浙江省中小企業(yè)融資困境及對策畢業(yè)論文

1、<p><b>　　遠程教育學院</b></p><p>　　本科生畢業(yè)論文（設計）</p><p>　　題目 浙江省中小企業(yè)融資困境及對策 </p><p>　　姓名與學號 &

2、lt;/p><p>　　年級與專業(yè) 14秋工商管理 </p><p>　　學習中心 </p><p>　　指導教師 </p><p&g

3、t;　　浙江大學遠程教育學院本科生畢業(yè)論文（設計）誠信承諾書</p><p>　　1.本人鄭重地承諾所呈交的畢業(yè)論文（設計），是在指導教師的指導下嚴格按照學校和學院有關規(guī)定完成的。</p><p>　　2.本人在畢業(yè)論文（設計）中引用他人的觀點和參考資料均加以注釋和說明。</p><p>　　3. 本人承諾在畢業(yè)論文（設計）選題和研究內容過程中沒有抄襲他人

4、研究成果和偽造相關數據等行為。</p><p>　　4. 在畢業(yè)論文（設計）中對侵犯任何方面知識產權的行為，由本人承擔相應的法律責任。</p><p>　　畢業(yè)論文（設計）作者：</p><p>　　2016年11月3日</p><p><b>　　論文版權使用授權書</b></p><p&

5、gt;　　本論文作者完全了解 浙江大學遠程教育學院 有權保留并向國家有關部門或機構送交本論文的復印件和電子文檔，允許論文被查閱和借閱。本人授權 浙江大學遠程教育學院 可以將論文的全部或部分內容編入有關數據庫進行檢索和傳播，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存、匯編論文。 </p><p>　　畢業(yè)論文（設計）作者：</p><p>　　2016年11月3日</p>

6、;<p><b>　　摘要</b></p><p>　　浙江省民營經濟發(fā)達，是典型的中小企業(yè)大省。自改革開放以后，中小企業(yè)在整個社會經濟中發(fā)揮著越來越重要的地位，也成為國民經濟的重要組成部分,浙江省中小企業(yè)卻一直面臨著融資難的問題。尤其是在08年之后，受到全球金融危機的影響，溫州企業(yè)“老板跑路”等現象引起了社會恐慌，融資問題凸顯，大多數的企業(yè)不僅缺少融資渠道，更處于融資無門的狀

7、態(tài)，因此，如何解決中小企業(yè)融資困境，創(chuàng)新中小企業(yè)融資方式和渠道，成為當務之急。本文以中小企業(yè)融資困境及對策為主體，主要以浙江省溫州等地的中小企業(yè)融資問題為研究對象，對中小企業(yè)的融資現狀，融資方式和渠道等因素進行分析，從中小企業(yè)自身的融資條件、周圍的管理體制、金融的創(chuàng)新等來提出解決融資難的措施建議。</p><p>　　關鍵詞　浙江省 中小企業(yè) 融資困境 對策</p><p>

8、<b>　　目錄</b></p><p><b>　　摘要I</b></p><p><b>　　目錄II</b></p><p>　　二、 相關的概念界定1</p><p>　　（一） 中小企業(yè)的概念1</p><p>　?。ǘ?企業(yè)融資的概

9、念1</p><p>　　三、 浙江省中小企業(yè)融資現狀分析1</p><p>　?。ㄒ唬?浙江省中小企業(yè)總體特征1</p><p>　?。ǘ?浙江省中小企業(yè)融資現狀2</p><p>　　1． 內源融資現狀3</p><p>　　2． 銀行貸款現狀3</p><p>　　3． 民間

10、貸款現狀3</p><p>　　4． 股權融資現狀4</p><p>　　5． 信用擔保體系現狀4</p><p>　　四、 浙江省中小企業(yè)融資影響的因素與分析4</p><p>　?。ㄒ唬?浙江省中小企業(yè)融資影響的內部因素4</p><p>　　1． 企業(yè)自身存在的問題4</p><p

11、>　　2． 企業(yè)管理財務問題4</p><p>　　3． 企業(yè)經營管理的問題5</p><p>　?。ǘ?浙江省中小企業(yè)融資影響的外部因素5</p><p>　　1． 政府層面因素分析5</p><p>　　2． 銀行層面因素分析5</p><p>　?。ㄈ?信息不對稱造成的中小企業(yè)融資困境6&l

12、t;/p><p>　　五、 浙江省中小企業(yè)融資難解決對策8</p><p>　?。ㄒ唬?浙江省中小企業(yè)需要提高自身的融資條件8</p><p>　　（二） 構建完善的資本體系和管理制度8</p><p>　?。ㄈ?根據自身的特點選擇最佳的融資方式9</p><p>　　（四） 中小企業(yè)的金融創(chuàng)新10</p

13、><p>　　1． 優(yōu)化信貸結構，促進經濟轉型升級10</p><p>　　2． 創(chuàng)新的融資模式10</p><p><b>　　六、 總結11</b></p><p><b>　　參考文獻13</b></p><p><b>　　致謝14</b>

