信用體系演化的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.pdf

1、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。這不僅表明市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下信用活動(dòng)具有重要地位，而且反映了人類一般的倫理道德要求。成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然以成熟的信用體系為標(biāo)志。我國(guó)的轉(zhuǎn)型過(guò)程包含了信用體系的轉(zhuǎn)型和重構(gòu)。沒(méi)有秩序良好、充滿活力的信用活動(dòng)，沒(méi)有人與人之間普遍的信任，顯然談不上社會(huì)和諧。健全信用體系是我國(guó)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和構(gòu)建和諧社會(huì)的重要組成部分。 信用、信用體系的發(fā)展變化存在歷史階段性，有客觀的演化規(guī)律。信用活動(dòng)范圍經(jīng)歷了由熟人到陌生人，再

2、到跨地區(qū)、跨國(guó)界的演變；相關(guān)主體既有組織化的趨勢(shì)也有職能的分化，并最終出現(xiàn)了完整的信用產(chǎn)業(yè)鏈條。關(guān)注演化歷史既是基礎(chǔ)理論研究的需要，也有利于又好又快地推動(dòng)我國(guó)的相關(guān)實(shí)踐。 世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，錯(cuò)綜復(fù)雜的信用鏈條與網(wǎng)絡(luò)縱橫全球，一國(guó)信用體系缺陷導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生國(guó)際性影響。信用體系演化研究有了更為普遍和一般的意義，而且還是開(kāi)放條件下我國(guó)維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全、促進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的需要。 西方學(xué)術(shù)界沒(méi)有系統(tǒng)關(guān)注信用體系，目前

3、國(guó)內(nèi)基于感性認(rèn)識(shí)的對(duì)策性研究偏多，追根溯源的理論分析不足。 信用體系中信用的內(nèi)涵是什么?怎樣定義信用體系?該體系的構(gòu)成及各部分之間的關(guān)系如何?我國(guó)轉(zhuǎn)型背景下的信用體系有何特殊性?推崇誠(chéng)信美德的華夏文明如今為何遭遇叢生的信用難題?征信系統(tǒng)能讓我們走出信用困境嗎?……這一系列基本問(wèn)題尚未完全找到有充分理論說(shuō)服力的答案。 本文對(duì)信用體系演化進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析并探詢其內(nèi)在規(guī)律，力求構(gòu)建一個(gè)有借鑒意義的信用體系理論分析框架，進(jìn)而提出一

4、系列具有理論支撐的對(duì)策建議。 經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角包括兩層意思，一是選擇經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的信用作為信用體系研究的出發(fā)點(diǎn)，二是用經(jīng)濟(jì)學(xué)的范式來(lái)研究信用體系問(wèn)題。 經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上信用是以跨期契約為特征的經(jīng)濟(jì)交易行為。這種特定的交易方式是人類應(yīng)對(duì)資源稀缺約束、信息不完備約束的自然選擇。與信用有關(guān)事物互相聯(lián)系互相制約而構(gòu)成的一個(gè)整體即信用體系。其出現(xiàn)和發(fā)展的根本目的在于保障信用契約的履行、促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信。經(jīng)歷了長(zhǎng)期的自然演化之后，現(xiàn)代的信用體系是

5、一個(gè)包括信用主體、信用活動(dòng)、信用制度及執(zhí)行主體、信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)等要素的系統(tǒng)。 研究線路按照理論與實(shí)踐的互動(dòng)關(guān)系設(shè)計(jì)。邏輯主線為：歷史的特殊性→信用體系的一般→現(xiàn)實(shí)的特殊性→基于一般性和特殊性的對(duì)策。 本文分為基礎(chǔ)研究與應(yīng)用研究?jī)纱蟀鍓K?；A(chǔ)研究包括準(zhǔn)備和歷史分析兩部分，由第一、二章組成。其任務(wù)是：界定基本范疇、了解已有的理論成果，為深入研究奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)；探詢信用活動(dòng)的一般演化特征，確定歷史分析的主要線索。 歷

