誰動了中國汽車金融的奶酪？

1、<p>　　誰動了中國汽車金融的奶酪？</p><p>　　相比利潤漸微的車市，中國汽車金融市場仍然是一片沃土。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預測，到2025年，汽車貸款市場將達到5，250億元，儼然是一塊大蛋糕。 </p><p><b>　　從金字塔尖跌下 </b></p><p>　　十多年來，中國汽車金融宛如大海中航行的一條船，在風雨中顛

2、簸，幾經(jīng)周折、幾經(jīng)沉浮。國內(nèi)車貸業(yè)務自1998年推出后，先是風光無限，以年均200%以上的速度猛增。2002年汽車信貸一片火爆，建行成立汽車金融服務中心僅兩個月，個人汽車貸款余額就已經(jīng)突破1億元。而交行當年的成績是，汽車信貸完成“幾個億”的增長，比2001年翻了兩番。據(jù)統(tǒng)計，汽車消費貸款余額在剛起步的1998年為4億元，2003年各商業(yè)銀行的汽車貸款余額突破1，800億元。 </p><p>　　然而進入2004

3、年后，如遇急剎車，車市一下子進入下行通道，汽車金融市場也從金字塔尖跌入谷底。當年的中國汽車金融市場，國內(nèi)幾大商業(yè)銀行輸?shù)靡粩⊥康?，在汽車信貸業(yè)務中積累了大量壞賬。 </p><p>　　就在中國汽車金融市場遭遇急剎車之際，跨國“汽車金融公司”卻高調登場。2004年8月，上汽通用汽車金融有限責任公司成立；2004年9月，大眾汽車金融（中國）掛牌；2004年12月，豐田汽車金融（中國）有限公司宣布正式進入中國汽車金融

4、市場。 </p><p>　　當時，大部分人都相信，新的法律法規(guī)加上外資汽車金融公司帶來的規(guī)范化與專業(yè)化，將使得中國汽車金融業(yè)從此走上快車道。然而，外資汽車金融公司并沒能取得人們所預想的業(yè)績，大眾汽車金融公司開業(yè)后一個月內(nèi)，只有100多個貸款協(xié)議。中國汽車金融市場讓這些雄心壯志的外國汽車金融公司大失所望，當時，大眾汽車金融表示，“春天并沒有想象中來得那么早?！?</p><p>　　十年來

5、，中國汽車金融在曲折中緩行。截至目前，雖然國內(nèi)已有中外合資、外商獨資等不同股權形式的汽車金融公司18家，其中不乏響當當?shù)钠髽I(yè)――通用、福特、豐田、大眾，但狹窄的融資渠道和營利渠道，以及并不明朗的市場前景，令中國汽車金融業(yè)仍然在十字路口徘徊。 </p><p>　　剛出爐的民生金融銀行“2012～2013中國汽車金融報告”顯示：中國汽車消費金融在2013年的增長，依然沒有獲得突飛猛進的發(fā)展，中國汽車消費金融市場占有

6、率與國外發(fā)達國家相比，尚處于剛起步的水平，市場滲透不足15%，與美國近70%的市場滲透力相比，差距懸殊。 </p><p><b>　　諸多“藩籬”擋道 </b></p><p>　　上汽通用金融有限責任公司總經(jīng)理李文國表示，在中國，快速發(fā)展的汽車金融行業(yè)催生了大量的融資需求，雖然汽車金融服務公司發(fā)展很快，但商業(yè)銀行仍然是中國汽車信貸的主體，占據(jù)2/3以上的信貸余額；

7、由于商業(yè)銀行的業(yè)務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業(yè)務，并不被重視。更為嚴重的是，商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，不能保證對汽車企業(yè)持續(xù)和穩(wěn)定的支持，在一定程度上束縛了行業(yè)發(fā)展。 </p><p>　　“我國未建立起完善的信用體系，導致汽車金融公司在推廣汽車金融業(yè)務的過程中，面臨著較大的風險?！敝型额檰柛呒壯芯繂T李宇恒表示，他認為還存在消費者承貸能力低，金融領域行政壟斷，法律體制、社會保證不完善等問題。而

8、貸款門檻過高及手續(xù)復雜、產(chǎn)品單一等金融服務機構本身的不足，也影響到汽車金融業(yè)務的拓展。 </p><p>　　業(yè)內(nèi)人士指出，沒有市場化的金融管理體制，就不會有完善、成熟的汽車金融服務業(yè)。目前，我國還是政府計劃性很強的金融管理體制，國有商業(yè)銀行自身體制還不適應市場的需求，金融業(yè)的市場化改革才剛剛起步，多層次的金融市場還未建立。這在很大程度上限制了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也嚴重制約著汽車金融業(yè)的發(fā)展。 </p>

