我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

1、<p>　　我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究</p><p>　　【摘要】今年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展已經(jīng)引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，2014年政府工作報(bào)告提到“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”，這一新興金融模式獲得高層認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起和迅猛發(fā)展是我國金融體制改革進(jìn)程中的重大金融創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，我國的金融形式、金融服務(wù)效率、金融交易模

2、式、金融整體結(jié)構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義入手闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，然后探討我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生和迅猛發(fā)展的原因，闡述我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，對(duì)其存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，分析了其背后的原因，提出相關(guān)政策建議。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融抑制；問題；對(duì)策 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年迅猛發(fā)展的新的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起不僅影響人們的

3、生活，影響人們交往的方式，甚至影響人們的價(jià)值觀，影響經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方式。 </p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及產(chǎn)生發(fā)展原因 </p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融定義及主要模式 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融形式。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)

4、步和金融行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興產(chǎn)物。以P2P（互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人借貸平臺(tái)）為代表的貸款平臺(tái)為小微企業(yè)提供了新的融資渠道；以銀聯(lián)支付、支付寶、財(cái)付通、微信紅包等為代表的創(chuàng)新模式創(chuàng)造了新的移動(dòng)支付方式；以余額寶、理財(cái)通等為代表的零門檻理財(cái)服務(wù)極大地沖擊了人們對(duì)傳統(tǒng)銀行的思維定式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正改變著傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式，促進(jìn)了金融市場和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，完善了現(xiàn)代金融模式，增強(qiáng)了金融服務(wù)效率。 </p><p&

5、gt;　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的原因 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展到較成熟階段的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是網(wǎng)絡(luò)和金融結(jié)合的有效形式。 </p><p>　　1、金融抑制、利率市場化不足 </p><p>　　我國金融體制的不完善給互聯(lián)網(wǎng)金融留下了較大的發(fā)展空間。國有信貸配給存在金融抑制現(xiàn)象，在金融抑制下，過低的利率導(dǎo)致過低的存款量，導(dǎo)致資金需求

6、超過資金供給，因而金融部門不得不進(jìn)行信貸配給。在政府干預(yù)下，銀行部門的資金大多被分配到政府希望優(yōu)先發(fā)展的領(lǐng)域，即使是銀行自己決定的資金流向，也在低利率下被分配到風(fēng)險(xiǎn)較低的部門。我國金融市場長久以來一直存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，落后的資金管理和低效率的資金配給導(dǎo)致中小企業(yè)等貸款群體被排斥在傳統(tǒng)金融市場之外，中小企業(yè)只能在傳統(tǒng)金融市場外尋求融資途徑，利率市場化的不足使得有理財(cái)需求的客戶想要需求一種更為高效的理財(cái)途徑。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅為中

7、小微企業(yè)融資增加了渠道，更降低了它們的融資成本，同時(shí)也為資金供給方提供了高于銀行收益的更為優(yōu)質(zhì)的理財(cái)渠道。 </p><p>　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融自身優(yōu)勢 </p><p>　　我國互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展如此快速，除了外在的宏觀原因外，其相比于傳統(tǒng)金融所具有的獨(dú)特優(yōu)勢也是一個(gè)重要原因。 </p><p>　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有強(qiáng)大的客戶資源。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展

8、，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率已很高，網(wǎng)民人數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)已達(dá)6億多人，海量的資源為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起提供了基礎(chǔ)。 </p><p>　　其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在資源配置方面更加高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)營業(yè)時(shí)間上的限制，24小時(shí)全天候服務(wù)，并且不受地域的限制。高效的引擎搜索、大數(shù)據(jù)云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付使得金融市場最大限度個(gè)性化、資源得到充分有效的配置。 </p><p>　　再次，互聯(lián)網(wǎng)金融解決

