互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型思考

1、<p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型思考</p><p>　　【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司利用技術(shù)優(yōu)勢跨界進入金融領(lǐng)域，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營產(chǎn)生了巨大影響。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行存款負債以及中間業(yè)務方面的影響，從經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變、傳統(tǒng)業(yè)務深耕及新興業(yè)務領(lǐng)域擴展等角度提出了互聯(lián)網(wǎng)金融潮流下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的相關(guān)建議。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金

2、融 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 轉(zhuǎn)型 </p><p>　　近年來，以云計算、大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等代表的高新技術(shù)不斷推進著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，甚至對傳統(tǒng)行業(yè)也產(chǎn)生了深遠的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這樣的背景下產(chǎn)生，它利用互聯(lián)網(wǎng)的思維改變著金融業(yè)態(tài)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有主動應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，調(diào)整自身經(jīng)營之道，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中勝出。 </p><p>

3、　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于商業(yè)銀行的間接融資，又不同于資本市場的直接融資，它具有支付便捷、市場不對稱性低、交易成本低及市場參與者更為大眾化的特點。這些特點符合互聯(lián)網(wǎng)開放、低門檻、市場化參與程度高的特性。可以這么說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)來實現(xiàn)金融活動的創(chuàng)新。 </p><p>　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)進步推動的創(chuàng)新，在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)

4、據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)蓬勃發(fā)展的影響下，出現(xiàn)了第三方支付、P2P小額信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一方面借助互聯(lián)網(wǎng)開放透明的特點，通過對互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為數(shù)據(jù)分析挖掘然后進行針對性的金融營銷，另一方面借鑒互聯(lián)網(wǎng)以客戶為中心的思想，不斷改善用戶體驗及降低用戶成本，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品積累了廣泛的用戶。 </p><p>　　其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是避免風險的創(chuàng)新，這里的風險主要是指流動性風險。由于市場信息的不對稱性，市場參與

5、者很難全面了解和評估金融資產(chǎn)的質(zhì)量，很難應對資金流動性不足所帶來的風險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠讓市場參與者充分了解金融資產(chǎn)的質(zhì)量信息，流動性的問題也就迎刃而解。 </p><p>　　再次，互聯(lián)網(wǎng)金融是規(guī)避行政管理的創(chuàng)新。金融機構(gòu)為了創(chuàng)造利潤，往往利用制度的漏洞進行金融創(chuàng)新，而目前監(jiān)管機構(gòu)尚無對互聯(lián)網(wǎng)金融進行提出明確的監(jiān)管要求，這也就給互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了一個很好的機遇

6、?；ヂ?lián)網(wǎng)公司依托自己的平臺優(yōu)勢跨界進入金融業(yè)，以及傳統(tǒng)金融業(yè)依托傳統(tǒng)優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，這三方的互相博弈造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮。 </p><p>　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響 </p><p>　　商業(yè)銀行主要存貸利差獲取利息收入，以及依靠各種中間業(yè)務獲得手續(xù)費和傭金收入。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務這幾個方面都受到了不小的影響。 </p

7、><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行負債端的影響 </p><p>　　2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，在這一年支付寶推出了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“余額寶”，該產(chǎn)品一上市就受到了熱捧。以往銀行依靠自己的行業(yè)壟斷地位，以較低的成本吸收公眾、企業(yè)和機構(gòu)存款，儲戶只能獲得較低的利息。而余額寶類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的推出，不僅投資門檻低、收益比銀行活期高，還支持T+0實時贖回，在使用便捷程度上與銀行活期存款無異，這大大

8、降低了銀行活期存款的吸引力。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的火爆對銀行存款造成了持續(xù)分流的壓力，抬升了銀行吸儲的成本。 </p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行資產(chǎn)端的影響 </p><p>　　信貸業(yè)務一直是銀行的主要利潤來源。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在審慎的金融監(jiān)管下，信貸審批流程較為嚴格，小微企業(yè)和個人很難通過銀行渠道快速融資。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷推陳出新，出現(xiàn)了針對小額信貸的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，比如

9、阿里巴巴推出的阿里小貸，它是針對淘寶商家提供的一種信貸服務。這種模式的優(yōu)勢在于電商平臺依據(jù)電商交易數(shù)據(jù)、資金狀況，可以充分評價商家的風險等級，以此為基礎(chǔ)來提供信貸服務。這種模式不僅風險小，而且需求量極大，對電子商務的發(fā)展起到了非常積極的作用?？傮w來說，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品擴寬了小微企業(yè)及個人的融資渠道，在產(chǎn)品靈活性及便利性上都要優(yōu)于銀行的信貸產(chǎn)品，這對于銀行在小額貸款領(lǐng)域業(yè)務是一個不小的沖擊。 </p><p>　?。?/p>

10、三）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行中間業(yè)務的影響 </p><p>　　中間業(yè)務是衡量銀行經(jīng)營水平和競爭力的主要標志，目前我國上市銀行的中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比例呈逐年上升的趨勢，一些銀行已超過20%，但和西方發(fā)達國家銀行相比還差的很遠，美國銀行中間業(yè)務收入占比平均在50%以上。雖然銀行的中間業(yè)務收入還有很大的提升空間，但諸如第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的飛速發(fā)展，這一塊業(yè)務收入也受到挑戰(zhàn)。第三方支付原本只是作為交易支付過程中的

