浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問(wèn)題研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書(shū)+開(kāi)題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問(wèn)題研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b><

3、/p><p>　　社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模比較小、在一定的區(qū)域內(nèi)自主經(jīng)營(yíng)、主要為此區(qū)域內(nèi)的中小型企業(yè)和家庭居民提供服務(wù)的商業(yè)銀行或者銀行持股公司。社區(qū)銀行的實(shí)質(zhì)是一種小型商業(yè)銀行，是為社區(qū)里中小型企業(yè)和居民服務(wù)的銀行。發(fā)展社區(qū)銀行有利于解決中小型企業(yè)的融資難問(wèn)題，有利于提高銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，有利于規(guī)范我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決“三農(nóng)問(wèn)題”。發(fā)展社區(qū)銀行已成為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期研究和解決的問(wèn)題。本文首先從社區(qū)銀行相關(guān)理論概述

4、入手，通過(guò)對(duì)浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，指出當(dāng)前存在的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)，并結(jié)合美國(guó)社區(qū)銀行的分析，充分借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，最后提出浙江社區(qū)銀行的發(fā)展改革對(duì)策。</p><p>　　關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；浙江；美國(guó)社區(qū)銀行</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Community Bank is relatively sm

5、all asset size, in certain autonomous regions, mainly small and medium enterprises in this region and home to serve residents of a commercial bank or bank holding company. Community Bank is the essence of a small commerc

6、ial bank is the community and residential services to small and medium enterprises in the bank. Conducive to the development of community banks to solve the problem of financing small and medium enterprises, help to impr

7、ove the overall competitivene</p><p>　　Key words： Community banks； Zhejiang； American Community Bank</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 社區(qū)銀行的相關(guān)理論概述1</p><p>　　

8、1.1社區(qū)銀行的界定1</p><p>　　1.2社區(qū)銀行的特點(diǎn)1</p><p>　　1.3發(fā)展社區(qū)銀行的意義2</p><p>　　2 浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　　2.1浙江社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位3</p><p>　　2.2浙江社區(qū)銀行的數(shù)量及發(fā)展規(guī)模3</p><p&

9、gt;　　3 浙江社區(qū)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及面臨的挑戰(zhàn)5</p><p>　　3.1存在的問(wèn)題5</p><p>　　3.1.1產(chǎn)權(quán)制度不完善5</p><p>　　3.1.2社區(qū)銀行產(chǎn)品單一化5</p><p>　　3.1.3資本充足率低，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全6</p><p>　　3.1.4資產(chǎn)規(guī)模過(guò)小6&

10、lt;/p><p>　　3.2面臨的挑戰(zhàn)7</p><p>　　4 社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒8</p><p>　　4.1國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式借鑒8</p><p>　　4.2國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒——以美國(guó)社區(qū)銀行為例8</p><p>　　4.2.1準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位9</p><p>　　4.2.

11、2穩(wěn)定的負(fù)債來(lái)源9</p><p>　　4.2.3組織形式單一，經(jīng)營(yíng)決策快捷化10</p><p>　　5. 浙江社區(qū)銀行的發(fā)展對(duì)策11</p><p>　　5.1準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位11</p><p>　　5. 2優(yōu)化銀行治理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)11</p><p>　　5. 3完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平12&

12、lt;/p><p>　　5. 4 加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新12</p><p>　　5. 5發(fā)展路徑13</p><p>　　5.6健全相關(guān)法律制度14</p><p><b>　　結(jié) 論15</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)16</b></p>

13、<p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　隨著浙江社區(qū)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，對(duì)社區(qū)金融的需求越來(lái)越大，需要相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)為之提供服務(wù)。在這種背景下，浙江發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲。但是浙江社區(qū)銀行還存在著許多的問(wèn)題。隨著浙江經(jīng)濟(jì)金融體制改革的不斷深化，如何發(fā)展社區(qū)銀行的問(wèn)題日益受到重視。</p><p>　　1 社區(qū)銀行的相關(guān)理論概述</p><

14、;p>　　1.1 社區(qū)銀行的界定</p><p>　　所謂社區(qū)銀行，是指資產(chǎn)規(guī)模比較小、在一定的區(qū)域內(nèi)自主經(jīng)營(yíng)、主要為此區(qū)域內(nèi)的中小型企業(yè)和家庭居民提供服務(wù)的商業(yè)銀行或者銀行持股公司。社區(qū)銀行的實(shí)質(zhì)是一種小型商業(yè)銀行，是為社區(qū)里中小型企業(yè)和居民服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢(qián)罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小型企業(yè)和全體居民，能夠享受到比較充分、便利和成本低的金融服務(wù)(巴曙松

15、2006)。</p><p>　　1.2社區(qū)銀行的特點(diǎn)</p><p>　　關(guān)系型融資是社區(qū)銀行的核心特點(diǎn)。社區(qū)銀行的信貸人員一般都是十分熟悉社區(qū)里的客戶的，有些人甚至就生活在社區(qū)里，他們可以比較容易地獲取客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，還有一些客戶行為、信譽(yù)以及業(yè)主個(gè)人能力、品行等軟信息，在一定程度上減小了融資風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的中

16、小型企業(yè)、居民及農(nóng)戶，并且提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)種類，其中包括中小型企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、各種消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)以及自動(dòng)提款和電子銀行等。</p><p>　　經(jīng)營(yíng)方式靈活。社區(qū)銀行一般對(duì)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)情況非常了解，并且有多種渠道可以收集客戶的真實(shí)信息加以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，這使得銀行對(duì)有關(guān)資信材料的要求和擔(dān)保條件可以適當(dāng)放寬。另外，由于貼近當(dāng)?shù)乜蛻羰袌?chǎng)，社區(qū)銀行可以通過(guò)采取關(guān)系營(yíng)銷和組合銷售等手段，及時(shí)適

17、應(yīng)市場(chǎng)上客戶的需求變化。</p><p>　　另外社區(qū)銀行還有規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)地域很集中，產(chǎn)權(quán)和組織結(jié)構(gòu)特色鮮明等特點(diǎn)。</p><p>　　1.3發(fā)展社區(qū)銀行的意義</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于解決中小型企業(yè)存在的融資難的問(wèn)題。自從我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，中小型企業(yè)得到了快速發(fā)展，但是資金缺乏卻是眾多中小型企業(yè)面臨的主要問(wèn)題，中小型企業(yè)貸款難成為一個(gè)普遍現(xiàn)象。

18、社區(qū)銀行定位于中小型企業(yè)甚至“微小企業(yè)”，其自身規(guī)模小，也無(wú)力開(kāi)發(fā)營(yíng)銷大型企業(yè)，其客戶只能是中小型企業(yè)，因此社區(qū)銀行是民營(yíng)中小型企業(yè)資金需求的有利支持者，也能夠推動(dòng)我國(guó)中小型企業(yè)成長(zhǎng)。</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高我國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。隨著入世承諾的逐步兌現(xiàn)，外資銀行已全面進(jìn)入我國(guó)，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)形成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，發(fā)展社區(qū)銀行，能夠?yàn)槲覈?guó)金融業(yè)添加新鮮血液，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念，

