我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

1、<p>　　我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究</p><p>　　【摘要】今年來我國互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展已經引起了社會的廣泛關注，2014年政府工作報告提到“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農”等實體經濟之樹”，這一新興金融模式獲得高層認可。互聯(lián)網金融的興起和迅猛發(fā)展是我國金融體制改革進程中的重大金融創(chuàng)新，在互聯(lián)網金融的推動下，我國的金融形式、金融服務效率、金融交易模

2、式、金融整體結構都將發(fā)生深刻變革。本文首先從互聯(lián)網金融的定義入手闡述互聯(lián)網金融的本質，然后探討我國互聯(lián)網產生和迅猛發(fā)展的原因，闡述我國互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，對其存在的問題和風險，分析了其背后的原因，提出相關政策建議。 </p><p>　　【關鍵詞】互聯(lián)網金融；金融抑制；問題；對策 </p><p>　　互聯(lián)網金融是近些年迅猛發(fā)展的新的金融形式。互聯(lián)網金融的興起不僅影響人們的

3、生活，影響人們交往的方式，甚至影響人們的價值觀，影響經濟運行的方式。 </p><p>　　一、互聯(lián)網金融的定義及產生發(fā)展原因 </p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網金融定義及主要模式 </p><p>　　互聯(lián)網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯(lián)網工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融形式。由此可見，互聯(lián)網金融是在互聯(lián)網技術不斷進

4、步和金融行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網與金融相結合的新興產物。以P2P（互聯(lián)網個人借貸平臺）為代表的貸款平臺為小微企業(yè)提供了新的融資渠道；以銀聯(lián)支付、支付寶、財付通、微信紅包等為代表的創(chuàng)新模式創(chuàng)造了新的移動支付方式；以余額寶、理財通等為代表的零門檻理財服務極大地沖擊了人們對傳統(tǒng)銀行的思維定式?；ヂ?lián)網金融正改變著傳統(tǒng)金融的運行模式，促進了金融市場和金融機構的創(chuàng)新，完善了現(xiàn)代金融模式，增強了金融服務效率。 </p><p&

5、gt;　?。ǘ┗ヂ?lián)網金融產生和發(fā)展的原因 </p><p>　　互聯(lián)網金融是網絡技術發(fā)展到較成熟階段的產物?；ヂ?lián)網金融的產生是網絡和金融結合的有效形式。 </p><p>　　1、金融抑制、利率市場化不足 </p><p>　　我國金融體制的不完善給互聯(lián)網金融留下了較大的發(fā)展空間。國有信貸配給存在金融抑制現(xiàn)象，在金融抑制下，過低的利率導致過低的存款量，導致資金需求

6、超過資金供給，因而金融部門不得不進行信貸配給。在政府干預下，銀行部門的資金大多被分配到政府希望優(yōu)先發(fā)展的領域，即使是銀行自己決定的資金流向，也在低利率下被分配到風險較低的部門。我國金融市場長久以來一直存在嚴重的金融抑制現(xiàn)象，落后的資金管理和低效率的資金配給導致中小企業(yè)等貸款群體被排斥在傳統(tǒng)金融市場之外，中小企業(yè)只能在傳統(tǒng)金融市場外尋求融資途徑，利率市場化的不足使得有理財需求的客戶想要需求一種更為高效的理財途徑。而互聯(lián)網金融的出現(xiàn)不僅為中

7、小微企業(yè)融資增加了渠道，更降低了它們的融資成本，同時也為資金供給方提供了高于銀行收益的更為優(yōu)質的理財渠道。 </p><p>　　2、互聯(lián)網金融自身優(yōu)勢 </p><p>　　我國互聯(lián)網金融在短時間內發(fā)展如此快速，除了外在的宏觀原因外，其相比于傳統(tǒng)金融所具有的獨特優(yōu)勢也是一個重要原因。 </p><p>　　首先，互聯(lián)網金融有強大的客戶資源?；ヂ?lián)網金融依托互聯(lián)網發(fā)展

8、，我國互聯(lián)網普及率已很高，網民人數(shù)據(jù)統(tǒng)計已達6億多人，海量的資源為互聯(lián)網金融的迅速崛起提供了基礎。 </p><p>　　其次，互聯(lián)網金融在資源配置方面更加高效?；ヂ?lián)網金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務營業(yè)時間上的限制，24小時全天候服務，并且不受地域的限制。高效的引擎搜索、大數(shù)據(jù)云計算、社交網絡、移動支付使得金融市場最大限度個性化、資源得到充分有效的配置。 </p><p>　　再次，互聯(lián)網金融解決

9、了金融機構運營及交易成本過高的問題。由于互聯(lián)網金融采用線上交易的方式，這種交易方式極大地降低了交易過程中的成本。據(jù)了解國內銀行業(yè)服務網點大約20萬個，每個網點一年所有的運營成本大約500萬，互聯(lián)網公司可以通過線上管理、用戶自定義產品的方式省去巨額的運營成本。 </p><p>　　最后，互聯(lián)網金融滿足了投資者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務的迫切需求。如今實體經濟缺錢，而同時很多的中小投資者又缺乏良好的投資渠道，這

