畢業(yè)論文----我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中金融支持研究

1、<p><b>　?。?011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）</b></p><p>　　題 目： 我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中金融支持研究 </p><p>　　姓　　名：　　　　　　 　　　　 　 </p>

2、<p>　　?！　I(yè)：　　　　　　 金　 融 學(xué)　　　 　　 　</p><p>　　班　　級(jí)：　　　　　　 　　 　　　　</p><p>　　學(xué) 號(hào)： </p><p>　　指導(dǎo)教師：　　　　　　　

3、 　　　　　 </p><p>　　導(dǎo)師學(xué)科：　　　　　　　 　　 　　 　　</p><p>　　導(dǎo)師職稱：　　　　　　　 　　 　　　　　 </p><p><b>　　誠(chéng) 信 聲 明</b></p><p>　　我聲明，所

4、呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過(guò)的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b&g

5、t;　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b&

6、gt;　　摘 要</b></p><p>　　目前，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中金融支持主要依靠金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)貸款投放穩(wěn)步增長(zhǎng)，信貸支農(nóng)力度加大且手段增多，另外農(nóng)村民間借貸規(guī)模大且活躍。但是，還存在金融機(jī)構(gòu)資金供給不足，農(nóng)村資金外流導(dǎo)致信貸支農(nóng)與農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)不對(duì)稱，民間借貸缺乏規(guī)范從而加劇金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題。因此，需要加大對(duì)金融支持的扶持力度，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。為此，本文在了解我國(guó)農(nóng)村金融

7、支持現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從新農(nóng)村建設(shè)中金融支持存在的問(wèn)題入手，就金融支持不足的原因做出分析，并就如何改善金融支持提出建議，以期對(duì)金融支持新農(nóng)村建設(shè)的未來(lái)發(fā)展有所幫助。</p><p>　　關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)，金融支持，金融機(jī)構(gòu)</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　At present, the financial

8、 support of China’s new rural area construction heavily depends on financial institutions. The input of loans from financial institutes has been steadily increasing, while the scale of private crediting support has been

9、enlarged with different means and the varieties of loan. However, problems from different aspects still exist, like insufficient capital of financial institutes for loan business; the outflow of capital from rural areas

10、due to the revenue from agricultura</p><p>　　Key words: The new rural area construction, Financial support, Financial institutions</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要…………………

11、……………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract…………………………………………………………………………………Ⅱ</p><p>　　引言 ………………………………………………………………………………………1</p><p>　　一、新農(nóng)村建設(shè)中金融支持的現(xiàn)狀………………………………………………………1</p>

12、<p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放穩(wěn)步增長(zhǎng)…………………………………………………1</p><p>　?。ǘ┬刨J支農(nóng)力度加大且手段增多………………………………………………2（三）民間借貸規(guī)模大且活躍………………………………………………………4</p><p>　　二、新農(nóng)村建設(shè)中金融支持存在的問(wèn)題分析……………………………………………5</p><p&g

13、t;　?。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)資金供給不足………………………………………………………5</p><p>　?。ǘ┬刨J支農(nóng)與農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)不對(duì)稱………………………………………………8（三）民間借貸缺乏規(guī)范，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)…………………………………………9</p><p>　　三、新農(nóng)村建設(shè)中金融支持的對(duì)策與建議……………………………………………10</p><p>　?。ㄒ唬┘哟?/p>

14、對(duì)金融支持的扶持力度 ………………………………………………10</p><p>　?。ǘ?拓寬農(nóng)村投融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流…………………………………11（三）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融 …………………………………………………11</p><p>　?。ㄋ模┘訌?qiáng)對(duì)農(nóng)村民間利率的監(jiān)控 ………………………………………………12</p><p>　　參考文獻(xiàn)…………………

15、………………………………………………………………13</p><p>　　致謝………………………………………………………………………………………15</p><p><b>　　\</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　黨的十七大提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)