6、史分析由第三至第五章構(gòu)成。首先是全面梳理、解析西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)轉(zhuǎn)型之前的信用體系演化歷史，然后對(duì)二者進(jìn)行分階段的和總體的比較，總結(jié)歸納其中的一般規(guī)律和當(dāng)今成熟信用體系的特征。 應(yīng)用板塊由現(xiàn)狀解釋和對(duì)策研究?jī)蓚€(gè)部分組成，包含第六章和第七章。首先，以基礎(chǔ)理論研究所取得的成果為依據(jù)，描述和解釋轉(zhuǎn)型各階段信用體系的演化；其次，按照“現(xiàn)實(shí)—未來(lái)—現(xiàn)實(shí)通往未來(lái)”的思路展開(kāi)對(duì)策研究。 本文以馬克思的辨證唯物主義對(duì)待歷史，所采用的

7、基本學(xué)術(shù)范式來(lái)自于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)尤其是其分支演化經(jīng)濟(jì)學(xué)。研究過(guò)程中重點(diǎn)關(guān)注了那些對(duì)演化有重大影響的“新奇”主體和事件，同時(shí)盡可能地運(yùn)用了相關(guān)學(xué)科的最近成果進(jìn)行分析、解釋。 除導(dǎo)論外，全文共分七章。 導(dǎo)論展現(xiàn)了一個(gè)信用體系理論分析框架的設(shè)計(jì)藍(lán)圖。說(shuō)明了信用體系研究的本土及全球意義，闡述了進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析的原因，確立研究邊界及對(duì)象，介紹了研究的技術(shù)線路、方法、主要內(nèi)容及特點(diǎn)。 第一章，誠(chéng)信、信任、信用及信用體系。詳細(xì)介紹了

8、誠(chéng)信和信任、信用、信用體系的涵義，分析了這些定義的理論依據(jù)，討論了概念之間的區(qū)別和聯(lián)系，簡(jiǎn)要綜述了相關(guān)研究的主要成果。 第二章，信用活動(dòng)的一般演化。首先從分工、產(chǎn)權(quán)、信息等方面詮釋了信用發(fā)展的動(dòng)因，論證了信用活動(dòng)是解決資源稀缺、信息不完備約束的有效方法；然后從信用目的、形式、主體和契約性質(zhì)等維度深入分析了信用活動(dòng)的一般演化。其中重點(diǎn)研究了營(yíng)利與非營(yíng)利信用的本質(zhì)差異；信用活動(dòng)形式發(fā)展的邏輯順序、信用產(chǎn)品市場(chǎng)的興起；信用主體的組織化

9、，信用制度執(zhí)行主體、信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，信用產(chǎn)業(yè)的形成；有債信用和無(wú)債信用的區(qū)別、無(wú)債信用的快速發(fā)展趨勢(shì)等。 第三章，西方信用體系的演化。分古代、中世紀(jì)、近代和現(xiàn)代四個(gè)階段進(jìn)行了歷史回顧，重點(diǎn)探討了信用制度中習(xí)俗的作用，商業(yè)對(duì)體系發(fā)展的影響，外在信用制度執(zhí)行主體的演化，政府、貨幣信用化和企業(yè)制度等因素的影響，征信系統(tǒng)的“俱樂(lè)部”作用機(jī)理。 第四章，改革開(kāi)放前我國(guó)信用體系的演化?；仡櫫宋覈?guó)古代(鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)前)、近代和計(jì)劃

