城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下農(nóng)信社與農(nóng)戶、政府博弈分析

1、<p>　　城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下農(nóng)信社與農(nóng)戶、政府博弈分析</p><p>　　摘要：運(yùn)用博弈理論深入分析了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下農(nóng)信社與農(nóng)戶之間、農(nóng)信社與政府之間的博弈，建立博弈模型，得出各自的博弈均衡；進(jìn)而提出協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌信貸三方利益的對策與建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；農(nóng)信社；政府；博弈 </p><p><b>　　中圖分類號：F2 <

2、/b></p><p><b>　　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A </b></p><p>　　文章編號：16723198（2014）02001502 </p><p><b>　　0前言 </b></p><p>　　隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的逐步推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在社會經(jīng)濟(jì)和國家發(fā)展中的位置越來越突出。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營

3、主體的農(nóng)戶，經(jīng)濟(jì)活動日益活躍，其資金融通對于強(qiáng)化農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村、富裕農(nóng)民的影響巨大。但在實(shí)際生產(chǎn)生活中，農(nóng)戶卻面臨資金短缺、借貸困難的問題。之所以出現(xiàn)這樣的問題，一則是由于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，缺乏有效的擔(dān)保從而難以從正規(guī)渠道獲得資金；而作為農(nóng)村信貸主要發(fā)放者的農(nóng)信社由于對農(nóng)戶還款的不信任，不愿意貸款給農(nóng)戶。因此，對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌大背景下農(nóng)信社與農(nóng)戶的信貸關(guān)系和政府促使小額信貸交易實(shí)現(xiàn)的作用進(jìn)行深入研究，是一項(xiàng)緊迫的重任。本文擬通過對弱勢農(nóng)戶與農(nóng)

4、信社的博弈關(guān)系以及農(nóng)信社與政府的博弈關(guān)系進(jìn)行分析，剖析三者的行為，對各方在追求各自利益過程中博弈的結(jié)果作出詳細(xì)的闡述，進(jìn)而對信貸博弈中發(fā)現(xiàn)的影響因素提出改進(jìn)建議。 </p><p>　　1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、信貸及博弈 </p><p>　　中共十八屆三中全會公報明確提出：讓廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享現(xiàn)代化成果，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資

5、源均衡配置，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展體制。這預(yù)示著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進(jìn)入新的歷史發(fā)展階段，其根本要求是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，通過城鄉(xiāng)一體化促進(jìn)中國夢的實(shí)現(xiàn)。 </p><p>　　城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展既是一項(xiàng)政策選擇，又是一個資源投入和經(jīng)濟(jì)增長的過程，因而需要金融的支持。在這個動態(tài)過程中，農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”的金融支持起到了主力軍的作用，在緩解廣大農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收增產(chǎn)方面，發(fā)揮了無法替代的作用，是推動我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的

6、中堅(jiān)力量。農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，發(fā)展過程中涉及到眾多的利益主體，主要包括以下兩個：首先，農(nóng)戶。農(nóng)信社的直接相關(guān)者就是農(nóng)戶，與農(nóng)戶的關(guān)系最為密切。十八大提出建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，為農(nóng)民致富提出了更為寬廣的路徑。農(nóng)戶自發(fā)經(jīng)濟(jì)行為日趨活躍，自有資金已經(jīng)不能完全滿足其基本需求，為滿足生產(chǎn)生活需要，從他處借入資金成為必然。但作為弱勢群體的農(nóng)戶難以從正規(guī)金融渠道借入資金，小額信貸的產(chǎn)生緩解了農(nóng)戶因缺乏抵押資產(chǎn)而不能進(jìn)行正規(guī)融資的困難

7、。但是信息不對稱，弱質(zhì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險大等原因，使農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款可能會無法收回，造成農(nóng)信社的資金損失。其次，地方政府。農(nóng)信社的生存與發(fā)展是受到政府的特殊保護(hù)的。一方面，地方政府代表國家全面承擔(dān)轄內(nèi)農(nóng)信社金融風(fēng)險處置責(zé)任，積極參與片區(qū)內(nèi)農(nóng)信社的管理。另一方面，為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，統(tǒng)籌規(guī)劃轄內(nèi)各種資源力求在與國家行政權(quán)力與</p><p>　　2農(nóng)信社與農(nóng)戶的博弈分析 </p><p>　　2.