19、提高服務(wù)質(zhì)量和水平，同時(shí)通過(guò)引入民間資本，可以改善社區(qū)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，提高我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平，并通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)促使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于規(guī)范我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決“三農(nóng)問(wèn)題”。社區(qū)銀行制度給了民間借貸一個(gè)合法身份，為民間資本進(jìn)入金融業(yè)開(kāi)辟了一個(gè)重要渠道，也為有組織的民間借貸提供了可能，而且還帶來(lái)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)制度和組織形式的創(chuàng)新，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建

20、設(shè)以及農(nóng)民生活改善得到必要的資金支持。</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于完善我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)功能，豐富金融服務(wù)品種，刺激金融產(chǎn)品創(chuàng)新，填補(bǔ)細(xì)分市場(chǎng)的供給缺位，并有效制約大銀行跨地域調(diào)撥資金產(chǎn)生的“虹吸現(xiàn)象”。</p><p>　　2 浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　社區(qū)銀行的發(fā)展與中小經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展密不可分。因此，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江，社區(qū)

21、銀行發(fā)展相對(duì)而言比較成熟。除了浙江稠州商業(yè)銀行以外，浙江其他社區(qū)銀行的發(fā)展水平也處于全國(guó)領(lǐng)先地位。</p><p>　　2.1浙江社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位</p><p>　　浙江的社區(qū)銀行大多都是立足地方經(jīng)濟(jì)，定位中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等中小經(jīng)濟(jì)主體的社區(qū)性銀行。尤其在“社區(qū)銀行”概念引入之后，這些地方性中小金融機(jī)構(gòu)更加明確了自身的角色定位，積極探索在“社區(qū)銀行”領(lǐng)域的發(fā)展，并取得了良好的

22、社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。其中，部分銀行都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，如臺(tái)州市商業(yè)銀行，浙江稠州商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行。還有一些銀行則仍保留地方財(cái)政、或者國(guó)有企業(yè)股，如湖州市商業(yè)銀行，金華市商業(yè)銀行，盡管沒(méi)有完全的民營(yíng)化，但是這些銀行均立足于“地方銀行、市民銀行、中小企業(yè)銀行”的市場(chǎng)定位，確實(shí)為地方經(jīng)濟(jì)的繁榮做出了巨大貢獻(xiàn)。</p><p>　　2.2浙江社區(qū)銀行的數(shù)量及發(fā)展規(guī)模</p>

23、<p>　　浙江真正意義上的社區(qū)銀行有以下四家：浙江稠州商業(yè)銀行，浙江民泰商業(yè)銀行，浙江泰隆商業(yè)銀行，臺(tái)州市商業(yè)銀行。而湖州市商業(yè)銀行，金華市商業(yè)銀行還在進(jìn)行股權(quán)改革，只是在向社區(qū)銀行過(guò)渡。</p><p>　　其中浙江稠州商業(yè)銀行，截止2009年底，該銀行資產(chǎn)總額達(dá)到325.01億元，各項(xiàng)存款余額273.26億元，各項(xiàng)貸款余額199.69億元，按五級(jí)分類口徑，不良貸款率為0.5%，貸款損失準(zhǔn)備充足

24、率為697.79%，資產(chǎn)質(zhì)量在地方商業(yè)銀行系統(tǒng)中名列前茅。</p><p>　　表1 稠州商業(yè)銀行2007-2009年主要財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù) 單位：人民幣千元</p><p>　　資料來(lái)源：浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司2009年度報(bào)告 </p><p>　　浙江民泰商業(yè)銀行創(chuàng)立于2006年8月18日，目前，注冊(cè)資本10億元，在臺(tái)州轄內(nèi)設(shè)有1個(gè)營(yíng)業(yè)部和15家支行，在省

25、內(nèi)設(shè)有舟山、杭州、寧波3家分行，在省外設(shè)有成都分行，辦理各類存貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。 截止2009年12月末，資產(chǎn)總額達(dá)240.9億元，各項(xiàng)存款余額為213.9億元，各項(xiàng)貸款余額為110.7億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.06億，資本充足率13.58%，不良貸款率為0.76%，已成為一家質(zhì)地優(yōu)良、管控到位、特色鮮明的現(xiàn)代商業(yè)銀行。</p><p>　　浙江泰隆商業(yè)銀行2008年年報(bào)顯示，泰隆銀行2008年度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)人民幣2.

26、38億元。截至2008年年末，不良貸款率僅為0.79％，截至2009年12月18日，泰隆銀行下轄總行經(jīng)營(yíng)部、臺(tái)州區(qū)域15家支行；杭州、寧波、麗水、金華、上海、蘇州6家分行。其中杭州分行下轄余杭、富陽(yáng)兩家支行；寧波分行下轄觀海衛(wèi)、余姚兩家支行；麗水分行下轄青田、龍泉、縉云三家支行。2008年年報(bào)顯示，泰隆2008年度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)人民幣2.38億元。截至2008年年末，不良貸款率僅為0.79％。</p><p>　　3

27、 浙江社區(qū)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及面臨的挑戰(zhàn)</p><p><b>　　3.1存在的問(wèn)題</b></p><p>　　雖然社區(qū)銀行在浙江的發(fā)展相對(duì)全國(guó)而言處在領(lǐng)先地位，但是在其發(fā)展的過(guò)程中也存在這一系列的問(wèn)題。</p><p>　　3.1.1產(chǎn)權(quán)制度不完善</p><p>　　產(chǎn)權(quán)制度是銀行系統(tǒng)最重要的序參量，對(duì)銀行而言尤

28、為重要，它決定著銀行組織的發(fā)展方向。因而改革不完善的產(chǎn)權(quán)制度是浙江商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革的重點(diǎn)。盡管浙江各城市商業(yè)銀行在組建之時(shí)就進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)股份化，但大部分卻沒(méi)有制度化，產(chǎn)權(quán)制度的殘缺和模糊、產(chǎn)權(quán)權(quán)能的不完全履行、同質(zhì)化產(chǎn)權(quán)的不可交易和轉(zhuǎn)讓等問(wèn)題致使銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)處于低效率狀況，并沒(méi)有發(fā)揮股份制所應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)。而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也存在產(chǎn)權(quán)制度不健全的問(wèn)題，從而有礙其進(jìn)一步的發(fā)展。以浙江稠州銀行為例，2009年7月20日，稠州銀行在沒(méi)召開(kāi)股東代

29、表大會(huì)的情況下，發(fā)出股權(quán)清理公告，將以每股4.5元的價(jià)格強(qiáng)行收購(gòu)他們持有的股權(quán)。2009年8月5日，稠州銀行董事會(huì)又向社會(huì)自然人公告，稱公司將對(duì)尚未辦理股權(quán)清理手續(xù)的原社會(huì)自然人股東所持股份進(jìn)行統(tǒng)一清理，對(duì)未辦理股權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)的股東將按照2009年6月30日止每股凈資產(chǎn)的價(jià)格統(tǒng)一清理。對(duì)尚未辦理股權(quán)清理手續(xù)的36名股東的股權(quán)證聲明作廢。從中我們可以看出，以稠州銀行為代表的浙江社區(qū)銀行在進(jìn)行產(chǎn)權(quán)股份化時(shí)，沒(méi)有制度化，產(chǎn)權(quán)，股權(quán)制度殘缺模糊。