16、程中的重大歷史任務(wù)，“十二五”規(guī)劃要求加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。通過(guò)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)民增收、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加快發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)、深化農(nóng)村改革等方面來(lái)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，讓農(nóng)民過(guò)上富裕的生活，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。</p><p>　　建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程,需要各方面的力量和資源聚成合力。農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等都需要大量資金

17、投入，這些除了地方財(cái)政投入外，更需要金融的支持。金融,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。</p><p>　　推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是為了促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的因素。做到這些必須關(guān)注和解決新農(nóng)村建設(shè)中的資金問(wèn)題，這就需要加大金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。目前

18、，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中金融支持的力度不斷加強(qiáng)，主要表現(xiàn)在：金融貸款投放穩(wěn)步增長(zhǎng)，信貸支農(nóng)力度加大且手段增多，民間借貸規(guī)模大且活躍。然而我國(guó)在新農(nóng)村建設(shè)中現(xiàn)實(shí)的金融支持還面臨著一些困境，比如：金融機(jī)構(gòu)資金供給不足，農(nóng)村資金外流導(dǎo)致信貸支農(nóng)與農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)不對(duì)稱，民間借貸缺乏規(guī)范加劇金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題等。因此如何在新農(nóng)村建設(shè)中進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持就顯得十分重要。</p><p>　　一、新農(nóng)村建設(shè)中金融支持的現(xiàn)狀</p

19、><p>　　中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)民的增收，很大程度上取決于農(nóng)村金融的發(fā)展。目前，我國(guó)來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款投放穩(wěn)步增長(zhǎng)；信貸支農(nóng)力度逐步加大，而且不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品，強(qiáng)力推進(jìn)支農(nóng)惠民行動(dòng)；來(lái)自民間借貸的非正規(guī)金融規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，且日趨活躍。</p><p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放穩(wěn)步增長(zhǎng)</p><p>　　新農(nóng)村建設(shè)離不開金融機(jī)構(gòu)資金的支持。農(nóng)業(yè)貸款的較大幅

20、度增長(zhǎng)，有效支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)。</p><p>　　2006年到2009年間，金融機(jī)構(gòu)人民幣資金運(yùn)用中農(nóng)業(yè)貸款投放穩(wěn)步增長(zhǎng)。如表1所示。</p><p>　　表1 金融機(jī)構(gòu)人民幣資金運(yùn)用中農(nóng)業(yè)貸款</p><p><b>　　來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒</b&

21、gt;</p><p>　　新農(nóng)村建設(shè)中來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的資金供給主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村信用合作社等。如圖1所示，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從2006年到2009年向農(nóng)村發(fā)放的貸款額度不斷增長(zhǎng)。</p><p>　　圖1 2006-2009年農(nóng)發(fā)行向農(nóng)村發(fā)放的貸款額度</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)放的貸款主要用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)

22、業(yè)發(fā)展，農(nóng)村醫(yī)療社保，農(nóng)村教育等方面，這些項(xiàng)目是新農(nóng)村建設(shè)中的重點(diǎn)項(xiàng)目，又是存在資金短缺問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)貸款投放地穩(wěn)步增長(zhǎng)，有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民增收，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。</p><p>　?。ǘ┬刨J支農(nóng)力度加大且手段增多</p><p>　　為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實(shí)解決貸款難問(wèn)題，為農(nóng)民提供全方位、多功能

23、、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。</p><p>　　近幾年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極支持各類農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)村市場(chǎng)主體的生產(chǎn)發(fā)展。通過(guò)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款業(yè)務(wù)開辦三年多來(lái)，貸款總規(guī)模達(dá)4682.4億元，占全部貸款的28%，共支持各類項(xiàng)目5482個(gè)，成為信貸支農(nóng)的一大亮點(diǎn)。積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，累計(jì)發(fā)放貸款496

24、8億元，支持龍頭和加工企業(yè)7673個(gè)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。</p><p>　　圖2是2009年末農(nóng)發(fā)行貸款余額結(jié)構(gòu)圖。</p><p>　　圖2 2009年末農(nóng)發(fā)行貸款余額結(jié)構(gòu)</p><p>　　2009年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)發(fā)放農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款2263.74億元，支持新項(xiàng)目1604個(gè)，支持病險(xiǎn)水庫(kù)除險(xiǎn)加固860座，新建和改造農(nóng)村道路7