14、</p><p><b>　　相關的概念界定</b></p><p><b>　　中小企業(yè)的概念</b></p><p>　　中小企業(yè)(Small and Medium Enterprises)，又稱中小型企業(yè)或中小企，它是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比在人員規(guī)模、資產規(guī)模與經營規(guī)模上都比較小的經濟單位。此類企業(yè)通常可由單個人或少

15、數人提供資金組成，其雇用人數與營業(yè)額皆不大，因此在經營上多半是由業(yè)主直接管理，受外界干涉較少。</p><p>　　中小企業(yè)是實施大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體，在增加就業(yè)、促進經濟增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經濟和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。</p><p><b>　　企業(yè)融資的概念</b></p><p>　

16、　企業(yè)融資是以企業(yè)的資產、權益和預期收益為基礎，籌集項目建設、營運及業(yè)務拓展所需資金的行為過程。企業(yè)的發(fā)展，是一個融資、發(fā)展、再融資、再發(fā)展的過程。一般企業(yè)都要經過產品經營階段、品牌經營階段及資本運營階段。隨著現代企業(yè)自身的不斷發(fā)展，企業(yè)與社會專業(yè)機構協(xié)作，解決企業(yè)自身問題的現象越來越普遍。會計師事務所、律師事務所、財經公關、融資顧問等專業(yè)機構的出現，為企業(yè)發(fā)展的各個階段提供專業(yè)化服務。隨著社會分工的不斷細化，企業(yè)發(fā)展也從此走上了一條規(guī)

17、范化的道路。</p><p>　　浙江省中小企業(yè)融資現狀分析</p><p>　　浙江省中小企業(yè)總體特征</p><p>　　浙江省是我國中小企業(yè)大省，積極貫徹落實中央關于經濟發(fā)展法是轉變的戰(zhàn)略部署，并結合浙江省原有的經濟模式進行對中小企業(yè)的轉型發(fā)展，在這其中，可以明顯的發(fā)現浙江省中小企業(yè)自身具有明顯的特征：</p><p>　　浙江省中小企

18、業(yè)在2015年全國小企業(yè)發(fā)展論壇上共同發(fā)布了《中國中小企業(yè)景氣指數研究報告2015》中蟬聯(lián)前三甲，展現了浙江省中小企業(yè)的活躍度。目前浙江省中小企業(yè)已經達到5000萬家，在這其中的電子商務行業(yè)可以說是占據了整個浙江省的半壁江山。據數據統(tǒng)計，浙江省電子商務占全國的50%，省會城市杭州更是云集了阿里巴巴、淘寶、網盛等眾多著名的電商企業(yè)。</p><p>　　第二、浙江省中小企業(yè)具有獨特的浙商精神。著名經濟學家梁小民教授

19、認為：浙江商人最大的優(yōu)勢在于精神優(yōu)勢。浙江商人的成功不僅因為外因的作用，更重要的是浙商精神?！白弑榍饺f水，歷經千辛萬苦，道盡千言萬語，想出千方萬法?！边@是對浙商精神的總結，也是浙商創(chuàng)造財富的品質所在。其中，溫州企業(yè)家南存輝更是對新時期的“浙商精神”提出了自身的理解：善學習、勇創(chuàng)新、守誠信、重擔當。這也是浙江省中小企業(yè)浙商精神的體現。</p><p>　　第三、浙江省中小企業(yè)分布比較廣，但地域集中。中小企業(yè)在各個

20、行業(yè)中都有分布，有手工業(yè)，加工業(yè)，制造業(yè)，服務業(yè)等等。企業(yè)一般集中在中小城市，鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地方，地域性比較強，活動范圍小，這就導致難以吸引先進人才，企業(yè)內容易形成排外現象。</p><p>　　第四、浙江省中小企業(yè)是緩解浙江地區(qū)就業(yè)壓力、保持社會穩(wěn)定的基礎。浙江省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)及管理成本較低，大部分以家族企業(yè)為主，以民間借貸，采用內部親屬管理，對市場的應變能力較強，企業(yè)結構簡單，承擔的風險較小。最主要的是就業(yè)性強，吸收大

21、部分的勞動力，緩解浙江省的就業(yè)壓力。</p><p>　　浙江省中小企業(yè)融資現狀</p><p>　　浙江省中小企業(yè)融資的現狀，包含了各個方面，如：內源融資和外源融資現狀、銀行貸款的現狀、民間貸款的現狀等等。</p><p><b>　　內源融資現狀</b></p><p>　　浙江省中小企業(yè)主要靠自身積累發(fā)展壯大，內源