30、</p><p>　　3.1.2社區(qū)銀行產(chǎn)品單一化</p><p>　　由于資產(chǎn)、規(guī)模、技術(shù)的限制，當(dāng)前浙江社區(qū)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)單一，每項(xiàng)產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度不足，造成巨大的成本浪費(fèi)。從范圍經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，社區(qū)銀行要取得顯著的效益，就需要提供充足的產(chǎn)品。如果說(shuō)一個(gè)客戶只享受一兩項(xiàng)銀行產(chǎn)品，那么銀行對(duì)該客戶的投入成本就不可能降下來(lái)，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)當(dāng)銀行能在一個(gè)客戶身上提供五種以上產(chǎn)品時(shí)，銀行就能顯現(xiàn)出范圍

31、經(jīng)濟(jì)。據(jù)浙江稠州商業(yè)銀行的客戶反映，由于該行的票據(jù)無(wú)法在全國(guó)范圍內(nèi)通用，借記卡也尚未進(jìn)入銀聯(lián)系統(tǒng)，給客戶外出做生意帶來(lái)一定的不便。因此，社區(qū)銀行要想在銀行競(jìng)爭(zhēng)全球化的背景下生存下來(lái)的，就必須跟上時(shí)代步伐，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。</p><p>　　3.1.3資本充足率低，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全</p><p>　　許多中小銀行，尤其是浙江的社區(qū)銀行存在著資本充足率不足的問(wèn)題，截止2009年末，浙江稠

32、州銀行的資本充足率為13.03%，其中核心資本充足率為10.68%，浙江民泰銀行的資本充足率為14.18%，核心資本充足率為12.45%，浙江泰隆銀行的資本充足率為13.12%，核心資本充足率為10.94%。從以上數(shù)據(jù)我們不難發(fā)現(xiàn)浙江社區(qū)銀行的資本充足率還是偏低，與國(guó)際先進(jìn)銀行平均30%的資本充足率還是有較大的差距的。浙江社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)等方面科學(xué)性不夠，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了西方國(guó)家之后。國(guó)外很

33、多風(fēng)險(xiǎn)管理工具和理念至今尚未在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中發(fā)揮作用。而對(duì)于新建的社區(qū)銀行更是風(fēng)險(xiǎn)巨大，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理模式不規(guī)范。因而，浙江社區(qū)銀行需要通過(guò)實(shí)踐和學(xué)習(xí)，探索適合自身的運(yùn)營(yíng)管理模式，以維持銀行的健康發(fā)展。</p><p>　　3.1.4資產(chǎn)規(guī)模過(guò)小</p><p>　　根據(jù)歷年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)情況，具有社區(qū)屬性的銀行資產(chǎn)總額在整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占比不足15%

34、，與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行相比，浙江在資金、規(guī)模、技術(shù)、人才信息等方面均處于劣勢(shì)地位，這直接制約銀行管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)也對(duì)其后續(xù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力構(gòu)成影響，使得浙江社區(qū)銀行難以與大銀行抗衡。</p><p>　　表2 各銀行2009年資產(chǎn)總額 單位：億元</p><p>　　資料來(lái)源：浙江稠州、民泰、泰隆銀行、中國(guó)建設(shè)、工商、農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)銀行2009年年報(bào)。&

35、lt;/p><p><b>　　3.2面臨的挑戰(zhàn)</b></p><p>　　雖然目前浙江的社區(qū)銀行發(fā)展勢(shì)頭良好，但是在發(fā)展的過(guò)程中機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，下面對(duì)浙江社區(qū)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的挑戰(zhàn)做如下分析：隨著金融和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行從大型企業(yè)獲得的利差收入日益縮減，中小企業(yè)在銀行未來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中將飾演越來(lái)越重要的角色。國(guó)有商業(yè)銀行、浙商銀行、光大銀行、華夏銀行等股

36、份制商業(yè)銀行己經(jīng)意識(shí)到這一點(diǎn)，進(jìn)行了戰(zhàn)略調(diào)整，在緊抓高端客戶的同時(shí)開(kāi)始向中小企業(yè)、社區(qū)居民等低端市場(chǎng)進(jìn)軍。他們通過(guò)加大金融創(chuàng)新步伐，發(fā)展并創(chuàng)新中小企業(yè)貿(mào)易融資手段和信貸產(chǎn)品，提高中小企業(yè)貸款覆蓋率。此外，小額貸款公司的崛起，增加了社區(qū)銀行在農(nóng)村、小企業(yè)等小額借貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。</p><p>　　另外，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，浙江各家銀行都希望通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)力較弱的社區(qū)銀行容易遇到兼并收

37、購(gòu)的威脅，而且隨著“金融航母”、“金融超市”的出現(xiàn)，浙江社區(qū)銀行的發(fā)展面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。</p><p>　　4 社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒</p><p>　　4.1國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式借鑒</p><p>　　我國(guó)許多地區(qū)的中小銀行己經(jīng)顯現(xiàn)出了不同的社區(qū)銀行初級(jí)階段的發(fā)展特征?，F(xiàn)階段相對(duì)比較成熟的社區(qū)銀行發(fā)展模式主要有廣東、閩浙和江蘇三種模式(王愛(ài)儉 2006

38、)。</p><p>　　廣東社區(qū)銀行發(fā)展模式的特點(diǎn)是利用當(dāng)?shù)仄髽I(yè)所有制性質(zhì)的多樣性實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)多元化，廣泛吸收自然人入股，建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)；以中小企業(yè)批發(fā)業(yè)務(wù)和以消費(fèi)性金融為主的零售業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，重視多樣化經(jīng)營(yíng)；經(jīng)營(yíng)區(qū)域向東南亞輻射，以國(guó)際化為未來(lái)發(fā)展趨向；發(fā)展電子銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張。</p><p>　　閩浙中小銀行的發(fā)展模式是以自然人、私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)股份為主體的

39、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，以社區(qū)銀行為主體，以民營(yíng)企業(yè)、高新技術(shù)中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，在閩浙、上海、蘇南、皖南等文化氛圍相同或相似地區(qū)進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。</p><p>　　江蘇省社區(qū)發(fā)展模式著眼于產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，通過(guò)自然人、集體、民營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)最小化和投資利潤(rùn)最大化約束，形成相對(duì)規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，完全按照市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，真正實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，以中小民營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集體企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，擴(kuò)張目標(biāo)市場(chǎng)，發(fā)展消費(fèi)性金融。<

40、/p><p>　　4.2國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒——以美國(guó)社區(qū)銀行為例</p><p>　　美國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、市場(chǎng)完善、金融機(jī)構(gòu)林立的國(guó)家，組織結(jié)構(gòu)高度分散化和兩極化，其社區(qū)銀行走的是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。</p><p>　　美國(guó)實(shí)行的是較為自由的銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。此外，美國(guó)的金融市場(chǎng)化程度很高，利率自由化管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的放寬為社區(qū)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)提供了有利的條件。美國(guó)社區(qū)銀

