① 基本險：車輛損失險，第三者責任險。 ② 附加險：盜搶險，玻璃險，自燃損失險，不計免賠。 ③ 車輛

19、損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償</p><p>　?、?第三者責任險：第三者責任險是指保險車輛因保險人責任事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 ⑤ 全車盜搶險：負責賠償車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。 </p>

20、;<p>　?、?風擋玻璃單獨險：車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨 破裂或破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。</p><p>　?、?自燃損失險：自燃損失險，車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運載貨物自身起火原因燃燒造成保險車輛的損失。 ⑧ 不計免賠特約險：車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保

21、險事故造成賠償，對應由被保險人承擔 </p><p>　　1．3國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點</p><p>　　國外專業(yè)從事車險理賠服務的機構數(shù)量較多，而且分工很細。保險公司與外部機構基于各自的利益，為達到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：(一)查勘、定損環(huán)節(jié)方面的合作</

22、p><p>　　查勘、定損工作作為理賠服務的第一環(huán)，實際上也是保險公司對案件是否賠償、賠償多少的第一關，它直接關系到保險公司理賠案件的數(shù)量、結案的速度、社會影響、晶牌效應等諸多方面，所以，保險公司都非常重視這一環(huán)節(jié)。為了應付大量繁瑣的查勘、定損工作，發(fā)達國家和地區(qū)的保險公司普遍采用了與外部專業(yè)機構合作的模式。(二)信息技術開發(fā)環(huán)節(jié)的合作1.提高查勘調(diào)度的合理性和時效性。美國第四大車險經(jīng)營公司Progressive

23、公司，采用GPS定位技術確定查勘人員位置，通過智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時間內(nèi)被派到出險現(xiàn)場，另外，通過電腦網(wǎng)絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客戶提供送修服務。2.提高查勘定損的準確性。德國安聯(lián)集團一直使用 Audatex系統(tǒng)(現(xiàn)屬于美國ADP公司)，近期還使用 Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車險理賠的規(guī)范、透明。3.提高接報案的及時性和方便性。日本安田火災海上保險公司在車險理賠中使用24小時工作的事故受理報告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與

24、全國各地的14個理賠中心及全國252個理賠終端的遠程計算機系統(tǒng)對應，客戶從任何理賠終端都能得到保險公司的處理結果，并在7日內(nèi)得到賠款。4.提高查勘定損效率</p><p>　　為客戶提供全方位、多層次的服務是現(xiàn)代車險理賠的一大特點，其中，衍生服務已成為競爭的主要手段。在這方面做得最好的當屬美國。作為全球最大的保險市場，美國保險公司與銀行、電信、醫(yī)院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機構的合作非常普

25、遍。自上世紀90年代初開始，美國還出現(xiàn)了一種專門為汽車保險公司做損余處理的公司。大量專業(yè)機構的存在不僅提高了保險業(yè)的總體水平，而且促進了保險保障質(zhì)量的提高和保險服務成本的降低。的免賠金額，由保險公司負責賠償。 </p><p><b>　　1.4汽車保險流程</b></p><p>　　一．汽車保險流程簡述</p><p><b>　

26、　1．展業(yè)流程</b></p><p><b>　　1）．展業(yè)的準備</b></p><p><b>　　2）．展業(yè)的宣傳</b></p><p><b>　　3）．設計保險方案</b></p><p><b>　　4）．填寫投保單</b>&l

27、t;/p><p><b>　　5）．驗車、驗證</b></p><p><b>　　6）．核定保險費</b></p><p><b>　　2．核保流程</b></p><p><b>　　1）．一級核保</b></p><p><

28、b>　　2）．二級核保</b></p><p>　　3．繕制清分單證流程</p><p>　　1）．繕制保險單，保險證</p><p><b>　　2）．復核審批</b></p><p><b>　　3）．收取保險費</b></p><p><b>

29、;　　4）．簽發(fā)單證</b></p><p><b>　　5）．清分單證</b></p><p><b>　　6）．單證歸檔</b></p><p>　　二． 汽車具體內(nèi)容分析</p><p><b>　　1．展業(yè)內(nèi)容分析</b></p><p&

30、gt;　　1）保險展業(yè)，即保險人開展業(yè)務，是指通過組織同類風險的投保人，以繳納保險費的方式，參加保險以建立保險基金，用以補償或給付約定的自然災害和意外事故造成的財產(chǎn)損失或人身傷亡、疾病等事件的行為。廣義的保險展業(yè)，是所有保險業(yè)務的總稱，意味著保險事業(yè)的發(fā)展。狹義的保險展業(yè)，是指宣傳保險、爭取保險業(yè)務的過程，也就是保險行銷或推銷。</p><p><b>　　2）展業(yè)準備</b></p&

31、gt;<p>　　（1）．了解法律、法規(guī)</p><p>　?。?）．掌握保險的基本原理 </p><p>　?。?）．掌握當?shù)氐那闆r </p><p>　?。?）．了解展業(yè)對象的情況</p><p>　?。?）．展業(yè)的單證及宣傳單</

32、p><p><b>　　3）展業(yè)宣傳</b></p><p>　?。?）．保險公司狀況及優(yōu)勢</p><p>　?。?）．車險的利益及職能作用</p><p>　?。?）．如何進行投保</p><p><b>　　4）填寫投保單</b></p><p>　

