銀行卡市場的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究.pdf

1、銀行卡從誕生到現(xiàn)在，經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，取得了巨大的進(jìn)步。已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠?。進(jìn)入21世紀(jì)后，我國商業(yè)銀行意識(shí)到銀行卡產(chǎn)業(yè)蘊(yùn)含的巨大商機(jī)，紛紛加大了對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的投入力度，以期在深具潛力的國內(nèi)市場占據(jù)有利位置，提升企業(yè)的綜合實(shí)力。但是，由于我國銀行卡起步晚，針對(duì)國內(nèi)銀行卡市場的研究少，可供銀行參考的資料欠缺，造成我國銀行卡市場出現(xiàn)了只是發(fā)卡數(shù)量上的激增，發(fā)卡質(zhì)量和收益水平卻沒有相應(yīng)提高。特別是隨著外資銀行進(jìn)入發(fā)卡領(lǐng)域，

2、我國銀行卡業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，加強(qiáng)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究，為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供理論支持就顯得尤為重要。 銀行卡市場作為典型的雙邊市場，發(fā)卡市場和受理市場之間具有顯著的網(wǎng)絡(luò)外部性，必須加強(qiáng)此方面的研究。以往國內(nèi)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究主要集中在市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效等方面，側(cè)重分析我國銀行卡市場發(fā)展模式，關(guān)注居于銀行卡產(chǎn)業(yè)核心的銀行卡組織運(yùn)用壟斷力量獲得超額利潤的能力，缺少網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行卡產(chǎn)業(yè)所具有的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的深入

3、分析。即使涉及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)研究，也是泛泛對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品而不是對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)有針對(duì)性的研究。本文作者通過分析國內(nèi)外銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究入手，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理對(duì)中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、發(fā)展方向進(jìn)行分析研究，闡述了銀行卡市場雙邊市場的經(jīng)濟(jì)特性，并對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)所具有的邊際效益遞增、選擇成本和鎖定效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)進(jìn)行深入分析，結(jié)合消費(fèi)者對(duì)銀行卡需求的變化和在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)者的選擇行為的影響因素等，得出銀行發(fā)展銀行卡市場的關(guān)注點(diǎn)之一應(yīng)在

4、于建立強(qiáng)勢銀行卡品牌。在銀行卡經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分析的基礎(chǔ)上，本文又結(jié)合我國銀行卡市場的數(shù)據(jù)，對(duì)我國銀行卡市場的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，證明我國銀行卡市場確實(shí)存在顯著的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。最后結(jié)合前面的分析，從整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)角度研究促進(jìn)我國銀行卡市場良性發(fā)展的交換費(fèi)制，針對(duì)借記卡和貸記卡不同的成本，從理論上證明了在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段，為促進(jìn)銀行卡市場的均衡發(fā)展，應(yīng)該實(shí)行不同的交換費(fèi)制度，為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃提供理論基礎(chǔ)。 國際銀行卡

5、產(chǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成完整的產(chǎn)業(yè)體系，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)各方面的理論研究也較為全面，為國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)研究提供了一定的參考。但由于我國居民消費(fèi)習(xí)慣、受理環(huán)境建設(shè)等不同于西方發(fā)達(dá)國家，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也具有特色，必須結(jié)合國內(nèi)情況進(jìn)行研究。本文第二章首先分析國際銀行卡市場發(fā)展情況，通過對(duì)國外銀行卡發(fā)展經(jīng)歷的階段、發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展動(dòng)向的闡述，結(jié)合我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和發(fā)展趨勢，對(duì)國內(nèi)國外銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體情況進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。 第三章

6、在把握了銀行卡產(chǎn)業(yè)整體情況下，對(duì)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)所具有的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)研究。銀行卡市場的雙邊市場性質(zhì)要求銀行在注重自身發(fā)展的同時(shí)必須注重受理市場的開拓，通過加強(qiáng)受理市場建設(shè)來改善消費(fèi)者刷卡消費(fèi)環(huán)境，為消費(fèi)者提供便利的刷卡消費(fèi)環(huán)境，提高消費(fèi)者刷卡積極性，消費(fèi)者刷卡消費(fèi)的需求反過來又刺激商戶安裝POS終端的積極性，從而促進(jìn)受理市場的改善；銀行卡網(wǎng)絡(luò)遵循梅特卡夫法則，隨著參與其中的商戶和消費(fèi)者越來越多，銀行卡網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值就越來越大，帶給銀行的效益也越來