41、行可以根據(jù)客戶的性質(zhì)特征、產(chǎn)品服務(wù)的成本自主設(shè)定產(chǎn)品服務(wù)的價(jià)格，為客戶提供專業(yè)化和特色服務(wù)，爭(zhēng)取發(fā)展的空間。美國(guó)公平自由的金融環(huán)境，使得社區(qū)銀行可以獨(dú)立的制定發(fā)展策略，發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獨(dú)立性強(qiáng)。在經(jīng)營(yíng)上，美國(guó)社銀行只要遵循監(jiān)管條例，幾乎沒(méi)有公司以外的力量干擾，其內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、人管理、經(jīng)營(yíng)決策等事務(wù)都是遵循公司法規(guī)定，以市場(chǎng)為向?qū)В?dú)立經(jīng)營(yíng)，自負(fù)虧。除法律規(guī)定外，政府不得以任何形式，干預(yù)社區(qū)銀行事務(wù)。</p><p

42、>　　獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)模式，保證了美國(guó)社區(qū)銀行按市場(chǎng)化原則組織經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而不按政府指令行事，同時(shí)也使得社區(qū)銀行作為金融體制中的一員在自由公平的競(jìng)環(huán)境中通過(guò)優(yōu)勝劣汰來(lái)使金融資源得到有效配置。</p><p>　　4.2.1準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位</p><p>　　社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ィ行⌒推髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對(duì)象。發(fā)放信</p><p>　　息密集型貸款和關(guān)系型貸款的優(yōu)

43、勢(shì)明顯，根據(jù)Berger和Udell的理論，信息密集型貸款所需要的軟信息多數(shù)是關(guān)于特定對(duì)象的專有信息，具有模糊性和人格化特征，難以用書(shū)面報(bào)表形式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納，因此很難在組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜的大銀行內(nèi)部傳遞。而社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)層次上的特點(diǎn)有利于發(fā)放信息密集型貸款，信貸員在審核貸款申請(qǐng)時(shí)通常會(huì)考慮到多方面的因素，從而有利于處于初創(chuàng)期、缺乏資金但卻有信用的中小企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得貸款。在發(fā)放關(guān)系型貸款方面，若向缺乏信用記錄或沒(méi)有抵押品的中小企業(yè)發(fā)放貸款，

44、具有地域性的社區(qū)銀行對(duì)地方中小企業(yè)較為了解，這有助于克服兩者之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，保持良好的合作關(guān)系。</p><p>　　4.2.2穩(wěn)定的負(fù)債來(lái)源</p><p>　　美國(guó)社區(qū)銀行的負(fù)債來(lái)源主要來(lái)源于“核心存款”， “核心存款”是指金額在10萬(wàn)美元以下的儲(chǔ)蓄存款，這類存款是對(duì)利率不敏感并不受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響的存款，往往由忠誠(chéng)的銀行客戶提供，這些客戶是社區(qū)銀行獲得大量穩(wěn)定的核心存款的保障。從表

45、3可以看出，在社區(qū)銀行自身的存款結(jié)構(gòu)中，核心存款占的比重明顯高于大中型銀行，2000年達(dá)84.2%，2008年比重雖然有所下隆，仍達(dá)74.9%。從市場(chǎng)份額來(lái)看，2004年末，美國(guó)社區(qū)銀行“核心存款”份額占總個(gè)市場(chǎng)的44%，高于大中型銀行，但在金額更高的賬戶中所持有的存款僅為15%(Keeton，Harvey and Willis，2008)。社區(qū)銀行之所以能夠獲得更多的“核心存款”，原因就在于社區(qū)銀行能夠獲得更高的凈利差以保持盈利性，對(duì)

46、一般存款服務(wù)收更低的手續(xù)費(fèi)。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)的一份報(bào)告中顯示，小銀行收取的手續(xù)費(fèi)比大銀行低，例如，大銀行對(duì)存折帳戶所收取的平均年度手續(xù)費(fèi)比最小的銀行高72%，而大銀行平均止付手續(xù)費(fèi)比最小的銀行高38%。</p><p>　　4.2.3組織形式單一，經(jīng)營(yíng)決策快捷化</p><p>　　社區(qū)銀行的設(shè)置依托于自己所服務(wù)的社區(qū)，根據(jù)本社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立不隸屬于其他大銀行的單一制銀行，必要時(shí)可在

47、社區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立若干網(wǎng)點(diǎn)，為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民個(gè)人提供更好的金融服務(wù)。單一制可以避免關(guān)聯(lián)方交易、減少委托——代理成本，從而能夠使社區(qū)銀行有效將本社區(qū)的金融資源運(yùn)用于本社區(qū)，更好地促進(jìn)本社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。</p><p>　　5. 浙江社區(qū)銀行的發(fā)展對(duì)策</p><p>　　5.1準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位</p><p>　　按照金融機(jī)構(gòu)總體競(jìng)爭(zhēng)框架的異同來(lái)劃分，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)

48、定位策略有兩種：跟隨型市場(chǎng)定位策略和求異型市場(chǎng)定位策略。跟隨型市場(chǎng)戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是，金融機(jī)構(gòu)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，選擇并不斷努力維護(hù)一種與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同或相似的競(jìng)爭(zhēng)框架體系，即在金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上、在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手表現(xiàn)出強(qiáng)烈的相同或相似。而求異型市場(chǎng)定位策略的要點(diǎn)是，金融機(jī)構(gòu)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)遵循并維護(hù)與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相異的競(jìng)爭(zhēng)框架體系，即在金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供上、在目標(biāo)客戶的選擇上以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定上，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

49、表現(xiàn)出強(qiáng)烈的相異。大小銀行各自的比較優(yōu)勢(shì)在于：大銀行可以憑借規(guī)模和技術(shù)向信息透明度高的客戶提供各類標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)；小銀行則通過(guò)關(guān)系型借貸向信息不太透明度的客戶提供各類個(gè)性產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營(yíng)。因此，從理論上講，社區(qū)銀行屬于小銀行，宜采用求異型市場(chǎng)定位策略，揚(yáng)長(zhǎng)避短，與大銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局。</p><p>　　從美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，求異型市場(chǎng)定位策略能夠較好地發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)，

50、促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展。從浙江實(shí)際情況看，社區(qū)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比在資金實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面均占下風(fēng)，如果跟隨大銀行的市場(chǎng)定位，盲目“做大”，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期，必定由于實(shí)力薄弱，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單而陷入經(jīng)營(yíng)、管理困境。因此，浙江社區(qū)銀行應(yīng)采取求異型市場(chǎng)定位策略，立足地方經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持以中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、居民等中小經(jīng)濟(jì)主體為主要服務(wù)對(duì)象，針對(duì)不同層次的客戶提供“量體裁衣”式的服務(wù)，充分發(fā)揮個(gè)性化服務(wù)的特色，與大銀行形成互補(bǔ)之勢(shì)

51、。</p><p>　　5. 2優(yōu)化銀行治理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)</p><p>　　清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和完善的法人治理是社區(qū)銀行健康發(fā)展的重要保證。只有產(chǎn)權(quán)清晰，利益機(jī)制健全，社區(qū)銀行才能真正找準(zhǔn)市場(chǎng)定位；只有多元化的投資主體、權(quán)力機(jī)構(gòu)的分工協(xié)作與制衡，才能提高銀行決策的正確性，使銀行風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)的關(guān)注和控制，保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；只有公平合理的激勵(lì)與約束機(jī)制，才能使經(jīng)營(yíng)者和員工各盡其能，努力工作。良好

