金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)問題研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)問題研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&

3、lt;/p><p>　　社會主義新農(nóng)村建設(shè)是中國現(xiàn)代化建設(shè)進程中的重大歷史任務(wù)。農(nóng)村人口眾多是中國不可改變的的國情，只有發(fā)展好農(nóng)村經(jīng)濟，建設(shè)好農(nóng)民的家園，讓農(nóng)民過上寬裕的生活，才能保障全體人民共享經(jīng)濟社會發(fā)展成果，才能不斷擴大內(nèi)需和促進國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。金融是一國經(jīng)濟的核心，經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。同樣，社會主義新農(nóng)村建設(shè)的良好發(fā)展是離不開金融的支持。在全國都在努力建設(shè)好新農(nóng)村的時期，建德作為一個農(nóng)業(yè)大縣，也緊跟

4、時代的步伐，在金融支持下，根據(jù)自身實際，努力做好新農(nóng)村建設(shè)工作。</p><p>　　本文結(jié)合建德地區(qū)金融支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀，并根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)圖表分析在金融支持新農(nóng)村建設(shè)過程中的問題,同時提出建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；信用社</p><p><b>　　Abstract</b></p><p&

5、gt;　　New socialism rural construction is the important history task of Chinese modern construction: The majority of people live in the rural area is the unavoidable condition in China. Thus, improving the economy of rura

6、l area, constructing the homeland of farmers and making farmers rich are the key factors for guaranteeing everyone to share the outcome of development, at the same time, they can expand the demand and promote the develop

7、ment of the GNP. In a modem market economy, finance is the core o</p><p>　　This paper relys on the fact about Jiande’s present situation in financial support for the new rural construction to analyze the pro

8、blems of new socialism rural construction and put forward relevant suggestions.</p><p>　　Keywords: New rural construction; support of financial; credit union</p><p><b>　　目 錄</b><

9、/p><p>　　1 金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)的背景1</p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 研究意義1</p><p>　　2 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀2</p><p>　　2.1 建德市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀3</p><p>　　2.2 建德市金融支持新

10、農(nóng)村建設(shè)的績效分析4</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融生態(tài)與農(nóng)村信用文明工程建設(shè)4</p><p>　　2.2.2 金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展5</p><p>　　2.2.3 農(nóng)村信用社積極信貸支農(nóng)6</p><p>　　2.2.4 政府的支持6</p><p>　　3 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在

11、的問題及成因8</p><p>　　3.1 建德市農(nóng)村金融存在的問題8</p><p>　　3.1.1 農(nóng)村金融供求矛盾突出8</p><p>　　3.1.2 農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村資金外流嚴重9</p><p>　　3.1.3 金融宣傳力度不夠，農(nóng)村金融環(huán)境不佳9</p><p>　　3.2 建德市

12、金融支持新農(nóng)村建設(shè)問題成因10</p><p>　　3.2.1 農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性10</p><p>　　3.2.2 建德市農(nóng)村金融體系不完善10</p><p>　　3.2.3 金融機構(gòu)過分追求利潤最大化11</p><p>　　3.2.4 政策法律法規(guī)制定相對滯后11</p><p>　　4 金融支持建德市新

13、農(nóng)村建設(shè)的主要措施和建議13</p><p>　　4.1 進一步完善農(nóng)村金融體系，解決供求矛盾13</p><p>　　4.2 繼續(xù)深化信用社改革13</p><p>　　4.3 探索建立財政資金與銀行信貸資金互動機制14</p><p>　　4.4 加強農(nóng)村金融宣傳，改善農(nóng)村金融環(huán)境14</p><p>　

14、　4.5 完善政策法規(guī)15</p><p><b>　　結(jié) 論16</b></p><p><b>　　參考文獻17</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　1 金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)的背景</p><p><b>　

15、　1.1 研究背景</b></p><p>　　截至2008年11月中央1號文件出臺，自1982年以來我國已經(jīng)下發(fā)10個關(guān)于農(nóng)村工作的1號文件。中共十六屆五中全會上提出的“十一五”時期的新的奮斗目標就是全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，這是我國社會經(jīng)濟發(fā)展的長期戰(zhàn)略。當前國農(nóng)村經(jīng)濟總體比較好，新農(nóng)村建設(shè)開局也良好，農(nóng)村金融改革發(fā)展的外部環(huán)境進一步改善，農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和促進農(nóng)民增

16、收上發(fā)揮了積極作用。但是，我國農(nóng)村金融存在的問題和矛盾仍然十分突出，在我國現(xiàn)有金融體系中，農(nóng)村金融仍然是最薄弱的環(huán)節(jié)。</p><p><b>　　1.2 研究意義</b></p><p>　　新農(nóng)村建設(shè)是社會主義現(xiàn)代化進程中黨和國家的重大歷史任務(wù)，是解決“三農(nóng)”問題的重大戰(zhàn)略舉措。扎實有效地推進新農(nóng)村建設(shè)，加大對“三農(nóng)”的支持力度，應(yīng)當成為當前基層金融業(yè)的工作重心。

