互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及前景

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及前景摘要：隨著移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，并受到民眾熱捧。本文著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要形式和為大眾接受的原因、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的突出代表――余額寶的實(shí)質(zhì)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對于以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的沖擊和對經(jīng)濟(jì)的影響，最后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，是新近發(fā)展起來的，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興的金融模式。李博、董

2、亮將互聯(lián)網(wǎng)金融從服務(wù)的形式上分為三種模式，即傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。他們所指的金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸主要是借助互聯(lián)網(wǎng)本身的便利快捷和傳播廣度實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸，如我們現(xiàn)在經(jīng)常接觸到的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行。金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)則包括第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等信貸服務(wù)平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)則包括網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等平臺。分類的方法有很多，筆者這里側(cè)

3、重強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)形式，將互聯(lián)網(wǎng)分為這樣四種形式：像阿里這樣的小額貸款機(jī)構(gòu)、支付寶這樣的第三方支付、余額寶這樣的基于支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品銷售以及P2P平臺。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)側(cè)重于消費(fèi)者金融，如信用卡、個(gè)人理財(cái)性難以匹配。以阿里小貸為代表的小額貸款機(jī)構(gòu)可以說是目前較為成功的互聯(lián)網(wǎng)金融案例，截至2013年1月，2010年6月成立的阿里小貸已累計(jì)為13萬小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)規(guī)模近300億元，不良貸款率為0.72%，貸

4、款是無擔(dān)保、無抵押、純信用的小貸模式。中小企業(yè)融資問題非中國特色，這也是一個(gè)世界性難題，究其原因，主要包括：中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，信用狀況難以準(zhǔn)確評估，與資金供給者之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，另外，中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)偏高并且難以提供資質(zhì)較優(yōu)的貸款抵押品，企業(yè)本身由于其實(shí)際能力決定其具有較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率如受到嚴(yán)格管制則可能難以覆蓋中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會造成規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，因此中小企業(yè)貸款難也屬情理之中。與

5、阿里小貸的“貸”相對應(yīng)的是最近受熱捧的余額寶的“存”。余額寶在2013年6月13日正式上線，僅到6月末，余額寶累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬人，規(guī)模1853億元，余額寶自成立以來已經(jīng)累計(jì)給用戶帶來17.9億元的收益，自上線以來，日每萬份收益一直保持在1.15元以上，在所有貨幣基金中萬份收益最為穩(wěn)定，自成立以來的總收益水平穩(wěn)居同類貨幣基金的第2