金融學(xué)畢業(yè)論文---我國農(nóng)村金融體制改革的探討

1、<p>　　我國農(nóng)村金融體制改革的探討</p><p>　　---以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例</p><p>　　【內(nèi)容摘要】論文著重分析了我國農(nóng)村金融市場的廣大前景,我在對我國目前的農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀和存在問題分析的基礎(chǔ)上,以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例,分析其改革措施在哪些方面克服了農(nóng)村金融體制中存在的問題,并指出其改革措施存在的局限性,最后在綜合了農(nóng)村金融體制中存在的問題和重慶農(nóng)村商業(yè)銀

2、行的改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融體制的改革提出了幾點政策建議。</p><p>　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；農(nóng)村金融改革；重慶農(nóng)村商業(yè)銀行</p><p>　　2010年中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》繼續(xù)聚焦“三農(nóng)”，這是中央連續(xù)第七年以中央一號文件的形式關(guān)注“三農(nóng)”，強力推動資源要素向農(nóng)村配置是此次文件的最大亮點。文件強調(diào)要

3、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，加強財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”，切實解決農(nóng)村融資難問題。</p><p>　　一、我國農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┪覈r(nóng)村金融市場的發(fā)展前景</p><p>　　我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是世界上人口最多的國家，到2011年末，我國農(nóng)村人口約有65656萬人，約占總?cè)丝诘?8.73%，經(jīng)

4、過改革開放30多年的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，特別是自2004年的農(nóng)業(yè)稅費改革以后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到較快發(fā)展，農(nóng)村人均居民收入逐年增長，近幾年來中央政府對“三農(nóng)”問題高度關(guān)注，自社會主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)提出以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)民收入逐年提高，農(nóng)民手中的可支配收入逐漸增多，加上2007年以來，中央政府在應(yīng)對金融危機的政策中，先后實行家電下鄉(xiāng)補貼、汽車下鄉(xiāng)補貼等惠農(nóng)政策，旨在促進(jìn)農(nóng)村消費市場的擴(kuò)大，而未來，隨著農(nóng)民收入的逐漸提高，農(nóng)村將具

5、有更為廣闊的消費市場。</p><p>　　改革開放以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了重要的作用，而很多中小企業(yè)也廣泛的分布在農(nóng)村，未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然離不開各種鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和中小企業(yè)的推動，因此在農(nóng)村也具有比較廣闊的投資環(huán)境。</p><p>　　未來農(nóng)村具有廣闊的消費市場和廣闊的投資環(huán)境，那么必然不能缺少與之相匹配的金融服務(wù)，隨著農(nóng)村居民收入的增加，必然存在閑置資金，一部

6、分人需要將閑置資金進(jìn)行投資，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展壯大需要融資，這中間必然不可缺少金融機構(gòu)的參與，因此，未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融服務(wù)的需求會是巨大的。</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村金融需求的特點</p><p>　　農(nóng)業(yè)的自然依賴屬性以及我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、科技含量低、市場組織化程度弱的特點，決定了農(nóng)村金融需求具有一定的特殊性。</p><p>　　從貸款規(guī)模

7、方面看，由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模差異很大，因此需要實事求是地確定各個農(nóng)戶和企業(yè)的貸款規(guī)模。而有些金融機構(gòu)統(tǒng)一規(guī)定農(nóng)戶的貸款不準(zhǔn)超過多少，農(nóng)村企業(yè)的貸款不準(zhǔn)超過多少，這就帶來兩個問題：一是有些農(nóng)戶需要較多貸款得不到，得到的少量貸款又辦不成事；二是有些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在收購季節(jié)集中收購農(nóng)產(chǎn)品原料時流動資金得不到滿足。</p><p>　　從貸款期限方面看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有自然周期性，這就要求貸款期限要與之相適應(yīng)?，F(xiàn)在有

8、些金融機構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過三個月，或者按照日歷年度不準(zhǔn)超過年底，以至出現(xiàn)了在生產(chǎn)過程尚未結(jié)束、產(chǎn)品尚未成熟、出售之前就要償還貸款的情況。</p><p>　　由此可見，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)資金需求的隨意性大、頻率高、時間緊，增加了農(nóng)村金融需求的復(fù)雜性。同時，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)可供抵押擔(dān)保的物品不多，大大限制了農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資能力。因此，從上述角度分析，提供農(nóng)村金融服務(wù)可以說是高風(fēng)險、低收