11、擔保角色而誕生，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，如今已經(jīng)滲透到了金融和生活的方方面面，不僅可以通過第三方支付進行轉(zhuǎn)賬匯款、還可以通過其代繳各種生活稅費。銀行各項轉(zhuǎn)賬手續(xù)費和代繳費手續(xù)費收入受到蠶食。雖然目前第三方支付交易規(guī)模仍不能和銀行的交易規(guī)模相比，但它的實力仍不可小覷。 </p><p>　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型思考 </p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變思

12、路，應對這場技術(shù)及觀念革命，立足傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，提高服務意識及創(chuàng)新意識，促進銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 </p><p>　?。ㄒ唬├没ヂ?lián)網(wǎng)思維，回歸服務本質(zhì)，提升客戶體驗 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)思維最值得借鑒的就是它非常注重客戶體驗，用良好的客戶體驗來吸引用戶，從而提高產(chǎn)品訪問流量，進而將流量轉(zhuǎn)化為收益，因此提供客戶良好的體驗，回歸服務本質(zhì)是銀行轉(zhuǎn)型的基石。余額寶本質(zhì)上對接的

13、是貨幣基金產(chǎn)品，是一種很傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，只是通過互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進行了包裝，展現(xiàn)給用戶一種全新體驗的理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品提供給用戶良好的用戶體驗，不僅能夠方便的存取，還能簡潔明了展現(xiàn)收益，加之收益率不錯，宣傳到位，積累了大量的用戶。商業(yè)銀行應該從這個典型案例中充分認識到客戶體驗的重要性，擁有持續(xù)穩(wěn)定的客戶訪問流量才能創(chuàng)造出收益。首先，商業(yè)銀行應對現(xiàn)有產(chǎn)品進行重新審視，優(yōu)化業(yè)務流程，在合規(guī)的前提下減少不必要的環(huán)節(jié)，提升用戶辦理業(yè)務的等待時間。

14、其次是加強產(chǎn)品視覺和交互性設(shè)計，目前商業(yè)銀行的網(wǎng)銀及移動端產(chǎn)品功能繁雜，界面布局不明晰，導致用戶在使用上非常不便利。商業(yè)銀行需加強對用戶使用反饋的調(diào)研，重新布局客戶交互類產(chǎn)品線，整合產(chǎn)品功能，提升客戶體驗。 　　（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融跨界合作，利用大數(shù)據(jù)深耕銀行傳統(tǒng)業(yè)務 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)電商之所以可以跨界進軍小額貸款行業(yè)，主要是基于穩(wěn)定的用戶流量以及詳細的用戶交易信息。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托這些數(shù)據(jù)進行

15、小額貸款風險評估，從某種程度上比線下的風險評估調(diào)查更為精準，而且成本更低。目前數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為一種行業(yè)的戰(zhàn)略資源，商業(yè)銀行也應從戰(zhàn)略角度重視信息數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)深耕銀行傳統(tǒng)業(yè)務，挖掘傳統(tǒng)業(yè)務利潤的新增長點。首先，整合各類渠道的數(shù)據(jù)資源，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫，為數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值奠定基礎(chǔ);其次，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)合作，引進互聯(lián)網(wǎng)公司先進的大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)。利用自身銀行交易及客戶信息，搭建大數(shù)據(jù)分析平臺，挖掘傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域潛在的金融需求，精

16、準營銷。 </p><p>　?。ㄈ┝⒆銈鹘y(tǒng)優(yōu)勢，加強對高端業(yè)務的布局 </p><p>　　目前我國的商業(yè)銀行仍處在依靠利差獲取利潤的粗放型發(fā)展階段，金融產(chǎn)品品種較為單一，和國際一流銀行還有很大的差距。例如，從美國花旗銀行的營收狀況上看，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務所帶來的利潤只占到20%左右，而非利息收入的利潤占到了的80%以上，主要集中在投資顧問、資產(chǎn)評估、托管業(yè)務、金融市場投資等中間業(yè)務，中間

17、業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有較高的技術(shù)門檻，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。由金融業(yè)的準入門檻，以及高端金融業(yè)務的技術(shù)壁壘，互聯(lián)網(wǎng)金融目前只能局限在提供簡單金融產(chǎn)品、提供中間交易平臺等方面，對于需要在線下推進的復雜金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法介入。我國商業(yè)銀行應該立足自身優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，由原來了只注重資產(chǎn)負債業(yè)務轉(zhuǎn)變到資產(chǎn)負債業(yè)務和中間業(yè)務并重的思想上來，加強對投資顧問、金融市場、投資銀行等業(yè)務的投入;其次是要利用自身的平臺優(yōu)勢，吸引高端金融人

18、才，并培養(yǎng)一批知識面廣、業(yè)務經(jīng)驗豐富、又精通技術(shù)的復合型金融人才。 </p><p><b>　　四、結(jié)語 </b></p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中，商業(yè)銀行必須積極應挑戰(zhàn)，調(diào)整自身經(jīng)營之道，回歸以客戶為中心的經(jīng)營理念，將自身優(yōu)勢與新技術(shù)新理念有機結(jié)合起來，從傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)化和新興業(yè)務領(lǐng)域擴展兩方面著手，加強金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行才能在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流中順勢前行。 &

19、lt;/p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]謝平.鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）. </p><p>　　[2] 黃達.金融學（第3版）[M].北京：中國人民大學出版社.2013 </p><p>　　[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南