9、<p>　　發(fā)達國家的汽車金融市場已歷經(jīng)百年，而中國自主品牌成立的汽車金融公司由于缺乏經(jīng)驗，往往鮮有作為。一家國內(nèi)汽車金融公司金融債券募集說明書中顯示，全行業(yè)截至2007年才首次實現(xiàn)整體扭虧為盈；當年全國汽車金融公司盈利僅1，647萬元，不少公司處于虧損狀態(tài)，只有上汽通用汽車金融一家連續(xù)九年盈利。 </p><p>　　與此同時，自主品牌在汽車金融服務方面也存在不少問題。如2011年比亞迪與法國設備租

10、賃總公司合資的汽車金融公司未能順利成立，原因是雙方對業(yè)務的風險判斷存在分歧。國內(nèi)汽車金融業(yè)務在2000年后逐漸繁榮，但由于監(jiān)管不力和信用機制缺失，造成大量壞賬死賬。此外，中國消費者仍不習慣通過貸款購買汽車等大型商品，這意味著，短期內(nèi)汽車金融服務的市場仍然有限。而環(huán)保壓力正促使更多城市減少車牌發(fā)放，也會擠壓消費者對汽車金融的需求。如此看來，要拆除限制汽車金融發(fā)展的“藩籬”，使汽車業(yè)融入金融圈，還需較長時間磨合。 </p>&

11、lt;p><b>　　路在何方？ </b></p><p>　　一方面是利潤漸微的車市，另一方面是潛力無限，但業(yè)務相對落后的汽車金融市場，中國作為全球第一大車市，如何才能迎來汽車金融的春天？ </p><p>　　業(yè)內(nèi)人士認為，最好的解決途徑就是大力發(fā)展以汽車金融公司為主體的中國汽車金融產(chǎn)業(yè)。通過市場良性競爭和建立行業(yè)合作交流平臺相結合的方式發(fā)展汽車金融產(chǎn)業(yè)，最

12、有利于我國汽車金融業(yè)的理性發(fā)展。近年來，自主品牌也在向汽車金融方面滲透，建立汽車金融公司。通過市場的良性競爭，互相促進和提升，加速行業(yè)的轉型與跨越，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。 </p><p>　　針對汽車金融在中國發(fā)展存在的問題，大眾汽車金融（中國）有限公司首席執(zhí)行官兼總經(jīng)理科瑞爵給出的解決方案是：為客戶提供豐富的“整體出行方案”。 </p><p>　　所謂“整體出

13、行方案”，就是汽車金融要由過去單一提供融資服務，發(fā)展為多種服務業(yè)態(tài)，刺激并支持汽車銷售，包括汽車金融、保險、延期保修、售后服務、二手車置換等多項服務?？迫鹁舯硎?，“我們著眼于用戶使用成本，為客戶提供定制化解決方案，使其在汽車生活的每個環(huán)節(jié)上都能享受到無微不至的服務?！?</p><p>　　這一點得到了業(yè)界呼應。寶馬金融（中國）有限公司市場銷售部總監(jiān)劉軍介紹，寶馬金融與人保財險、平安產(chǎn)險及太平洋產(chǎn)險共同簽署了保險

14、業(yè)務戰(zhàn)略合作協(xié)議。這一業(yè)務覆蓋所有客戶群體，包括現(xiàn)金客戶及貸款客戶。沈陽鑫通集團董事長楊偉平指出：汽車金融業(yè)務的服務產(chǎn)品已經(jīng)由以前的單一產(chǎn)品變成現(xiàn)在多樣的產(chǎn)品，它不僅能提升經(jīng)銷商的售后利潤，也能挽留客戶，將客戶變成經(jīng)銷商的忠誠客戶。 </p><p>　　業(yè)界人士認為，目前我國汽車金融市場當務之急是培育和規(guī)范市場，而不能急功近利。對于需求方來講，潛在消費者的消費觀念需要培育和轉變。對于信貸業(yè)務的提供者――商業(yè)銀行

15、來說，就得打破壟斷，逐步放開對金融公司地域和業(yè)務的限制，給金融公司更寬的金融范圍，從而將供給方培育成一個充分競爭的市場，讓消費者有更多選擇。在信貸市場發(fā)展進程中，消費者資質、個人信用制度以及供需雙方競爭行為需要強化和規(guī)范。 </p><p>　　可以預見，汽車金融必將成為銜接汽車廠家、汽車經(jīng)銷商與消費者之間的重要環(huán)節(jié)，而且汽車金融也有可能成為涵蓋汽車貸款、租賃、置換、保險等業(yè)務的成熟金融業(yè)態(tài)，汽車金融將使汽車產(chǎn)業(yè)