互聯(lián)網金融發(fā)展現狀及前景

1、互聯(lián)網金融發(fā)展現狀及前景摘要：隨著移動通信技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融應運而生，各類互聯(lián)網金融產品層出不窮，并受到民眾熱捧。本文著重分析互聯(lián)網金融產品的主要形式和為大眾接受的原因、互聯(lián)網金融產品的突出代表――余額寶的實質，以及互聯(lián)網金融對于以銀行為代表的金融機構的沖擊和對經濟的影響，最后分析了互聯(lián)網金融的發(fā)展的前景?；ヂ?lián)網金融，是新近發(fā)展起來的，利用互聯(lián)網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興的金融模式。李博、董

2、亮將互聯(lián)網金融從服務的形式上分為三種模式，即傳統(tǒng)金融服務的互聯(lián)網延伸、金融的互聯(lián)網居間服務和互聯(lián)網金融服務。他們所指的金融服務的互聯(lián)網延伸主要是借助互聯(lián)網本身的便利快捷和傳播廣度實現傳統(tǒng)金融機構在互聯(lián)網上的服務延伸，如我們現在經常接觸到的電子銀行、網上銀行、手機銀行。金融的互聯(lián)網居間服務則包括第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網絡等信貸服務平臺，而互聯(lián)網金融服務則包括網絡小額貸款公司、網絡基金、網絡保險等平臺。分類的方法有很多，筆者這里側

3、重強調互聯(lián)網金融的實現形式，將互聯(lián)網分為這樣四種形式：像阿里這樣的小額貸款機構、支付寶這樣的第三方支付、余額寶這樣的基于支付賬戶的標準化金融產品銷售以及P2P平臺。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務側重于消費者金融，如信用卡、個人理財性難以匹配。以阿里小貸為代表的小額貸款機構可以說是目前較為成功的互聯(lián)網金融案例，截至2013年1月，2010年6月成立的阿里小貸已累計為13萬小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務規(guī)模近300億元，不良貸款率為0.72%，貸

4、款是無擔保、無抵押、純信用的小貸模式。中小企業(yè)融資問題非中國特色，這也是一個世界性難題，究其原因，主要包括：中小企業(yè)財務信息不透明，信用狀況難以準確評估，與資金供給者之間存在著嚴重的信息不對稱，另外，中小企業(yè)經營環(huán)境風險偏高并且難以提供資質較優(yōu)的貸款抵押品，企業(yè)本身由于其實際能力決定其具有較高的信用風險，正規(guī)金融機構貸款利率如受到嚴格管制則可能難以覆蓋中小企業(yè)的信用風險，對正規(guī)金融機構會造成規(guī)模不經濟，因此中小企業(yè)貸款難也屬情理之中。與

5、阿里小貸的“貸”相對應的是最近受熱捧的余額寶的“存”。余額寶在2013年6月13日正式上線，僅到6月末，余額寶累計用戶數已經達到251.56萬，累計轉入資金規(guī)模66.01億元。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數已經達到4303萬人，規(guī)模1853億元，余額寶自成立以來已經累計給用戶帶來17.9億元的收益，自上線以來，日每萬份收益一直保持在1.15元以上，在所有貨幣基金中萬份收益最為穩(wěn)定，自成立以來的總收益水平穩(wěn)居同類貨幣基金的第2