22、融資是企業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展必不可少的重要手段，并且是中小企業(yè)融資的首選方式，無論是初創(chuàng)時期還是發(fā)展階段，企業(yè)自身都過于依賴自我融資渠道。一般來說，中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，企業(yè)規(guī)模小，經營不穩(wěn)定，加上其本身存在著一些先天的不足，通過金融機構等渠道來獲取外部融資比較困難，因此依賴內源融資是一種必然的選擇，而從長期發(fā)展的角度來看，隨著企業(yè)規(guī)模、實力的不斷壯大和資金需求量的不斷增加，外源債務性融資應逐漸成為一種重要的融資形式?？傮w而言，浙江省中小企業(yè)的自

23、我積累，自我發(fā)展的能力仍然較弱。</p><p><b>　　銀行貸款現狀</b></p><p>　　中小企業(yè)對金融服務特別是貸款的需求是相當強烈的。浙江省中小企業(yè)的發(fā)展離不開金融機構的支持。但是，金融機構對浙江省中小企業(yè)的支持卻并不理想。據調查，浙江有74.6%的中小企業(yè)存在資金不足的問題，有85.3%的企業(yè)需要再融資，而這些中小企業(yè)對融資方式的選擇主要是銀行貸款

24、。但是，中小企業(yè)獲得銀行貸款是非常困難，貸款難成了制約中下企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。</p><p><b>　　民間貸款現狀</b></p><p>　　中小企業(yè)無法通過正規(guī)的金融機構貸款，因此，只好舍棄融資效率較高的銀行貸款而求助于融資效率較低的民間借貸。據調查，在中小企業(yè)獲得外部資金的各種渠道中，有部分企業(yè)表示曾利用民間借貸，在經濟發(fā)達的溫州、臺州這一現象尤為嚴重。對

25、于企業(yè)來說，企業(yè)規(guī)模越小，民間借貸的比例越高，企業(yè)風險越大。這對本身在融資方面就處于弱勢的浙江省中小企業(yè)影響較大，很多企業(yè)貸不到款，資金鏈斷裂，造成經營困難，甚至倒閉。同時，民間融資多以半公開、半地下的方式運行，信息不透明，潛在金融風險的，經濟糾紛甚至犯罪行為時有發(fā)生。</p><p>　　民間資本高于銀行三四倍的“抽血”式利率，無疑使原本就左支右絀的中小企業(yè)雪上加霜。據人民銀行的數據顯示，2010年溫州民間借貸

26、年綜合利率為14.22%，2011年上半年，溫州社會融資中介的放貸利率達40%左右，遠高于同期銀行貸款利率，而真實的民間借貸利率更高于監(jiān)測數據，高利貸傾向非常嚴重，高利率伴隨著高風險。一般的實體企業(yè)用工成本高，水電、原材料漲價，出口減少，利潤空間收窄，一些中小企業(yè)甚至虧損，經營、生存困難，民間借貸的高利息讓它們不堪重負而倒閉，連鎖效應造成互聯(lián)互保的相關企業(yè)和相關擔保公司倒閉，使投入實體經濟的借貸資金面臨巨大的風險；非法集資、金融傳銷的資

27、金則風險完全失控，一些放貸者資金難以收回甚至血本無歸。</p><p><b>　　股權融資現狀</b></p><p>　　我國證券市場建立以來，已經被賦予了為國有大型企業(yè)服務的一項特定功能。由于政策嚴重傾斜，股票市場基本上未向中小企業(yè)開放。我國《公司法》規(guī)定，股票上市公司股本總額不得少于5000萬元，公可生產經營必須符合國家產業(yè)政策，從嚴控制一般加工業(yè)和商品流通企

28、業(yè)。中小企業(yè)由于受各種因素的制約，且大多為一般生產加工企業(yè)和流通服務性企業(yè)。與公司法規(guī)定的上市條件相差甚遠，自然的被股票市場拒之門外。</p><p><b>　　信用擔保體系現狀</b></p><p>　　浙江省就建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系和信用制度，提出鼓勵多種形式、多渠道組建中小企業(yè)擔保機構，積極探索建立再擔保機制?？捎烧疇款^，企業(yè)參加，采取股份制或會員

29、制的形式;也可由社會團體、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)群體共同出資設立擔保組織。經國家經貿委批準，納入全國中小企業(yè)信用擔保體系，按地市級以上人民政府規(guī)定的標準獲取擔保業(yè)務收入的單位，由省財政廳、省地稅局審核后，報經省人民政府批準，可免征營業(yè)稅3年。</p><p>　　浙江省中小企業(yè)融資影響的因素與分析</p><p>　　浙江省中小企業(yè)融資影響的內部因素</p><p><

30、;b>　　企業(yè)自身存在的問題</b></p><p>　　浙江省中小企業(yè)融資困難是由于企業(yè)自身原因，當前浙江省乃至全國大部分中小企業(yè)都缺少資產的積累 ，他們自身的抗風險能力很差，一旦市場不景氣或者出現其他的經濟危機波動情況就會導致他們的破產或者倒閉,正是因為這樣的實際情況存在 ，所以各大銀行都十分謹慎對于中小企業(yè)進行貸款的發(fā)放，相對而言，倒閉的中小企業(yè)遠遠多于興起的中小企業(yè)。這種局面不改變 ，今