25、0636公里，解決了2162萬(wàn)人的飲水問(wèn)題，建設(shè)和改造輸變電線路9159公里，增加和改善灌溉面積2258萬(wàn)畝，增加蓄水240198萬(wàn)立方米，支持建設(shè)良田42萬(wàn)畝，增加綠地796萬(wàn)畝，新建防滲渠道281萬(wàn)米，修繕疏浚溝渠580萬(wàn)米，新增有效耕地面積289萬(wàn)畝，治理沙漠石化面積191平方公里，改善水面污染4205平方公里，復(fù)墾土地面積80萬(wàn)畝，取得了顯著支農(nóng)效果。</p><p>　　目前，不僅信貸支農(nóng)力度加大，信貸

26、支農(nóng)手段也增多，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，強(qiáng)力推進(jìn)支農(nóng)惠民行動(dòng)。如表2所示。</p><p>　　表2 金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新</p><p><b>　　來(lái)源：中國(guó)人民銀行</b></p><p>　　在支持農(nóng)村教育方面，發(fā)放農(nóng)村貧困勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)助學(xué)貸款，部分的農(nóng)村貧困學(xué)生獲得了就業(yè)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，提升

27、了他們就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，有利于他們盡快脫貧致富。在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，發(fā)放棉花倉(cāng)貨抵押貸款，增加棉花收購(gòu)量，增長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。在扶持龍頭企業(yè)方面，發(fā)放信用約定貸款，有效擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加企業(yè)收入。在農(nóng)民增收方面，發(fā)放農(nóng)民工貸款，支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，有效創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利益。</p><p>　?。ㄈ┟耖g借貸規(guī)模大且活躍</p><p>　　民間金融的主要形式指親友問(wèn)的借貸、公司對(duì)農(nóng)戶的借貸、項(xiàng)目融資、非正規(guī)的地下錢

28、莊等。如圖3所示，民間金融是農(nóng)戶資金來(lái)源的主要渠道之一，占農(nóng)戶貸款的一半多，比商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款總額還要占稍大一些。</p><p>　　圖3 農(nóng)戶資金來(lái)源結(jié)構(gòu)</p><p>　　我國(guó)的非正規(guī)農(nóng)村金融也就是民借貸規(guī)模較大，據(jù)估計(jì)，我國(guó)2.4億個(gè)農(nóng)民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)會(huì)融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85％左右的農(nóng)戶要獲得貸款基本上都是通過(guò)民間借貸來(lái)解決。另?yè)?jù)2001年國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基

29、金的研究報(bào)告指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的借貸大約為來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正規(guī)會(huì)融的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。其他研究還表明，在正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)力度較大、手續(xù)簡(jiǎn)的地區(qū)，非正規(guī)金融發(fā)生率相對(duì)較低。</p><p>　　農(nóng)村民間借貸趨于活躍,且借貸規(guī)模在逐年上升,民間借貸的數(shù)額也明顯趨大,交易額從幾百、幾千元擴(kuò)大到幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元,借貸總規(guī)模約占貸款余款的38%,且速度呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。如表

30、3所示，2005年到2008年，農(nóng)村民間貸款趨于活躍，規(guī)模也越來(lái)越大。 </p><p>　　表3 農(nóng)村民間貸款 單位：億元</p><p><b>　　來(lái)源：wind咨訊</b></p><p>　　民間借貸在一

31、定程度上彌補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的不足，起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。對(duì)于面廣、量大、額小的農(nóng)戶生產(chǎn)性和生活性借貸無(wú)法提供及時(shí)有效的金融服務(wù)，一些規(guī)模較小的個(gè)私企業(yè)也很難得到足額的貸款，民間借貸恰好起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。</p><p>　　二、新農(nóng)村建中金融支持存在的問(wèn)題分析</p><p>　　雖然，我國(guó)目前新農(nóng)村建設(shè)中金融支持有了一定的加強(qiáng)，但是與新農(nóng)村建設(shè)的要求相比，還存在正