17、</p><p>　　就研究的理論意義而言，隨著“多予、少取、放活”的農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展方針的確立，農(nóng)村金融改革發(fā)展也發(fā)上了很大的變化，傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟農(nóng)村金融改革發(fā)展理論認識已經(jīng)不能適應(yīng)新的要求，理論的創(chuàng)新成為了一個重要的任務(wù)。關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)的金融支持方面的研究形成了大量的文獻資料，但是我國農(nóng)村范圍廣大，自然環(huán)境各異，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也存在著很大的差距。理論的研究不能一概而論，要根據(jù)各地區(qū)的實際情況，得出相應(yīng)的理

18、論研究結(jié)果。</p><p>　　從實踐角度來看，“三農(nóng)”的發(fā)展關(guān)系著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，關(guān)系著國家的興旺發(fā)達。因此，解決農(nóng)村問題有利于協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進城鄉(xiāng)一體化進程，有利于保證我國國民經(jīng)濟的長期穩(wěn)定增長。而縣域金融經(jīng)濟則處于整個發(fā)展鏈的基層，極具戰(zhàn)略意義。</p><p>　　因此，本文認為，新農(nóng)村研究的理論和實踐意義很大，但縣域金融支持這一塊的研究還有很多空白

19、，需要我們深入地繼續(xù)研究。</p><p>　　2 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀</p><p>　　“十一五”以來，建德市越來越重視社會主義新農(nóng)村建設(shè)工作，加大了政策扶持力度；財政對農(nóng)業(yè)投入增長幅度高于經(jīng)常性收入增長幅度，預(yù)算內(nèi)資金用于“三農(nóng)”投入年均增幅超過8%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)民收入穩(wěn)步增長，平均增幅保持在8%和10%以上；糧食生產(chǎn)安全有效保障，年均產(chǎn)量穩(wěn)定在11萬噸左右。通過努力，建德

20、市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速增長、農(nóng)民收入明顯提高、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提升有力、農(nóng)村面貌有效改善、農(nóng)村發(fā)展成效明顯、民生保障不斷提高、農(nóng)村形勢保持穩(wěn)定，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)取得較好成效。</p><p>　　表1建德市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值</p><p>　　資料來源：建德市統(tǒng)計網(wǎng)</p><p>　　由上表可以看出，2009年建德市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值到達30億元，比2006年增加5.534億元，其

21、中四年增幅較大，分別為8.2%、8.5%、11%和5.4%。近幾年，建德市因地制宜，發(fā)揮自身農(nóng)業(yè)大縣的優(yōu)勢，在原有的農(nóng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷引進新品種，并且對農(nóng)產(chǎn)品進行深加工，同時樹立其獨有的品牌，增加其附加值，不僅提高了農(nóng)民的收入，同時也創(chuàng)造了更高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值（見圖1）。</p><p>　　圖12006年—2009年建德市農(nóng)民純收入</p><p>　　資料來源：建德市統(tǒng)計網(wǎng)</p

22、><p>　　“十一五”期間，建德市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟迅速增長，農(nóng)民收入顯著提高。近幾年，農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)入股的形式參與開發(fā)業(yè)主的經(jīng)營，不斷依靠科技，發(fā)展農(nóng)業(yè)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，同時為自己的農(nóng)產(chǎn)品大力宣傳，發(fā)揮品牌效應(yīng)，從而獲得了更大的收益。由上圖分析得出，2006年至2009年期間，建德市農(nóng)民人均純收入是穩(wěn)步增長的，且無下降趨勢，2009年農(nóng)民純收入為8879元，比2006年增加2589元，四年增幅也比較穩(wěn)定，分別為1

23、2.2%、13.4%、12.5%和10.5%。</p><p>　　2.1 建德市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀</p><p>　　建德市位于浙江省西部，是浙江省的農(nóng)業(yè)大縣，自改革開放以來浙江省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟以及農(nóng)村經(jīng)濟取得了巨大的成就，建德市農(nóng)村金融也得到了飛速的發(fā)展，如今，建德市也形成了較為完善的農(nóng)村金融體系。建德市現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)有以下幾類</p><p>　　(1)以農(nóng)村信

24、用社為主的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)。隨著國家金融體制的改革，農(nóng)業(yè)銀行開始慢慢退出農(nóng)村金融領(lǐng)域。截止2010年底，建德市已有農(nóng)村信用社59家。近年來，農(nóng)村信用社每年投放農(nóng)業(yè)貸款占全市各類金融機構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款總額的90% 以上。已經(jīng)明顯成為支持建德市新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。</p><p>　　(2)農(nóng)村政策性金融機構(gòu)。主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，提供一些政策性貸款業(yè)務(wù)，如糧油收購貸款、扶貧專項貸款等等。截止2010年底，建德市農(nóng)業(yè)發(fā)展

25、銀行只有1家。</p><p>　　(3)小額信貸組織。主要有商業(yè)性小額信貸組織和非商業(yè)性質(zhì)的小額信貸組織兩類，因為建德市地域偏小，小額信貸的發(fā)展還處于起步階段，目前建德市僅有1家小額貸款公司，可以獲取的相關(guān)資料很少，但小額信貸組織已經(jīng)開始為農(nóng)民所接受，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，發(fā)揮其作用。</p><p>　　(4)建德市農(nóng)村金融體系中還有一部分是農(nóng)村非正規(guī)金融，包括一些民間金融機構(gòu)，如一

