信貸檔案在風險管理中的作用

1、<p>　　信貸檔案在風險管理中的作用</p><p>　　摘要：本文通過論述銀行信貸檔案內(nèi)容和作用，對現(xiàn)階段銀行信貸檔案管理工作中存在的風險進行了分析，并對加強檔案風險管理提出了有針對性的建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：信貸檔案；管理風險；規(guī)范；建議 </p><p>　　銀行信貸檔案是信貸管理中的重要內(nèi)容。在強化管理規(guī)范操作、防范風險等方面起著重

2、要的作用。很多人認為信貸檔案只是一些合同、文件、憑證、法律文書等，與防范風險的關(guān)系不大，只是提供一些必要的憑據(jù)支持。其實，信貸檔案在防范風險中的重要作用，是其他管理和材料無法替代的，其作用主要體現(xiàn)在： </p><p>　　1.控制信貸風險源。通過對借款企業(yè)經(jīng)營狀況、管理水平、盈利能力、發(fā)展前景及信用狀況等資料的科學整理歸檔與分析，掌握客戶綜合信貸風險與單筆信貸風險程度，為確定貸與不貸、貸多貸少、期限長短等提供科

3、學決策依據(jù)，堵住信貸風險源頭。 </p><p>　　2.有效預(yù)警信貸風險。一是科學規(guī)范的借貸資料，可掌握貸款到期、逾期情況，確保及時采取措施，防范信貸風險的發(fā)生二是健全的信貸管理資料，可對企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)量、資金運營狀況、償債能力、盈利能力等進行分析與預(yù)測 ，測評企業(yè)貸款額度警戒線，合理掌握信貸投量，降低信貸風險概率三是翔實的借款企業(yè)經(jīng)營資料，可掌握企業(yè)原材料、產(chǎn)成品占用情況，分析產(chǎn)品的銷售動態(tài)、市場行情和銷售貨款

4、的回籠及應(yīng)收賬款情況，從而及時發(fā)現(xiàn)信貸資金運行中潛在風險。 </p><p>　　3.防范企業(yè)經(jīng)營風險。一是完善采購環(huán)節(jié)管理檔案，加強對企業(yè)采購原材料或商品質(zhì)、價、量 “三控制” ，促進企業(yè)“以銷定購、以效定購”，減少盲目采購引起的經(jīng)營風險二是健全庫存管理檔案，隨時檢查商品庫存數(shù)量、成本情況，保證賬實、賬賬、賬表相符并可掌握庫存商品質(zhì)量情況，促進庫存勤進快銷，減少庫存潛在風險三是健全銷售資料檔案，及時掌握企業(yè)銷售

5、實績與市場態(tài)勢，尋找誠實守信的客戶，促進順價銷售及時掌握銷售貨款的回籠歸行情況，保證及時貸款本息足額收回，特別是對形成的銷售結(jié)算資金，通過及時、詳細記載發(fā)生的時間、金額、付款單位、形成原因等，及時采取催收措施，有效防范銷售環(huán)節(jié)的信貸風險。 </p><p>　　4.規(guī)避企業(yè)改制風險。建立健全信貸檔案，可保證基層金融單位積極參與企業(yè)改革，堅持“債隨資產(chǎn)走、資產(chǎn)與負債相統(tǒng)一”的原則，及時有效落實貸款債務(wù)可對企業(yè)改革成

6、本來源進行甄別，掌握企業(yè)實施人員分流的具體方案，制止企業(yè)人員帶錢、帶物分流，嚴防懸空、擠占挪用信貸資金也可以翔實的資料做好政府、部門的參謀，解決改革中遺留的政策性與有關(guān)經(jīng)濟問題，落實拖欠的各類補貼與債權(quán)債務(wù)，減少企業(yè)改制風險。 </p><p>　　5.提供依法管貸依據(jù)。一是利于貸款實行依法管理。健全的信貸政策制度辦法資料，有利于貸款嚴格按照法規(guī)和政策制度辦事健全的借貸資料，有利于貸款嚴格按照地規(guī)和政策制度辦事健

7、全的借貸資料，有利于貸款嚴格按照合同規(guī)定執(zhí)行，依法加強對企業(yè)經(jīng)營全過程的監(jiān)管、二是有利于保證訴訟時效。對到期貸款及時通知，對不良貸款及時催收，并收回回執(zhí)，有利于保證訴訟時效三是依法收貸依據(jù)。通過對信貸資料的分析，并以借貸資料為依據(jù)，實施對不良貸款及時實行依法訴訟對資不抵債、喪失發(fā)展空間、通過普通訴訟程序無法收回的，及時提出破產(chǎn)申請對依法破產(chǎn)的，及時申報債權(quán)，積極參與和監(jiān)督企業(yè)資產(chǎn)的清算、評估 、變現(xiàn)和分配，最大限度地減少信貸資產(chǎn)的損失四

8、是翔實的信貸資料也是呆賬認定及核銷申報的依據(jù)與條件。 </p><p>　　可見信貸檔案在信貸風險管理中地位和作用日益凸現(xiàn)基層機構(gòu)必須提高認識 ，采取措施，健全信貸檔案管理制度，促進信貸檔案不斷完善。不完善的檔案無法充分發(fā)揮其管理與防范風險方面的作用。在日常工作中，主要應(yīng)作好以下幾方面工作。 </p><p>　　1.加大信貸資料收集力度，確保信貸檔案齊全完整。一是借貸資料。主要是信貸過程

9、中形成的有關(guān)貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是銀行對企業(yè)信貸監(jiān)管過程中形成的有關(guān)資料。三是企業(yè)經(jīng)營資料。主要是企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復印件、企業(yè)資產(chǎn)負債表等資料。四是信貸政策制度辦法類資料。五是其他資料。同時要制定系統(tǒng)的、可行的信貸檔案管理辦法，并落實信貸檔案專兼職人員，實行信貸檔案集中統(tǒng)一管理，切實解決以往信貸資料由經(jīng)辦信貸人員分散保管，容易造成資料遺失，確保信貸資料齊全完整。 </p><p>　　2.開發(fā)檔案

10、信息資源，為防范風險提供全方位服務(wù)。一是改革信貸檔案利用傳統(tǒng)的“坐等查閱”服務(wù)方式，建立新型的“快速服務(wù)、跟蹤服務(wù)、系列服務(wù)、全程服務(wù)”模式。二是積極做好信貸檔案的編研工作。利用現(xiàn)有借貸資料、信貸管理資料、企業(yè)經(jīng)營資料、政策導向資料等，進行科學整理、歸類與分析，編研系統(tǒng)性的信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，為防范信貸資產(chǎn)風險提供信息依據(jù)。三是開發(fā)挖掘市場信息資源。利用金融機構(gòu)點多、面廣的特點，加強系統(tǒng)內(nèi)外的聯(lián)系，建立市場行情、價格等市場信息網(wǎng)絡(luò)，幫助企業(yè)

11、聯(lián)系誠實可信的客戶，擴大購銷業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)銀企雙贏。 </p><p>　　3.完善考核制度，確保信貸檔案管理有效開展。要將信貸檔案管理納人業(yè)務(wù)考核內(nèi)容，制訂信貸檔案規(guī)范化考核標準與辦法，與信貸人員的獎罰掛鉤，激勵信貸人員做好信貸檔案工作的積極性，促進信貸檔案管理工作扎實有效地開展，提高信貸風險防范與化解水平。 </p><p><b>　　參考文獻： </b&g