淺談保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利與義務(wù)

1、<p>　　淺談保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利與義務(wù)</p><p>　　經(jīng)紀(jì)人是在各種交易活動(dòng)中為交易雙方溝通信息、促使成交、提供相關(guān)服務(wù)的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是在保險(xiǎn)市場(chǎng)中為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供中介服務(wù)的一種中介機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和加入世貿(mào)組織之后保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際的接軌及對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的開(kāi)放，將會(huì)帶動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)有一個(gè)較大發(fā)展。 </p><p>　　根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

2、人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。因此，在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為投保人的利益，向投保人提供與訂立保險(xiǎn)合同相關(guān)的服務(wù)，并因此收取傭金的法人機(jī)構(gòu)。在我國(guó)自然人、合伙企業(yè)不能成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要包括以下四個(gè)方面：向投保人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)；擬訂投保方案，辦理投保手續(xù)；代辦檢驗(yàn)索賠；安排國(guó)內(nèi)國(guó)際分入、分出業(yè)務(wù)。 </p>&l

3、t;p>　　一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為受托人的主要權(quán)利包括： </p><p><b>　　1、收取報(bào)酬權(quán) </b></p><p>　　我國(guó)《合同法》第405條規(guī)定"受托人完成委托事務(wù)的，委托人應(yīng)當(dāng)向其支付報(bào)酬……當(dāng)事人另有約定的，按照其約定"。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人的受托人，其在完成投保人委托的咨詢(xún)、評(píng)估、投保、續(xù)保或索賠等有關(guān)事項(xiàng)后，有權(quán)從投保人

4、處獲取報(bào)酬，這是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最基本的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取報(bào)酬的方式有服務(wù)費(fèi)和傭金。 </p><p>　　2、費(fèi)用補(bǔ)償和損害賠償請(qǐng)求權(quán) </p><p><b>　　3、保單留置權(quán) </b></p><p>　　保險(xiǎn)業(yè)慣例則為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為投保時(shí)，為投保人向保險(xiǎn)人墊交保費(fèi)而取得保單的，在投保人償付保險(xiǎn)費(fèi)給他之前，有權(quán)留置保單，可拒絕將保單交給投

5、保人。保單留置權(quán)是英美法特有的概念，是為擔(dān)保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的費(fèi)用補(bǔ)償請(qǐng)求權(quán)而設(shè)立的權(quán)利。中國(guó)法律沒(méi)有規(guī)定保單留置權(quán)，相關(guān)學(xué)理認(rèn)為這將不利于對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合法權(quán)益的保護(hù)，并建議在我國(guó)引入保單留置權(quán)制度。 </p><p>　　根據(jù)英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》(Marine Insurance Act 1906，以下簡(jiǎn)稱(chēng)MIAl906)第53條規(guī)定，海上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人享有一般留置權(quán)，他不僅可以留置保費(fèi)未付所涉保險(xiǎn)的保單，而且只

6、要其與投保人的有關(guān)交易賬目中，投保人有應(yīng)支付給他的款項(xiàng)而末支付的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都可留置保單，不論該保單是否與該未支付的款項(xiàng)有關(guān)。但如這種債務(wù)(未支付的款項(xiàng))產(chǎn)生時(shí)，他有理由相信委托他的人也只是代理人的，即他處于次代理人的地位，那么他就沒(méi)有一般留置權(quán)，這時(shí)的留置權(quán)是特殊的。特別留置權(quán)，是指對(duì)某筆保險(xiǎn)中投保人應(yīng)償付而未償付給他的保費(fèi)或其他費(fèi)用，經(jīng)紀(jì)人僅能留置該筆保險(xiǎn)的保單，不能及于他為投保人取得的其他保單，甚至不能及于同一保險(xiǎn)標(biāo)的的后續(xù)保單(

7、a subsequent policy)①。 </p><p>　　二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為受托人的主要義務(wù)包括： </p><p>　　1、遵照指示的義務(wù) </p><p>　　《合同法》第399條規(guī)定"受托人應(yīng)當(dāng)按照委托人的指示處理委托事務(wù)"。這種指示可于訂約時(shí)做出，從而成為委托合同的一部分，也可以在合同履行過(guò)程中做出。如果投保人的指示模糊不清，可

8、能得出不同理解時(shí)，只要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所得出的并賴(lài)以行事的理解是合理的，即使投保人的本意不是這樣，而且依投保人的本意行事就不會(huì)給其帶來(lái)?yè)p失，也不能認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反了其義務(wù)。② </p><p>　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)盡勤勉義務(wù)，即以合理技能為投保人以最優(yōu)惠條件獲取相對(duì)全面的保障。 </p><p>　　經(jīng)紀(jì)人只承擔(dān)安排通常保險(xiǎn)的義務(wù)，如果投保人要求安排特定形式的保險(xiǎn)或向特定等級(jí)的保險(xiǎn)人投保，應(yīng)給予特