26、些地方的農(nóng)民互助合作社、民間借貸以及高利貸行為。這些金融活動沒有法律的保障，甚至還處于違法邊緣，但是這部分非正規(guī)金融行為在建德地區(qū)普遍存在，數(shù)量較大，比較分散，所以難以統(tǒng)計。但是非正規(guī)金融已經(jīng)得到飛速的發(fā)展，在滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，促進農(nóng)村居民消費以及生產(chǎn)都發(fā)揮了不可忽視的作用，是正規(guī)金融不足的補充。由上所述，建德市形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為核心的金融體系。</p><p>　　2.2 建德市

27、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效分析</p><p>　　“十一五”前四年，建德市農(nóng)村經(jīng)濟總收入年均遞增15%，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均遞增8%，農(nóng)民人均純收入年均遞增9%。到2010年，農(nóng)民人均純收入預(yù)測可達到9735元，文明村建成率超過50%，60%的村村莊面貌得到明顯改善。按照“多予、少取、放活”的方針，市財政每年安排專項資金用于農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)提升、農(nóng)民培訓(xùn)和村莊整治補助等投入。</p><p>　　2

28、.2.1 農(nóng)村金融生態(tài)與農(nóng)村信用文明工程建設(shè)</p><p>　　建德市是浙江省重點林區(qū)縣（市）之一，是一個典型的農(nóng)業(yè)縣級市，所以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是全市國民經(jīng)濟的的重要組成部分。建德全市有278.8萬畝，林業(yè)用地森林蓄積量582.6萬立方米，森林覆蓋率達到76%，森林資源十分豐富。為了推動新農(nóng)村建設(shè)，促進新農(nóng)村發(fā)展，建德農(nóng)村金融機構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農(nóng)民

29、提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)。林權(quán)抵押貸款作為加快加快林業(yè)發(fā)展和林權(quán)制度改革的有效途徑，是推進“三農(nóng)”實現(xiàn)立體式綜合發(fā)展的新模式。依托當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢，建德市推進林權(quán)抵押貸款試點，信用聯(lián)社自2006年10月開展林權(quán)抵押貸款試點以來，在市林業(yè)局、人行和銀監(jiān)辦等部門的合作和配合下，至2010年4月末，累放林權(quán)抵押貸款34筆，涉及金額3377萬元，現(xiàn)有貸款農(nóng)戶8戶，余額涉及1688萬元。在一定程度上拓寬了抵押品范圍，緩解了農(nóng)村貸款擔保抵

30、押難的問題。</p><p>　　利用當?shù)卮彐?zhèn)數(shù)量眾多的優(yōu)勢，建德開展了信用村、信用戶創(chuàng)建，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。2009年通過召開信用村創(chuàng)建現(xiàn)場會，并且利用典型案例進行擴大宣傳和政府表彰等方式，全面推進信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建和農(nóng)村信用體系建設(shè)，截止2009年，全年新創(chuàng)建46個信用村、1.8萬戶信用戶，信用村總數(shù)達60個，信用戶3.58萬戶，信用鎮(zhèn)1個。截至2010年11月末，已為全市54003戶農(nóng)戶建立了電子信用檔案，

31、其中評定信用農(nóng)戶26006戶，當年對15357戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款19.2億元，利率優(yōu)惠讓利200多萬元。</p><p>　　2.2.2 金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展</p><p>　　為了推動新農(nóng)村建設(shè)，促進新農(nóng)村發(fā)展，建德農(nóng)村金融機構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，切實解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務(wù)產(chǎn)品。設(shè)立更多的金融產(chǎn)

32、品，擴充服務(wù)功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用。</p><p>　　農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構(gòu)也推出符合農(nóng)村實際、便捷、有效的信貸新產(chǎn)品。落實惠農(nóng)政策，開展信用村“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”試點，推出“專業(yè)合作社+社員+農(nóng)戶”聯(lián)保等新型產(chǎn)品，推進“三位一體”建設(shè)。至2010年底，涉及農(nóng)業(yè)貸款余額高達21.74億元，比年初增加4.46億元，增幅為25.82%。同時推進小企業(yè)貸款“六項機制”建設(shè)。探索開辦了小企業(yè)動產(chǎn)抵押、應(yīng)收賬

33、款和采礦權(quán)質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品；積極借助市政府工業(yè)中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，加大對政府推薦的中小企業(yè)支持力度；揮系統(tǒng)整體優(yōu)勢，主動與淳安、余杭等單位開展業(yè)務(wù)合作，重點支持優(yōu)質(zhì)成長型企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)項目。全年累計辦理銀(社)團貸款4戶、涉及金額1.13億元；完成資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)25筆、涉及金額1.25億元；加強與擔保機構(gòu)合作，先后與新農(nóng)信等10家擔保公司建立合作關(guān)系，擴大了信貸投放渠道，緩解貸款擔保難問題。</p><p&g