7、越多，因此銀行必須加強(qiáng)發(fā)卡力度，通過提高發(fā)卡量快速占領(lǐng)市場，通過提高服務(wù)水平來增加刷卡量；銀行卡市場選擇成本和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)使得強(qiáng)者越強(qiáng)，弱者越弱。隨著消費(fèi)者銀行卡需求由貨幣信用向品牌信用轉(zhuǎn)變，必須提升銀行卡品牌影響力，打造強(qiáng)勢銀行卡品牌。 第四章對(duì)我國銀行卡市場的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)，通過對(duì)國內(nèi)發(fā)卡前二十五家銀行的分析發(fā)現(xiàn)，盡管發(fā)卡存在活卡率低、違約風(fēng)險(xiǎn)等問題，但是發(fā)卡量與交易金額之間呈現(xiàn)明顯的指數(shù)相關(guān)性，從而驗(yàn)證梅特卡夫法則在我

8、國銀行卡市場同樣成立，并對(duì)中小商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)性高的影響因素進(jìn)行分析。通過對(duì)國內(nèi)銀行卡組織中國銀聯(lián)的研究，反映了中國銀聯(lián)作為一個(gè)專業(yè)化銀行卡服務(wù)組織存在的必要性和重要性，尤其是它實(shí)現(xiàn)了不同網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通之后對(duì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和價(jià)值的推動(dòng)作用是非常巨大的。 第五章在充分了解銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢以及銀行卡市場的經(jīng)濟(jì)學(xué)性質(zhì)的基礎(chǔ)上，研究我國銀行卡組織如何制定交換費(fèi)才能促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的均衡發(fā)展。本章首先從銀行卡網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行機(jī)制入手，對(duì)

9、商戶扣率涉及的參與方進(jìn)行介紹。在Rochet&Tirole(2002)模型框架下，分析當(dāng)借記卡和信用卡的成本不同，而收取的交換費(fèi)一致時(shí)，商戶競爭策略是否會(huì)產(chǎn)生變化，進(jìn)而分析對(duì)借記卡市場和貸記卡市場影響以及對(duì)社會(huì)福利的影響。用經(jīng)典的Hotelling模型證明相對(duì)于借記卡和信用卡交換費(fèi)分別定價(jià)而言，統(tǒng)一定價(jià)會(huì)使得借記卡交換費(fèi)相對(duì)過高，信用卡交換費(fèi)相對(duì)過低，從而使得借記卡費(fèi)相對(duì)過低，信用卡卡費(fèi)相對(duì)過高，信貸利率相對(duì)過高，會(huì)導(dǎo)致借記卡市場過度發(fā)

10、展，信用卡市場發(fā)展不足，并且信用卡壞賬率增加。因此，隨著我國信用卡市場的發(fā)展，我國銀行卡組織應(yīng)該對(duì)借記卡和信用卡實(shí)行分開定價(jià)，以促進(jìn)這兩個(gè)市場的健康發(fā)展。 第六章從發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀行卡組織兩方面討論各行促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)該側(cè)重的問題。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須樹立銀行卡品牌意識(shí)，通過提高服務(wù)水平，提供差異化產(chǎn)品在細(xì)分領(lǐng)域搶占市場，做某個(gè)領(lǐng)域的銀行卡領(lǐng)先品牌，從而帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展。對(duì)于國內(nèi)銀行卡組織中國銀聯(lián)，面臨著來自國際品牌的競爭，必須從全球角度出

11、發(fā)，全面推進(jìn)銀聯(lián)品牌的國際化道路，大力開拓受理市場，搶占市場先機(jī)，提高服務(wù)水平特別是為會(huì)員提供全面的綜合服務(wù)，才能在國際競爭中生存下來，獲得發(fā)展。 本文對(duì)我國銀行卡市場的整體情況和銀行卡市場的性質(zhì)進(jìn)行了全面的分析和論述，從借記卡和貸記卡成本差異研究銀行卡交換費(fèi)的定價(jià)機(jī)制，提出了分開收費(fèi)的思路，為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了參考。 本論文的創(chuàng)新之處：結(jié)合消費(fèi)者需求變化對(duì)銀行卡市場的經(jīng)濟(jì)學(xué)性質(zhì)進(jìn)行了較深入的分析；從借記卡和貸記