31、后中小企業(yè)的融資渠道很難擴展開來 。</p><p><b>　　企業(yè)管理財務問題</b></p><p>　　浙江省中小企業(yè)財務管理水平不高。當前浙江省中小企業(yè)大部分都是家族企業(yè)，管理人員都是親屬，并沒有專業(yè)的財務人員進行管理，財務管理的水平低下，很多中小企業(yè)甚至沒有獨立意義上的財務管理部門,這樣一種胡亂的財務管理必然會導致各種錯賬出現,財務管理混亂的企業(yè)如何創(chuàng)造良

32、好的收益,如何使得其他企業(yè)敢于和其合作。對于銀行來說 ,他們?yōu)榱私档妥约旱膲馁~比例,也會十分謹慎的選擇給中小企業(yè)發(fā)放貸款 。中小企業(yè)需要建立健全完善的財務管理制度體系,這是企業(yè)走向正軌的必要前提之一 。</p><p><b>　　企業(yè)經營管理的問題</b></p><p>　　浙江省中小企業(yè)的固定資產不足,而且經營水平不高,管理制度不完善，這樣一來就很難獲得銀行或者

33、其他民間金融信貸機構的信任,中小企業(yè)的廠房 、甚至設備都租用的,這些東西都難以作為貸款的抵押物,這就會導致中小企業(yè)發(fā)展存在很大的問題。</p><p>　　浙江省中小企業(yè)融資影響的外部因素</p><p><b>　　政府層面因素分析</b></p><p>　　第一、目前，我國沒有完善法律法規(guī)制度框架保障中小企業(yè)的融資。當前我國已有的法律《中

34、小企業(yè)投資》 、 《 中小企業(yè)信用擔?！返鹊榷贾皇窃?融資環(huán)境上面進行保障，沒有對浙江省中小企業(yè)融資具體內容和具體渠道進行法律法規(guī)的保護。這樣一來，就會導致企業(yè)融資的法律制度缺少足夠的約束力。 </p><p>　　第二、當前資本市場構建不完善。中小企業(yè)的融資渠道單一，主要的問題就是股票和債券融資這樣的普遍性工具對于中小企業(yè)來說還難以實現。當前我 國發(fā)行股票的有限責任公司要求公司凈資產在六千萬以上，股份有限公司凈

35、資產在三千萬以上，這兩個硬性的要求就將浙江省目前的中小企業(yè)拒之門外，很難讓中小企業(yè)適應當前的資本市場。</p><p>　　第三、當前政府部門對于企業(yè)融資的監(jiān)管體系不健全。當前我國政府部門對于中小企業(yè)的政策支持力度很大，這也促進了很多中小企業(yè)的成立和發(fā)展，但是有了這樣的支持政策，卻缺少了對中小企業(yè)成立、融資等各方面的外部監(jiān)督管理。一旦缺少外部的監(jiān)督管理，這些新興的中小企業(yè)就會存在自身約束不足的情況，導致中小企業(yè)的

36、發(fā)展中出現各種問題。</p><p><b>　　銀行層面因素分析</b></p><p>　　第一、由于受政策不確定性的影響，銀行對中小企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。在我國長期以來，商業(yè)銀行是中小企業(yè)融資的主渠道。然而，現實情況卻是，銀行出于對資產質量和風險收益的考慮，加之眾多商業(yè)銀行之間又沒有嚴格的市場定位，它們在對企業(yè)的金融支持上都十分謹慎，最易受到宏觀調控、壓縮貸

37、款規(guī)模的影響而具有很大的不確定性。這樣，產生的效應必然是現有商業(yè)銀行的信貸業(yè)務大多向實力雄厚的大中型企業(yè)、基礎設施建設項目聚集，即便針對中小企業(yè)的信貸活動也出現了“兩極分化”現象。一方面產品有銷路、企業(yè)有效益、資信良好的優(yōu)質中小企業(yè)，成為各家銀行的爭奪對象，大家紛紛實行客戶經理制度和“黃金客戶”制度，建立綠色通道，加大其授信額度，改善金融服務，甚至壓低利率競相爭貸。而這部分企業(yè)由于資金相對充裕，對貸款的需求反而不大，有的甚至于不需要銀行

38、貸款；另一方面一些有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r并不十分好的中小企業(yè)，由于銀行方面尚缺乏識別能力，往往受到冷落。 </p><p>　　第二、銀行對貸款責任人的追究很重，而激勵機制卻不夠。目前，銀行對從事信貸工作人員的責任追究很重，一筆貸款的失誤即使不是信貸員的責任，也可能使其終身受到牽連，而他們的報酬卻與大家差不多，基本上與貸款本息的回收無關。少量的獎金與其責任相比，無論如何都是不相稱的。</p><