33、?。?）．填寫內(nèi)容真實，與實際相符，不錯填、漏填，避免造成不必要的糾紛。</p><p>　?。?）．填寫時用碳素墨水筆，字跡要工整，原則上不允許涂改。</p><p>　?。?）．投保人和被保險人簽章要齊全。若投保人或被保險人為文盲，可在他人代填的投保單相應簽名處親自按下右手大拇指手印。</p><p><b>　　5）驗車、驗證</b>&l

34、t;/p><p><b>　?。?）．驗車</b></p><p>　?、伲_定車輛是否存在和有無受損，是否有消防和防盜設備等。</p><p>　?、冢囕v本身的實際牌照號碼、車型及發(fā)動機號、車身顏色等是否與行駛證一致。</p><p>　?、郏囕v的操縱安全性與可靠性是否符合行車要求，重點檢查轉向、制動、</p&g

35、t;<p>　　燈光、喇叭、刮水器等涉及操縱安全性的因素。</p><p>　?、埽畽z查發(fā)動機、車身、底盤、電氣等部分的技術狀況。</p><p>　?、蒈囕v停放地點

36、

37、 </p><p><b>　?。?）．驗證：</b><

38、/p><p>　　結合投保單的有關證明，如車輛行駛證、介紹信等，進行詳細審核。首先檢查投保人稱謂與其簽章是否一致。如果投保人稱謂與投保車輛的行駛證標明的不符，投保人需要提供其對投保車輛擁有可保利益的書面證明。其次，檢驗投保車輛的行駛證是否與保險標的相符，投保車輛是否年檢合格；核實投保車輛的合法性，確定其使用性質(zhì)；檢驗車輛的牌照號碼、發(fā)動機號碼是否與行駛證一致等。</p><p><b&g

39、t;　　6）．核定保險費</b></p><p>　　機動車輛的保險費應根據(jù)投保單上所列的車輛情況，根據(jù)所投保保險公司的機動車輛保險費率表及有關規(guī)定，確定投保車輛的保險費。</p><p>　?。?）車輛的使用性質(zhì)</p><p>　　車輛按使用性質(zhì)分為家庭自用車、非營業(yè)車輛與營業(yè)車輛，對于兼有兩類使用性質(zhì)的車</p><p>　

40、　輛，按高檔費率計算。</p><p><b>　?。?）車輛的種類</b></p><p>　　車輛種類分為客車、貨車、掛車、專用車輛等。</p><p><b>　?、伲蛙?lt;/b></p><p>　　客車的座位（包括駕駛員座位）以公安交通管理部門核發(fā)的機動車行駛證載明的座位為準，不足標準座位

41、的客車按同型號客車的標準座位計算。</p><p><b>　?、冢涇?lt;/b></p><p>　　所有通用載貨車輛、廂式貨車、集裝箱牽引車、蓄電池運輸車、簡易農(nóng)用車、裝有起重機械但以載貨為主的起重運輸車等，均按其載質(zhì)量分檔計費?？拓泝捎密嚢纯蛙嚮蜇涇囍邢鄳母邫n費率計費</p><p><b>　　2．核保內(nèi)容分析</b&g

42、t;</p><p><b>　　1）．本級核保</b></p><p>　　（1）審核保險單是否按照規(guī)定內(nèi)容與要求填寫，有無錯漏，審核保險價值與保險金額是否合理。對不符合要求的，退給業(yè)務人員指導投保人進行相應的更正。</p><p>　?。?）審核業(yè)務人員或代理人員是否驗證和查驗車輛，是否按照要求向投保人履行了告知義務，對特別約定的事項是否在

43、特約欄內(nèi)注明。</p><p>　?。?）審核費率標準和計收保險費是否正確。</p><p>　　（4）對于高保額和投保盜搶險的車輛，審核有關證件、實際情況是否與投保</p><p>　　單填寫一致，是否按照規(guī)定拓印牌照存檔。 </p><p>　?。?）對高發(fā)事故和風險集中的投保單位提出限制性承保條件。</p><p&g

44、t;　?。?）對費率表中沒有列明的車輛，包括高檔車輛和其他專用車輛 ，視風險情況提出厘定費率的意見。</p><p>　?。?）審核其他相關情況。</p><p>　　核保完畢后，核保人應在投保單上簽署意見。對超出本級核保權限的，應上報上級公司核保。</p><p><b>　　2）．上級核保</b></p><p>　

45、　（1）根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保人投保。</p><p>　?。?）接受投保的險種、保險金額、賠償限額是否需要限制與調(diào)整。</p><p>　　（3）是否需要增加特別的約定。</p><p>　?。?）協(xié)議投保的內(nèi)容是否準確、完善，是否符合保險監(jiān)管部門的有關規(guī)定。</p><p>　　核保工作結束后，核保人將投保單、核保意見一并轉業(yè)務內(nèi)

46、勤據(jù)以繕制保險單證。</p><p><b>　　3．繕制、清分單證</b></p><p><b>　　1）．繕制單證</b></p><p>　　繕制單證是在接受業(yè)務后，由業(yè)務內(nèi)勤填制保險單和保險憑證，出具正式繳費收據(jù)的過程。保險單和保險憑證是載明保險合同雙方當事人權利和義務的書面憑證，是保險人表示對投保人的投保申請表