34、t;　　創(chuàng)新農(nóng)村金融新產(chǎn)品，提升支農(nóng)金融服務(wù)水平。各行社全面開展信貸制度和操作流程改革試點及信貸模式創(chuàng)新，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮政策性銀行利率低、貸款期限長的優(yōu)勢，積極拓展信貸客戶，2010年新增1.4億貸款，支持農(nóng)村飲用水工程、重支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。建設(shè)銀行、交通銀行、工商銀行先后成立了小企業(yè)貸款經(jīng)營中心，專門為小企業(yè)提供貸款，中國銀行開始試點“信貸工廠”信貸服務(wù)模式，紛紛加大了對中小企業(yè)的

35、信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)縣城經(jīng)濟為宗旨的“三農(nóng)事業(yè)部”改革開始試點有序推進；2010年年新增“惠農(nóng)卡”5662張，對906戶農(nóng)戶進行授信，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1598萬元。信用聯(lián)社加強與團市委、市農(nóng)辦合作，制定并印發(fā)了《農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款實施辦法》，收集建立青年創(chuàng)業(yè)貸款項目信息庫，對首批60名農(nóng)村青年和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)青年進行了授信，并聯(lián)合啟動了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款授信儀式，至11月末已發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款617.8萬元；出臺了關(guān)于專業(yè)合作

36、社貸款管理辦法，增加了“專業(yè)合作社+社員+農(nóng)戶”的聯(lián)保方式，加大對專業(yè)合作社及其社員的支持力度； 發(fā)放支持農(nóng)村下山移民、脫貧建設(shè)</p><p>　　2.2.3 農(nóng)村信用社積極信貸支農(nóng)</p><p>　　截至2010年11月末，建德市金融機構(gòu)純農(nóng)業(yè)貸款余額16.94億元，比年初增加3.72億元，同比增加了2.7億元。其中農(nóng)戶貸款余額達到14.12億元，比年初增加2.78億元；建德市級以上

37、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額達到2.82億元，比年初增加了0.94億元。</p><p>　　建德市積極推進新型農(nóng)村金融組織試點工作，目前建德市已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司各一家，截至11月末，村鎮(zhèn)銀行貸款余額2900多萬元，小額貸款公司貸款余額1.12億元，拓寬了中小企業(yè)、農(nóng)戶的融資渠道。</p><p>　　2.2.4 政府的支持</p><p>　　積極開展縣域金融支

38、持新農(nóng)村建設(shè)調(diào)研。建德市每年都制定下發(fā)了《貨幣信貸工作的意見》、《關(guān)于提升縣域金融服務(wù)水平，著力支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，指導(dǎo)對新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持。</p><p>　　積極推動擔保體系建設(shè)。人民銀行、農(nóng)辦以及財政等部門修訂、完善《關(guān)于印發(fā)鼓勵擔保機構(gòu)為農(nóng)業(yè)貸款擔保的補助辦法的通知》，對為農(nóng)業(yè)貸款擔保的擔保機構(gòu)和創(chuàng)建“信用村、鎮(zhèn)”金融機構(gòu)進行補助。其中，對擔保機構(gòu)按年平均農(nóng)業(yè)貸款擔保額的1.5%給予補助。

39、鼓勵金融機構(gòu)積極開展信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建活動，金融機構(gòu)對信用村（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶最高授信額度由原來的2萬元提高到5萬元，且執(zhí)行同等利率下浮10%的優(yōu)惠政策，按年度凈增加的信用村（鎮(zhèn)）數(shù)量，由市財政將給予金融機構(gòu)每個村一次性5000元的補助。提供農(nóng)業(yè)貸款擔保的擔保機構(gòu)由上年的4家提高到6家。僅2008年，市財政對電聯(lián)等擔保公司為“三農(nóng)”貸款提供擔保補助30多萬元。較好地調(diào)動擔保公司為農(nóng)貸擔保的積極性。</p><p>　　

40、搭建銀企協(xié)作平臺。2010年，建德市組織開展“百名信貸員聯(lián)系百家企業(yè)”、“金融服務(wù)送千家、暖心關(guān)懷進萬戶”活動，活動期間共走訪了37660戶農(nóng)戶、771家企業(yè)。每年組織一至兩次農(nóng)業(yè)融資擔保洽談會，搭建農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與金融機構(gòu)、擔保公司面對面洽談的平臺。近三年在金融機構(gòu)融資擔保洽談會上簽訂的信貸意向達10多億，特別是種養(yǎng)大戶洽談會，效果明顯。</p><p>　　3 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的問題及成因&l

41、t;/p><p>　　目前，建德市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持明顯不足，農(nóng)村金融市場供求失衡，不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟的需求，這將嚴重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和減緩新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的腳步。</p><p>　　3.1 建德市農(nóng)村金融存在的問題</p><p>　　3.1.1 農(nóng)村金融供求矛盾突出</p><p>　　建德市總?cè)丝跒?13422人，其中農(nóng)村人