39、;p>　　第三、銀行抵押條件過于苛刻，貸款程序復雜，貸款成本高，審批權限受限。銀行雖然實行抵押擔保制度，但落實起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。以下是2016年銀行貸款利率，相對之前的貸款利率有所變化。</p><p>　　信息不對稱造成的中小企業(yè)融資困境</p><p>　　信息不對稱是指交易雙方的一方擁有相關信息而另一方沒有這些信息，或

40、一方比另一方擁有的相關信息更多，從而對信息劣勢者的決策造成不利影響。浙江省中小企業(yè)作為信貸融資一方當事人，在向銀行申請貸款時，銀行往往處于信息弱勢，而中小企業(yè)則處于信息優(yōu)勢。由于銀行處于信息劣勢，它無法甄別出信用狀況良好的中小企業(yè)和信用狀況較差的中小企業(yè)，因此銀行就不可能對高信用度企業(yè)實行低利率，對低信用度企業(yè)實行高利率，而只能用企業(yè)平均的信用狀況確定利率。這樣做顯然不利于具有較高信用度的企業(yè)，隨之這些企業(yè)就會退出市場，不向銀行貸款。最

41、后這個市場只剩下信用度較低的企業(yè)。當銀行認識到市場上只有劣質客戶時，便不再發(fā)放任何貸款，最終的結果是中小企業(yè)貸款市場的萎縮甚至消失。在銀行與中小企業(yè)交易之后往往會產生道德風險的問題。由于中小企業(yè)擁有銀行所不具備的私人信息，在銀行與中小企業(yè)建立借貸這種委托代理關系后，銀行的信息劣勢地位使它無法觀察到中小企業(yè)的私人信息，從而中小企業(yè)有了產生道德風險的可能。通常情況下是中小企業(yè)改變貸款前的承諾，改變貸款用途，或通過假破產、真逃債的方法來逃避債

42、務。造成這種信息不對稱的主要原因是中小企業(yè)的信息不透明。</p><p>　　總而言之，中小企業(yè)管理水平低，自我積累意識差導致企業(yè)內源融資源頭不暢；中小企業(yè)大多不甚規(guī)范，經營管理隨意性很大，使得銀行對中小企業(yè)的預期不明、評價不高、信用評級普遍偏低；中小企業(yè)普遍缺乏足夠的固定資產和適當的其它資產，同時抵押程序煩瑣、各種費用較高，從而使中小企業(yè)不能很好地滿足銀行的要求；中小企業(yè)往往出于生存和競爭考慮具有強烈隱瞞信息的

43、偏好，從而使信息不對稱問題更加嚴重。</p><p>　　根據浙江省高級人民法院發(fā)布的數據顯示，2013年浙江法院受理企業(yè)破產案件346件，審結269件，同比分別上升145.07%和265.79%。破產企業(yè)債務總額達到1595億余元，比2012年的243億元增長了近6倍。</p><p>　　而在浙江的破產案中，溫州又占據了半壁江山。溫州法院發(fā)布的企業(yè)破產審判白皮書顯示：2013年，溫州兩

44、級法院共受理破產案件198件，審結153件，分別占全省法院的57.2%和56.8%。</p><p>　　溫州市中級人民法院副院長陳有為表示，由于受國際金融危機和國內局部金融風波的影響，溫州部分中小企業(yè)生產經營困難加大，個別企業(yè)因盲目擴張、借貸高利資金等原因，出現了資金鏈斷裂、停工、倒閉和企業(yè)主出走的現象，由此引發(fā)的企業(yè)破產案件數量大幅攀升。溫州企業(yè)破產案件的首要特點是債務人以中小民營企業(yè)為主，2013年溫州法院

45、通過破產審判促成10家企業(yè)重整成功，14家企業(yè)和解成功，并清理往年積案33件。在已審結的破產案件中，涉及債權人共2569人，涉及擔保債權8.06億元，化解不良資產18.05億元，盤活資產11.58億元，激活土地面積約736畝，激活廠房面積約4620萬平方米。</p><p>　　綜上述的原因，分別從中小企業(yè)自身、外部以及內外部之間的信息不對稱造成中小企業(yè)融資難的問題進行了分析。從以上信息可以看出信息不對稱的問題是

46、最為嚴重的，嚴重影響的中小企業(yè)在融資方面受到的制約，也可以說是融資困境的最關鍵的根源所在。</p><p>　　浙江省中小企業(yè)融資難解決對策</p><p>　　浙江省中小企業(yè)需要提高自身的融資條件</p><p>　　浙江省中小企業(yè)由于自身的不足，使得在經濟發(fā)展中舉步維艱，為此，中小企業(yè)要完善企業(yè)的經營、財務管理體制，實現經營專業(yè)化，信息公開透明，建立適合自己的銀