47、示承諾的文件，是被保險人或受益人向保險人索賠的主要依據(jù)。因此，保險單質(zhì)量的好壞，常常影響保險合同能否順利履行。如呆保險單有漏洞，在退保或理賠時，容易引起保險人與投保方的糾紛。繕制單證的要求主要有以下幾點：</p><p><b>　?。?）單證相符</b></p><p>　　要依據(jù)投保單、驗險報告等作為原始憑證，增制保單。保險單、保險憑證和批單上各個項目內(nèi)容應與投保

48、單、財產(chǎn)清單、體檢報告等資料的內(nèi)容一致。</p><p>　　（2）保險合同要素明確</p><p>　　保險單中應正確填寫保險人、被保險人、投保人、受益人和業(yè)務員的姓名、地址以及與被保險人的關系，正確填寫標的范圍及地址、保險責任、保險期限、保險費、雙方權利義務以及特約事項。</p><p><b>　?。?）數(shù)字準確</b></p>

49、;<p>　　保險單中每個數(shù)字都代表合同雙方的利益，如保額、保費、期限、現(xiàn)金價值、免責期等。填制保險單時要對每一個數(shù)字反復核對，確保無誤。</p><p><b>　?。?）復核簽章</b></p><p>　　復核人員接到保險單、投保單及其附表后，應認真對照復核。復核無誤后，復核人員在保險單“復核”處簽單。</p><p>&l

50、t;b>　　（5）簽發(fā)保險單證</b></p><p>　　機動車保險合同實行一車一單（保險單）和一車一證（保險證）制度。根據(jù)保險單填寫機動車保險證并加蓋業(yè)務專用章，所填內(nèi)容與保險單有關內(nèi)容一致，險種一欄填寫險種代碼，電話應填寫公司報案電話，所填內(nèi)容不得涂改。簽發(fā)單證時，交由被保險人收執(zhí)保存的單證有保險單正本、保險費收據(jù)（保戶留存聯(lián)）、機動車保險證。</p><p>　　

51、2）．保險單的清分與歸檔</p><p>　　投保單的附表加貼在投保單的背面，保險單及其附表需要加蓋騎縫章。清分時，應按照送達的部門清分：</p><p>　?。?）投保人留存的單證：財務收據(jù)、保險單正本，保險證。</p><p>　?。?）財務部門留存的單證：保險費收據(jù)（會計留存聯(lián)）、保險單副本。</p><p>　?。?）業(yè)務部門留存的單

52、證：保險單副本、投保單及其附表、保險費收據(jù)（業(yè)務留存聯(lián)）。</p><p>　　留存業(yè)務部門的單證，應由專人保管并及時整理、裝訂、歸檔。每套承保單證應按照保費收據(jù)、保險單副本、投保單及其附表、其他材料的順序整理，按照保險單（包括作廢的保險單）流水號碼順序裝訂成冊，并在規(guī)定時間內(nèi)移交檔案部門歸檔。</p><p>　　1．5 保險合同的變更</p><p>　　保險合

53、同的變更,是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前,當事人根據(jù)情況變化,按照法律規(guī)定的條件和程序,對原保險合同的某些條款進行修改或補充。保險合同成立并生效</p><p>　　后，具有法律約束力，保險雙方一般不得擅自變更。但是，如果主觀意愿或客觀情況發(fā)生變化，也可以依法變更保險合同。保險合同的變更，主要包括合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險合同效力的變更。</p><p><b>　

54、　保險合同的主體變更</b></p><p>　　保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關系人的變更。保險合同主體的變更主要是投保人、被保險人或受益人和變更，保險人一般不會變更。保險合同的主體變更，不改變保險合同的客體和內(nèi)容。</p><p>　　機動車輛保險合同主體的變更是指投保人或被保險人的變更。機動車輛保險合同主體的變更意味著保險標的的轉讓。保險標的的轉讓可以因買賣、贈

55、予等法律事實的出現(xiàn)而發(fā)生，從而導致保險標的從一個所有權人轉移至另一個所有權人。在這種情況下，使保險合同繼續(xù)有效，就需要變更保險合同中的被保險人。</p><p>　　1.一般保險合同主體的變更。在一般情況下，保險標的的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更被保險人。保險人可以根據(jù)保險合同主體變更引起的風險狀況的變化，加收或退減部分保險費。</p><p>　　2.貨物運輸保險

56、合同主體的變更。在財產(chǎn)保險中，貨物運輸保險合同由其標</p><p>　　的流動性大，運輸過程中經(jīng)常通過貨物運輸單據(jù)的轉讓而發(fā)生物權轉移。因此，法律允許貨物運輸保險合同不經(jīng)保險人同意即可變更被保險人，但須被保險人記名背書。</p><p>　　二．保險合同內(nèi)容的變更</p><p>　　保險合同內(nèi)容的變更，是指保險合同雙方當事人享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表

57、現(xiàn)為保險合同條款事項的變更。保險合同內(nèi)容的變更主要有以下幾種。</p><p>　　1．由投保方原因引起的變更</p><p>　　（1）保險標的的價值增減而引起的保險金額的增減；（2）保險標的的種類、存放地點、占用性質(zhì)等的變更引起的風險程度的變化，從而導致保險費率的調(diào)整；（3）保險期限的變更；</p><p>　　2．由保險方原因引起的變更</p>