32、規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給不足；農(nóng)村資金外流所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)與信貸支農(nóng)不對(duì)稱；非正規(guī)金融借貸缺乏規(guī)范加劇金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，從而不能將金融資源在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行合理、有效的配置。</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)資金供給不足</p><p>　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融，如圖4所示。</p><p>　　圖4 正規(guī)金融組織結(jié)構(gòu)</p><p

33、>　　從金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系來(lái)看，金融的發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)重要條件，因此金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)是高度相關(guān)的。據(jù)此，我們通過(guò)分析農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)性來(lái)判斷農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的供給效果。</p><p>　　用農(nóng)村GDP作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展指標(biāo)，農(nóng)村GDP等于全國(guó)GDP乘以農(nóng)村GDP占全國(guó)GDP的比重。我們用中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額來(lái)衡量農(nóng)村政策性金融的供給，然后

34、通過(guò)農(nóng)村GDP與貸款余額的回歸分析來(lái)簡(jiǎn)單判斷政策性金融的供給效果，如表4所示。</p><p>　　表4 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額與農(nóng)村GDP</p><p><b>　　來(lái)源：中國(guó)金融年鑒</b></p><p>　　根據(jù)表4的數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村GDP和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額做相關(guān)性分析。</p>

35、;<p>　　二元線性回歸分析模型及參數(shù)的確定。二元線性回歸分析預(yù)測(cè)法的回歸方程為： </p><p>　　式中：x1,x2——自變量； </p><p>　　——因變量，即線性回歸分析估值，或預(yù)測(cè)值； </p><p>　　a,b1,b2——待定回歸方程參數(shù)。 </p><p>　　最小二乘法建立的求參數(shù)的方程為： </

36、p><p>　　只需將歷史資料自變量2和對(duì)應(yīng)的因變量—v的數(shù)據(jù)代人上面公式，并聯(lián)立求解方程組，即可求得回歸參數(shù)a,b1,b2 </p><p>　　再將這些參數(shù)代人回歸方程，即可得預(yù)測(cè)模型。</p><p>　　相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)。相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)是檢驗(yàn)變量之間線性關(guān)系密切程度的指標(biāo)。在多元回歸分析中應(yīng)計(jì)算復(fù)相關(guān)系數(shù)和偏相關(guān)系數(shù)。 </p><p><

37、;b>　　復(fù)相關(guān)系數(shù) </b></p><p>　　復(fù)相關(guān)系數(shù)是反映因變量y與自變量x1,x2之間線性相關(guān)關(guān)系密切程度的指標(biāo)，其計(jì)算公式為： </p><p><b>　　即 </b></p><p>　　其中，r表示的是所有自變量作為一個(gè)整體對(duì)因變量y的影響。</p><p>　　最后可以得到如表5所

38、示的結(jié)果。</p><p>　　表5 業(yè)發(fā)展銀行貸款余額與農(nóng)村GDP的相關(guān)系數(shù)</p><p>　　農(nóng)村GDP和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額之間存在著正的相關(guān)關(guān)系，但總體相關(guān)性不強(qiáng)，與農(nóng)村GDP的走勢(shì)吻合度較低。說(shuō)明在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程中，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款沒(méi)有跟上農(nóng)村GDP的增長(zhǎng)速度。所以在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程中，農(nóng)村政策性金融發(fā)揮的作用還比較有限。</

39、p><p>　　因?yàn)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際供給逐年下降，如表6所示。</p><p>　　表6 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行占農(nóng)業(yè)貸款比重 單位： 億元 </p><p><b>　　來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒</b></p>

40、<p>　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款總額中的比重呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)。從6可見，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款總額的比重，在2005-2008年呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)，無(wú)疑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金的供給不足。</p><p>　?。ǘ┬刨J支農(nóng)與農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)不對(duì)稱</p><p>　　農(nóng)業(yè)貸款總量與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量不成比例，農(nóng)業(yè)信貸資金總體供給能力輕型化。如表7所示。<

41、/p><p>　　表7 農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)和金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持</p><p><b>　　來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒</b></p><p>　　截至2007年末，全國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額為15428.2億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總余額的5.9％，農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比例為0.549:1，遠(yuǎn)低于各項(xiàng)貸款余額與GDP的比例(1.