10、經(jīng)濟(jì)時(shí)期信用體系的演化脈絡(luò)，探討了傳統(tǒng)文化、道德觀念和計(jì)劃體制對(duì)信用體系演化的影響。 第五章，進(jìn)程比較、演化規(guī)律及成熟體系的特征。首先，比較分析了中西方信用體系演化的階段和總體差異；其次，總結(jié)了信用體系演化的三大規(guī)律：體系演化由主體利益和信用活動(dòng)雙輪驅(qū)動(dòng)，體系演化具有自然屬性，政府作用的基礎(chǔ)性和兩面性：．再次，歸納了當(dāng)今成熟信用體系的結(jié)構(gòu)性特征：成熟的信用產(chǎn)業(yè)、外在信用制度具有主導(dǎo)性地位。 第六章，轉(zhuǎn)型期信用體系演化述評(píng)

11、。全方位掃描了轉(zhuǎn)型期信用體系演化的起點(diǎn)，多方面分析了信用體系演化與轉(zhuǎn)型的關(guān)系；分別勾畫和剖析了轉(zhuǎn)型前期、中期和后期信用體系演化的脈絡(luò)和特點(diǎn)：專題討論了轉(zhuǎn)型期政府與信用體系演化的聯(lián)系。 第七章，健全信用體系，促進(jìn)社會(huì)和諧。對(duì)信用體系的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行了靜態(tài)和動(dòng)態(tài)分析，通過(guò)探討和諧社會(huì)與信用體系的關(guān)系，預(yù)測(cè)了體系未來(lái)演化的背景，并以此為基礎(chǔ)展開(kāi)了對(duì)策目標(biāo)分析，提出了關(guān)于總體戰(zhàn)略思路和分類對(duì)策的建議。 本文的學(xué)術(shù)價(jià)值在于揭示了信用

12、體系問(wèn)題的本土性和普適性，開(kāi)拓性地將經(jīng)濟(jì)學(xué)的演化分析范式樣用于信用體系研究，研究視角、線路和方法的選擇具有一定的創(chuàng)新性；運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的范式和多學(xué)科理論從歷史的角度構(gòu)建分析框架，高度重視研究的整體性、系統(tǒng)性和自治性。這些努力對(duì)相關(guān)理論的發(fā)展具有積極的意義。 以堅(jiān)實(shí)理論研究支撐對(duì)策建議，十分注重建設(shè)和諧社會(huì)的要求，重點(diǎn)討論了對(duì)策思路和觀念，既有總體性的、戰(zhàn)略性的建議，又有分層次、分方面的具體措施。這些對(duì)策建議與近年來(lái)黨和政府的重大決策

13、一致，有較強(qiáng)的系統(tǒng)性、嚴(yán)謹(jǐn)性和可操作性，能夠給相關(guān)部門的決策提供有理有據(jù)的參考。 本研究表明雖然我國(guó)信用體系尚有很多亟待完善的地方，但相關(guān)工作成效顯著，基本適應(yīng)了轉(zhuǎn)型期社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種客觀的判斷如果能得到廣泛認(rèn)同，將有助于改變對(duì)信用現(xiàn)狀普遍存在的偏見(jiàn)，促進(jìn)社會(huì)信任、提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。 本文通過(guò)上述研究，還力圖在以下方面對(duì)既有的研究成果有所突破。 第一，利用經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論對(duì)信用、信用體系的內(nèi)涵進(jìn)行了嚴(yán)格界定

14、，其中原創(chuàng)性地將信用制度及其執(zhí)行主體同時(shí)作為信用體系的構(gòu)成要素；第二，多維度地分析了信用活動(dòng)的演化特征，指出信用是人類克服資源稀缺和信息不完備約束的主要工具之一，提出和深入探討了信用產(chǎn)業(yè)、非自愿信用等新的范疇，并對(duì)營(yíng)利與非營(yíng)利信用、有債和無(wú)債信用之間的關(guān)系進(jìn)行了研究；第三，運(yùn)用較多的史料勾畫了信用體系演化的軌跡，總結(jié)了信用體系一般演化規(guī)律和當(dāng)今成熟體系的結(jié)構(gòu)性特征；第四，對(duì)我國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期信用體系的演化做了比較全面的分析和客觀評(píng)價(jià)；第五，探