金融檢察，尋回丟失的信用

1、<p>　　金融檢察，尋回丟失的信用</p><p>　　2013年11月，浦東新區(qū)人民檢察院金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪公訴二處新收獲一份榮譽(yù)，由該處金融檢察官們承擔(dān)的第三屆金融檢察論壇的研究課題《信用卡惡意透支的法律責(zé)任反思——實(shí)證分析視角》正式通過了專家評(píng)審。信用卡詐騙，在司法實(shí)務(wù)界看來是“小兒科”，但金融檢察工作由此起航…… </p><p>　　“信用卡詐騙是金融犯罪的重災(zāi)區(qū)。”

2、浦東檢察院公訴二處房長(zhǎng)纓處長(zhǎng)介紹說。近年來，信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量居高不下，2013年已占到全部金融案件的85%。信用卡給經(jīng)濟(jì)生活帶來極大便利，也考驗(yàn)著公眾的“信用”。以卡養(yǎng)卡、拆東墻補(bǔ)西墻，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，這樣的事例絕非個(gè)案。耍小聰明、玩弄法律的風(fēng)氣似乎在沿海中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者圈子里有所流傳，甚至有效仿傳授之風(fēng)，接連發(fā)生的數(shù)十起惡意還款型信用卡詐騙案即是例證。然而，信用卡詐騙在司法實(shí)務(wù)界素有“小兒科”之稱，與動(dòng)輒千萬甚至數(shù)億元金額的

3、內(nèi)幕交易、非法吸收公眾存款等相對(duì)“高端”的金融犯罪案件相比，這類犯罪常常是格式化、批量化處理?！靶嚎啤钡牟〉降滓灰委煟咳绾沃委?？又該如何預(yù)防？ </p><p><b>　　丟失的信用 </b></p><p>　　八年時(shí)間、18家銀行、34張信用卡、315萬元透支額，這是陸某的“對(duì)賬單”。這名70后的工程師在2003年1月申領(lǐng)了第一張信用卡后，為了消費(fèi)和賭博，

4、透支近8萬元無力歸還。兩個(gè)月后，他接著申領(lǐng)第二張信用卡，繼續(xù)透支8萬余元，再次揮霍一空。2006年，消停了一陣的陸某故伎重演，將第三張信用卡申領(lǐng)到手，再次大肆提款、套現(xiàn)，部分用于賭博，部分用于歸還之前的欠款。此后，他每隔幾個(gè)月就要“開發(fā)”一家銀行申辦新的信用卡，辦卡“足跡”遍布上海各大銀行，暢行無阻。因?yàn)橘€博損失而陷入債務(wù)泥沼的陸某不得不加大信用卡非法套現(xiàn)的“提款額”，兩萬三萬毛毛雨、十萬八萬不解渴、三四十萬才夠用。信用卡在陸某眼里，幾

5、乎成了ATM機(jī)，他瘋狂套現(xiàn)，并采用“以卡養(yǎng)卡”的方式“拆東墻補(bǔ)西墻”，待到墻體將傾、山窮水盡之際，他甚至求助于高利貸，試圖以此彌補(bǔ)財(cái)務(wù)漏洞，終無濟(jì)于事，直至被高利貸追債上門才無奈選擇投案自首。等待他的，是九年六個(gè)月的牢獄生涯。 </p><p>　　同樣是申辦信用卡，小老板沈某則是“另辟蹊徑”。早在2009年時(shí)，沈某就申辦了一張信用卡，消費(fèi)、取現(xiàn)。但從2012年下半年開始，由于公司資金周轉(zhuǎn)不靈，沈某在當(dāng)年8月最后

6、一次正常還款1800元之后，就再也沒有如期還款。銀行多次寄來催款單，沈某還是沒能及時(shí)補(bǔ)上漏洞。到2013年3月時(shí)，已拖欠銀行本金1.8萬余元。沈某心知肚明，透支信用卡超過三個(gè)月不還是要吃官司的。此時(shí)，他充分發(fā)揮了“聰明才智”，他象征性地往信用卡賬戶里歸還了20元錢。當(dāng)警方將其抓獲時(shí)，他“委屈”地表示：“20元也是還款額，自己算是在履行還款義務(wù)，并沒有超過三個(gè)月的透支期限，理應(yīng)不承擔(dān)法律責(zé)任。”實(shí)際上，20元的還款連本金的零頭都不夠，遠(yuǎn)遠(yuǎn)

