我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人的合作研究.pdf

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人的合作，是隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，對(duì)海上保險(xiǎn)的需求增加而發(fā)展起來(lái)的。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用十分顯要，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為保險(xiǎn)人帶來(lái)了大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方的合作促進(jìn)了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。而在我國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起步較晚，與保險(xiǎn)人的合作還不充分，但是已經(jīng)呈現(xiàn)出好的發(fā)展趨勢(shì)。 2001年12月，中國(guó)加入了WTO，標(biāo)志著中國(guó)對(duì)外開(kāi)

2、放邁出了歷史性的一步。保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放是我國(guó)加入世貿(mào)組織的重要條件之一，而保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放必然導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌。據(jù)資料顯示：在市場(chǎng)化程度較高、分工較細(xì)的發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)人僅承擔(dān)核保、資金運(yùn)用以及相應(yīng)的管理任務(wù)，其中展業(yè)由保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)人集約化經(jīng)營(yíng)的方式以及與經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)合作的習(xí)慣，必將會(huì)隨著一些合資、外資保險(xiǎn)人進(jìn)入，擴(kuò)大其在我國(guó)的影響。 依據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體越多、競(jìng)爭(zhēng)性越

3、強(qiáng)，越有利于保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合作。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益發(fā)展、開(kāi)放和成熟，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有了明顯的增加。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)目前有保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司8家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司44家，人身保險(xiǎn)公司59家，專業(yè)中介代理公司1684家，專業(yè)中介經(jīng)紀(jì)公司346家<'1>。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性仍然較高，但是，在產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，排名前三位的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司體制機(jī)制改革的不斷深入，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始向集約化方向

4、轉(zhuǎn)變，開(kāi)始注重企業(yè)管理、資金運(yùn)用、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。有些保險(xiǎn)公司如：平安、國(guó)壽、太平、華泰保險(xiǎn)搞集中管理，建立自己的后援中心。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介股份制改造上市，促使公司進(jìn)行科學(xué)決策，避免粗放型的經(jīng)營(yíng)方式和短期化行為，建立在市場(chǎng)上的誠(chéng)信形象，在經(jīng)營(yíng)管理、金融創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量等方面積極開(kāi)拓。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的逐漸完善，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人合作的有利因素。從監(jiān)管環(huán)境來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制可以分為四個(gè)階段。即保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)辦理初期對(duì)費(fèi)率不加管制的

5、過(guò)渡階段(1980-1985年)、費(fèi)率的指導(dǎo)性限制階段(1985-1993年)、嚴(yán)格管制階段(1993-2001年)和保險(xiǎn)費(fèi)率的放松管制階段(從2001年至今)。雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化持非常審慎的態(tài)度，人壽保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革沒(méi)有實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)。但是，2003年，車險(xiǎn)費(fèi)率改革拉開(kāi)了我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率改革的序曲。保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化運(yùn)作在各險(xiǎn)種悄然展開(kāi)。2006年國(guó)務(wù)院出臺(tái)“國(guó)十條”，提出保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的總體目標(biāo)之一是“積極發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

6、，健全保險(xiǎn)市場(chǎng)體系”。對(duì)保險(xiǎn)人費(fèi)率和條款管制的逐漸松綁以及國(guó)家的政策導(dǎo)向，無(wú)疑為保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合作拓展了空間。 雖然我國(guó)保險(xiǎn)人與經(jīng)紀(jì)人合作的空間不斷加大，但是現(xiàn)實(shí)中合作的阻力也很大。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)起步晚、發(fā)展不完善，與保險(xiǎn)公司的實(shí)力相比存在著不小差距；傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司面臨銷售機(jī)構(gòu)龐大的歷史包袱，利用經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不能明顯節(jié)約成本，而保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變機(jī)制需要一個(gè)過(guò)程，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的接受程度也需要一個(gè)過(guò)程等等。本文立足于我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)

7、紀(jì)人合作的實(shí)際，深刻的分析了存在的問(wèn)題，并提出了有針對(duì)性的解決對(duì)策。 全文共分三章，主要研究?jī)?nèi)容和觀點(diǎn)是： 第一部分即前言，簡(jiǎn)要介紹本文的選題背景和意義、研究方法以及全文的框架結(jié)構(gòu)。 第二部分(第一章)介紹了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人合作的一般理論問(wèn)題。本章首先對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)進(jìn)行了概述，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是在英國(guó)發(fā)展成熟起來(lái)的。在國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的絕大部分是通過(guò)中介來(lái)實(shí)現(xiàn)，其中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的比重很大，保險(xiǎn)人和經(jīng)