47、企溝通機制等。第一、中小企業(yè)要加快改革步伐，強化經營者的素質。第二、企業(yè)要建立健全的財務管理制度，做事做人要誠信。第三、企業(yè)要遵循誠信原則，依法開展生產經營和融資活動，主動加強與金融機構的聯(lián)系，爭取與他們建立經常性，系統(tǒng)性的銀企關系。第三、要積極引進和招聘人才，改善人力資源結構，提高經營管理水平。第四、提高企業(yè)生產的硬件設備。 </p><p>　　浙江省政府提出的“四換三名”（騰籠換鳥、機器換人、空間換地、

48、電商換市，培育名企、名品、名家）是我省一整套轉型升級組合拳的重要一拳，也是浙江企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、勇立潮頭的路徑選擇。它涵蓋了產業(yè)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、要素利用方式創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新和企業(yè)制度創(chuàng)新等，契合了供給側結構性改革的主要目標與任務。3年多來，浙江得益于“四換三名”工程的持續(xù)推進，全省產業(yè)結構朝著“高端、智能、綠色、低碳”方向發(fā)展，呈現信息經濟一馬當先、高新產業(yè)快速發(fā)展、傳統(tǒng)產業(yè)深度調整的良好態(tài)勢，經濟發(fā)展質量和均衡性比較好，各項經

49、濟指標匹配度高，結構效益持續(xù)改善，環(huán)境質量同步提升。溫州更是在2015年的時候掀起“機器換人”的高潮，部分企業(yè)從機器換人開始進入了智能制造時代，提高了企業(yè)的生產力，降低了企業(yè)的整體成本。其中，溫州市愛好筆業(yè)更是在“機器換人”方面優(yōu)勢發(fā)展，通過引進自動化流水線裝配機提高了生產力，降低了企業(yè)用工成本。</p><p>　　構建完善的資本體系和管理制度</p><p>　　第一、按照社會化、專業(yè)

50、化、市場化的原則，積極支持發(fā)展各類社會中介服務機構，重點推動創(chuàng)業(yè)輔導、信用擔保、公共信息、技術創(chuàng)新和維護權益“五大”服務平臺建設。</p><p>　　第二、充分發(fā)揮其連接政府與企業(yè)的橋梁紐帶作用，加強與社會各類中介服務機構的聯(lián)系，組織和引導服務機構不斷創(chuàng)新服務產品，改進服務方式，降低服務成本，從而形成多層次、全方位的社會化服務體系，為中小企業(yè)提供公益性、扶持性的服務。</p><p>　

51、　第三、正視地方金融機構和民間借貸市場的合法化和存在的合理性和必要性，進一步解放思想，勇于創(chuàng)新，大力發(fā)展地方性金融機構和逐步放開民間借貸市場，拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道。</p><p>　　第四、在政策和法律允許的范圍之內，依托政府政策指導，宏觀管理，強化監(jiān)督，規(guī)范經營的基礎之上，鼓勵其進入資本市場參與競爭，從而形成一個多種金融形式并存的多層次、立體式的金融格局。</p><p>　　第

52、五、建立中小企業(yè)行業(yè)協(xié)會或聯(lián)盟，實行互助性的會員制管理。協(xié)會或聯(lián)盟內的會員共同出資成立一個互助管理基金，主要用于解決會員間資金短缺時的困難。當互助管理基金無法滿足會員的資金需要時，還可以通過會員間的貸款擔保等方式予以解決。</p><p>　　第六、中央和地方政府應該依法運用積極的財政扶持政策，確保對中小企業(yè)的財政投資的力度并且使其逐年增加。政府應每年從財政預算中劃撥一定的資金，作為企業(yè)融資和風險補償專項基金，主

53、要用于對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，對銀行及擔保公司進行風險補償以及對出現資金危急的企業(yè)進行應急性救助。金融機構要改進服務，簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)，降低標準和條件，可適當擴大有效財產的抵押范圍允許以固定資產和無形資產為抵押。擔保資金實行政府財政啟動，各方出資，風險共擔，利益共享。</p><p>　　根據自身的特點選擇最佳的融資方式</p><p>　　浙江省中小企業(yè)要根

54、據自身的特點，進行有目的性，有針對性地融資，避免過度融資導致企業(yè)自身經營壓力過大。要根據企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、投資計劃、實際運營情況進行有效的分時期分階段的資金需求計劃、依照計劃制定相關的融資方案，選擇符合事實融資的方式。目前浙江省大多數中小企業(yè)經營觀念都相對比較保守，寧可依靠自身的投入而不愿舉債。對于一些債務過高的企業(yè)，必須進行債務重組降低負債比例。與此同時，政府部門要引導企業(yè)構建信用制度體系，幫助中小企業(yè)早日擺脫融資渠道單一，融資困難的問

55、題。</p><p><b>　　中小企業(yè)的金融創(chuàng)新</b></p><p>　　優(yōu)化信貸結構，促進經濟轉型升級</p><p>　　浙江省為促進中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展，人民銀行杭州中支出臺了十多項中小企業(yè)融資政策，聯(lián)合政府部門對中小企業(yè)發(fā)放貸款風險補償資金，為中小企業(yè)建立信用檔案。尤其是對中小企業(yè)能夠掛新三板的企業(yè)進行表彰。與此同時，