52、的銀行治理包括完善的議事制度和科學(xué)的決策程序、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制、完善的信息披露制度以及有效的激勵(lì)和約束機(jī)制等，而這些都必須建立在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰合理的基礎(chǔ)之上。因此必須對(duì)社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化組合，采用多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，減少政府行政主導(dǎo)行為，避免股權(quán)的過(guò)分集中和過(guò)分分散，并在此基礎(chǔ)上，建立和完善銀行治理結(jié)構(gòu)。</p><p>　　5. 3完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平</p>&l

53、t;p>　　內(nèi)部機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量工作落后、資產(chǎn)損失率高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱化是當(dāng)前浙江社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)管理中亟需解決的幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。我國(guó)社區(qū)銀行雖然根據(jù)1988年巴塞爾資本協(xié)議，建立了風(fēng)險(xiǎn)管理的基本框架，但是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量統(tǒng)計(jì)工作始終未能制度化。要達(dá)到新資本協(xié)議的要求，不僅在信用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方面存在工作量過(guò)大、成本過(guò)高、外部評(píng)級(jí)資料缺乏等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量方面更是存在著巨大的困難。因此，把握風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量

54、水平是當(dāng)前建立健全浙江社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的重要環(huán)節(jié)。雖然風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)已經(jīng)有100多年的歷史了，但是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量則是最近20年以來(lái)才逐漸發(fā)展起來(lái)的。隨著金融理論、統(tǒng)計(jì)理論和信息技術(shù)的發(fā)展，銀行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的應(yīng)用范圍也越來(lái)越廣。從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量到信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，乃至操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。新協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法的思想正是來(lái)自于這些風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。新協(xié)議三大支柱的核心是鼓勵(lì)更多的銀行投資和改善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，利用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)正規(guī)化、系統(tǒng)化地

55、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，資本市場(chǎng)的發(fā)展成熟還需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間，在今后較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)的金融體系還將是銀行主導(dǎo)型的。因此，</p><p>　　5. 4 加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新</p><p>　　浙江社區(qū)銀行要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，應(yīng)該充分利用信息資源豐富的優(yōu)勢(shì)，研究社區(qū)企業(yè)和居民的個(gè)性化需求，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，以目標(biāo)客戶個(gè)性化的金融需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)各種方便

56、快捷的科技金融產(chǎn)品，提供高效、便捷的“一對(duì)一”式金融服務(wù)。如支持社區(qū)生活的各種自助交易、結(jié)算終端以及網(wǎng)上的一卡通、社區(qū)卡等。針對(duì)社區(qū)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢(shì)，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)熱點(diǎn)，在個(gè)人住房、汽車、教育、旅游、醫(yī)療等消費(fèi)信貸領(lǐng)域，提供多元化、差別化服務(wù)。同時(shí)要注意提高各項(xiàng)金融產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度，有效降低客戶服務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。</p><p><b>　　5. 5發(fā)展路徑</

57、b></p><p>　?。?）與城市商業(yè)銀行改革相結(jié)合</p><p>　　目前城市商業(yè)銀行正面臨著第三次改革和飛躍，可以將其與浙江社區(qū)銀行的建設(shè)結(jié)合進(jìn)行。2008年第四季度末，浙江省城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)1319.7億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的6.6%，不良貸款率為2.33%，核心平均指標(biāo)達(dá)到巴塞爾協(xié)議和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求，這些構(gòu)成了轉(zhuǎn)向社區(qū)銀行的良好實(shí)體基礎(chǔ)。</p>

58、<p>　?。?）將城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行</p><p>　　社區(qū)銀行誕生于社區(qū)居民和中小企業(yè)客戶資源較多的城市和縣域。當(dāng)前，在這些地區(qū)的農(nóng)村信用社和城市信用社由于市場(chǎng)變化正急需轉(zhuǎn)型，因此將在這些地區(qū)的城市信用社、在城區(qū)和城郊的農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行正好與當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革相統(tǒng)一，易于被決策層采納。但是改造要分步實(shí)施。浙江發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社要加快改造步伐，而

59、落后地區(qū)的農(nóng)村信用社仍然堅(jiān)持合作制的原則。對(duì)農(nóng)村信用社的改造是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，僅靠農(nóng)村信用社自身是不夠的，需要相關(guān)各方給予大力支持。而農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，較傳統(tǒng)農(nóng)村信用社更具有效率和競(jìng)爭(zhēng)力，但離現(xiàn)代化銀行還有很大差距.向社區(qū)銀行發(fā)展是農(nóng)村合作銀行解決目前所面臨問(wèn)題的有效出路。</p><p>　?。?）由郵政儲(chǔ)蓄銀行改建</p>

60、<p>　　郵政儲(chǔ)蓄銀行目前己經(jīng)成為全國(guó)最大的覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)2/3以上分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。將郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)改造成社區(qū)銀行能更好地實(shí)現(xiàn)其市場(chǎng)定位，即依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用環(huán)境較好的地區(qū)，將個(gè)別條件較好的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)作為試點(diǎn)，

61、以公開(kāi)、公平的方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行招標(biāo)出售，由相應(yīng)的管理部門(mén)對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)、監(jiān)控。</p><p>　　（4）引導(dǎo)非正規(guī)金融向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)化</p><p>　　通過(guò)引導(dǎo)非正規(guī)金融組建社區(qū)銀行，可以充分挖掘非正規(guī)金融的比較優(yōu)勢(shì)：其一，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)多年，有特定的資金來(lái)源和客戶群體，而且己經(jīng)掌握了一部分市場(chǎng)資源和信息，其經(jīng)營(yíng)者有著旁人無(wú)法比擬的金融與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其二，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以滿足中

62、小企業(yè)資金的需求為生存之本。第三，非正規(guī)金融根植于特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化，能夠根據(jù)不同的需求采取相應(yīng)的形式提供相應(yīng)規(guī)模的金融服務(wù)，適應(yīng)市場(chǎng)不同的需求。</p><p>　　5.6健全相關(guān)法律制度</p><p>　　為鼓勵(lì)和規(guī)范社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，我國(guó)必須制定社區(qū)銀行法，或者對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行法進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，內(nèi)容主要包括社區(qū)銀行的概念、設(shè)立條件、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)地域、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)范圍、金融監(jiān)

63、管等；考慮在我國(guó)制定社區(qū)再投資法或者類似的法律法規(guī)，規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)以及社區(qū)內(nèi)居民的信貸需求。有關(guān)部門(mén)要定期將社區(qū)銀行滿足其所在社區(qū)信貸需求的紀(jì)錄公布于眾，對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行考核，并以此考核紀(jì)錄作為社區(qū)銀行口后獲得政策扶持、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、中請(qǐng)存款保險(xiǎn)、中請(qǐng)行址遷移、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、收購(gòu)其它機(jī)構(gòu)時(shí)的重要依據(jù)。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p>

64、<p>　　設(shè)立社區(qū)銀行不但可以完善和豐富整個(gè)金融體系的層次和深度，有效降低金融體系系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；更為重要的是，社區(qū)銀行具有解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的天然優(yōu)勢(shì)，能夠有效促進(jìn)中小企業(yè)的快速發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定的發(fā)展。</p><p>　　社區(qū)銀行在浙江的發(fā)展形勢(shì)雖然不錯(cuò)，但是，相較于全國(guó)來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的課題，現(xiàn)在正處于不斷充實(shí)和完善階段，我國(guó)社區(qū)銀行的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)更是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程。本文通過(guò)研究