42、04874:1)。從數(shù)據(jù)看，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重基本上在5％--6％的區(qū)間內(nèi)徘徊，而同期農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重雖呈下降趨勢(shì)。從2007年數(shù)字可看出，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占我國(guó)GDP的11.26％，而農(nóng)業(yè)從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款僅占貸款余額的5.9％。農(nóng)業(yè)信貸資金供給不足已經(jīng)嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁。</p><p>　　上述現(xiàn)象表明，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度的逐漸提高，資本邊際效率較低的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)信貸投入的吸引

43、力愈益減弱；與農(nóng)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率相比，信貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)GDP的貢獻(xiàn)不夠明顯，農(nóng)村金融資源與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)聯(lián)度較低。</p><p>　　由于商業(yè)銀行市、縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。許多商業(yè)銀行的市、縣級(jí)機(jī)構(gòu)，只存不貸或多存少貸，把從農(nóng)村吸收的資金大部分上存，已基本變成了上級(jí)機(jī)構(gòu)的資金“吸存器"，使大量的資金流出農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失，如表8所示。</p>

44、;<p>　　表8 農(nóng)村資金外流 單位：億元</p><p><b>　　來(lái)源：中國(guó)金融年鑒</b></p><p>　　農(nóng)村存款增長(zhǎng)量明顯比農(nóng)村貸款增長(zhǎng)量的增速快；從農(nóng)村流出的資金由2002年的5472.7億元增加到了2007年的1838

45、1.7億元。由此分析可知，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為了追求高利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)紛紛逃離農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)，中央財(cái)政的支農(nóng)力度也尚有不足，設(shè)在農(nóng)村的一些金融機(jī)構(gòu)無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，甚至成為農(nóng)村資金外流的渠道，眾多網(wǎng)點(diǎn)源源不斷地把農(nóng)村資金帶離農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，資金外流現(xiàn)象十分嚴(yán)重，農(nóng)村金融形勢(shì)不容樂(lè)觀。</p><p>　　（三）民間借貸缺乏規(guī)范，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括合會(huì)、錢

46、莊、典當(dāng)、小額信貸組織、私人借貸等等，它是指那些游離于監(jiān)管之外的從事資金融通的各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人的統(tǒng)稱，非正規(guī)金融也稱為民間金融，如圖5所示。</p><p>　　圖5 非正規(guī)金融組織結(jié)構(gòu)</p><p>　　民間借貸在滿足市場(chǎng)需求方面是正規(guī)金融的合理補(bǔ)充，因?yàn)樗袚?dān)了目前我國(guó)銀行不愿負(fù)擔(dān)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)較大的部分貸款，從而分流了一部分金融風(fēng)險(xiǎn)。但是從另一角度來(lái)看，民間借貸的存在也一定程度上加大了金

47、融風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　受民間借貸高利收益的誘惑，有些人即使沒(méi)有閑余資金，也會(huì)設(shè)法籌集資去放貸。比如在我國(guó)金融管理體制還不完善的情況下，有些貸款人先從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，然后不按貸款合同所約定的方式來(lái)使用資金，而是轉(zhuǎn)用于高利放貸以賺取利息。這種轉(zhuǎn)貸對(duì)銀行來(lái)說(shuō)存在著比較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款人無(wú)法收回借貸款項(xiàng)且無(wú)法償還銀行債務(wù)，銀行就有可能承擔(dān)相應(yīng)的損失。</p><p>　　有的貸款人在銀