9、了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營及交易成本過高的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用線上交易的方式，這種交易方式極大地降低了交易過程中的成本。據(jù)了解國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大約20萬個(gè)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一年所有的運(yùn)營成本大約500萬，互聯(lián)網(wǎng)公司可以通過線上管理、用戶自定義產(chǎn)品的方式省去巨額的運(yùn)營成本。 </p><p>　　最后，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了投資者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務(wù)的迫切需求。如今實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺錢，而同時(shí)很多的中小投資者又缺乏良好的投資渠道，這

10、就形成了供求的矛盾?；ヂ?lián)網(wǎng)可以解決兩者的信息不對(duì)稱，讓閑置的資金流動(dòng)起來，既滿足了企業(yè)的融資需求，又滿足了投資者的投資需求。 </p><p>　　二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問題 </p><p>　　（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足各類投資者需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商的增多，為客戶提供更加高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和不斷豐富與創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是大勢所趨，而目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在這

11、方面還有所欠缺。我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類還不夠豐富，只有電商理財(cái)、P2P、第三方支付等幾種，與人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的期待還相距甚遠(yuǎn)。 </p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融存在巨大的網(wǎng)絡(luò)安全隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展不成熟的話，必然會(huì)導(dǎo)致黑客攻擊，病毒入侵情況的發(fā)生，還會(huì)導(dǎo)致客戶信息和個(gè)人隱私的泄露，無法給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫管理帶來有效保障。 </p><p>　　（

12、三）存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)保障風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)既是資金中介又是擔(dān)保人，既要負(fù)責(zé)資金的追償又缺乏對(duì)資金的約束。個(gè)別P2P公司通常缺乏對(duì)出資人、注冊資本、借款人等重要信息真實(shí)性的審核，所以會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)信息造假的情況，這樣可能會(huì)給客戶雙方帶來巨大損失。在當(dāng)下，個(gè)人和企業(yè)征信信息的獲得是制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大瓶頸。同時(shí)，信息的不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)更是加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 </p&

13、gt;<p>　　三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的對(duì)策建議 </p><p>　　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，才能促進(jìn)其有序發(fā)展，健康成長。 </p><p>　?。ㄒ唬┘涌熘贫ㄏ嚓P(guān)法律法規(guī)。國家應(yīng)加快制定保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，制定行業(yè)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，制定違規(guī)違法懲處規(guī)則，形成我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。建立公平、公開、公正、高效的互聯(lián)網(wǎng)金

14、融環(huán)境。建立平臺(tái)安全標(biāo)準(zhǔn)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融管理標(biāo)準(zhǔn)及技術(shù)規(guī)范，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。 </p><p>　　（二）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門及監(jiān)管范圍和監(jiān)管職能，創(chuàng)新監(jiān)管方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形式；二是構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管指標(biāo)，加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的登記備案制度；三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)和人員培訓(xùn)；四是建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，對(duì)資金流向和資金用途

15、做實(shí)時(shí)監(jiān)控。 </p><p>　?。ㄈ┩晟苹ヂ?lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系，首先創(chuàng)新征信手段，全面收集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息，建立真實(shí)、系統(tǒng)、全方位的征信體系數(shù)據(jù)庫；其次，將企業(yè)的信用記錄納入征信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫信息的共享；再次，認(rèn)真做好互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息真實(shí)性審核工作，并做好客戶的信用記錄。 </p><p>　?。ㄋ模┩晟苹ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)。加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金

16、融中出現(xiàn)的技術(shù)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)手段要積極適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，完善技術(shù)應(yīng)用；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題，采取設(shè)置安全防火墻，及時(shí)更新病毒數(shù)據(jù)庫，建立多層次的網(wǎng)絡(luò)安全屏障。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013（10） </p&g

17、t;<p>　　[2]馬志剛.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融熱的冷思考[J].經(jīng)濟(jì)日報(bào)，2013（8） </p><p>　　[3]王國梁.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管路徑探析[J].金融科技，2013 </p><p>　　[4]潘靜.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新探究――以余額寶為例[J].新西部，2013 </p><p>　　[5]郭暢.互聯(lián)網(wǎng)金融