58、<p>　　由保險方原因引起的變更主要是保險合同基本條款的變更。由于基本條款一般是由保險人和金融監(jiān)督管理部門擬定的，當對此進行修改時，為了使原訂立的保險合同適用被保險人，告之新條款變化的實質(zhì)并征得被保險人的同意，這樣，合同內(nèi)容的變更即從變更時生效。</p><p>　　對于保險合同內(nèi)容的變更與主體變更一樣，也要遵循法律、法規(guī)規(guī)定的程序。無論是什么原因引起的合同內(nèi)容變更，都應及時通知對方。</p&g

59、t;<p>　　1．6 保險合同的終止</p><p>　　保險合同的終止是指合同雙方當事人確定的權利義務關系的消除。保險合同的終止主要包括下面幾種情況。</p><p><b>　　1．期滿終止</b></p><p>　　期滿終止也叫自然終止，是保險合同終止的最普遍的原因。保險期限是保險人承擔保險</p><

60、;p>　　責任的起止時限。如果在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險人按照合同約定賠償保險金額的一部分，保險合同期滿時，保險合同的權利義務關系終止；如果在保險期限內(nèi)沒有發(fā)生保險事故，保險人沒有賠付，保險合同載明的期限屆滿時，保險合同自然終止。一般而言，只要超過了保險合同規(guī)定的現(xiàn)任期限，保險合同就終止，保險人就不再承擔保險責任。</p><p><b>　　2．協(xié)議終止</b></p&g

61、t;<p>　　協(xié)議終止是指保險合同雙方當事人在訂立合同時，訂明可以終止合同的條款，在合同自然終止之前，若出現(xiàn)原約定的終止條件，保險合同即終止。例如，我國船舶戰(zhàn)爭險條款規(guī)定，保險人有權在任何時候向被保險人發(fā)出注銷戰(zhàn)爭險責任的通知，在發(fā)出通知后7天期滿時生效。協(xié)議注銷保險合同，都規(guī)定了對注銷條件的限制，對保險人提出注銷合同的限制更加嚴格，明確規(guī)定了保險人要注銷保險合同必須先發(fā)注銷通知，經(jīng)過一段時間后合同才終止，這主要是為了使

62、被保險人對注銷保險合同后的安排有所準備。</p><p><b>　　3．履行終止</b></p><p>　　履行終止是指根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險人在履行了賠償或給付全部保險金額的義務后，保險合同即行終止。船舶保險比較特殊，船舶連續(xù)發(fā)生部分損失，每次損失都在保險金額限度內(nèi)，經(jīng)數(shù)次賠款后即使賠款總額已超過保險金額，保險人仍需對保險標的負責，直至保險期滿自然終止。<

63、;/p><p><b>　　4．違約終止</b></p><p>　　違約終止是指由于被保險人違反合同的基本條件，保險人有權自違約之日起終止保險合同。例如，被保險人沒有履行危險增加應當立即通知保險人的義務，沒有如實告知保險人詢問的重要事實，沒有按規(guī)定繳納保險費，或者沒有履行保險合同規(guī)定的其他義務等，保險人有權自被保險人違約之日起，終止保險合同。</p>&l

64、t;p>　　第二章 汽車保險理賠</p><p>　　2．1 汽車保險理賠概述</p><p>　　汽車保險理賠是指保險人或委托理賠代理人在其承保的保險車輛發(fā)生保險事故導致?lián)p失，被保險人或委托代理人提出索賠的請求后，根據(jù)保險合同條款的約定，審核保險責任，確認損失程度并處理保險理賠的法律行為。</p><p>　　汽車保險理賠的質(zhì)量決定于保險人賠案處理的效率和是

65、否履行了保險合同的約定，關系到保險人的成本與信譽，也關系到被保險人的切身利益。對于人員傷亡較為嚴重或財產(chǎn)損失較大的交能事故，一般保險理賠的手續(xù)較復雜，理賠工作需要時間相對較長，容易引發(fā)保險雙方的糾紛。所以，汽車保險理賠是整個機動車保險過程中非常重要的一個環(huán)節(jié)，保險人應當謹慎處理保險理賠的相關事宜。</p><p>　　2．2 汽車保險理賠原則</p><p>　　汽車作為一種特殊的保險標的

66、，發(fā)生保險事故的比例高，牽涉面廣，理賠情況復雜等特</p><p>　　點。為了更好地貫徹保險經(jīng)營方針，提高機動車保險理賠必須遵循如下原則：</p><p>　　1．重合同、守信用原則</p><p>　　恪守信用是保險理賠過程中應遵循的首要原則。保險理賠是保險人對保險合同履行義務的具體體現(xiàn)。在保險合同中，明確規(guī)定了保險人與被保險人的權利與義務，保險合同雙方當事人都

67、應恪守合同的約定，保證合同順利實施。</p><p><b>　　2．實事求是原則</b></p><p>　　實事求是就是要依據(jù)風險損失的實際情況，依據(jù)保險條款合情合理地予以補償。保險理賠必須以事實為依據(jù)，以合同約定為準則，按照實事求是的原則，做好解釋工作。同時，對保險事故所造成的損失不夸大、有縮小、不惜賠、不濫賠。</p><p>　　3.