56、小企業(yè)專營管理在浙江省穩(wěn)步推進，促進中小企業(yè)金融產品的創(chuàng)新發(fā)展。</p><p>　　2016，中小企業(yè)密集的浙江地區(qū)，恒豐銀行根據中小企業(yè)貸款的特性和需求，因地制宜，探索出了一條貼合中小企業(yè)貸款需求的“浙江模式”。</p><p>　　浙江地區(qū)的中小企業(yè)在經歷過快速擴張的野蠻生長期后，面對經濟下行和結構調整的壓力，開始追求通過提升產品技術水平，向精細化、高質量方向轉型。然在由于對快速的資

57、金流轉需求和技術產品升級的成本問題，中小企業(yè)貸款經常陷入融資困境。</p><p>　　恒豐銀行在對天林塑膠公司的貸款審核過程中，就出現過可提供的抵押資產達不到融資評估標準的問題。這家塑膠企業(yè)不僅可抵押資產不多，并且不能提供其他較好的擔保手段。面對這樣的融資難題，恒豐銀行在綜合考慮天林企業(yè)上下游產業(yè)鏈的運轉情況和產品質量以及市場發(fā)展情況后，決定為其提供超額抵押貸款，而且在不到一個星期的時間里，恒豐銀行寧波分行通過

58、“財運恒通”綠色審批通道給予企業(yè)授信500萬元。</p><p>　　這體現了恒豐銀行在對待中小企業(yè)貸款方面政策的靈活性。恒豐銀行不僅推出了超額抵押貸，還相繼推出了應收賬款池融資、信用增值貸和續(xù)貸通等在內的創(chuàng)新服務。同時針對為防止中小企業(yè)貸款過程中因過度融資導致資金鏈斷裂的問題，恒豐銀行通過與客戶簽署排他性協(xié)議，采用排他性融資的方式保證企業(yè)的現金流和投資項目的可行性。</p><p>　　

59、面對很多中小企業(yè)主都擔心的“銀行晴天送傘，雨天收傘”的問題，恒豐銀行寧波分行相關人士曾表示，貸款發(fā)放后，只要企業(yè)主不涉賭、企業(yè)不逃避債務轉移資產、努力自救不放棄的，企業(yè)不行了，恒豐銀行也不能抽貸。正是恒豐銀行這種主動承擔社會責任，主動向中小企業(yè)傾斜的做法，贏得了很多中小企業(yè)主的信任與支持。</p><p><b>　　創(chuàng)新的融資模式</b></p><p>　　由浙江

60、省中小企業(yè)局牽頭，全球網負責建設和運營的“浙江中小企業(yè)融資服務平臺”的啟動意味著此前已經為數千家浙江省中小企業(yè)引來急需資金的“網絡融資”模式，將發(fā)揮越來越重要的作用。另一種創(chuàng)新模式是由浙江省政府宣布成立的浙江省中小企業(yè)成長基金。</p><p>　　那么，政府在創(chuàng)新的融資模式做的很成功的是麗水市</p><p>　　2016年以來，面對經濟新常態(tài)下企業(yè)資金普遍困難的情況，浙江省麗水市加快改

61、革創(chuàng)新，八輪驅動，著力拓寬融資渠道，提升服務質效，有效緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，切實防范了企業(yè)資金鏈斷鏈系統(tǒng)風險。</p><p>　　據了解，今年麗水市一是著手建立政策扶持機制，二是建立分類幫扶機制，三是建立會商共商機制，幫助企業(yè)渡難關。同時，扎實開展政銀企對接活動。今年以來，市本級已開展專項對接活動5場。在5月還專門開展小微企業(yè)融資服務月活動，達成融資意向企業(yè)420家，融資意向金額20.15億元。&

62、lt;/p><p>　　據麗水市經信委相關負責人介紹，麗水市創(chuàng)新建立的助保貸合作平臺富有特色。專門出臺《麗水市小微企業(yè)“助保貸”合作平臺管理辦法》，麗水市財政出資1000萬元，與建行麗水市分行合作成立“助保貸”企業(yè)幫扶基金，成為全省成功搭建的首個市級“助保貸”平臺。該平臺在青田、慶元和景寧等縣推廣復制。截至6月底，全市累計為企業(yè)發(fā)放“助保貸”33筆，金額8170萬元。</p><p>　　與此

63、同時，著力推動建立中小企業(yè)轉貸平臺。目前，麗水市已建成各類政策性轉貸基金3.6億元，一定程度上緩解了全市企業(yè)轉貸難、轉貸貴問題。為切實解決麗水經濟開發(fā)區(qū)中小企業(yè)轉貸難、成本貴的問題，又出臺《麗水市中小企業(yè)“轉貸通”管理辦法(試行)》，“轉貸通”項目由麗水市政府主導，市金融辦牽頭協(xié)調，蓮都農村商業(yè)銀行股份有限公司具體承辦，市級各銀行業(yè)金融機構共同參與運營。</p><p>　　今年以來，麗水市積極舉辦對接多層次資本