42、口達384691人，占總?cè)丝诘?4.9%，因為農(nóng)民的收入有限，導(dǎo)致其周轉(zhuǎn)資金不足，在生產(chǎn)生活中受到很多限制，例如在春耕、施肥時期或者是遭遇各種天災(zāi)人禍的時候，尤其需要外部資金的支持。雖然農(nóng)戶的自有資金不多，但是建德市農(nóng)戶的基數(shù)十分龐大，所以導(dǎo)致對資金的需求量也非常的大。近年來，隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民也不斷地尋求發(fā)展之路，出現(xiàn)越來越多的養(yǎng)殖大戶、種植大戶；比較有發(fā)展意識的已經(jīng)開始創(chuàng)辦小型企業(yè)，這些都需要大量外部資金的支持。</

43、p><p>　　雖然中國農(nóng)業(yè)銀行的口號是“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”，但是縣級支行能夠開辦的商業(yè)性貸款仍然局限于地級市以上、且要與面糧油生產(chǎn)有關(guān)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。事實上，在建德，列入全國糧棉大縣的僅有兩三家。如果在此基礎(chǔ)上考慮抵押擔保因素，能獲得貸款的企業(yè)則所剩無幾，其范圍十分之小。信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，為防范風(fēng)險和適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政機構(gòu)改革，撤并了48%的基層信用社和60%的行政村信用服務(wù)站，這在一定程度上影響了信貸效率，農(nóng)

44、民貸款的便捷程度大大降低，使得農(nóng)村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴重阻礙社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。</p><p>　　隨著國家金融改革的深入，目前國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)已經(jīng)基本上從農(nóng)村退出。自2002年以來，國有商業(yè)銀行除保留少量吸收存款的機構(gòu)外，加快了撤銷縣以下網(wǎng)點的步伐，而農(nóng)村合作機構(gòu)也大大減少。截止2010年

45、，建德市農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點也大大減少，而農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點的減少直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的萎縮。</p><p>　　3.1.2 農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村資金外流嚴重</p><p>　　農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及其他商業(yè)銀行等共同構(gòu)成了建德市的金融體系，農(nóng)村金融市場中對資金最大的需求者是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。但事實上，廣大的農(nóng)戶反映他們幾乎不能從商業(yè)銀行獲得貸款，僅有一部分能從信

46、用合作社獲得貸款，而且獲得原因都是因為家里經(jīng)濟條件比較好的，而真正需要資金支持的貧窮的農(nóng)戶幾乎沒有從正規(guī)的金融機構(gòu)獲得過貸款。同樣，小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得貸款的機會也大大不如大型企業(yè)。</p><p>　　當前，實際上能為農(nóng)村提供貸款的只有信用合作社，其他金融機構(gòu)基本上只是吸收存款，農(nóng)村資金大量外流。統(tǒng)計資料顯示，2006—2009年，建德市農(nóng)村資金外流總量高達96.87億元，在2006年至2009年期間，所有年份均為

47、農(nóng)村資金凈流出，而且從表可以看出，農(nóng)民收入提高、存款總量也隨之提高，但是農(nóng)村資金凈流出量卻成逐年放大的趨勢，這嚴重影響了建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)的進程。</p><p>　　表2 建德市農(nóng)村存貸款狀況</p><p><b>　　單位：億元</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：《建德市統(tǒng)計年鑒2006—2009》</p><

48、;p>　　3.1.3 金融宣傳力度不夠，農(nóng)村金融環(huán)境不佳</p><p>　　盡管多年來一直在開展信用村創(chuàng)建活動，但實際上鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織領(lǐng)導(dǎo)和行政推動的作用并不明顯，而信用社作為支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，顯然力量不足。數(shù)據(jù)顯示的歷史遺留的呆賬壞賬處置十分艱難，且成效不明顯。信用社改革試點央行專項票據(jù)置換的3895萬元不良資產(chǎn)，回收率僅達1.02%。僅2003至2005年，法院處置的關(guān)于資產(chǎn)處置按鍵就多達367起

49、，涉及金額2839萬元。</p><p>　　在農(nóng)村，人們的法律意識淡漠，信用缺失行為時常發(fā)生，常常會出項即使勝訴卻難以執(zhí)行的局面。</p><p>　　農(nóng)村的信用環(huán)境不能得到根本改善，信用社等金融機構(gòu)的債權(quán)就難以得到保障，導(dǎo)致金融機構(gòu)支農(nóng)信心不足。長期以來，由于農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，部分企業(yè)和個人信用意識淡薄，甚至發(fā)生詐騙貸款、逃貸的行為，給金融及構(gòu)造成很大的資金損失，這就大大地降低了金

50、融支農(nóng)的積極性。同時，由于嚴重的地方保護主義的影想，導(dǎo)致司法不公，致使銀行“贏了官司賠了錢”的現(xiàn)象時有發(fā)生，銀行維護債權(quán)難的同時，也制約了信貸支農(nóng)的投入。</p><p>　　3.2 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)問題成因</p><p>　　以上是建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)過程中存在的問題，而造成這些問題的原因是多方面的，而影響因素也是相互聯(lián)系，以下幾點是問題的成因所在</p>&