68、主動、迅速、準確、合理</p><p>　　“主動、迅速”，即要求保險人在處理賠案時積極主動，不拖延并及時深入事故現(xiàn)場進行查勘，及時理算損失金額，對屬于保險責任范圍內(nèi)的災害事故所造成的損失，應迅速賠償或給付?！皽蚀_、合理”即要求保險人在處理賠案時，分清責任，合理定損，準確履行賠償或給付義務。對不履于保險責任的案件，應當及時向被保險人發(fā)生拒付的通知書，并說明理由。</p><p>　　2．3

69、 汽車的具體理賠程序</p><p>　　汽車保險的理賠工作過程是從接受被保險人的出險報案開始，通過現(xiàn)場查勘，確定保險責任和賠償金額，直至給付賠款的整個過程，是一項復雜而繁重的工作。理賠人員不僅需要有較強的專業(yè)技術知識、相應的業(yè)務知識和政策水平，而且還要有高度的事業(yè)心、責任心和實事求是的工作作風。機動車保險理賠的處理程序包括受理案件、現(xiàn)場查勘與定損、賠付結案等三個主要過程。在理賠時，根據(jù)保險合同的約定，嚴格按照理

70、賠和處理程序認真辦案。</p><p>　　保險理陪的程序如下： ① 接受損失通知 事故發(fā)生后，被保險人應將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其有關情況，在規(guī)定的時間內(nèi)通知保險人，并提出索賠要求。 ② 審核保險責任 保險人收到損失通知書后，應當即審核該索賠案件是否屬于保險責任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險單的有效期限內(nèi)、損失是否由所承保的風險所引起、損失的車輛是否是保險標的、請求賠償人是否有權提出

71、索賠等。 ③ 進行損失檢查 保險人審核保險責任后，應派人到出險現(xiàn)場進行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認定索賠權利。 ④ 陪付保險金 保險事故發(fā)生后，經(jīng)過核查屬實并估算賠償金額后，保險人應當立即履行賠償給付的責任</p><p>　　2．3．1 受理報案</p><p>　　一．接受報案及填寫報案記錄</p><p>　　保險汽車出險后

72、，被保險人應迅速向保險人報案。如果是在本地出險，應立即前往所投保的保險公司報案，填寫索賠申請書。如果在外地出險，應及時向當?shù)乇ｋU分公司報案，在當?shù)毓静榭倍〒p完畢后，即可向承保公司辦理索賠。</p><p>　　理賠人員在接到報案時，應詳細詢問報案人姓名及聯(lián)系方式、被保險人名稱、駕駛員情況、廠牌車型、出險日期、出險地點等。同時指導被保險人盡快填報索賠申請書。如果是電話報案，則要求理賠內(nèi)勤及時做好記錄，并派查勘人員

73、及時到現(xiàn)場查勘，并填寫索賠申請書。</p><p>　　二．汽車索賠申請書的填寫</p><p><b>　　1．保險單證號碼</b></p><p>　　2．被保險人名稱、地址及電話號碼</p><p>　　3．保險車輛的種類及廠牌型號、生產(chǎn)日期等</p><p><b>　　4．駕駛

74、員情況</b></p><p><b>　　5．出險時間、地點</b></p><p><b>　　6．出險原因及經(jīng)過</b></p><p>　　7．涉及第三者的情況</p><p>　　8．處理的交通管理部門名稱、經(jīng)辦人姓名及電話號碼等</p><p>　　9

75、．被保險人簽章與日期</p><p><b>　　三．立案處理</b></p><p>　　在確認保單有效并匯報完案情后，主管指示予以立案的，理賠內(nèi)勤均應填寫</p><p>　　“立案登記簿”，并按照險種編號。有時可在勘查現(xiàn)場之后，將登記內(nèi)容補充完整，然后保管備案。</p><p>　　2．3．2 現(xiàn)場查勘<

76、/p><p>　　一．現(xiàn)場查勘是指用科學的方法和現(xiàn)代技術手段，對交能事故現(xiàn)場進行實地驗證和查詢，將所得的結果完整而準確地記錄下來的工作過程。</p><p>　　二．場查勘的主要內(nèi)容</p><p>　　現(xiàn)場查勘工作必須由兩位以上查勘定損人員參加，盡量查勘第一現(xiàn)場。如果第一現(xiàn)場已經(jīng)清理，必須查勘第二現(xiàn)場，調(diào)查了解有關情況。</p><p><

77、;b>　　1．查明出險時間</b></p><p>　　確切查明出險時間是否在保險期范圍內(nèi)。對接近保險起止時間的案件應特別注意查實。為核實出險時間，應詳細了解車輛啟程及返回的時間、行駛路線、傷者住院治療的時間，如果涉及車輛裝載貨物出險的，還要了解委托單位的裝卸貨物時間等。</p><p><b>　　2．查明出險地點</b></p>&

78、lt;p>　　要準確地查明出險地點。對出險第一現(xiàn)場變動的，要查明原因。</p><p><b>　　3．查明出險人身份</b></p><p>　　確認報案人的身份，是否為被保險人或目擊證人，為以后案件的進一步調(diào)查作準備。</p><p>　　4．查明出險車輛情況</p><p>　　查明出險車輛的車型、牌照號碼、

79、發(fā)動機號碼、車架號碼、行駛證是否年檢，車身顏色并與保險單或批單核對是否相符，查實車輛的使用性質(zhì)是否與保險單記載的一致；如果與第三方車輛發(fā)生事故，應查明第三方車輛的基本情況。</p><p><b>　　5．查清駕駛員情況</b></p><p>　　查清駕駛員姓名、駕駛證號碼、準駕車型、初次領證時間等。注意檢查駕駛證的有效性，是否為被保險人或其允許的駕駛員等。<