48、行無(wú)法滿足其全部的資金需求時(shí)選擇民間借貸作為資金缺口的補(bǔ)充，甚至個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)了調(diào)劑資余頭寸的短期高利貸活動(dòng)。據(jù)廣西省柳州市等鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)人員介紹，當(dāng)?shù)卮嬖谝环N高利貸活動(dòng)，專門為企業(yè)填補(bǔ)貸款到期時(shí)“還舊借新”的時(shí)間空檔，或?yàn)閷I(yè)市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)者短期轉(zhuǎn)手商品之用，利率按每萬(wàn)元每天50或100元計(jì)，折合月息15%-30%。一段時(shí)間內(nèi)，在某些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)周圍甚至出現(xiàn)了專門從事這種活動(dòng)的“掮客”。甚至有個(gè)別人員騙取行社信貸資金進(jìn)行高利放貸，造成貸款逾

49、期。這種高利貸活動(dòng)內(nèi)部資金關(guān)系復(fù)雜，糾紛多，風(fēng)險(xiǎn)性大。以上這些活動(dòng)擾亂了金融秩序，破壞了社會(huì)信用環(huán)境。</p><p>　　由于國(guó)家實(shí)施適度從緊的貨幣政策以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)限制了對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入，使社會(huì)資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無(wú)效流動(dòng)。這一方面使社會(huì)資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和

50、健康有序發(fā)展，另一方面干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國(guó)家的利率政策、信貸政策等，在一定程度上擾亂了金融秩序。由于民間信貸的利率高，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則不及時(shí)歸還，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。另外還影響了銀行籌集資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。</p><p>　　三、 新農(nóng)村建設(shè)中金融支持的對(duì)策和建議</p><p>　　當(dāng)前，在穩(wěn)定金融支農(nóng)的同時(shí)，必須

51、針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中金融支持的問(wèn)題，提出金融支農(nóng)的對(duì)策及建議。加大對(duì)金融支持的扶持；拓寬農(nóng)村投融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流；逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間利率的監(jiān)控。努力構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)。</p><p>　　（一）加大對(duì)金融支持的扶持力度</p><p>　　農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國(guó)家的政策支持。國(guó)家可以通過(guò)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融政策支持、加強(qiáng)金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)

52、村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力，全面促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農(nóng)村建設(shè)中金融資源安全運(yùn)行提供強(qiáng)有力的法律保障。中央銀行要加大對(duì)農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對(duì)資金困難的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行要給予臨時(shí)貸款支持，同時(shí)，要允許貧困地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)少繳或免繳存款準(zhǔn)備金。在利率方面，對(duì)于貧困地區(qū)的貸款要實(shí)行差別管理，通過(guò)宏觀調(diào)控引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。</p><p>　　國(guó)家可以制定政策，規(guī)定信貸資金支農(nóng)

53、的有效數(shù)量不能少于其農(nóng)村存款的一定比例。增加有效合理的信貸投入，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。一、金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)增加農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款，支持農(nóng)村有還貸能力、貸款擔(dān)保能落實(shí)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和小城鎮(zhèn)建設(shè)，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民生產(chǎn)生活條件，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。二、金融機(jī)構(gòu)要大力支持有市場(chǎng)、有效益，有信譽(yù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)進(jìn)步，加快農(nóng)業(yè)工業(yè)化進(jìn)程。三、金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步的信貸支持力度，支持農(nóng)業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新、引進(jìn)、儲(chǔ)備和推廣

54、，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　?。ǘ┩貙掁r(nóng)村投融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流</p><p>　　雖然金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的資金投入在增長(zhǎng)，但是農(nóng)村存款與貸款不相符，大量農(nóng)村資金外流，因此要拓寬農(nóng)村投融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流。</p><p>　　一是建立政策協(xié)調(diào)機(jī)制。金融部門要加強(qiáng)與有關(guān)政府部門的配合協(xié)作，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)和信息溝通，形成合力，