8、1雙方的博弈關(guān)系分析 </p><p>　　農(nóng)信社和農(nóng)戶在信貸關(guān)系中既有合作又有矛盾。一方面，農(nóng)信社與農(nóng)戶是供給與需求的互惠互利的關(guān)系。當(dāng)今中國，要解決好三農(nóng)問題，就必須解決農(nóng)民致富的啟動資金問題。農(nóng)戶小額信用貸款正是解決農(nóng)戶貸款難，貸款利息高，償還期限短眾多難題的一把金鑰匙，有利于促進(jìn)農(nóng)民增收，化解金融風(fēng)險，鞏固農(nóng)村基層政權(quán)。同時農(nóng)戶小額信貸收益顯著的結(jié)果表明，農(nóng)戶申請的小額貸款，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)信社與廣大農(nóng)民的

9、經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提高了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進(jìn)程中農(nóng)信社在農(nóng)村金融活動中的地位。另一方面，二者同作為理性的個體，都是根據(jù)收益最大化來進(jìn)行決策的，這就無形中滋生了諸多矛盾：在小生產(chǎn)與大市場的對接的信息社會，社會與農(nóng)戶的信息不對稱，必然會影響其產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效益，必將影響信用社小額貸款的收回，進(jìn)而影響兩方的信用合作與延續(xù)；處于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，普遍承受自然災(zāi)害風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險威脅，風(fēng)險的不確定性使農(nóng)信社小額貸款可能會有去無回，造成農(nóng)信社的資金損失。農(nóng)信社一旦遭遇損失，

10、必然會限制農(nóng)戶貸款，如此惡性循環(huán)，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民和農(nóng)村信用社兩方共贏的結(jié)果。 </p><p><b>　　2.2基本假設(shè) </b></p><p>　　根據(jù)博弈論有關(guān)的原理和方法，假設(shè)在現(xiàn)有的政策環(huán)境下，農(nóng)信社和農(nóng)戶都知道對方的策略選擇，但不確定對方具體會采取什么行動，即信息是完全的；博弈雙方是農(nóng)信社和農(nóng)戶，雙方都以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化為目標(biāo)，信用社根據(jù)國家有關(guān)的信貸政

11、策和農(nóng)戶的信用等級評定決定是否對農(nóng)戶進(jìn)行貸款，農(nóng)戶在獲得信貸資金以后可能會如約還款，也有可能違約；對信用社來說，策略選擇空間是提供或不提供貸款，對農(nóng)戶來說，策略選擇空間是還款和不還款。 </p><p><b>　　2.3博弈模型 </b></p><p>　　在該博弈模型中，農(nóng)戶能否得到貸款產(chǎn)生進(jìn)一步的收益取決于農(nóng)信社的決定，這種博弈屬于續(xù)貫博弈。農(nóng)戶有較強(qiáng)的貸款意

12、愿，用于子女教學(xué)、房屋及投資消費(fèi)等，信用社先選擇是否小額貸款給農(nóng)戶，農(nóng)戶在獲得貸款以后再決定是否履行還款的義務(wù)。假定信用社向農(nóng)戶提供的小額貸款數(shù)量為A，現(xiàn)行的貸款利率為i；農(nóng)戶貸款以后獲得的收益為R（得不到貸款的機(jī)會成本為-R）。于是得到信用社和農(nóng)戶的博弈矩陣如下所示。 </p><p>　　由表1可以看出，對農(nóng)戶來說，無論信用社選擇“貸款”或“不貸款”，農(nóng)戶選擇“不還款”期望收益都大于“還款”的期望收益，所以農(nóng)

13、戶選擇“不還款”。一旦農(nóng)戶選擇“不還款”，信用社不但無法獲得預(yù)期的利息收入，還要喪失本金，這是信用社最不希望遇到的狀況，由于信用社對農(nóng)戶的信用評級偏低，覺得向農(nóng)戶貸款風(fēng)險過大，易出現(xiàn)壞賬，導(dǎo)致信用社拒絕向農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶和信用社的博弈均衡解就是（不貸款，不還款）。 </p><p>　　3農(nóng)信社與政府的博弈分析 </p><p>　　3.1雙方的博弈關(guān)系分析 </p><

14、p>　　政府和農(nóng)信社都是理性個體，其基本目標(biāo)是要在局限條件下實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化。農(nóng)信社作為小額信貸這種特殊信貸產(chǎn)品的供給者，存在著自身利益的最大化和自身的可持續(xù)發(fā)展與政府偏愛增加GDP目標(biāo)的矛盾：農(nóng)信社在地方政府的約束條件下追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，政府傾向于某些能直接拉動GDP的大型項(xiàng)目。信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，信用評級和發(fā)放小額貸款離不開地方政府的支持與參與，但可能造成個別地方政府對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進(jìn)行干預(yù)。 　　3.2基

15、本假設(shè) </p><p>　　根據(jù)博弈論有關(guān)的原理和方法，假設(shè)在現(xiàn)有的政策環(huán)境下，農(nóng)信社和政府都知道對方的策略選擇，但不確定對方具體會采取什么行動，即信息是完全的；博弈雙方是農(nóng)信社和政府，雙方都以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化為目標(biāo)政府對信用社進(jìn)行合作制改革，并對信用社的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，一旦發(fā)現(xiàn)信用社沒有執(zhí)行合作制有關(guān)的政策，實(shí)現(xiàn)民主管理，就會對信用社進(jìn)行一定的懲罰，信用社可能執(zhí)行合作制，或不執(zhí)行；對政府來說，策略選擇