51、lt;p>　　3.2.1 農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性</p><p>　　傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，因為農(nóng)產(chǎn)品之間差異小，建德市的農(nóng)民數(shù)量眾多且分布分散，因此市場產(chǎn)品的供給彈性比較大，需求彈性較小。在這樣的情形下，對于農(nóng)民是很不利得局面，容易造成 增產(chǎn)不增收的狀況。同時，隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，生產(chǎn)者，也就是農(nóng)民需要同時面臨市場風(fēng)險和自然風(fēng)險。建德市農(nóng)民基數(shù)極大，且普遍經(jīng)營生產(chǎn)方式落后，規(guī)模較小。同時由于資金、科技等資源的

52、限制，造成了對于自然災(zāi)害的能力較低、農(nóng)產(chǎn)品加工增值率低、農(nóng)業(yè)投資回報率低等各種問題，這一系列的問題之后，農(nóng)村資金嚴重外流的問題也接踵而至，使得農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)缺乏必要的金融支持。這就需要政府的保護與重視。</p><p>　　3.2.2 建德市農(nóng)村金融體系不完善</p><p>　　從表面上看，建德市已經(jīng)形成了一個包括合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融在內(nèi)的完整的農(nóng)村金融體系，但事實上，

53、所有的農(nóng)村金融機構(gòu)都沒有承擔起金融支持新農(nóng)村建設(shè)的責任，沒有為此做出實質(zhì)性的支持。</p><p>　　首先，政策性和商業(yè)性的金融機構(gòu)分工不清，職權(quán)混亂，農(nóng)業(yè)銀行沒有肩負起支農(nóng)的帶頭作用，履行好自身的職能。沒有意識到在建德市農(nóng)村市場是一個具有很大潛力的市。</p><p>　　其次，農(nóng)村信用社是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，經(jīng)過進一步的深化改革，近年來國家不斷加大支農(nóng)貸款的投放力度，對建德市

54、的新農(nóng)村建設(shè)起到了很大的作用。但由于信用社本身存在著很多劣勢資本充足率目前及8.03%，這已經(jīng)接近監(jiān)管的紅線，信貸擴張十分受限制；受歷史、地理等各種因素的限制，低成本對公存款的組織明顯不如商業(yè)銀行，農(nóng)村資金大量外流嚴重地影響了信用社的發(fā)展；結(jié)算業(yè)務(wù)不暢、無外匯業(yè)務(wù)、信用卡發(fā)展緩慢等問題，導(dǎo)致了將較小的農(nóng)村企業(yè)扶持成規(guī)模較大的企業(yè)后，轉(zhuǎn)向其他的商業(yè)銀行，這也導(dǎo)致了信用社力量的削弱。</p><p>　　最后，建德市

55、的信貸員力量嚴重不足。建德全市工業(yè)企業(yè)數(shù)量高達7000多家、農(nóng)戶數(shù)量12萬戶，其中聯(lián)社有貸款的企業(yè)470多家、農(nóng)戶3.5萬戶，全市信用社信貸員人均管理貸款農(nóng)戶200多戶。從貸款受理、調(diào)查、審批、本息的催繳等等，工作量之大可想而知。如此嚴重的失衡，要優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)顯然困難很大。</p><p>　　3.2.3 金融機構(gòu)過分追求利潤最大化</p><p>　　當前，金融機構(gòu)追求利潤最大化的想

56、象已經(jīng)十分嚴重，金融機構(gòu)過分追求利潤最大化，就會導(dǎo)致支農(nóng)政策性目標難以實現(xiàn)。農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性銀行主體，卻承擔著扶貧專項貸款等政策性金融業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)卻仍舊處于萎縮狀態(tài)。農(nóng)村信用社改革后，仍然堅持“為‘三農(nóng)’服務(wù)”的根本方向。金融機構(gòu)的政策性目標要求更加注重資金的社會效益，而商業(yè)性目標又要求實現(xiàn)資金利潤最大化。因此，縣域金融機構(gòu)政策性與商業(yè)性目標并存的局面，不僅使其難以做出經(jīng)營決策，而且，由于金融機構(gòu)往往更偏重利潤最

57、大化的目標，造成政策性資金被商業(yè)化運作，金融支農(nóng)措施真正落實到位其實很難。</p><p>　　3.2.4 政策法律法規(guī)制定相對滯后</p><p>　　建德市農(nóng)村金融領(lǐng)域中民間金融活動的存在現(xiàn)象十分廣泛，包括農(nóng)民互助社、地下錢莊以及高利貸等各種各樣的民間金融機構(gòu)。隨著農(nóng)民收入水平的提高，對于外部資金的需求量也越來越多，而無法從正規(guī)的金融機構(gòu)得到足夠的貸款，這就導(dǎo)致了民間金融活動越來越活躍

58、。</p><p>　　雖然民間金融解決了農(nóng)民的一些資金需求問題，但同時也會給社會以及金融秩序造成極大地危害?，F(xiàn)在民間金融的發(fā)展幾乎是出于放任自流的狀態(tài)，非常缺乏必要的監(jiān)管，同時還要面臨市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。 </p><p>　　受制度法規(guī)的制約，農(nóng)村拓展信貸比較困難，例如森林資源的利用、農(nóng)戶自建房的抵押等等。</p><p>　　建德全市有278.8萬畝，林業(yè)