8、紀(jì)人的合作有效地促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。在我國(guó)內(nèi)地，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立時(shí)間短，尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，僅占全國(guó)總保費(fèi)收入的不到2％，遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要，與國(guó)際市場(chǎng)存在很大差距。本章第二節(jié)簡(jiǎn)述了有關(guān)分工的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，分析了保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人生存的前提和依靠，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)人的忠誠(chéng)伙伴，雙方的合作具有重要的意義。第三部分(第二章)介紹了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人的合作現(xiàn)狀，并對(duì)合作中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析。本章

9、首先從雙方合作業(yè)務(wù)的發(fā)展、業(yè)務(wù)構(gòu)成、合作模式等方面分析了當(dāng)前的現(xiàn)狀，然后從微觀主體以及宏觀環(huán)境兩方面，深入探討了合作中的諸多問(wèn)題。從微觀主體來(lái)看，我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，都沿襲了國(guó)有企業(yè)大而全的特點(diǎn)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、售后的防災(zāi)防損和保單維護(hù)以及理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)集于一身，具有龐大的銷售團(tuán)隊(duì)，利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不能明顯節(jié)約成本；在各個(gè)營(yíng)銷渠道中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也處于明顯的弱勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身的實(shí)力不強(qiáng)，缺乏專業(yè)性，同時(shí)

10、存在機(jī)構(gòu)數(shù)量少、業(yè)務(wù)量小、經(jīng)營(yíng)效益不理想等諸多問(wèn)題。導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)紀(jì)人的接受程度不高。從宏觀環(huán)境上看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性較高、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，限制了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用的發(fā)揮。保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏誠(chéng)信機(jī)制、法律法規(guī)以及監(jiān)管機(jī)制不健全，更加阻礙了保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合作。 第四部分(第三章)提出了完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人合作的對(duì)策。在上一章對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合作的現(xiàn)狀以及問(wèn)題進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，本章有針對(duì)性的提出了六點(diǎn)措施以

11、完善雙方的合作。第一，國(guó)家應(yīng)該加大各保險(xiǎn)公司的體制改革力度，逐步將那些應(yīng)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承辦的業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，加快保險(xiǎn)公司集約化經(jīng)營(yíng)的步伐，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和社會(huì)化分工的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。第二，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合作的過(guò)程，既是二者相互挑選、相互認(rèn)可的過(guò)程，也是優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。與保險(xiǎn)公司相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度等方面都顯薄弱。所以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該提升專業(yè)化水平，以吸引保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者。第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新

12、，豐富多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而更好地促進(jìn)了雙方地合作。第四，完善法律法規(guī)以及監(jiān)管體系。比如建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)報(bào)酬支付體系，從而為雙方合作中傭金支付提供依據(jù)，保證傭金支付正規(guī)化，杜絕違法行為。第五，全面推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化。逐步提高人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率市場(chǎng)化程度，豐富多樣化的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。第六，建立保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分工合作的誠(chéng)信平臺(tái)。雙方的合作只有建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，才能實(shí)現(xiàn)共贏。 論文的創(chuàng)新之處：(1)筆者閱讀了大量保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)的著作和文獻(xiàn)

13、資料，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)而全面論述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的書(shū)籍很少，大都是保險(xiǎn)中介的相關(guān)專著，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的研究角度也傾向于探討保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)自身的發(fā)展，本文選取保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司的合作作為研究方向，選題的角度有其新穎之處。(2)國(guó)內(nèi)有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)方面的著作大部分都集中在2001年以前，而我國(guó)第一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司北京的江泰、上海的東大、廣州的長(zhǎng)城1999年底開(kāi)始獲準(zhǔn)成立，2000年正式開(kāi)業(yè)。也就是說(shuō)我國(guó)在2000年才有專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)的理論研究是立足于當(dāng)時(shí)的實(shí)

14、際，即正式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒(méi)有成立或者剛剛成立不久，隨著時(shí)間的推移，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)所面臨的問(wèn)題也發(fā)生了不少變化。截至2006年12月31日，我國(guó)已經(jīng)有303家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司所面臨的政策環(huán)境、合作狀況等等也會(huì)與以往有很多不同之處，筆者正是立足于當(dāng)前實(shí)際，比較貼切地反映了保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的合作現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問(wèn)題以及在當(dāng)前的政策環(huán)境背景下，如何去完善雙方的合作。因此，本文具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。(3)本文采取規(guī)范分析與實(shí)