9、益。</p><p>　　二、農(nóng)村金融體制存在問題</p><p>　　我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卻是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中比較薄弱的一塊，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題得不到解決，這將會影響我國整個國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的過程中，離不開農(nóng)村金融的支持，有效的資金投入和安排必不可少。我國農(nóng)村金融體制的改革一直在進(jìn)行，多年的改革也取得了一定的效果，同時也存在不

10、少的問題，我國目前農(nóng)村金融體制所存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:</p><p>　　農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)及機理還不完善</p><p>　　從農(nóng)村金融機構(gòu)的格局來看，目前存在于農(nóng)村的金融機構(gòu)有國有的大型金融機構(gòu)和由民營資本建立起來的金融機構(gòu)。其中，國有大型金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及近年來成立的一些農(nóng)村商業(yè)銀行，民營資本是在2006年國家有

11、條件的開放了農(nóng)村金融市場，允許民間資本到農(nóng)村設(shè)立銀行之后才建立起來，這些民營金融機構(gòu)主要有近年來成立的村鎮(zhèn)合作銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社等。</p><p>　　這些機構(gòu)職責(zé)邊界不清，商業(yè)化運作趨勢日益明顯，所提供的金融服務(wù)與農(nóng)村的金融需求有很大差距。其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因為是政策性銀行，其成立之初目的就是為農(nóng)產(chǎn)品收購和流動服務(wù)，盡管后來允許開展農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)，但是，它主要業(yè)務(wù)還是為農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù)，其服務(wù)的范圍

12、有限。農(nóng)業(yè)銀行出于成本和競爭的考慮，將網(wǎng)點從縣以下的村鎮(zhèn)撤出，從而收縮到城市，目前已經(jīng)脫離于農(nóng)村。郵政儲蓄銀行以前只吸收存款，不發(fā)放貸款，目前雖能發(fā)放小額貸款，但規(guī)模都不大，還處于試點階段。農(nóng)村信用社本來是農(nóng)村金融的主力軍，但農(nóng)村信用社存在著產(chǎn)權(quán)不清、經(jīng)營機制不完善、管理體制不順、資本金嚴(yán)重不足、貸款質(zhì)量差、國家對農(nóng)村信用社的支持不夠等多方面的問題。近年來成立的農(nóng)村商業(yè)銀行和一些由民營資本成立的金融機構(gòu)由于成立時間比較短，都還處于試驗階

13、段，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用還沒有明顯體現(xiàn)出來。</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村資金外流的現(xiàn)象比較嚴(yán)重</p><p>　　農(nóng)村資金外流的渠道主要是各金融機構(gòu)在農(nóng)村吸收儲蓄存款再轉(zhuǎn)投向非農(nóng)領(lǐng)域，這些金融機構(gòu)實際上起了抽水機的作用，而郵政儲蓄是農(nóng)村資金外流最重要的一個渠道。郵政儲蓄的網(wǎng)點在全國分布是最廣的，其中70%的網(wǎng)點在農(nóng)村，郵政儲蓄的存款超過2/3來自于農(nóng)村，據(jù)統(tǒng)計，郵政儲蓄的個人儲蓄存款

14、余額在2004年突破了1萬億元，而到2010年就突破到了4萬億元，由此可見，郵政儲蓄在農(nóng)村充當(dāng)“抽水機”的效率是很高的，僅僅四年時間，其個人儲蓄存款余額就翻了一番。而郵政儲蓄在2008年才開始在全國推廣小額貸款，之前郵政儲蓄基本上沒有貸款。因此，郵政儲蓄所吸收的存款，基本上是流向了城市和非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化嚴(yán)重，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展</p><p>　　

15、我國加入WTO以來，為迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)加快了商業(yè)化進(jìn)程，以追求利潤最大化為原則，收縮在農(nóng)村的網(wǎng)點，貸款向優(yōu)質(zhì)客戶，大客戶傾斜，減少了在農(nóng)村的貸款，這個過程中又以農(nóng)業(yè)銀行為代表，農(nóng)業(yè)銀行也因此基本退出了農(nóng)村金融市場，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用減弱，雖然2006年，農(nóng)行又恢復(fù)到支持“三農(nóng)”的行列，但目前來看，其主要網(wǎng)點都分布在縣級以上的城市，沒有深入到農(nóng)村，因此其作用有限。</p><p>　?。ㄋ模┺r(nóng)村金