10、就形成了供求的矛盾?；ヂ?lián)網可以解決兩者的信息不對稱，讓閑置的資金流動起來，既滿足了企業(yè)的融資需求，又滿足了投資者的投資需求。 </p><p>　　二、我國互聯(lián)網金融當前存在的主要問題 </p><p>　　（一）互聯(lián)網金融產品和服務無法滿足各類投資者需求。由于互聯(lián)網金融服務商的增多，為客戶提供更加高效便捷的互聯(lián)網金融服務和不斷豐富與創(chuàng)新的互聯(lián)網金融產品是大勢所趨，而目前我國互聯(lián)網金融在這

11、方面還有所欠缺。我國互聯(lián)網產品種類還不夠豐富，只有電商理財、P2P、第三方支付等幾種，與人們對互聯(lián)網金融產品的期待還相距甚遠。 </p><p>　　（二）互聯(lián)網金融存在巨大的網絡安全隱患。由于互聯(lián)網金融業(yè)務以網絡平臺為基礎，互聯(lián)網技術發(fā)展不成熟的話，必然會導致黑客攻擊，病毒入侵情況的發(fā)生，還會導致客戶信息和個人隱私的泄露，無法給互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)庫管理帶來有效保障。 </p><p>　?。?/p>

12、三）存在系統(tǒng)性風險。系統(tǒng)性風險主要包括互聯(lián)網金融平臺保障風險、信息不對稱風險和信用風險?；ヂ?lián)網金融平臺既是資金中介又是擔保人，既要負責資金的追償又缺乏對資金的約束。個別P2P公司通常缺乏對出資人、注冊資本、借款人等重要信息真實性的審核，所以會經常出現(xiàn)信息造假的情況，這樣可能會給客戶雙方帶來巨大損失。在當下，個人和企業(yè)征信信息的獲得是制約我國互聯(lián)網金融發(fā)展的一大瓶頸。同時，信息的不對稱風險更是加大了互聯(lián)網金融的系統(tǒng)性風險。 </p&

13、gt;<p>　　三、我國互聯(lián)網金融有序發(fā)展的對策建議 </p><p>　　對互聯(lián)網金融進行規(guī)范，才能促進其有序發(fā)展，健康成長。 </p><p>　　（一）加快制定相關法律法規(guī)。國家應加快制定保障互聯(lián)網金融健康發(fā)展的相關法律法規(guī)，明確互聯(lián)網金融當事人的權利和義務，制定行業(yè)準入、退出標準，制定違規(guī)違法懲處規(guī)則，形成我國互聯(lián)網金融法律體系。建立公平、公開、公正、高效的互聯(lián)網金

14、融環(huán)境。建立平臺安全標準，制定互聯(lián)網金融管理標準及技術規(guī)范，推動互聯(lián)網金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。 </p><p>　?。ǘ┙⒑屯晟苹ヂ?lián)網金融監(jiān)管體系。一是明確互聯(lián)網金融監(jiān)管部門及監(jiān)管范圍和監(jiān)管職能，創(chuàng)新監(jiān)管方式應對互聯(lián)網金融發(fā)展新形式；二是構造互聯(lián)網金融行業(yè)標準及監(jiān)管指標，加快建立互聯(lián)網金融的登記備案制度；三是加強互聯(lián)網金融監(jiān)管隊伍建設和人員培訓；四是建立互聯(lián)網金融風險預警機制，加強網絡監(jiān)管，對資金流向和資金用途

15、做實時監(jiān)控。 </p><p>　　（三）完善互聯(lián)網金融征信體系建設。將互聯(lián)網金融納入征信體系，首先創(chuàng)新征信手段，全面收集互聯(lián)網金融平臺信息，建立真實、系統(tǒng)、全方位的征信體系數(shù)據(jù)庫；其次，將企業(yè)的信用記錄納入征信數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫信息的共享；再次，認真做好互聯(lián)網金融客戶信息真實性審核工作，并做好客戶的信用記錄。 </p><p>　?。ㄋ模┩晟苹ヂ?lián)網金融應用技術。加強技術創(chuàng)新，針對互聯(lián)網金

16、融中出現(xiàn)的技術問題，互聯(lián)網金融技術手段要積極適應不斷創(chuàng)新的金融產品的要求，加強技術創(chuàng)新，完善技術應用；針對互聯(lián)網金融中存在的網絡安全問題，采取設置安全防火墻，及時更新病毒數(shù)據(jù)庫，建立多層次的網絡安全屏障。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]李博，董亮.互聯(lián)網金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013（10） </p&g

17、t;<p>　　[2]馬志剛.對互聯(lián)網金融熱的冷思考[J].經濟日報，2013（8） </p><p>　　[3]王國梁.互聯(lián)網金融P2P網絡借貸模式的風險和監(jiān)管路徑探析[J].金融科技，2013 </p><p>　　[4]潘靜.互聯(lián)網金融第三方支付企業(yè)服務創(chuàng)新探究――以余額寶為例[J].新西部，2013 </p><p>　　[5]郭暢.互聯(lián)網金融