80、/p><p><b>　　6．查明事故原因</b></p><p>　　查明事故原因是現(xiàn)場查勘的重點。要深入調(diào)查，根據(jù)現(xiàn)場查勘技術進行現(xiàn)場查勘，索取證明，收集證據(jù)，全面分析。凡是與事故有關的重要情節(jié)，都要盡量收集以反映事故全貌。如發(fā)現(xiàn)是酒后駕車、駕駛證與所駕車型不符等嫌疑時，應立即協(xié)同公安交通管理部門獲取相應證人證言和檢驗證明等。</p><p>

81、　　對于重大復雜或有疑問的理賠案件，要走訪有關現(xiàn)場見證人或知情人，了解事故真相，做出詢問記錄，載明詢問日期和被詢問人地址并由被詢問人確認簽字。</p><p>　　對于造成重大損失的保險事故，如果事故原因存在疑點難以斷定的，應要求被保險人、造成事故的駕駛員、受損方對現(xiàn)場查勘記錄內(nèi)容確認并簽字。</p><p>　　7．施救和清理受損財產(chǎn)</p><p>　　1）現(xiàn)場

82、查勘人員到達事故現(xiàn)場后，如果險情尚未控制，應立即會同保險人及其有關部門共同研究，確定施救方案，采取合理的措施實施施救，以防損失進一步擴大。</p><p>　　2）汽車受損后，如果當?shù)氐男蘩韮r格合理，應安排就地修理，不得帶故障行駛。如果當?shù)匦蘩碣M用過高需要拖回本地修理的，應采取防護措施，以防再次發(fā)生事故。如果無法修復的，應妥善處理出險車輛的殘值部分。</p><p><b>　　

83、8．核實損失情況</b></p><p>　　查清受損車輛、承運貸物和其他財產(chǎn)的損失情況及人員傷亡情況。查清事故各方所承擔的事故責任比例，確定損失程度。</p><p><b>　　9．拍攝事故現(xiàn)場</b></p><p>　　拍攝事故現(xiàn)場和受損標的照片存檔，以便進一步核實或以后復查。</p><p><

84、;b>　　10．現(xiàn)場查勘草圖</b></p><p>　　現(xiàn)場查勘結束后，查勘人員應按照上述內(nèi)容及要求認真填寫現(xiàn)場查勘記錄。如果可能，應力爭被保險人或駕駛員確認簽字。</p><p>　　2．3．3 審定保險責任</p><p>　　現(xiàn)場查勘結束后,保險人根據(jù)抄單情況，現(xiàn)場了解到的情況以及保護提供的有關資料進行責任審核。這主要是審核此案是否屬于保

85、險責任，如果屬于保險責任，應如何賠付，對賠案的處理方向有個總的把握。主要內(nèi)容包括以下幾個方面：</p><p><b>　　1．審定保險責任</b></p><p>　　審定保險責任，一般有三次。第一次是在接待報案時，理賠內(nèi)勤對保險責任進行初審；第二次是在查勘現(xiàn)場之后，有關人員就賠案的基本情況進行匯總、匯報、交換意見，統(tǒng)一思想，排除疑問；第三次是在收到保戶的索賠材料后

86、，依據(jù)保險條款和客戶提供的資料，以及調(diào)查了解結果，進行正式詳細的審核工作。首先核實保險單的效力，然后分析損失是否由所承保的風險所引起，確定損失是否為保險標的，核對損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)和載明的地點，核實索賠者身份等。如果是拒付的賠案或者出險原因復雜的疑難案件，應由有關人員集體討論通過，或請專家咨詢定奪?？傊?，要慎重。對于應予拒付的賠案，通知內(nèi)勤辦理“拒付通知書”，由外勤或信函形式發(fā)送。</p><p>&

87、lt;b>　　2．確定賠付范圍</b></p><p>　　對于應予賠付的案件，應審核保戶的索賠資料是否齊全有效，索賠金額是否真實合理。對索賠材料不齊全的，盡快通知保戶補全手續(xù)，對于需要進一步補充調(diào)查的主管調(diào)派外勤調(diào)查；在核查損失清單時，對于索賠金額有不同意見的，應與保戶聯(lián)系。進行協(xié)商，直到達成意見一致。在確定賠付范圍內(nèi)，不僅注意保險標的的損失，還應確定施救整理費用、救助費用、鑒定費用和法律費用

88、的范圍。對賠案的處理有了方向后，有些案件需要等待。例如，機動車輛傷及第三者的，需要傷者治療結束后，到交警隊和解了，才能知道相對確切的賠償金額。對于可能造成傷者殘疾的，從出險到傷殘鑒定，要等180天。</p><p>　　2．3．4 定損核損</p><p>　　對于保險事故所造成的損失情況，進行現(xiàn)場和專業(yè)的調(diào)查和查勘，對損失的項目和程度進行客觀和專業(yè)的描述和記錄，對損失價值進行確定的過程

89、。</p><p><b>　　一．車輛定損</b></p><p>　　保險人應會同保險人和第三者車損方一起進行車輛定損。車輛定損的基本程序包括：</p><p>　　1．保險人必須指派兩名定損員一起參與定損。定損時，根據(jù)現(xiàn)場勘察記錄，詳細核對本次事故造成的損失部位、損失項目、損失程度，并進行登記，對投保新車出廠時車輛標準配置以外新增加的設備