16、融服務(wù)功能不齊全，缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)單一</p><p>　　由于缺乏競爭和創(chuàng)新，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)功能不全，基本上只有傳統(tǒng)的存貸匯等簡單業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不足，很難滿足農(nóng)村日益增長的金融需求。</p><p>　?。ㄎ澹┺r(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后</p><p>　　各地高效、高附加值農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已逐漸成為高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險的行業(yè)。農(nóng)民迫切需要

17、建立規(guī)范的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機制。但由于農(nóng)業(yè)保險的賠付率過高，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險往往處于虧損狀態(tài)，使得相當(dāng)數(shù)量的保險公司退出了農(nóng)險市場，農(nóng)民投保無門，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后。農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和信貸風(fēng)險的貢獻(xiàn)微乎其微，這在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生，又阻滯了農(nóng)村金融供給。</p><p>　　三、結(jié)合農(nóng)村金融體制所存在的問題，對今后在農(nóng)村金融體制改革提出以下幾點政策建議：</p>

18、;<p>　　(一)加快農(nóng)村金融體系建設(shè)</p><p>　　農(nóng)村金融體系的建設(shè)關(guān)鍵是在農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村金融市場的主體，目前農(nóng)村金融還主要是傳統(tǒng)的存貸模式，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融必然還需要理財、保險等業(yè)務(wù)，因此農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)必須要隨著農(nóng)村金融需求的發(fā)展和變化作出相應(yīng)的改革，才能建立起一個完善的農(nóng)村金融體系，而同樣也才能在農(nóng)村地區(qū)提供全方位、多元化的金融服務(wù)，才能更好的促

19、進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┱o予“制度激勵”</p><p>　　通過市場的方式配置金融資源毫無疑問是最有效率的，但是在農(nóng)村金融領(lǐng)域：一方面，金融機構(gòu)面對的是高度分散、數(shù)量龐大、規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)，要全面了解農(nóng)戶信息，準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶信用水平，成本很高。這就決定了金融機構(gòu)服務(wù)的“有限性”，不可能滿足農(nóng)戶群體大規(guī)模的借貸需求；另一方面，以保證資金安全和獲取利息收入

20、為主要目標(biāo)的金融機構(gòu)，面對風(fēng)險大、收益低的農(nóng)業(yè)和需求多樣、復(fù)雜多變的農(nóng)戶群體，如果盲目放貸，就會面臨極大的信貸風(fēng)險，這就決定了金融服務(wù)的“有選擇性”，不可能滿足農(nóng)戶群體多樣化的借貸需求。因此，如果只靠市場來進(jìn)行資源配置，農(nóng)村金融供給是非常有限的。</p><p>　　要增加農(nóng)村金融供給就必須要政府的大力支持，對金融機構(gòu)的進(jìn)行“制度激勵”，為農(nóng)村金融機構(gòu)改革創(chuàng)造條件：</p><p>　　1

21、.對農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠性政策支持，通過稅收、再貸款等手段，對其在一定時期內(nèi)的利潤損失予以補貼。</p><p>　　2.建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評價體系，規(guī)范農(nóng)戶信用評級體系，建立動態(tài)的農(nóng)戶征信系統(tǒng)，從而降低金融機構(gòu)的信用評估成本。</p><p>　　3.是要加強金融宣傳，推動農(nóng)村誠信建設(shè)，提高農(nóng)民的金融意識，從而在長遠(yuǎn)目標(biāo)上降低金融機構(gòu)在農(nóng)村金融上的信用風(fēng)險。</p&

22、gt;<p>　　4.建立市場準(zhǔn)入制度，引入競爭激勵機制，逐步放開對民間金融的管制，由于民間信貸在農(nóng)村一直很活躍，之前由于缺乏監(jiān)管，民間資本具有很大的潛在風(fēng)險，而如果將民間信貸合法化，同時加強對民間信貸的監(jiān)管，那么既能活躍農(nóng)村金融市場，又能降低民間資本存在的潛在風(fēng)險。</p><p>　　5.加強法制建設(shè)，讓廣大農(nóng)民群眾提高金融法制意識，讓成立“老賴”的成本提高。</p><p&