59、用地森林蓄積量582.6萬立方米，森林覆蓋率達到76%，資源十分豐富，但是由于現(xiàn)行的法律法規(guī)得不完善，導(dǎo)致不能實質(zhì)性操作，政府頒發(fā)的森林所有權(quán)證共計6690份，面積272.6畝。從法律法規(guī)層面上講，森林資源抵押貸款是合法上網(wǎng)的，但評估和抵押登記程序卻仍有較大困難。據(jù)了解，目前全市只有國家森林局成立的唯一的一家正規(guī)的、有資質(zhì)的林業(yè)評估機構(gòu)，浙江省考取林業(yè)評估師資格的只有2人，評估機構(gòu)基本空白，保險的配套也沒跟上。</p>&

60、lt;p>　　建德的農(nóng)民自建房資源利用空間很大，全市以每年投資1.8億、竣工1500幢、45萬平米的速度遞增。但由于農(nóng)民宅基地歸屬集體所有，根據(jù)《擔保法》規(guī)定不能進行登記抵押，導(dǎo)致了一塊巨大資產(chǎn)閑置，這一系列的原因造成了抵押擔保難和資產(chǎn)抵押難、農(nóng)民貸款難和銀行難貸款的局面。</p><p>　　4 金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)的主要措施和建議</p><p>　　4.1 進一步完善農(nóng)村金

61、融體系，解決供求矛盾</p><p>　　為了能夠更好地實施金融支持新農(nóng)村建設(shè)，政策性和商業(yè)性的金融要有一定基本分工。農(nóng)業(yè)銀行肩負起領(lǐng)頭的作用，履行好自己的職能，深化發(fā)展改革，拓寬業(yè)務(wù)范圍，樹立“小客戶、大市場”的經(jīng)營理念，充分調(diào)動資金和發(fā)揮人員優(yōu)勢，積極研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金需求，緩解農(nóng)民貸款難、擔保難的問題。適應(yīng)農(nóng)村多層次的金融需求，讓農(nóng)民得到切實的利益，

62、從新農(nóng)村的實際出發(fā)，可以考慮將政府財政補貼的配套資金貸款、農(nóng)田水利建設(shè)、扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)、包括人居環(huán)境治理、交通、村莊整治在內(nèi)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化等納入政策性金融支持范圍。積極探索小額信貸組織，發(fā)揮民間資本的巨大潛力，以彌補正規(guī)金融的不足。要將信貸管理的關(guān)口往前移，把農(nóng)戶們的信貸征信做深做細，從源頭上減輕信貸管理的壓力。根據(jù)不同村的實際情況，充分利用當?shù)氐母黜椯Y源，例如，當?shù)卮甯刹考扔星闆r熟、影響力大、有威信等

63、優(yōu)勢，可以以信用村創(chuàng)建活動作為切入點，將協(xié)助信用社管理貸款納入村干部日常工作。為此，可以通過補貼、獎勵等方式給予一定的物質(zhì)獎勵一增強其工作積極性。</p><p>　　4.2 繼續(xù)深化信用社改革</p><p>　　農(nóng)村信用社是目前建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，近年來，為農(nóng)民增收、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。在社會主義新農(nóng)村的今天，應(yīng)該進一步深化信用社的改革，以更好地發(fā)揮其作用。以

64、下是應(yīng)該改革的幾方面</p><p>　　首先，繼續(xù)深化信用社的產(chǎn)權(quán)改革。中國改革成功主要是由于正確的定位與多元化的產(chǎn)權(quán)構(gòu)建。因此，應(yīng)該鼓勵地方農(nóng)村信用社根據(jù)當?shù)匕l(fā)展特點的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式，堅持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣化。進一步確定農(nóng)村信用社的職能功能定位，承認其商業(yè)化和股份化趨勢，應(yīng)該將其定位與社區(qū)銀行，更加有利于其吸引民間資本參與，擴大投資股的比重，讓農(nóng)民參與到金融活動中，體現(xiàn)其主人翁的地位

65、。在這個基礎(chǔ)上，需要進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮董事會、理事會和股東大會的監(jiān)督、約束作用，從根本上改善其經(jīng)營管理機制。在人事適度方面，本著公平的原則，推行競爭上崗，實行薪酬與崗位和績效掛鉤的勞動用工制度，這不僅可以使人力資源得到優(yōu)化和合理地配置，還可以激發(fā)員工的工作的積極性、創(chuàng)造性，增強農(nóng)村信用社自我發(fā)展的能力。</p><p>　　其次，由于不同各個地區(qū)發(fā)展的情況不盡相同，不同的農(nóng)戶和企業(yè)對金融的需求也不相同。