16、空間是是否對信用社合作制的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對信用社來說，策略選擇空間是執(zhí)行或不執(zhí)行政府的合作制政策。 </p><p><b>　　3.3博弈模型 </b></p><p>　　假如政府推行信用社改革獲得的收益是G1，成本為C（人力、物力的投入、對合作者的監(jiān)督檢查成本等），不推行合作制的損失為G（政府形象受損、農(nóng)戶融資困難等）；信用社推行政府的合作制會失去既得利

17、益RN，不執(zhí)行會受到政府的懲罰為RM。于是得到信用社和政府的博弈矩陣如下所示。 </p><p>　　如果信用社合作制改革成功，農(nóng)信社按政府有關(guān)政策和制度要求為農(nóng)戶提供貸款，將很大程度上解決“三農(nóng)”的融資問題，保障農(nóng)戶正常的生產(chǎn)生活，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的繁榮和穩(wěn)定。因此，合作制改革成功對政府的收益G是很大的數(shù)值，此時改革的成本就顯得偏小。因此，政府有推行合作制的意愿和利益訴求，而一旦政府推行了合作制，必將

18、創(chuàng)建相關(guān)的監(jiān)督檢查機(jī)制，對農(nóng)信社推行合作制的情況進(jìn)行監(jiān)查。由于信用社抵制合作制會付出極大的成本，如應(yīng)付上級檢查而進(jìn)行的形象工程等，權(quán)衡利弊以后，信用社最終選擇推行合作制，該博弈形成最終的博弈均衡解（推行、執(zhí)行）。 </p><p><b>　　4對策建議 </b></p><p>　　第一，從弱勢農(nóng)戶看，應(yīng)完善農(nóng)戶的信用評級體系，提高農(nóng)戶的道德水平，創(chuàng)造一個良好的信貸

19、環(huán)境。在確定農(nóng)戶信用評級時，通過專家打分法，將實(shí)地調(diào)研的農(nóng)戶人口數(shù)量、收入水平等顯性指標(biāo)與家庭流動資產(chǎn)、家庭負(fù)債率、家庭收支結(jié)構(gòu)等隱性擔(dān)保指標(biāo)相結(jié)合，建立詳細(xì)的信用檔案，給予不同的授信額度。同時，加強(qiáng)對農(nóng)戶的道德教育，將現(xiàn)有信用體系擴(kuò)展到以后的工作申請、銀行貸款、子女教育等其他個人生活領(lǐng)域。當(dāng)弱勢農(nóng)戶因各種原因不能履行約定時就會事先考慮是否會對自己的個人信用產(chǎn)生不利影響，從而影響自己的工作生活甚至殃及后代，使失信者真正從內(nèi)心深處感受到得

20、不償失的行為成本到底有多大。 </p><p>　　第二，從政府職能看，應(yīng)規(guī)范政府職能，建立科學(xué)高效的補(bǔ)貼機(jī)制，發(fā)揮政府的保障作用。補(bǔ)貼機(jī)制的長期缺位一直是制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，在個體利益的驅(qū)使下，農(nóng)村信用社不斷地分流涉農(nóng)資金，大力拓展非農(nóng)經(jīng)濟(jì)市場業(yè)務(wù)，但是結(jié)果卻使農(nóng)戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)型和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌所需的信貸支持和服務(wù)出現(xiàn)空白地帶。當(dāng)政府通過稅收、財政補(bǔ)貼等科學(xué)的方式來給予補(bǔ)貼時，信用社能夠減少農(nóng)戶貸款無抵押貸款風(fēng)險

21、，地方政府能夠積累政績，農(nóng)民能夠提高貸款熱情，從而達(dá)到合作模式下三方共贏的格局。 </p><p>　　第三，從信用社本身看，應(yīng)完善內(nèi)部管理機(jī)制，改進(jìn)工作服務(wù)方式，自身做到以改革促發(fā)展。通過提高內(nèi)部信貸員整體素質(zhì)，嚴(yán)格選拔信貸崗位人員，激勵信貸人才良性競爭等方式，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險防范，加快管理體制創(chuàng)新。不僅如此，信用社要始終貫徹服務(wù)三農(nóng)的核心理念，緊緊圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系建設(shè)的需要，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提

22、高服務(wù)水平，充分發(fā)揮支農(nóng)優(yōu)勢。依托強(qiáng)大的內(nèi)部管理系統(tǒng)和先進(jìn)的服務(wù)手段，為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體提供多元化農(nóng)貸服務(wù)，真正做到知農(nóng)、支農(nóng)、惠農(nóng)。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn) </b></p><p>　　[1]趙洪江.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進(jìn)程中農(nóng)村信用社的金融服務(wù)創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008，（5）：8890. </p><p>　　[2]陳雨露，

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