7、低于銀行規(guī)定的最低還款額。這種非實(shí)質(zhì)性還款的行為沒有得到法律的認(rèn)可。最終，沈某因犯信用卡詐騙罪被判有期徒刑八個(gè)月，緩刑一年，并處罰金2萬元。 </p><p>　　還是先從這幾起案件入手吧，厚厚的卷宗讓房長(zhǎng)纓和她的同事們沉下心來理性思考：陸某在巨額透支尚未歸還的情況下，為何還能成功申領(lǐng)到新的信用卡？他在申辦信用卡時(shí)虛報(bào)年收入數(shù)十萬元，銀行進(jìn)行過核實(shí)嗎？如何才能在銀行系統(tǒng)建立全國(guó)統(tǒng)一的征信審查平臺(tái)，讓陸某這樣的職業(yè)

8、“卡奴”無法得逞？一連串疑問，讓金融檢察官們頓覺“小兒科”大有文章可做。 </p><p><b>　　送法上門的檢察官 </b></p><p>　　為了獲取第一手資料，房長(zhǎng)纓和她的同事們走訪了上海信用卡發(fā)行量最大的某銀行，通報(bào)了信用卡犯罪的總體情況，建議銀行完善發(fā)卡和催收環(huán)節(jié)的管理，從源頭上遏制惡意信用卡透支。面對(duì)上門送法的檢察官，銀行方面表示將大力配合。很快，金

9、融檢察官們就擬定了一份翔實(shí)的調(diào)研報(bào)告，內(nèi)容包括加強(qiáng)信用卡詐騙前科或不良還款記錄審查，某些情況下可拒絕行為人申領(lǐng)信用卡，或降低其透支額度，或提高其最低還款額。一旦監(jiān)控發(fā)現(xiàn)頻繁取現(xiàn)、拖延還款等異常情況，及時(shí)拒付。銀行間建立信息交流系統(tǒng)，完善不良用戶“黑名單”制度。發(fā)揮銀聯(lián)及央行監(jiān)管作用，建立預(yù)警、征信系統(tǒng)及持卡人資信檔案的統(tǒng)一平臺(tái)。 </p><p>　　2013年以來，借助浦東金融法治建設(shè)工作聯(lián)席會(huì)議這個(gè)平臺(tái)，公訴

10、二處與央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局有了更多接觸的機(jī)會(huì)，也得以讓這份調(diào)研報(bào)告從理論走向了實(shí)踐，一項(xiàng)旨在促進(jìn)信用卡持卡人權(quán)益保護(hù)和犯罪預(yù)防的項(xiàng)目由此展開。據(jù)介紹，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局與檢察院溝通后，已著手完善信用卡持卡人征信系統(tǒng)建設(shè)，增設(shè)“信用卡詐騙犯罪記錄”等污點(diǎn)信息，嚴(yán)格規(guī)范信用卡發(fā)放等環(huán)節(jié)。今后，一旦持卡人犯信用卡詐騙罪或有其他惡意透支記錄等，都將被記入征信系統(tǒng)供各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)查詢，像陸某這樣的職業(yè)“卡奴”或?qū)⒈涣腥牒诿麊危瑹o法申領(lǐng)信用卡

11、。 </p><p>　　充電成為“圈內(nèi)人” </p><p>　　閔捷檢察官最近心情不錯(cuò)，一起假幣案的三名嫌疑人“開口”了。為了指控犯罪，閔捷決定認(rèn)真聽取犯罪嫌疑人的辯解，跟他們零距離接觸一下。他查資料、翻書本、看新聞，對(duì)假幣“市場(chǎng)”的基本情況了然于胸，又細(xì)細(xì)研究卷宗，對(duì)三名嫌疑人的個(gè)人情況、家庭情況、經(jīng)歷、性格摸了個(gè)透。三天后，他坐在了看守所嫌疑人的面前，儼然一名假幣行業(yè)的“圈內(nèi)人”。

12、嫌疑人敗下陣來?！敖鹑跈z察官的社會(huì)閱歷、專業(yè)學(xué)識(shí)很重要，”閔捷說，“至少得讓嫌疑人認(rèn)為你對(duì)案件涉及的金融專業(yè)問題是‘懂’的。”從事金融檢察工作多年，閔捷自有一套自己的審訊心得：“素有‘高智商’犯罪之稱的金融案件嫌疑人比普通刑事犯罪嫌疑人更易‘松口’，男性嫌疑人比女性更易‘松口’，金融行業(yè)高管犯案后愿意承認(rèn)咎由自取……”“只要證據(jù)到位，他們不賴的！” </p><p>　　閔捷的自信和輕松或許可以歸結(jié)為金融檢察專業(yè)

13、化分工機(jī)制的成果。由于金融案件專業(yè)性強(qiáng)，公訴二處將受理案件細(xì)分為金融管理類、醫(yī)藥類、涉眾類、食品安全類等，采用定向分案、專組專辦的方式，提高了案件辦理的精細(xì)化程度，干警還可以根據(jù)自己的專業(yè)特長(zhǎng)和研究興趣開展理論和實(shí)務(wù)研究。現(xiàn)在，房長(zhǎng)纓和她的同事們養(yǎng)成了習(xí)慣，每天上下班路上、午間時(shí)分收聽財(cái)經(jīng)頻道廣播，了解財(cái)經(jīng)金融資訊。他們還“請(qǐng)進(jìn)來”——邀請(qǐng)金融行業(yè)專家學(xué)者來院講授證券法、保險(xiǎn)法等，“送出去”——送檢察官去中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院金融法律