65、得出以下主要結(jié)論：</p><p>　　首先，對(duì)浙江社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并認(rèn)為產(chǎn)權(quán)制度不完善，產(chǎn)品單一，資本充足率低，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善和資產(chǎn)規(guī)模小是浙江社區(qū)銀行存在的問(wèn)題。</p><p>　　其次，借鑒國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式并總結(jié)了美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，既準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，穩(wěn)定的負(fù)債來(lái)源，迅速有效的經(jīng)營(yíng)決策。</p><p>　　再次，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外社區(qū)銀行發(fā)

66、展經(jīng)驗(yàn)的借鑒，得出浙江發(fā)展社區(qū)銀行的對(duì)策，認(rèn)為要對(duì)社區(qū)銀行要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并通過(guò)與城市商業(yè)銀行改革相結(jié)合，將城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行，由郵政儲(chǔ)蓄銀行改建，引導(dǎo)非正規(guī)金融向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)化等途徑來(lái)增大浙江社區(qū)銀行的規(guī)模。</p><p>　　最后由于個(gè)人精力有限，對(duì)浙江社區(qū)銀行的研究也剛剛起步，對(duì)浙江社區(qū)銀行發(fā)展的出現(xiàn)的問(wèn)題有待以后進(jìn)一步的

67、探討。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]朱星旖，王華芳.社區(qū)銀行市場(chǎng)定位與核心優(yōu)勢(shì)培育[J]. 金融經(jīng)濟(jì)，2010(01) .</p><p>　　[2]林秀琴，宋林輝.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的制約因素及對(duì)策研究[J]. 金融理論與實(shí)踐，2010(09) .</p><p>　　[3]武

68、力超,林俊民.社區(qū)銀行和經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究[J]. 農(nóng)村金融研究，2010(03) .</p><p>　　[4]晏露蓉，林曉甫. 中國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)需求和發(fā)展可能分析[J]. 金融研究，2009 (10).</p><p>　　[5]李國(guó)文. 我國(guó)銀行體系中的社區(qū)銀行：內(nèi)涵及其作用分析[J]. 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2009 (12) .</p><p>　　[6]常永勝.

69、 定位理論與中小銀行的市場(chǎng)定位[J]. 企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009 (03) .</p><p>　　[7]巴曙松. 社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué)，2009 (07).</p><p>　　[8]李志贊. 銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資[J]. 經(jīng)濟(jì)研究，2008 (06).</p><p>　　[9]梁立俊. 銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)分割性[J].

70、 財(cái)經(jīng)科學(xué)，2008 (04).</p><p>　　[10]鐘偉. 美國(guó)社區(qū)銀行可否移植到中國(guó)[J]. 經(jīng)濟(jì)月刊，2008 (08) .</p><p>　　[11]林毅夫，李永軍. 中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J]. 經(jīng)濟(jì)研究，2007 (01).</p><p>　　[12]鄭艷麗，劉艷君. 美國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位分析[J]. 金融教學(xué)與研究，2007 (0

71、2) .</p><p>　　[13]丁一寧，丁漂. 歐美社區(qū)銀行發(fā)展對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行改革的啟示[J]. 大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)，2007 (04) .</p><p>　　[14]宋瑞敏. 基于微小型企業(yè)發(fā)展需要的社區(qū)銀行研究[J]. 商場(chǎng)現(xiàn)代化，2007 (03) .</p><p>　　[15]馮靜生. 我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義與建議[J]. 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培

72、訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007 (03) .</p><p>　　[16]王修華，彭建剛. 社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析與路徑選擇[J]. 金融論壇，2007 (03) .</p><p>　　[17]田寧.中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展問(wèn)題研究[J]. 大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007(05) .</p><p>　　[18]紀(jì)盡善. 發(fā)展社區(qū)銀行：解決中小企業(yè)和居民貸款難的重要出路[J]. 西

73、南金融月刊，2006 (04) .</p><p>　　[19]關(guān)圓圓，賀杰. 建立社區(qū)銀行的必要性及模式選擇[J]. 湖北農(nóng)村金融研究，2006 (07) .</p><p>　　[20]張暉. 基于分析論社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略[J]. 新金融，2006 (03) .</p><p>　　[21]王愛(ài)儉.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]. 北京：金融出版社，2006 (0

74、6) .</p><p>　　[22] 成思危.改革與發(fā)展：推進(jìn)中國(guó)的農(nóng)村金融[M]. 北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004(04) .</p><p>　　[23] Robert Deyoung, William C Hunter and Gregory F Udell, The Past,Present and Probable Future for Community Banks[M].J

75、oumal of Financial services Research，Kluwer Academic Publishers, 2004(09) .</p><p>　　[24]R.Alton Gilbert and Gregory E.Sierra：the financial condition of U.S, Banks：How Different Are Community Banks, [M].Fede

76、ral reserve bank of st．Louis, Economic Review, 2003</p><p>　　[25]Greg Andranovich,Ali Modarres, Gerry Riposa,Community banking and economic development [J]. Journey of banking financy, 2005(02).</p>&

77、lt;p>　　[26]Robert DeYoung, William W．Lang，Daniel L．Nolle，How the Internct affects output and performancat community banks，[J].Journey of banking financy, 2004(02).</p><p>　　[27]William R. Emmom, R.Alton C

78、rilbcrt,Timothy J.Yeager,Redueing the risk at small community banks：Is it size or geographic diversification that matters? [J]. Journal offinancial services research25, 2004(02).</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書(shū)&l

79、t;/b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問(wèn)題研究</p><p><b>　　開(kāi)題報(bào)告</b></p><p>　　浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問(wèn)題研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b>&

80、lt;/p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　中小企業(yè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、快速、穩(wěn)定發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?，而中小企業(yè)融資一直是一個(gè)長(zhǎng)期性、國(guó)際性難題。其重要原因之一是我國(guó)的銀行組織體系建設(shè)滯后，金融組織結(jié)構(gòu)與企業(yè)組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。因此，對(duì)我國(guó)金融組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，培育和發(fā)展與中小企業(yè)相匹配的小金融機(jī)構(gòu)，特別是社區(qū)銀行，則應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前和今

81、后一個(gè)時(shí)期人們認(rèn)真研究和解決的問(wèn)題。</p><p>　　社區(qū)銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)和社區(qū)居民提供個(gè)性化的金融服務(wù)，可有效緩解基層金融空洞化的危機(jī)，有助于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，增強(qiáng)整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，它是促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，也是對(duì)我國(guó)銀行體系和融資渠道的有效補(bǔ)充。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)近7000家銀行中有95％是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行在國(guó)外早、已成為整個(gè)金融體系中一個(gè)極其重要的組成部分，其研究的內(nèi)涵和外延都十分廣闊，對(duì)其研