90、進行區(qū)分，并分別確定損失的金額。</p><p>　　2．車輛修理費的核定。車輛修理費由配件費、維修工時費、管理費組成。損失確認時應在明確當次事故損失部位或范圍的基礎上貫徹“以修復為主”的原則，確定車輛的修復價格。第三者車輛的修理費以保險車輛的第三者責任限額為限。對更換的零部件屬于本級公司詢價、報價范圍的，要將換件項目清單交報價員進行審核，報價員應根據(jù)標準價或參考價核定所更換的配件價格；對于估損金額超過本級處理權

91、限的，應及時報上級公司并協(xié)助定損。</p><p>　　3．定損員接到核準后的報價單后，再與被保險人和第三者車損方協(xié)商修理、換件項目</p><p>　　和費用。協(xié)商一致后，三方共同簽訂并打印出“機動車輛保險車輛損失確認書”。</p><p>　　4．受損車輛原則上應一次定損。定損完畢后，由被保險人自選修理廠修理或到保險人推薦的修理廠修理。保險車輛修復后，保險人可根

92、據(jù)被保險人的委托直接與修理廠結算修理費用，明確區(qū)分由被保險人自己負擔的部分費用，并在“機動車輛保險車輛損失確認書”上注明，由被保險人、保險人和修理廠簽字認可。</p><p>　　二．車輛定損應注意的問題</p><p>　　1．應注意本次事故造成的損失和非本次事故造成的損失、正常維護與事故損失的界限，對確定的事故損失應首先堅持盡量修復的原則。</p><p>　　

93、2．受損車輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒有定損的，經(jīng)定損員核實后，可追加修理項目和費用。</p><p>　　3．受損車輛未經(jīng)保險人同意而由被保險人自行送修的，保險人有權重新核定修理費用或拒絕賠償。在重新核定時，應對照現(xiàn)場查勘記錄，逐項核對修理費用，剔除其擴大修理的費用或其他不合理的項目和費用。</p><p>　　4．換件殘值應合理作價，如果被保險人接受，則在定損金額中扣除；

94、如果被保險人不愿意接受，保險人擁有處理權。</p><p>　　三．人員傷亡費用的確定</p><p>　　涉及第三者責任險和車上人員責任險的人員傷亡費用，應根據(jù)保險合同的約定和有關法律法規(guī)的規(guī)定處理。</p><p>　　1．事故結案前，所有費用均由被保險人先行支付。待結案后，業(yè)務人員應及時審核被保險人提供的事故責任認定書、事故調(diào)解書、傷殘證明及各種有關費用單據(jù)，

95、填寫費用清單。在確定傷亡費用時，應根據(jù)道路交通事故處理的有關規(guī)定向被保險人說明費用承擔的標準。凡是被保險人自行承諾或支付的費用，業(yè)務人員應重新核定，對不合理的部分應予剔除。</p><p>　　按照現(xiàn)行的《道路交通事故處理辦法》規(guī)定，保險可以負責的合理費用包括：醫(yī)療費（限公費醫(yī)療的藥品范疇）、誤工費、護理費（住院護理人員不超過兩人）、就醫(yī)交通費、住院伙食補助費、殘疾生活補助費、殘疾用具費等。對于傷者需要轉院赴外地

96、治療的，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意，保險人方可負責；傷殘鑒定費需要經(jīng)保險人同意方可負責賠付。不符合保險賠償范圍的費用包括：受害人的精神損失補償費、困難補助費、被保險人處理事故時的生活補助費和招待費、事故處理部門扣車后的看護費、各種罰款、其他超過規(guī)定的費用等。</p><p>　　2．對車上及第三方人員傷亡的情況應進行實際調(diào)查，重點調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費、醫(yī)療費、傷殘鑒定證明等的真實性、合法性和合

97、理性。</p><p>　　傷亡費用審核結束后，應在人員傷亡費用清單上“保險人復核意見”欄內(nèi)簽署意見并注明提出項目及其金額。</p><p><b>　　四．施救費用的確定</b></p><p>　　當保險車輛或其所涉及的財務或人員在遭遇保險責任范圍內(nèi)的車禍時，被保險人采取措施進行搶救，所發(fā)生的直接的、必要的、合理的施救費用在保險范圍之內(nèi)。施

98、救費用的確定應嚴格按照保險條款的有關規(guī)定進行，應按照規(guī)定扣減相應的免賠率，并注意以下原則：</p><p>　　1）保險車輛發(fā)生火災時，被保險人或其允許的駕駛員使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備，施救保險車輛所消耗的合理費用及設備損失應當賠償。</p><p>　　2）保險車輛出險后，失去正常的行駛能力，被保險人雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用，保險人應

99、按當?shù)匚飪r部門核準的收費標準予以負責。</p><p>　　3）在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應由被保險人賠償?shù)?，可予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。</p><p>　　4）保險車輛出險后，被保險人或其允許的駕駛員或其代表奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。</p><p>　　5）保險車輛為進品車或特種車，發(fā)生保險事故后，當

100、地確實不能修理，經(jīng)保險人同意后去外地修理的移送費，可予適當負責。但護送保險車輛者的工資和差旅費，不予負責。</p><p>　　6）搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成保險車輛的損失擴大部分和費用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，應予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。</p><p>　　7）施救、保護費用與修理費用應分別理算。但施救前，如果