55、不斷拓寬對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投融資渠道，大力引導(dǎo)和鼓勵(lì)工商資本、民間資本和外商資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)上合理配置資金。 </p><p>　　二是開拓農(nóng)村直接融資市場(chǎng)。有關(guān)政府部門要引導(dǎo)農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)提高管理水平，健全財(cái)務(wù)制度，提高信用能力，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)制度，并為其提供良好的增資擴(kuò)股平臺(tái)，促其發(fā)展壯大；要引入風(fēng)險(xiǎn)投資，支持科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)新型農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)加工生產(chǎn)；適時(shí)發(fā)行政府債券，解決政府農(nóng)村工作中的資金融通

56、問(wèn)題。</p><p>　　三是要加大宣傳力度，增強(qiáng)民眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律意識(shí)，提高投資理財(cái)水平，促使民間借貸理性化，使之為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。</p><p>　　四是建立有效的扶持機(jī)制。落實(shí)相關(guān)扶持農(nóng)業(yè)政策措施，利用市場(chǎng)、稅收和資金等杠桿，提高農(nóng)村資金在農(nóng)村地區(qū)的使用回報(bào)率，緩解農(nóng)村資金外流。</p><p>　?。ㄈ┲鸩揭?guī)范和引導(dǎo)民間金融</p>

57、<p>　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給短缺，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足，使得農(nóng)民不得不轉(zhuǎn)向民間金融。但是，民間金融伴隨而來(lái)的高利息、高風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民帶來(lái)了高成本、高負(fù)擔(dān)。規(guī)范民間金融的主要方向是引導(dǎo)其向正規(guī)化、合法化方向發(fā)展，通過(guò)給予其金融機(jī)構(gòu)的組織身份，明確設(shè)立條件，加強(qiáng)金融監(jiān)管和自律，逐步將目前存在于農(nóng)村地區(qū)的合會(huì)、基金會(huì)、互助會(huì)等民間金融組織納入到合法化軌道中來(lái)。同時(shí)降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融

58、組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。</p><p>　　加強(qiáng)組織的自律約束與行業(yè)規(guī)范。對(duì)分散在全國(guó)各地的農(nóng)村民間金融組織，不能用行政的力量將他們集合起來(lái)，可以用同一模式來(lái)監(jiān)管，因?yàn)樾姓侄蔚膶?shí)施可能會(huì)使它們產(chǎn)生逆反心理，降低參與的積極性。最好的辦法就是在比較接近的地理或經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)，選擇一個(gè)有示范性作用的農(nóng)村民間金融組織作為發(fā)起人，成立區(qū)域農(nóng)村民間金融組織協(xié)會(huì)，加強(qiáng)民間金融行業(yè)的自律約束和行業(yè)規(guī)范。如中國(guó)人民銀

59、行新鄉(xiāng)市支行就成立了銀行業(yè)協(xié)會(huì)，它既是行業(yè)矛盾的調(diào)解人，又是行業(yè)利益的維護(hù)者；既可以提供理論研討、學(xué)習(xí)和信息咨詢，又可以進(jìn)行交流和培訓(xùn)等方面的服務(wù)。與之相似，也可以鼓勵(lì)某個(gè)實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)度較高的農(nóng)村民間金融組織牽頭成立這樣的行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)組織的自律管理和行業(yè)的規(guī)范，共同努力以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間金融組織行業(yè)的發(fā)展。</p><p>　?。ㄋ模┘訌?qiáng)對(duì)農(nóng)村民間利率的監(jiān)控</p><p>　　加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村

60、民間金融利率的監(jiān)控。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融改革的不斷深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制將逐漸完善，國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門的平均利潤(rùn)率也將逐漸接近，某一部門擁有超額收益的空間會(huì)越來(lái)越小。若信貸市場(chǎng)上的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均利潤(rùn)率，則說(shuō)明這筆貸款的用途可能會(huì)有問(wèn)題。因此，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融組織貸款利率的監(jiān)控，不僅可以了解民間金融市場(chǎng)上資金的供求狀況，還可以有效防治某些違法或惡性事件的發(fā)生，為農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。</p><

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