82、究也早已經(jīng)成為金融研究的一項(xiàng)重要內(nèi)容。社區(qū)銀行的研究在國(guó)內(nèi)尚處于起步階段，多數(shù)研究停留在對(duì)社區(qū)銀行的概念界定和特點(diǎn)陳述上，對(duì)我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的系統(tǒng)研究還很少。本文力求通過(guò)介紹國(guó)外社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合浙江的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，提出浙江發(fā)展社區(qū)銀行的思路。</p><p>　　預(yù)期目標(biāo)：本文以相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為依托，依次介紹社區(qū)銀行的概念界定、特點(diǎn)，分析浙江社區(qū)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，比較分析國(guó)外發(fā)展社區(qū)銀行的狀況，借鑒國(guó)外

83、發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)點(diǎn)，結(jié)合浙江的實(shí)際狀況，對(duì)浙江發(fā)展社區(qū)銀行存在的問(wèn)題提出比較合理的建議，促使浙江社區(qū)銀行的良好發(fā)展。</p><p><b>　　2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　縱觀國(guó)外文獻(xiàn)，對(duì)社區(qū)銀行的研究大多從五個(gè)方面展開(kāi)：(1)是社區(qū)銀行的效率和競(jìng)爭(zhēng)力研究。這方面的研究涉及中小銀行(由于國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行大都從規(guī)模上進(jìn)行界定，所以社區(qū)銀行的研究和中小

84、銀行的研究密不可分)的優(yōu)勢(shì)和效率測(cè)度。(2)是社區(qū)銀行和中小企業(yè)的關(guān)系。這方面的研究涉及銀行規(guī)模與中小企業(yè)貸款、銀行結(jié)構(gòu)與關(guān)系融資等。(3)是社區(qū)銀行與宏觀經(jīng)濟(jì)和金融的關(guān)系。這方面的研究包括金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系中小銀行與金融體系的穩(wěn)定性研究(Holland，1998)、以美國(guó)著名城市洛杉磯為例研究社區(qū)銀行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展(Andranovich．Modarres和Ripos，2005)、社區(qū)銀行通過(guò)規(guī)模還是地區(qū)分散風(fēng)險(xiǎn)(Emmons．Gi

85、lbert和Yeager。2004)。(4)是社區(qū)銀行和銀行合并的聯(lián)系。這方面的研究包括社區(qū)銀行在銀行合并浪潮以及中小企業(yè)貸款中的作用，尤其是對(duì)銀行組織網(wǎng)重新分類的影響。(5)是社區(qū)銀行的全景研究。全面研究社區(qū)銀行過(guò)去的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和將來(lái)的發(fā)展空間（Robert Deyoung、Hmlter、Udell，2004)，互聯(lián)網(wǎng)怎樣影響社區(qū)銀行的發(fā)展和產(chǎn)出表現(xiàn)(Dcyoung</p><p>　　我國(guó)學(xué)術(shù)界

86、對(duì)社區(qū)銀行的論述始于上世紀(jì)九十年代末，但對(duì)社區(qū)銀行的真正關(guān)注還是在2002年以后才開(kāi)始的。我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行概念的定義尚無(wú)一致的看法，主要有以下觀點(diǎn)：</p><p>　　(1) 巴曙松(2002)認(rèn)為，所謂社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，

87、與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。(2)徐滇慶教授則認(rèn)為社區(qū)銀行實(shí)質(zhì)是一種民營(yíng)銀行，簡(jiǎn)單地說(shuō)，社區(qū)銀行就是為社區(qū)里的中小企業(yè)服務(wù)的銀行。(3)晏露蓉、林曉甫(2003)對(duì)社區(qū)銀行的定義為：凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。(4)劉偉(2004)指那些規(guī)模較小、所開(kāi)展業(yè)務(wù)大部分在所在社區(qū)的銀行。</p><p>　　從以上可以看出，我國(guó)學(xué)者對(duì)于社區(qū)銀行的界定雖有

88、不同，但大多數(shù)都</p><p>　　是從資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域等方面進(jìn)行了規(guī)定。參照國(guó)外社區(qū)銀行</p><p>　　功能并結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為社區(qū)銀行在我國(guó)的定義為：</p><p>　　以居民社區(qū)為依托，在一定的人群居住區(qū)范圍內(nèi)，自主設(shè)立、按照市場(chǎng)化原</p><p>　　則運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供方便快捷、

89、成本較低、個(gè)性化較強(qiáng)的金</p><p>　　融服務(wù)，與當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)維持長(zhǎng)期合作關(guān)系的中小型銀行類金融機(jī)構(gòu)。</p><p><b>　　3.參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]巴曙松. 社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué)，2009 (07).</p><p>　　[2]晏露蓉

90、，林曉甫. 中國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)需求和發(fā)展可能分析[J]. 金融研究，2009 (10).</p><p>　　[3]李志贊. 銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資[J]. 經(jīng)濟(jì)研究，2008 (06).</p><p>　　[4]梁立俊. 銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)分割性[J]. 財(cái)經(jīng)科學(xué)，2008 (04).</p><p>　　[5]鐘偉. 美國(guó)社區(qū)銀行可否移植到中國(guó)[J]. 經(jīng)濟(jì)

91、月刊，2008 (08)</p><p>　　[6]林毅夫，李永軍. 中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J]. 經(jīng)濟(jì)研究，2007 (01).</p><p>　　[7]鄭艷麗，劉艷君. 美國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位分析[J]. 金融教學(xué)與研究，2007 (02)</p><p>　　[8]丁一寧，丁漂. 歐美社區(qū)銀行發(fā)展對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行改革的啟示[J]. 大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)

92、，2007 (04)</p><p>　　[9]紀(jì)盡善. 發(fā)展社區(qū)銀行：解決中小企業(yè)和居民貸款難的重要出路[J]. 西南金融月刊，2006 (04)</p><p>　　[10]宋瑞敏. 基于微小型企業(yè)發(fā)展需要的社區(qū)銀行研究[J]. 商場(chǎng)現(xiàn)代化，2007 (03)</p><p>　　[11]關(guān)圓圓，賀杰. 建立社區(qū)銀行的必要性及模式選擇[J]. 湖北農(nóng)村金融研究，

93、2006 (07)</p><p>　　[12]王愛(ài)儉.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]. 北京：金融出版社，2006</p><p>　　[13] 成思危.改革與發(fā)展：推進(jìn)中國(guó)的農(nóng)村金融[M]. 北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004</p><p>　　[14] Robert Deyoung，William C Hunter and Gregory F Udell，The

94、 Past，Present and Probable Future for Community Banks[J].Joumal of Financial services Research，Kluwer Academic Publishers，2004</p><p>　　[15]Greg Andranovich,Ali Modarres，Gerry Riposa,Community banking and ec

95、onomic development [J]. Journey of banking financy, 2005(02).</p><p><b>　　二、研究方案 </b></p><p>　　1.主要研究?jī)?nèi)容（或預(yù)期章節(jié)安排）</p><p>　　1社區(qū)銀行相關(guān)理論的概述</p><p>　　1.1社區(qū)銀行的界定&l

96、t;/p><p>　　1.2 社區(qū)銀行的特點(diǎn)</p><p>　　2浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題</p><p>　　2.1浙江社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2.1浙江社區(qū)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題</p><p><b>　　3借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)</b></p><p>　　