23、gt;　?。ㄈ┘涌燹r(nóng)村金融創(chuàng)新</p><p>　　農(nóng)村金融市場與其說是一個高風(fēng)險的市場，還不如說它是一個尚未被有效開發(fā)的市場，金融機構(gòu)沒有尋求到合適的金融工具來適應(yīng)該市場的需求應(yīng)該是我國農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢的重要原因之一。農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵問題在于把握農(nóng)村金融需求的新趨勢，提供與農(nóng)村金融需求相適應(yīng)的金融服務(wù)，重點是要尋求金融創(chuàng)新的支持，通過金融創(chuàng)新來突破農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模上的“有限性”和服務(wù)范圍上的“選擇性”。

24、</p><p>　　1.農(nóng)村金融機構(gòu)要進(jìn)行經(jīng)營模式創(chuàng)新。采用“現(xiàn)代金融的組織架構(gòu)和經(jīng)營理念+農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的運作模式”，充分發(fā)揮村級組織及農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，實現(xiàn)聯(lián)動經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展，重慶農(nóng)商行就是這一模式成功運用的先例。</p><p>　　2.農(nóng)村金融機構(gòu)要進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融的有效需求不足，一定程度上是由于金融機構(gòu)未能根據(jù)農(nóng)戶金融需求的特點開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品，需要通過產(chǎn)

25、品創(chuàng)新來滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。例如重慶農(nóng)商行根據(jù)農(nóng)戶資金需求時間急、頻率高、數(shù)額小的特點，充分簡化借貸手續(xù)，提高借貸效率；對信用狀況好、還款能力強、需求金額大的農(nóng)戶，提高貸款額度，并給予一定的授信額度，在額度內(nèi)可以周轉(zhuǎn)使用等就是很好的創(chuàng)新。另外針對多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以提供有效擔(dān)保、抵押物這個比較普遍的問題，區(qū)別不同情況，可以發(fā)展無擔(dān)保的小額信用貸款等。</p><p>　?。ㄋ模┙⑥r(nóng)村資金回流機制<

26、/p><p>　　針對目前農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象，必須建立農(nóng)村資金回流機制，使資金在農(nóng)村形成一個良性循環(huán)?？梢哉f資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流會導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“貧血”，這必然導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緩慢發(fā)展。從目前來說，郵政儲蓄是農(nóng)村資金外流最為重要的渠道，因此防止農(nóng)村資金嚴(yán)重外流的關(guān)鍵在于郵政儲蓄銀行的改革，改革的方向不僅僅要防止農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，更為關(guān)鍵的是要在農(nóng)村建立一個資金回流機制，而建立這樣的回流機制的關(guān)鍵又

27、必須回到前面所說的金融創(chuàng)新上。</p><p>　?。ㄎ澹┙F(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險在我國還是一塊空白，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因為依賴于氣候、地理環(huán)境等客觀條件，存在著不可預(yù)知的風(fēng)險，國外很多國家如美國、法國等，其發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險制度對其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了非常重要的作用，如果能建立符合我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的農(nóng)業(yè)保險制度也必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動作用。</p>

28、<p>　　我國農(nóng)村金融體制改革進(jìn)行了多年，但仍然存在農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)不完善，管理不順，經(jīng)營機制不完善，商業(yè)化嚴(yán)重，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融服務(wù)功能不齊全，缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)單一等一系列問題。</p><p>　　重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的改革是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上整合了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的合作銀行等金融機構(gòu)成立的，該行的改革針對過去農(nóng)村信用社資本金不足，盈利能力差，管理不順，商業(yè)化嚴(yán)重，農(nóng)村金融服務(wù)功能不齊全，缺乏創(chuàng)

29、新等一系列問題，實行了股份制改革，引進(jìn)戰(zhàn)略投資，構(gòu)建了現(xiàn)代商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，將市場定位于“三農(nóng)”，進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)適合“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，提高員工素質(zhì)和金融服務(wù)水平等一系列措施，很大程度上克服了過去所存在的問題，對我國農(nóng)村金融體制改革具有一定的借鑒意義。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 田俊麗.《中國農(nóng)村金融體系重構(gòu)緩解農(nóng)

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