101、施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償。</p><p>　　8）保險車輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。</p><p><b>　　五．殘值處理</b></p><p>　　車輛及部件殘值應協(xié)商作價折舊給被保險人，如被保險人不要，保險人可自行處理。</p&g

102、t;<p>　　2．3．5 賠款的理算</p><p>　　法院判決被保險人應賠償?shù)谌叩慕痤~，如精神損失賠償費等保險人不予承擔。保險人對第三者責任事故賠償后，對受害者的任何賠償費用的增根據(jù)被保險人提供的有關費用單證經(jīng)審核無誤后，對于不符合規(guī)定的項目和金額應予以剔除。理算人員對車輛損失險、第三者責任險、附加險及施救費用等分別計算賠償金額。保險人應將核定計算結果及時通知被保險人，保險人在與被保險人達

103、成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。</p><p>　　一．車輛損失險的賠款計算</p><p>　　1．按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的計算</p><p><b>　　1）全部損失</b></p><p>　　全部失是指保險車輛在保險事故中發(fā)生整體損毀或受損嚴重已失去修復價值，即形成了實際全損和推定全損。<

104、;/p><p>　?。?）保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時，則</p><p>　　賠款=（實際價值—殘值）x事故責任比例x（1—免賠率之和）</p><p>　?。?）保險金額等于或低于實際價值時，則</p><p>　　賠款=（保險金額—殘值）x事故責任比例x（1—免賠率之和）</p><p>　　如果保

105、險金額低于實際價值，因總殘余價值里有一部分是屬保戶自保的，所以在計算殘值時應予以剔除，即殘值應計算為：</p><p>　　殘值=總殘余價值x（保險金額÷實際價值）</p><p><b>　　2）部分損失</b></p><p>　　賠款=（實際修理費用—殘值）x事故責任比例x（1—免賠率之和）</p><p&g

106、t;<b>　　3）施救費賠款</b></p><p>　　若賠款大于等于實際價值，則按照實際價值賠付；若賠款小于實際價值，則按照實際計算出的賠款賠付。</p><p>　　施救費賠款可按下式計算：</p><p>　　施救費賠款=實際施救費用x事故責任比例x（保險財產(chǎn)價值÷實際施救財產(chǎn)總價值）x（1—免賠率之和）</p>

107、<p>　　2．按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的計算</p><p><b>　　1）全部損失</b></p><p>　　“按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的”全部損失的計算方法相同。即：</p><p>　?。?）保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時，則</p><

108、;p>　　賠款=（實際價值—殘值）x事故責任比例x（1—免賠率之和）</p><p>　?。?）保險金額等于或低于實際價值時，則</p><p>　　賠款=（保險金額—殘值）x事故責任比例x（1—免賠率之和）</p><p><b>　　2）部分損失</b></p><p>　　賠款=（實際修理費用—殘值）x事故責

109、任比例x（保險金額÷投保時保險車輛的新車購置價）x（1—免賠率之和）</p><p>　　若賠款大于等于實際價值，則按照實際價值賠付，賠款即等于實際價值；若賠款小于實際價值，則按照實際計算出的賠款賠付。</p><p>　　二．第三者責任險的賠款計算</p><p>　　第三者責任險的賠償金額，按照“道路交通處理辦法”規(guī)定的賠償范圍、項目和標準，以及保險合

110、同中的約定進行確定和計算。</p><p>　　1．當被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額超過責任限額時，則</p><p>　　賠款=責任限額x（1—免賠率之和）</p><p>　　2．當被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額低于責任限額時，則</p><p>　　賠款=應承擔的賠償金額x（1—免賠率之和）</p><

111、;p>　　3．訴訟仲裁費用計算：</p><p>　?。?）當被保險人應承擔的訴訟仲裁費用超過保險單載明的責任限額30%時</p><p>　　訴訟仲裁費用=責任限額x30%</p><p>　?。?）當被保險人應承擔的訴訟仲裁費用低于保險單載明的責任限額30%時</p><p>　　訴訟仲裁費用=應承擔的訴訟仲裁費用</p>

112、;<p>　　三．車輛損失險、第三者責任險賠款計算應注意事項</p><p>　　1．賠款計算依據(jù)交通管理部門出具的“道路交通事故責任認定書”以及據(jù)此做出的“道路交通事故損害賠償調(diào)解書”。</p><p>　　當調(diào)解結果與責任認定書不一致時，對于調(diào)解結果中認定的超出被保險人責任范圍內(nèi)的金額，保險人不予賠償；對于被保險人承擔的賠償金額低于其應按責賠償?shù)慕痤~的，保險人只對被保險人

113、實際賠償?shù)慕痤~在限額內(nèi)賠償。</p><p>　　2．對于不屬于保險合同中規(guī)定的賠償項目，但被保險人已自行承諾或支付的費用保險人不予承擔。加不再負責。</p><p>　　3．車輛損失的殘值確定，應以車輛損失部分的零部件殘值計算。</p><p>　　4．訴訟仲裁費用標準應按照最高人民法院下發(fā)的有關標準執(zhí)行。車損險訴訟仲裁費用計入車損險施救費，第三者責任險訴訟仲裁費

114、用必須經(jīng)保險人事先書面同意，在第三者責任險責任額的30%以內(nèi)計算賠償。</p><p>　　四．部分附加險賠款計算</p><p><b>　　1．全車盜搶險</b></p><p><b>　　1）全部損失</b></p><p>　　賠款=保險金額x（1—免賠率之和）</p>&l