97、3.1國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式借鑒</p><p>　　3.2國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒——以美國(guó)為例</p><p>　　3.3美國(guó)社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)</p><p>　　4浙江社區(qū)銀行發(fā)展的發(fā)展改革對(duì)策分析</p><p>　　2.實(shí)施方案和進(jìn)度計(jì)劃</p><p><b>　　進(jìn)度計(jì)劃：</b></p

98、><p>　　第6學(xué)期第19-20周至第7學(xué)期第1-5周：在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下，廣泛搜集、研究相關(guān)文獻(xiàn)資料，完成畢業(yè)論文選題。</p><p>　　第7學(xué)期第6-12周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開(kāi)題報(bào)告的撰寫(xiě)；參加開(kāi)題答辯，進(jìn)一步論證選題價(jià)值、確立主要研究?jī)?nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。</p><p>　　第7學(xué)期第13-14周：撰寫(xiě)論文詳細(xì)提綱，交

99、給導(dǎo)師批閱，反復(fù)修改，保證論文結(jié)構(gòu)的合理性。</p><p>　　第7學(xué)期第15-20周：開(kāi)始寫(xiě)作畢業(yè)論文，完成初稿。</p><p>　　第7學(xué)期寒假：結(jié)合畢業(yè)論文選題開(kāi)展調(diào)查研究。</p><p>　　第8學(xué)期第1-2周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)一步寫(xiě)作、完善畢業(yè)論文。</p><p>　　第8學(xué)期第3-6周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，充分利用畢業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)

100、會(huì)，結(jié)合畢業(yè)論文內(nèi)容開(kāi)展進(jìn)一步的調(diào)查研究，完成論文。</p><p>　　第8學(xué)期第7周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，進(jìn)一步修改畢業(yè)論文；定稿并上交。</p><p>　　第8學(xué)期第9-11周：參加畢業(yè)論文答辯。</p><p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　浙江社區(qū)銀行發(fā)展的問(wèn)題研究</p>&l

101、t;p>　　所謂社區(qū)銀行，是指資產(chǎn)規(guī)模比較小、在一定的區(qū)域內(nèi)自主經(jīng)營(yíng)、主要為此區(qū)域內(nèi)的中小型企業(yè)和家庭居民提供服務(wù)的商業(yè)銀行或者銀行持股公司。社區(qū)銀行的實(shí)質(zhì)是一種小型商業(yè)銀行，是為社區(qū)里中小型企業(yè)和居民服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢(qián)罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小型企業(yè)和全體居民，能夠享受到比較充分、便利和成本低的金融服務(wù)。</p><p>　　發(fā)展社區(qū)銀行有利于解決中小型

102、企業(yè)融資難問(wèn)題，有利于提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于解決“三農(nóng)問(wèn)題” 目前，由于我國(guó)銀行業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品、市場(chǎng)定位都大同小異，社區(qū)銀行以其獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)，可以根據(jù)企業(yè)和居民的個(gè)性化特征提供個(gè)性化服務(wù)，這對(duì)于推進(jìn)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有重要意義。</p><p>　　1 國(guó)外專家學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的研究</p><p>　　針對(duì)社區(qū)銀行的定義研究，1981年美國(guó)的《銀行業(yè)》雜志在一次關(guān)于社區(qū)銀行定義

103、的征文比賽中，選用了Michael L·Gibson給出的定義：“社區(qū)銀行是社區(qū)的財(cái)政生命線。通過(guò)其提供的個(gè)性化的、私密的以及成本低廉的服務(wù)，社區(qū)的個(gè)人和企業(yè)客戶可以開(kāi)展與本地經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相關(guān)的財(cái)務(wù)交易。同時(shí)，社區(qū)銀行還致力于社區(qū)的改善并實(shí)現(xiàn)投資人預(yù)期的回報(bào)。”社區(qū)銀行是從西方發(fā)達(dá)國(guó)家引進(jìn)的一個(gè)概念，在國(guó)際上，沒(méi)有統(tǒng)一的、權(quán)威的定義，而且在不同的國(guó)家有不同的稱謂，如日本稱作地方銀行、德國(guó)稱作區(qū)域性銀行。而我國(guó)所說(shuō)的社區(qū)銀行，應(yīng)來(lái)自

104、于美國(guó)“Community Bank”一詞。在實(shí)踐中，大多數(shù)研究者把社區(qū)銀行定義為資產(chǎn)規(guī)模低于某一上限的銀行，將資產(chǎn)在10億美元以下的銀行劃為社區(qū)銀行，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的社區(qū)銀行給出了不同的界定標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)達(dá)國(guó)家社區(qū)銀行被定義為資產(chǎn)在lO億美元以下的國(guó)內(nèi)銀行，而發(fā)展中國(guó)家的社區(qū)銀行則被定義為資產(chǎn)l億美元以下的國(guó)內(nèi)銀行以及外資銀行?？八_斯儲(chǔ)備銀行的報(bào)告中提出的判別社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)與眾不同。在這份報(bào)告中，把社區(qū)銀行定義為總資產(chǎn)低于1億美元組織

105、所擁有的銀行。Keeton (2006)等指出按照規(guī)模</p><p>　　針對(duì)社區(qū)銀行發(fā)展的研究，(1)社區(qū)銀行的效率和競(jìng)爭(zhēng)力研究。這方面的研究涉及中小銀行(由于國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行大都從規(guī)模上進(jìn)行界定，所以社區(qū)銀行的研究和中小銀行的研究密不可分)的優(yōu)勢(shì)和效率測(cè)度。(2)社區(qū)銀行和中小企業(yè)的關(guān)系。這方面的研究涉及銀行規(guī)模與中小企業(yè)貸款、銀行結(jié)構(gòu)與關(guān)系融資等。(3)社區(qū)銀行與宏觀經(jīng)濟(jì)和金融的關(guān)系。這方面的研究包括金融結(jié)

106、構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系、中小銀行與金融體系的穩(wěn)定性研究、以美國(guó)著名城市洛杉磯為例研究社區(qū)銀行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展(Andranovich．Modarres和Ripos，2005)、社區(qū)銀行通過(guò)規(guī)模還是地區(qū)分散風(fēng)險(xiǎn)(Emmons．Gilbert和Yeager。2004)。(4)社區(qū)銀行和銀行合并的聯(lián)系。這方面的研究包括社區(qū)銀行在銀行合并浪潮以及中小企業(yè)貸款中的作用，尤其是對(duì)銀行組織網(wǎng)重新分類的影響。(5)社區(qū)銀行的全景研究。如全面研究社區(qū)銀行過(guò)去的發(fā)展

107、經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和將來(lái)的發(fā)展空間(Robert Deyoung、Hmlter、Udell，2004)，互聯(lián)網(wǎng)怎樣影響社區(qū)銀行的發(fā)展和產(chǎn)出表現(xiàn)(Dcyoung，Lang和NoHe，2007)。</p><p>　　2 國(guó)內(nèi)專家學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的研究</p><p>　　針對(duì)社區(qū)銀行的定義研究，巴曙松(2009)認(rèn)為，所謂社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)

108、化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。李建英、鐘偉(2008)：指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)，主要服務(wù)于中小企業(yè)和居民家庭的地方小型銀行。王愛(ài)儉(2006)在《中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究》一書(shū)中從資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)定位三個(gè)角度提出了一個(gè)與我國(guó)實(shí)際較為貼近的社區(qū)銀行概念