9、別指示。 </p><p><b>　　2、忠誠(chéng)義務(wù) </b></p><p>　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為受托人，基于委托合同的性質(zhì)和宗旨，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有忠誠(chéng)義務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得利用受托人的地位和因受托而產(chǎn)生的機(jī)會(huì)為自己獲取非法利益，不得與保險(xiǎn)人串通損害投保人的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)自己在業(yè)務(wù)活動(dòng)中得知的委托人的個(gè)人秘密和商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)，不得向他人進(jìn)行泄露或者利用該

10、秘密進(jìn)行有損于委托人利益的行為。 </p><p>　　這里提到的忠誠(chéng)義務(wù)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為受托人時(shí)，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)。然而經(jīng)紀(jì)人代被保險(xiǎn)人投保時(shí)，還必須對(duì)保險(xiǎn)人盡誠(chéng)信義務(wù)。③誠(chéng)信義務(wù)是一種主動(dòng)性義務(wù)，即被保險(xiǎn)人自愿向保險(xiǎn)人充分而準(zhǔn)確的告知有關(guān)投保標(biāo)的的所有重要事實(shí)，無(wú)論被問(wèn)到與否。因此，經(jīng)紀(jì)人代被保險(xiǎn)人投保時(shí)，經(jīng)紀(jì)人自然就承擔(dān)了誠(chéng)信義務(wù)。 </p><p>　　鑒于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

11、人安排保險(xiǎn)時(shí)一般是從保險(xiǎn)人處獲取傭金這一特殊性，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的重要義務(wù)便是在推薦保險(xiǎn)人時(shí)，不應(yīng)受自己可能得到的傭金的多少這一因素的不當(dāng)影響，也不得為多獲取傭金而為投保人安排超額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為索賠時(shí)，不得與保險(xiǎn)人串通達(dá)成損害被保險(xiǎn)人利益的妥協(xié)性賠付，否則，該妥協(xié)性賠付可因被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求而無(wú)效。④ </p><p><b>　　3、親自處理義務(wù) </b></p><p&g

12、t;　　委托是建立在雙方信任的基礎(chǔ)上的，投保人之所以將保險(xiǎn)事務(wù)交由某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處理，是相信他的經(jīng)驗(yàn)和能力。因此，原則上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)親自處理委托事務(wù)，但如經(jīng)委托人同意，或緊急情況下為維護(hù)委托入利益也可以轉(zhuǎn)委托。 </p><p>　　4、合理的注意義務(wù) </p><p>　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人運(yùn)用自己的全部知識(shí)和技能為投保人處理委托事項(xiàng)并盡到合理的注意義務(wù)(duty of care)被認(rèn)為是其重要

13、職責(zé)。"合理的注意"在一定程度上可理解為"善良管理人的注意"，受托人在處理事務(wù)時(shí)負(fù)有在類(lèi)似情形、處于類(lèi)似地位的、具有一般性謹(jǐn)慎的人在處理自己事務(wù)時(shí)的注意。 </p><p>　　英美法上也認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為代理人時(shí)，須以合理適當(dāng)?shù)淖⒁?、技能和勤勉行使委托人賦予的權(quán)利。經(jīng)紀(jì)人應(yīng)做到一個(gè)合理謹(jǐn)慎的從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的商人在類(lèi)似情況下所應(yīng)做到的謹(jǐn)慎。⑤這是一項(xiàng)默示義務(wù)，是由委托合同的性

14、質(zhì)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專(zhuān)業(yè)性決定的，不因合同末明確規(guī)定而免除。⑥ </p><p><b>　　5、告知義務(wù) </b></p><p>　　依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條之規(guī)定，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑?/p>

15、險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。若投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 </p><p><b>　　注釋?zhuān)?</b></p><p>

16、;　　①E．R．Hardy Ivamy．General Principles Of Insurance Law，5th．London：Buttetworths，1989．513 </p><p>　?、赗eyholds．Bostead OnAgency．15th F．M．B．London：Sweet&Maxwell，1985．515 </p><p>　　③方艮，徐聲．當(dāng)代經(jīng)紀(jì)人實(shí)

17、用大全．北京：北京師范大學(xué)出舨杜，1993．433 </p><p>　　④Taylor．V．Walker．[1958] Vol． 1 Lloyd's Rep．490 </p><p>　?、輳埾嫣m著．海上保險(xiǎn)法．北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，1997．22 </p><p>　　⑥Ogden&Co． V． Reliance [1975] Vol． 1

18、Lloyd's Rep． 52 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]楊召南,徐國(guó)平，李文湘．海上保險(xiǎn)法．北京：法律出版社．2009 </p><p>　　[2]楊良宜．海上貨物保險(xiǎn)．北京：法律出版社．2010 </p><p>　　[3]王艷玲．英國(guó)海上保險(xiǎn)條款詳論．大連