66、所以，農(nóng)村信用社的改革在建德的各個地區(qū)都應(yīng)差別對待，對待問題處理也應(yīng)因地制宜，在經(jīng)濟較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)可以先進行股份制改革，經(jīng)濟較為落后的地區(qū)則可以暫時緩一緩。</p><p>　　最后，應(yīng)進一步加強信用社的內(nèi)部控制。內(nèi)部控制主要體現(xiàn)在提高信用社職員的各方面素質(zhì)，形成一種意識；健全各種規(guī)章制度，做到按制度辦事；完善監(jiān)督管理制度。</p><p>　　4.3 探索建立財政資金與銀行信貸資金互

67、動機制</p><p>　　建德市每年在農(nóng)業(yè)的扶持方面撥出資金達到2億，僅用于農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)提升、勞動力培訓(xùn)、產(chǎn)業(yè)化扶持、村莊整治資助就達2000多萬。尋找財政資金和信貸資金的結(jié)合點，發(fā)揮財政轉(zhuǎn)移和杠桿功能，是金融支持新農(nóng)村建設(shè)必須解決的現(xiàn)實問題。可考慮一是財政拿出一塊資金，專項用于農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，降低金融機構(gòu)支農(nóng)貸款風(fēng)險，達到以少量的財政資金撬動信貸資金的效果。二是補貼啟動農(nóng)業(yè)保險，降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險。三是調(diào)

68、動金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。直接獎勵農(nóng)貸貢獻突出的金融機構(gòu)，或在扶持資金存儲方面向農(nóng)貸機構(gòu)傾斜，增強其支農(nóng)信貸實力。</p><p>　　求其提供可抵押財產(chǎn)、經(jīng)營狀況、輸出地金融機構(gòu)的信用狀況證明等基本信息，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。</p><p>　　4.4 加強農(nóng)村金融宣傳，改善農(nóng)村金融環(huán)境</p><p>　　以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建為重點，推動農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村

69、信貸環(huán)境的明顯好轉(zhuǎn)。一方面要充分調(diào)動鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村干部的創(chuàng)建積極性，把信用創(chuàng)建活動納入鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政領(lǐng)導(dǎo)、村干部年度目標責任考核，與其收入掛鉤。另一方面要加大信用村、信用戶在貸款額度、利率、審批等政策上的傾斜力度，正向激勵創(chuàng)建活動。同時，在農(nóng)村積極開展誠信教育，大力倡導(dǎo)信用文化，切實增強農(nóng)民的金融法制意識和道德意識，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權(quán)，提升金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的信心。積極探

70、索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。</p><p>　　4.5 完善政策法規(guī)</p><p>　　當?shù)卣畱?yīng)該積極修改法規(guī)、突破限制，開展林權(quán)、農(nóng)戶住房抵押貸款對緩解農(nóng)民貸款難的問題，增加對“三農(nóng)”的信貸投入，促進新農(nóng)村建設(shè)。建議國土、建設(shè)、人民銀

71、行等部門認真研究農(nóng)戶住房抵押貸款現(xiàn)實性、緊迫性與可行性，出臺相關(guān)辦法，努力推動?？蛇x擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地、國道沿線等優(yōu)勢地域先行試點，房權(quán)和地權(quán)分離，特例操作。</p><p>　　同時應(yīng)敦促好農(nóng)業(yè)銀行和信用社等金融機構(gòu)真正履行好自身信貸支農(nóng)的義務(wù)，不能因為追求利潤的增長而忽視了支持“三農(nóng)”問題，應(yīng)該為金融支持新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)做出主要貢獻。</p><p><b>　　結(jié) 論<

72、/b></p><p>　　隨著建德市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的增長，對金融服務(wù)產(chǎn)生的更多的需求，且新農(nóng)村建設(shè)對資金有著巨大的需求。而建德市農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的增長，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的資金明顯供不應(yīng)求，難以為新農(nóng)村建設(shè)提供有力的支持。農(nóng)村金融供求矛盾突出，農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村資金外流嚴重。民間金融行為活躍，缺乏規(guī)范和保護，政策法律法規(guī)制定相對滯后，金融宣傳力度不夠，農(nóng)村金融環(huán)境不佳。這一系列問題的存在，

73、勢必會阻礙新農(nóng)村建設(shè)的腳步，要農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟增長和新農(nóng)村建設(shè)提供更多的支持，必須先解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題。必須立足于建德市是農(nóng)業(yè)大縣，首先，需要進一步完善農(nóng)村金融體系。其次，繼續(xù)深化信用社改革。再者，探索建立財政資金與銀行信貸資金互動機制。最后，加強農(nóng)村金融宣傳，改善農(nóng)村金融環(huán)境。</p><p>　　此外，本文對建德市農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題進行了比較全面的分析，并提出了相應(yīng)的解決對策。但由于在數(shù)據(jù)收集

74、上存在較大的難度，本文在數(shù)據(jù)分析方面的研究有限，期待今后有條件收集充分的數(shù)據(jù)時在對此做出深入的研究。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]于敬波．我國農(nóng)村信用社改革研究[D]．西北農(nóng)林科技大學(xué)，2009．</p><p>　　[2]劉熠．河南省農(nóng)村信用社改革研究[D]．鄭州大學(xué)，2009．</p>

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