14、高級(jí)培訓(xùn)班加油、充電，讓金融檢察官們長(zhǎng)見識(shí)、開眼界。 　　辦案不忘預(yù)防 </p><p>　　四名外資銀行“高管”內(nèi)外勾結(jié)，利用工作便利介紹他人買賣外匯，累計(jì)交易金額達(dá)人民幣20余億元，從中牟利200余萬元。業(yè)余操盤手通過網(wǎng)站登載廣告以及QQ群聊等方式推薦，公開招攬180名投資人，通過互聯(lián)網(wǎng)參與黃金保證金交易。金融領(lǐng)域犯罪案件近年來層出不窮。溫某等14人在未取得期貨行業(yè)相關(guān)資質(zhì)的情況下，即租用境外服務(wù)器經(jīng)營(yíng)各種

15、期貨中介業(yè)務(wù)，通過電話銷售的方式招攬客戶，涉案金額1.9億元，千余名投資者血汗錢打了水漂。 </p><p>　　天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。利令智昏，黃粱一夢(mèng)的故事幾乎天天上演。“社會(huì)心態(tài)浮躁，多少人期待一夜暴富，殊不知高風(fēng)險(xiǎn)與高收益是孿生兄弟。”天天跟金融犯罪打交道，金融檢察官見多了公眾投資者血汗錢打水漂的“悲慘世界”，只能哀其不幸、怒其不爭(zhēng)，“不了解金融知識(shí)，經(jīng)不起高風(fēng)險(xiǎn)的誘惑，將畢生積蓄交給那

16、些所謂的操盤手，幻想一本萬利的奇跡，這怎么可能？華爾街精英都得‘啃’專業(yè)書籍研究好幾年才得以進(jìn)入投資行，我們這兒的‘中國(guó)大媽’聽兩三天講座就能出手？”在房長(zhǎng)纓和她的同事看來，這些失敗的業(yè)余投資者“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差、從眾意識(shí)強(qiáng)，投資知識(shí)匱乏、投資能力不強(qiáng)”，或許只能稱其為“投機(jī)者”罷了?！柏?cái)富來源于辛勤的付出，致富哪有什么捷徑可走？”溫某一案的主任檢察官?gòu)堣獙?duì)時(shí)下人們追逐財(cái)富的不健康心態(tài)表達(dá)了擔(dān)憂。 </p><p>　

17、　光辦案是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，預(yù)防工作更為任重道遠(yuǎn)。“捕訴研防”一體化是公訴二處的另一大特征。“金融犯罪60%是本地人所為，35歲以下占一半，金融從業(yè)人員利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)實(shí)施犯罪有所增加，金融全球一體化引發(fā)涉外金融案件，金融電子化為金融犯罪提供了隱蔽工具……”這是2012年浦東金融犯罪白皮書對(duì)當(dāng)前金融犯罪現(xiàn)狀的分析。自成立以來，公訴二處連續(xù)四年向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等單位發(fā)布金融犯罪白皮書，建議加強(qiáng)金融監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，在金融行業(yè)深受歡迎。犯罪預(yù)防

18、，從源頭抓起。一起涉案20億元的“地下錢莊”案開庭，他們組織外資銀行合規(guī)部門代表旁聽庭審，為銀行內(nèi)部防控金融風(fēng)險(xiǎn)提供實(shí)例?？偨Y(jié)一批金融犯罪案件難點(diǎn)、疑點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)，制定《經(jīng)濟(jì)犯罪案件辦案風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)指引》、《金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律監(jiān)督流程管理規(guī)定》等規(guī)則，提升執(zhí)法辦案規(guī)范化水平。 </p><p>　　構(gòu)建更加完善的金融監(jiān)管格局，增強(qiáng)金融監(jiān)管合力，為上海金融中心建設(shè)提供更加堅(jiān)強(qiáng)有力的司法保障，金融檢察在路上！ </p

19、><p><b>　　編輯：薛華 </b></p><p><b>　　作者介紹： </b></p><p>　　顧清莉，女，現(xiàn)任上海市浦東新區(qū)人民檢察院辦公室宣傳科科長(zhǎng)。年少時(shí)曾夢(mèng)想做一名調(diào)查記者，在檢察業(yè)務(wù)部門辦案數(shù)年后，如愿以償成為檢察宣傳道路上的一名記錄者。愿勤敲鍵盤，為實(shí)現(xiàn)“中國(guó)法治夢(mèng)”而努力。 </p>