64、市場推進會，加大政策宣傳和培訓，繼續(xù)鼓勵優(yōu)質企業(yè)對接多層次資本市場。</p><p>　　截至6月底，全市累計完成股改企業(yè)100家、在“新三板”市場新增掛牌企業(yè)18家，在浙江股權交易中心掛牌累計達到204家，實現直接融資累計超百億元。</p><p><b>　　總結</b></p><p>　　中小企業(yè)在各個國家的經濟發(fā)展中的地位都是舉足輕重

65、的。而中小企業(yè)的融資困境是制約這中小企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的主要因素。要解決中小企業(yè)融資難的現狀，首先中小企業(yè)要改善自身的融資條件，加強自身的經營管理制度，尤其是對外及其看中的財務透明方面，來獲得更多資金提供方的支持和認可，才能保障自身發(fā)展所需要的資金，與此同時也要完善整個市場經濟體制。</p><p>　　中小型企業(yè)的融資決策直接關系著中小企業(yè)的存亡。在我國中小型企業(yè)融資難問題尤為突出，這不僅阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展

66、，還不利于我國整個國民經濟發(fā)展，解決融資難問題一直是各界所熱議和關切的問題。</p><p>　　本篇論文在查閱相關文獻的基礎上結合理論資料論述中小企業(yè)的發(fā)展狀況、中小企業(yè)融資難存在的外因和內因及對其原因進行分析，然后聯(lián)系浙江省中小企業(yè)融資問題提出解決路徑和對策。在經濟改革發(fā)展的同時，中小企業(yè)也在變革發(fā)展，浙江省融資難已成為急需解決的迫切問題。本文就現階段的融資問題提出一些看法還很不成熟。</p>

67、<p>　　但我相信，中小企業(yè)本著誠實為本，政府給予扶持和幫助，各個地區(qū)堅持實事求是，學習借鑒成功經驗，隨著我國社會主義市場經濟的發(fā)展完善，中小企業(yè)融資難的問題也一定會得到解決的。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]辛國斌.激發(fā)“雙創(chuàng)”活力 促進中小企業(yè)發(fā)[J]中國中小企業(yè)2015年09期2015-08-20</p

68、><p>　　[2]百度百科.中小企業(yè)概念[Z]</p><p>　　.http://baike.baidu.com/link?url=3rN29B9gvP8m9iGGpFo7fleZH1nAjglt7Bn-EfGSRl62obNfbS7X7f1AvyvghER8eWKz3-6fveuKRihJATXeiL0SvCqr-n7bjHO0jekCnPjoKHtC3ncNagg21VKyCGsb：&

69、lt;/p><p>　　[3]百度百科.中小企業(yè)融資[Z].</p><p>　　http://baike.baidu.com/link?url=qhRujsEMceJehAY-48oD5pross7Digwck7OhmeicDSSJ4k4pdi6s8fPJoW_vMPg54el70CaqC2Lyr8i9-wPzO2Wn61rTESjZqQpq2LUPaX9R8MV7_xCofkDmmI21Q

70、LmwpPc_ytikA6BHaoMSVPKaza </p><p>　　[4]解雅琦.范璞淺談中小企業(yè)融資問題--以浙江省為例[J]-致富時代：下半月2012(3) </p><p>　　[5]邵忍麗.金融危機下我國中小企業(yè)如何走出困境田[J]經營與管理2009,(03)</p><p>　　[6] 胡玲燕.對浙江中小企業(yè)財務管理模式的研究[J],會計之友,201

71、1( 6 )</p><p>　　[7] 劉斌一.金融危機下的中小企業(yè)融資渠道探析[J]中小企業(yè)管理與科技(下旬刊),2009 (O1)</p><p>　　[8]韓煜達.唐志剛.柯曉微.中小企業(yè)融資現狀分析及對策——基于溫州地區(qū)[J]2010年</p><p>　　[9]曹鳳岐.建立和健全中小企業(yè)信用擔保體系[J].金融研究, 2001,(5):41-48

72、.</p><p>　　[10]劉曼紅.中國中小企業(yè)融資問題研究[M].北京:中國人民大學出版社，2003.</p><p>　　[11]鮑海靜.我國中小企業(yè)金融制度創(chuàng)新研究[M]人民出版社，2008年</p><p>　　[12]李建敏 方也.浙江日報[Z]</p><p>　　http://zjnews.zjol.com.cn/zjnew

73、s/lsnews/201610/t20161009_1960270.shtml</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　時光如梭，歲月如歌。從論文選題到搜集資料，從寫稿到反復修改，期間經歷了喜悅、聒噪、痛苦和彷徨，在寫作論文的過程中心情是如此復雜。如今，伴隨著這篇畢業(yè)論文的最終成稿，復雜的心情煙消云散，自己甚至還有一點成就感。在這其中我要感謝，非